Molte attività continuano a subire ritardi costanti quando trasferiscono denaro oltre confine. Questi ritardi sono causati dalla mancanza di una comunicazione chiara tra sistemi, standard e attività che cercano di utilizzarli. Di conseguenza, i pagamenti B2B transfrontalieri richiedono troppo tempo e le commissioni si accumulano. Tutto ciò impedisce alle attività di operare a livello globale con sicurezza e rapidità. Un miglioramento in questo ambito può rappresentare un'opportunità significativa, soprattutto considerando che si prevede che le transazioni B2B transfrontaliere globali raggiungeranno un valore di 18,3 miliardi di USD entro il 2030.

Di seguito analizzeremo gli aspetti in miglioramento, quelli che rappresentano ancora una sfida e il modo in cui le aziende possono iniziare a sviluppare operazioni di pagamento più smart basate sui sistemi esistenti.

Contenuto dell'articolo

• Perché i pagamenti transfrontalieri B2B rimangono complicati nonostante la trasformazione digitale?
  
• In che modo banche, circuiti di pagamento e fintech gestiscono trasferimenti internazionali di importo elevato?
  
• Quali sono tecnologie e standard che semplificano riconciliazione e reportistica?
  
• In che modo il miglioramento dell'infrastruttura di pagamenti può rafforzare le reti dei fornitori e la pianificazione della liquidità?
  
• Quali sfide rimangono per le multinazionali in materia di conformità e gestione dei cambi di valuta?
  
• In che modo le attività dovrebbero strutturare i processi interni per ottenere maggiore efficienza dai moderni strumenti di pagamento B2B?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Perché i pagamenti transfrontalieri B2B rimangono complicati nonostante la trasformazione digitale

L'invio di un pagamento transfrontaliero può richiedere giorni e costare molto denaro. Inoltre, i fondi scompaiono dalla vista mentre sono "in transito". Ecco perché questi problemi permangono.

Infrastruttura frammentata

I pagamenti transfrontalieri sono legati al sistema di corrispondenza bancaria, una catena di banche che trasferisce il pagamento da un intermediario all'altro fino al destinatario finale. Ogni banca applica commissioni, introduce ritardi e segue regole di elaborazione proprie. Non esiste un sistema condiviso a livello internazionale, quindi i dati del pagamento vengono spesso ridotti o riformattati durante il transito. Prima di essere regolato, un pagamento può attraversare da tre a cinque istituzioni operanti in fusi orari diversi.

Questa configurazione non è mai stata pensata per garantire trasparenza o velocità. Pur essendo funzionale, risulta lenta, spesso costosa e complessa da monitorare.

Bassa trasparenza ed elevata frizione operativa

Nei pagamenti transfrontalieri, una volta che il pagamento lascia la banca di origine, può risultare difficile sapere dove si trovi, oppure il beneficiario può ricevere un importo inferiore al previsto a causa delle commissioni applicate dagli intermediari. Spesso manca una visibilità preventiva sul costo totale, sul tasso di cambio di valuta (FX) applicato e sui tempi di accredito. Tutto questo rende complessa per le attività la gestione dei flussi di cassa e il mantenimento di relazioni solide con i partner internazionali.

Ritardi legati alla conformità

Ogni Paese applica un proprio quadro normativo, che include obblighi in materia di antiriciclaggio (AML), screening delle sanzioni e adeguata verifica della clientela. Inoltre, ciascun intermediario può riesaminare la stessa transazione. In presenza di informazioni mancanti o incoerenti, il pagamento può essere segnalato o bloccato del tutto. Queste criticità incidono direttamente sui tempi di elaborazione del pagamento. Sebbene l'interfaccia utente (UI) dei pagamenti transfrontalieri sia migliorata, le infrastrutture di rete sottostanti non hanno seguito la stessa evoluzione.

Finché l'infrastruttura bancaria internazionale non raggiungerà un livello di interoperabilità paragonabile a quello dei sistemi domestici, i pagamenti B2B globali continueranno a rappresentare un punto di inefficienza rispetto al resto dell'operatività dell'attività.

Modalità di gestione dei trasferimenti internazionali di importo elevato da parte di banche, circuiti di pagamento e fintech

Trasferire denaro oltre confine, soprattutto per importi elevati, comporta molteplici passaggi, velocità di esecuzione variabili e regole diverse in ogni fase del processo. I metodi utilizzati per questi trasferimenti dipendono dal soggetto che effettua il pagamento.

Banche

I pagamenti transfrontalieri di importo elevato continuano in genere a basarsi sulla corrispondenza bancaria, una rete di relazioni bilaterali tra banche.

