Muitas empresas ainda enfrentam atrasos constantes ao movimentar dinheiro entre países. Esses atrasos são causados pela falta de comunicação clara entre sistemas, padrões e as empresas que tentam utilizá-los. Como resultado, Pagamentos B2B internacionais demoram demais e as taxas se acumulam. Tudo isso impede as empresas de operar globalmente, com confiança e rapidez. A melhoria aqui pode representar uma oportunidade significativa, especialmente considerando que transações globais B2B internacionais devem atingir US$ 18,3 bilhões até 2030.

A seguir, vamos analisar o que está melhorando, o que ainda é um desafio e como as empresas podem começar a desenvolver operações de pagamento mais inteligentes em torno dos sistemas existentes.

O que vamos abordar neste artigo?

• Por que os pagamentos B2B internacionais continuam sendo complicados apesar da transformação digital?
  
• Como bancos, redes de pagamento e fintechs lidam com transferências internacionais de grande valor?
  
• Quais tecnologias e normas estão simplificando a reconciliação e o relatório?
  
• Como a melhoria da infraestrutura de pagamento pode fortalecer as redes de fornecedores e o planejamento da liquidez?
  
• Quais são os desafios de conformidade e gestão de câmbio que ainda permanecem para as empresas multinacionais?
  
• Como as empresas devem estruturar processos internos para conseguir eficiência a partir das modernas ferramentas de pagamento B2B?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Por que os pagamentos B2B internacionais continuam sendo complicados apesar da transformação digital?

Enviar um pagamento de um país para outro pode levar dias e custar muito dinheiro. Os fundos também desaparecem enquanto estão "em trânsito". Veja por que esses problemas ainda existem.

Infraestrutura fragmentada

Pagamentos internacionais estão vinculados ao sistema bancário correspondente, que é uma cadeia de bancos que entrega o pagamento até que ele chegue ao destino. Cada banco adiciona taxas e atrasos e possui suas próprias regras de processamento. Não existe um sistema compartilhado entre países, então os dados de pagamento frequentemente são removidos ou reformatados durante o trânsito. Os pagamentos podem passar por 3 a 5 instituições em diferentes fusos horários antes de serem compensados.

Essa configuração nunca foi projetada para transparência ou velocidade. Funciona, mas é lento, muitas vezes caro e difícil de acompanhar.

Baixa transparência e muitos problemas

Com pagamentos internacionais, você pode não saber onde está seu pagamento após ele sair do banco, ou o beneficiário pode receber menos do que o esperado após as taxas intermediárias. Muitas vezes não há visibilidade inicial sobre o custo total, a taxa de troca (câmbio) ou o prazo de entrega. Tudo isso dificulta a gestão das empresas em relação ao fluxo de caixa ou para manter relacionamentos positivos com parceiros internacionais.

Atrasos em função da conformidade

Cada país impõe seu próprio conjunto de regras, incluindo Combate à Lavagem de Dinheiro (PLD), triagem para sanções e requisitos do Conheça seu cliente (KYC). Cada intermediário também pode reavaliar a mesma transação. E se algo estiver faltando ou for inconsistente, o pagamento é sinalizado ou bloqueado completamente. Esses problemas afetam a rapidez com que seu pagamento é concluído. Embora a interface do usuário (IU) para pagamentos internacionais tenha melhorado, as redes por trás dela não melhoraram.

Até que a infraestrutura bancária internacional seja tão interoperável quanto os sistemas domésticos, os pagamentos B2B globais continuarão atrasados em relação a tudo o que sua empresa utiliza.

Como bancos, redes de pagamento e fintechs lidam com transferências internacionais de grande valor?

Mover dinheiro entre países, especialmente em grandes quantias, significa múltiplas entregas, velocidades variadas e regras diferentes em cada parada. Os métodos usados para essas transferências dependem de quem está movendo o dinheiro.

Bancos

Grandes pagamentos internacionais tendem a ainda depender do banco correspondente, uma rede de relações bilaterais entre bancos.

Se seu banco não tem uma conexão direta com o banco do beneficiário, ele passa por intermediários. À medida que cada intermediário aproxima os fundos um passo para mais, você paga taxas ou tem mais atrasos e, às vezes, perda de dados. Você, o remetente, muitas vezes não tem visibilidade sobre o tamanho da corrente ou de quanto será descontado ao longo do caminho.

Para resolver esse problema, alguns bancos utilizam o SWIFT Global Payments Innovation (GPI). Isso adiciona uma camada de rastreamento para mostrar quando um pagamento é compensado por cada banco da cadeia. Mas o modelo subjacente permanece seriado, lento e opaco.

