Många företag upplever fortfarande ständiga förseningar när de flyttar pengar över gränserna. Dessa förseningar orsakas av bristande tydlig kommunikation mellan system, standarder och de företag som försöker använda dem. Till följd av detta tar gränsöverskridande B2B betalningar för lång tid och avgifter ackumuleras. Allt detta hindrar företag från att bedriva verksamhet globalt, säkert och snabbt. Förbättringar här kan innebära en betydande möjlighet, särskilt med tanke på att globala gränsöverskridande B2B-transaktioner förväntas vara värda 18,3 miljarder USD vid 2030.

Nedan går vi igenom vad som förbättras, vad som fortfarande är en utmaning och hur företag kan börja bygga smartare betalningar kring befintliga system.

Vad innehåller den här artikeln?

• Varför förblir B2B gränsöverskridande betalningar komplicerade trots digital omvandling?
  
• Hur hanterar banker, betalningsnätverk och fintech-företag stora internationella överföringar?
  
• Vilka tekniker och standarder förenklar avstämning och rapportering?
  
• Hur kan förbättrad betalinfrastruktur stärka leverantörsnätverk och likviditetsplanering?
  
• Vilka efterlevnads- och valutaväxlingsutmaningar återstår för multinationella företag?
  
• Hur ska företag strukturera interna processer för att få effektivitet från moderna B2B betalningsverktyg?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Varför förblir B2B gränsöverskridande betalningar komplicerade trots digital omvandling?

Att skicka en betalning över gränserna kan ta flera dagar och kosta mycket pengar. Medlen försvinner också ur sikte när de är ”i transit”. Därför kvarstår de här problemen.

Fragmenterad infrastruktur

Gränsöverskridande betalningar är knutna till korrespondentbanksystemet, som är en kedja av banker som lämnar över betalningen tills den når destinationen. Varje bank lägger till avgifter och förseningar och har sina egna behandlingsregler. Det finns inget delat system mellan länder, så betalningsdata försvinner ofta eller formateras om under överföringen. Betalningar kan passera genom 3-5 institutioner över olika tidszoner innan de avräknas.

Den här konfigurationen var aldrig utformad för transparens eller snabbhet. Den fungerar, men är långsam, ofta dyr och svår att spåra.

Låg transparens och hög friktion

Med gränsöverskridande betalningar kanske du inte vet var din betalning är när den lämnar din bank, eller så kan mottagaren få mindre än förväntat efter mellanhandsavgifter. Det finns ofta ingen insyn i den totala kostnaden, valutakursen eller leveranstiden. Allt detta gör det svårt för företag att hantera kassaflödet eller upprätthålla positiva relationer med internationella partner.

Förseningar i efterlevnaden

Varje land tillämpar sina egna regler, inklusive krav på bekämpning av penningtvätt, sanktionskontroll och kundkännedom (KYC). Varje förmedlare kan också granska samma transaktion på nytt. Och om något saknas eller är inkonsekvent flaggas eller blockeras betalningen helt. Dessa problem påverkar hur snabbt din betalning går igenom. Även om användargränssnittet för gränsöverskridande betalningar har blivit bättre, har inte de underliggande nätverken blivit det.

Fram till dess att den internationella bankinfrastrukturen är lika kompatibel som inhemska system kommer globala B2B betalningar att ligga efter allt annat som ditt företag drivs med.

Hur hanterar banker, betalningsnätverk och fintech-företag stora internationella överföringar?

Att flytta pengar över gränserna, särskilt i stora mängder, innebär flera överlämningar, olika hastigheter och olika regler vid varje intervall. Vilka metoder som används för dessa överföringar beror på vem som flyttar pengarna.

Banker

Stora gränsöverskridande betalningar tenderar fortfarande att förlita sig på korrespondentbanktjänster, ett nätverk av bilaterala relationer mellan banker.

Om din bank inte har en direkt anslutning till mottagarens bank dirigeras den via mellanhänder. När varje mellanhand flyttar medlen ett steg närmare ådrar du dig avgifter eller förseningar och ibland dataförluster. Du som avsändare har ofta ingen insyn i hur lång kedjan är eller hur mycket som kommer att tas bort längs vägen.

För att åtgärda det här problemet använder vissa banker SWIFT Global Payments Innovation (GPI). Detta lägger till ett spårningslager som visar när en betalning passerar varje bank i kedjan. Men den underliggande modellen är fortsatt seriell, långsam och svårbegriplig.