Redes globais

Algumas redes estão criando sistemas construídos especialmente para transferências B2B. Por exemplo,Visa B2B Connect desenvolve conexões diretas entre bancos, o que elimina alguns intermediários. Em regiões como a UE e partes da Ásia, redes regionais de pagamento são vinculados a sistemas domésticos. Isso faz com que as transferências internacionais se pareçam mais com transferências locais.

Projetos como a vinculação do PayNow-PromptPay de Singapura e Tailândia permite transferências internacionais em tempo real usando apenas um número de telefone. Outros, incluindo alguns bancos globais, estão explorando infraestrutura estabelecida em blockchain para acelerar a liquidação de fundos e aumentar a visibilidade. Esses esforços ainda não são a regra, mas estão remodelando as expectativas em relação à rastreabilidade e à velocidade.

Plataformas Fintech

Fintechs modernas evitam completamente os antigos caminhos operando redes multirregionais. Elas coletam fundos em um país e pagam localmente em outro. Dessa forma, evitam completamente transferências internacionais. Muitas oferecem câmbio em tempo real, integrações estabelecidas em API e conformidade unificada sob um único sistema. Isso leva a pagamentos mais rápidos, melhor visibilidade de custos e menos gargalos.

Quais tecnologias e padrões estão simplificando a reconciliação e o relatório?

A parte difícil dos pagamentos internacionais é descobrir para que servia esse dinheiro, onde ele está e quanto custou até o momento em que os fundos são liquidados. É por isso que as equipes financeiras historicamente dedicaram tanto tempo em reconciliação de pagamento e relatórios. Felizmente, a tecnologia está chegando lá.

Veja como.

Melhor formato de dados

Organização Internacional de Padronização (ISO) 20022, um novo padrão global de mensagens, substitui formatos de décadas atrás que não foram feitos para o comércio moderno. Com esse padrão, as mensagens de pagamento possuem campos formatáveis e estruturados, como número da fatura, referência do pedido de compra e código tributário. Isso significa que os pagamentos podem ser automaticamente alinhados à transação correta, sem intervenção manual. Até 2027, a maioria dos pagamentos internacionais via SWIFT será feita de acordo com a ISO 20022.

Acompanhamento em tempo real e APIs

Com o SWIFT GPI, cada pagamento tem um ID único que você pode usar para rastrear seu caminho: basicamente, é um número de envio para os fundos. Você pode ver exatamente quando o dinheiro chegou a cada intermediário e onde ele está em cada momento.

Combinado com APIs, isso permite que as empresas pagamento conectem o status do pagamento diretamente aos seus sistemas de planejamento de recursos empresariais (ERP) ou sistemas financeiros, o que significa que não é preciso recorrer a planilhas ou acessar quatro portais bancários diferentes para verificar se os fundos foram compensados.

Mais provedores de pagamento também estão oferecendo webhooks estabelecidos em eventos e visibilidade em tempo real das taxas de câmbio para que as equipes financeiras possam automatizar a confirmação, o registro de auditorias e até o tratamento de exceções.

Contas virtuais

Contas virtuais ou os Números de conta bancária internacional (IBANs) facilitam a separação dos pagamentos recebidos por fonte ou finalidade. Você pode atribuir contas virtuais únicas a clientes ou localizações específicas, e os pagamentos são automaticamente roteados e estabelecidos com base no próprio número da conta. Isso elimina a marcação manual e acelera a aplicação do dinheiro.

Como a melhoria da infraestrutura de pagamento pode fortalecer as redes de fornecedores e o planejamento da liquidez?

É possível ajustar os pagamentos internacionais e adaptá-los às suas necessidades. Fazendo isso, você melhorará sua cadeia de suprimentos, relacionamentos e balanço patrimonial. Veja como:

• Relacionamentos mais fortes com fornecedores: pagamentos atrasados ou imprevisíveis criam tensão no relacionamento com os fornecedores, especialmente entre países. Mas com pagamentos mais rápidos e rastreáveis, os fornecedores podem enviar mais cedo, pois sabem exatamente quando os fundos chegarão. E você pode pagar com confiança mais perto da entrega do que de adiantar cronogramas "só por precaução". Algumas empresas estão até negociando descontos em troca de liquidação de fundos em tempo real.

• Melhor liquidez e alocação de capital: quando o dinheiro se move mais rápido, você o fica com ele por mais tempo. Isso melhora diretamente o capital de giro. Não há necessidade de pré-financiar contas em vários países nem fazer reservas extra para cobrir atrasos na liquidação de fundos. No fim das contas, as empresas podem reduzir saldos ociosos, movimentar o dinheiro de forma mais estratégica e ajustar investimentos de curto prazo com controle mais rigoroso.

• Mais opções na cadeia de suprimentos: quando é fácil pagar qualquer um, em qualquer lugar, você tem mais flexibilidade na aquisição. Você também está preparado se as condições do mercado mudarem ou se o risco geopolítico afetar uma região. Um fornecedor em um novo mercado sempre é mais viável quando é pago de forma confiável.

Quais são os desafios de conformidade e gestão de câmbio que ainda permanecem para as empresas multinacionais?

Mesmo com a melhoria da infraestrutura de pagamento, dois desafios para os pagamentos globais permanecem: regulação e risco de moedas. Ambos podem atrapalhar fluxos de trabalho que normalmente são tranquilos.

A conformidade ainda gera lentidão

Cada país tem suas próprias regras (por exemplo, verificações de PLD,triagem de sanções, exigências de relatório), e não existe um padrão global. Três bancos diferentes podem triar um único pagamento internacional. E regras inconsistentes entre as jurisdições levam a verificações redundantes, formatos conflitantes e documentação extra. Um pagamento pode até ser atrasado ou rejeitado porque um campo de dados necessário está ausente, mesmo que o pagamento em si seja válido.

A triagem automatizada e plataformas mais inteligentes ajudam, mas a conformidade está sempre mudando. As empresas precisam manter os processos internos conectados ao desenvolvimento de regras globais.

O risco de câmbio é real e caro

Flutuações cambiais, como uma mudança na taxa de câmbio entre faturamento e pagamento, podem apertar suas margens ou deixar seu fornecedor sem recursos. Muitos fornecedores inflacionam as faturas para compensar a expectativa de variação cambial. Mas, se a conversão de câmbio acontece no lado do beneficiário, o valor final pode variar, o que compromete a confiança e a previsibilidade.

Para se proteger contra esse risco, as empresas frequentemente mantêm fundos em diversas moedas. Mas isso pode bloquear capital. Algumas plataformas oferecem taxas de câmbio em tempo real ou as fixam no momento do pagamento, o que ajuda. Mas a gestão da exposição ainda exige planejamento, seja por meio de cobertura, carteiras multimoeda ou um cronograma inteligente de pagamento.

As empresas globais precisam de conscientização e boa infraestrutura para lidar com regulamentações desiguais e volatilidade das moedas.

Como as empresas devem estruturar processos internos para conseguir eficiência a partir das modernas ferramentas de pagamento B2B?

Investir em uma infraestrutura de pagamento moderna só resolve até certo ponto. Processos internos bagunçados vão fazer você correr atrás de faturas, duplicar esforços e perder o que as novas ferramentas possibilitam. Você deve prestar atenção à sua estrutura.

O que você pode fazer.

Centralizar sempre que possível

Centralizar os pagamentos globais por meio de um hub central de tesouraria pode reduzir seus custos operacionais. O mesmo vale para o uso de provedores que permitem acessar a infraestrutura de pagamentos local sem necessidade de contas locais. Ao manter saldos em menos lugares e automatizar os fluxos entre empresas em vez de financiar manualmente cada entidade, você terá mais controle sobre suas finanças e maior visibilidade do caixa.

Integrar fluxos de pagamento nos sistemas centrais

Conectar ferramentas modernas de pagamento diretamente aos sistemas de ERP, compras ou contabilidade evita os erros decorrentes de lançamentos manuais. É possível usar APIs ou integrações nativas para acionar pagamentos automaticamente após as aprovações, ao mesmo tempo em que o status dos pagamentos e os dados cambiais são mostrados em tempo real, diretamente nos ambientes onde as equipes já trabalham. Ao padronizar os formatos de registros de fornecedores, IDs de faturas e detalhes de pagamento específicos de cada país, o sistema pode operar sem correções manuais.

Escolha plataformas que simplifiquem o aparato

Plataformas B2B modernas podem lidar com câmbio, verificações de conformidade,contas multimoeda, e reportar a partir de uma única interface. Isso significa menos logins, menos planilhas e menos chances de algo ser perdido. Com melhores trilhas de auditoria e triagem integrada, você reduz o risco regulatório sem adicionar fluxos de trabalho extras.

Como a Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa — de Startups em crescimento a grandes corporações — a aceitar pagamentos online, presenciais e internacionais.

A Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: Crie uma experiência de pagamento sem atrito e economize milhares de horas de engenharia com interfaces prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira criada pela Stripe.

• Expandir mais rápido para novos mercados: Alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão de múltiplas moedas com opções de pagamento internacionais disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos online e presenciais: Crie uma experiência de unified commerce entre canais digitais e físicos para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: Aumente a receita com ferramentas personalizáveis e de fácil configuração, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para elevar as taxas de autorização.

• Avançar com uma plataforma flexível e confiável para o crescimento: Construa sobre uma infraestrutura projetada para escalar com você, com 99,999% de uptime histórico e confiabilidade líder do setor.

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