Globala nätverk

Vissa nätverk skapar specialbyggda system för B2B överföringar. Till exempel bygger Visa B2B Connect direkta anslutningar mellan banker, vilket eliminerar vissa mellanhänder. I regioner som EU och delar av Asien länkar regionala betalningsnätverk samman inhemska system. Detta gör att gränsöverskridande överföringar känns mer som lokala överföringar.

Projekt som Singapore och Thailands PayNow-PromptPay-länkning möjliggör gränsöverskridande överföringar i realtid med bara ett telefonnummer. Andra, inklusive vissa globala banker, utforskar blockkedjebaserad infrastruktur för att påskynda avräkningen och öka synligheten. Dessa insatser är ännu inte vanliga, men de omformar förväntningarna på spårbarhet och snabbhet.

Fintech-plattformar

Moderna fintech-företag undviker de gamla metoderna helt och hållet genom att driva multiregionala nätverk. De tar betalt i ett land och betalar ut lokalt i ett annat. På så sätt slipper de internationella överföringar helt. Många erbjuder valutaväxling i realtid, integrationer baserade på API:er ( Application Programming Interfaces) och enhetlig efterlevnad i ett enda system. Detta leder till snabbare betalningar, bättre kostnadssynlighet och färre flaskhalsar.

Vilka tekniker och standarder förenklar avstämning och rapportering?

Den svåra delen av gränsöverskridande betalningar är att ta reda på vad pengarna var avsedda för, var de är och vad det kostade när de avräknas. Det är därför ekonomiteam historiskt sett har lagt så mycket tid på betalningsavstämning och rapportering. Lyckligtvis håller tekniken på att komma ikapp.

Så här gör du.

Bättre dataformat

International Organization for Standardization (ISO) 20022, en ny global meddelandestandard, ersätter flera decennier gamla format som inte är byggda för modern handel. Med denna standard har betalningar fylliga, strukturerade fält som fakturanummer, referensnummer för inköpsorder och skatte- kod. Det innebär att betalningar automatiskt kan matchas till rätt transaktion utan manuella åtgärder. År 2027 kommer de flesta gränsöverskridande betalningar via SWIFT att köras på ISO 20022,

Spårning i realtid och API:er

Med SWIFT GPI har varje betalning ett unikt ID som du kan använda för att spåra dess väg. Det är väsentligen ett spårningsnummer för medel. Du kan se exakt när pengarna nådde varje förmedlare och var de är vid ett visst tillfälle.

I kombination med API:er gör detta att företag kan ansluta betalningsstatusen direkt till sina ERP-system (Enterprise Resource Planning), vilket innebär att de inte behöver titta på kalkylblad eller logga in på fyra olika bankportaler för att kontrollera om medel har dragits av.

Fler betalleverantörer erbjuder också händelsebaserade webhooks och insyn i valutakurser i realtid så att ekonomiteam kan automatisera bekräftelse, revisionsloggning och till och med undantagshantering.

Virtuella konton

Virtuella konton eller internationella bankkontonummer (IBAN) gör det lättare att sortera inkommande betalningar enligt källa eller syfte. Du kan tilldela unika virtuella konton till specifika kunder eller geografiska områden, och betalningar dirigeras och matchas automatiskt baserat på själva kontonumret. Detta eliminerar manuell märkning och påskyndar kontantapplikation.

Hur kan förbättrad betalinfrastruktur stärka leverantörsnätverk och likviditetsplanering?

Det är möjligt att finjustera gränsöverskridande betalningar och anpassa dem efter dina behov. Genom att göra det förbättrar du din leveranskedja, dina relationer och din balansräkning. Så här gör du:

• Starkare leverantörsrelationer: Sena eller oförutsägbara betalningar anstränger leverantörsrelationerna, särskilt över gränserna. Men med snabbare, spårbara betalningar kan leverantörerna skicka snabbare eftersom de vet exakt när medlen kommer. Och du kan tryggt betala närmare leveransen i stället för att behöva lägga till tidslinjer för säkerhets skull. Vissa företag förhandlar till och med fram rabatter i byte mot avräkning i realtid.

• Bättre likviditet och kapitalallokering: När pengar rör sig snabbare behåller du dem längre. Det förbättrar rörelsekapitalet direkt. Det finns inget behov av att förfinansiera konton i flera länder och inget behov av överskottsbuffertar för att täcka förseningar i avräkningen. I slutändan kan företag minska outnyttjade saldon, flytta kontanter mer strategiskt och justera kortsiktiga investeringar med striktare kontroll.

• Fler leveranskedjealternativ: När det är enkelt att betala vem som helst, var som helst, har du större flexibilitet när det gäller inköp. Du är också förberedd om marknadsförhållandena förändras eller om geopolitiska risker påverkar en region. En leverantör på en ny marknad är alltid mer livskraftig när de får tillförlitlig betalning.

Vilka utmaningar kvarstår för multinationella företag när det gäller efterlevnad och valutahantering?

Även om betalinfrastrukturen förbättras kvarstår två utmaningar för globala betalningar: reglering och valutarisk. Båda kan få annars rena arbetsflöden att spåra ur.

Efterlevnad ger fortfarande belastningar

Varje land har sina egna regler (t.ex. kontroller för bekämpning av penningtvätt, sanktionskontroller, rapporteringskrav) och det finns ingen global standard. Tre olika banker kan kontrollera en enda gränsöverskridande betalning. Och motstridiga regler mellan jurisdiktioner leder till överflödiga kontroller, motstridiga format och extra dokumentation. En betalning kan till och med försenas eller avvisas eftersom ett obligatoriskt datafält saknas, även om själva betalningen är giltig.

Automatiserad kontroll och smartare plattformar hjälper, men efterlevnaden förändras hela tiden. Företag måste ha interna processer kopplade till utvecklingen av globala regler.

Valutakursrisken är verklig och dyr

Valutafluktuationer, till exempel en förändring i växelkursen mellan fakturering och betalning, kan pressa dina marginaler eller sätta din leverantör i en svår sits. Många leverantörer buffrar fakturor för att kompensera för förväntade valutaväxlingar. Men om valutaväxlingen sker på mottagarens sida kan det slutliga beloppet variera, vilket undergräver förtroendet och förutsägbarheten.

För att skydda sig mot denna risk håller företag ofta medel i flera valutor. Men det kan binda kapital. Vissa plattformar erbjuder valutakurser i realtid eller låser in dem vid betalning, vilket hjälper. Men exponeringshantering kräver fortfarande planering, oavsett om det är genom säkring, plånböcker i flera valutor eller smart betalningstiming.

Globala företag kräver medvetenhet och god infrastruktur för att hantera ojämna regler och valutavolatilitet.

Hur ska företag strukturera interna processer för att få effektivitet från moderna B2B betalningsverktyg?

Att investera i modern betalinfrastruktur räcker bara en bit på vägen. Stökiga interna processer gör att du jagar fakturor, gör dubbelarbete och går miste om vad de nya verktygen möjliggör. Du vill vara uppmärksam på din struktur.

Det här är vad du kan göra.

Centralisera där det är möjligt

Genom att centralisera globala betalningar via en central treasury-hubb kan du minska dina omkostnader. Det kan även användning av leverantörer göra som ger dig tillgång till lokal betalinfrastruktur utan lokala konton. Om du har färre saldon och automatiserar flöden mellan företag istället för att finansiera alla enheter manuellt får du mer kontroll över din ekonomi och större insyn i likvida medel.

Integrera betalningsflöden i kärnsystem

Genom att ansluta moderna betalningsverktyg direkt till ERP-, upphandlings- eller redovisningssystem undviker du de fel som uppstår vid manuell inmatning. Du kan använda API:er eller inbyggda integrationer för att utlösa betalningar automatiskt efter godkännanden, samtidigt som du visar statusakursdata i realtid direkt där teamen redan arbetar. När du standardiserar format för leverantörsregister, faktura-ID och landsspecifika betalningsuppgifter kan systemet köras utan manuella korrigeringar.

Välj plattformar som förenklar stacken

Moderna B2B-plattformar kan hantera valutaväxling, efterlevnadskontroller, konton i flera valutor och rapportering från ett enda gränssnitt. Det innebär färre inloggningar, färre kalkylblad och färre chanser att något missas. Med bättre verifieringskedjor och inbyggd kontroll minskar du risken för regelefterlevnad utan att lägga till extra arbetsflöden.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.