Se la tua banca non ha un collegamento diretto con la banca del beneficiario, passa attraverso intermediari. Ogni intermediario che trasferisce i fondi verso la destinazione finale può applicare commissioni, introdurre ritardi e, in alcuni casi, causare la perdita di dati. Il mittente, inoltre, spesso non ha visibilità sulla lunghezza della catena di intermediari né sull'ammontare complessivo delle trattenute applicate lungo il percorso.

Per risolvere questo problema, alcune banche utilizzano SWIFT Global Payments Innovation (GPI). Questo elemento aggiunge un livello di tracciabilità per indicare quando un pagamento viene regolato presso ciascuna banca della catena. Tuttavia, il modello sottostante resta sequenziale, lento e poco trasparente.

Reti globali

Alcune reti stanno sviluppando sistemi progettati specificamente per i trasferimenti B2B. Ad esempio, Visa B2B Connect crea collegamenti diretti tra le banche, riducendo il numero di intermediari. In aree geografiche come l'UE e alcune aree dell'Asia, le reti di pagamento regionali interconnettono i sistemi nazionali. Questo rende i trasferimenti transfrontalieri più simili, in termini di esperienza, ai trasferimenti locali.

Progetti come l'interconnessione PayNow-PromptPay tra Singapore e Thailandia consentono trasferimenti transfrontalieri in tempo reale utilizzando esclusivamente un numero di telefono. Altre iniziative, incluse quelle promosse da alcune banche globali, stanno valutando infrastrutture basate su blockchain per accelerare i regolamenti e migliorare la visibilità end-to-end delle transazioni. Queste soluzioni non sono ancora adottate su larga scala, ma stanno già ridefinendo le aspettative in materia di velocità e tracciabilità.

Piattaforme Fintech

Le fintech moderne evitano del tutto i canali tradizionali operando attraverso reti che coprono diverse aree geografiche. Raccolgono i fondi in un Paese e li erogano localmente in un altro, aggirando completamente i trasferimenti internazionali. Molte offrono cambi di valuta in tempo reale, integrazioni basate su API (interfacce di programmazione delle applicazioni) e un modello di conformità unificato all'interno di un unico sistema. Questo si traduce in pagamenti più rapidi, maggiore visibilità sui costi e una riduzione significativa dei punti di attrito operativi.

Tecnologie e standard che semplificano riconciliazione e reportistica

La principale complessità dei pagamenti transfrontalieri non riguarda l'invio del denaro, ma la capacità di comprenderne la finalità, tracciarne la posizione lungo il processo e determinarne il costo complessivo al momento del regolamento. Per questo motivo, storicamente, i team amministrativi hanno investito una quantità significativa di tempo nella riconciliazione dei pagamenti e nella reportistica. Oggi, fortunatamente, la tecnologia sta recuperando terreno.

Ecco come procedere.

Miglior formato dei dati

Lo standard ISO 20022 dell'International Organization for Standardization (ISO) è un nuovo standard globale di messaggistica che sostituisce formati in uso da decenni, non pensati per le esigenze del commercio moderno. Con questo standard, i messaggi di pagamento includono campi strutturati, come numero di fattura, riferimento all'ordine di acquisto e codice imposta. Questo permette di riconciliare automaticamente i pagamenti con la transazione corretta, eliminando la necessità di interventi manuali. Entro il 2027, la maggior parte dei pagamenti transfrontalieri instradati tramite SWIFT sarà basata su ISO 20022.

Tracciabilità e API in tempo reale

Con SWIFT GPI, ogni pagamento è associato a un identificativo univoco che consente di tracciarne il percorso, di fatto un numero di spedizione applicato ai fondi. Puoi vedere con precisione quando il denaro ha raggiunto ciascun intermediario e dove si trovi in ogni momento.

Abbinato alle API, questo consente alle attività di integrare lo stato dei pagamenti direttamente nei sistemi di enterprise resource planning (ERP) o di tesoreria, eliminando la necessità di consultare fogli di calcolo o accedere a più portali bancari diversi per verificare se i fondi sono stati regolati.

Sempre più fornitori di servizi di pagamento offrono anche webhook basati su eventi e visibilità del tasso di cambio di valuta in tempo reale, consentendo ai team amministrativi di automatizzare le conferme, la registrazione ai fini di audit e persino la gestione delle eccezioni.

Conti virtuali

I conti virtuali o gli International Bank Account Numbers (codice IBAN) semplificano la classificazione dei pagamenti in entrata in base alla fonte o alla finalità. È possibile assegnare conti virtuali dedicati a specifici clienti o aree geografiche, consentendo l'instradamento e l'abbinamento automatico dei pagamenti direttamente tramite il numero di conto. Questo elimina la necessità di etichettature manuali e accelera l'allocazione degli incassi.

Modalità con cui il miglioramento dell'infrastruttura di pagamenti può rafforzare le reti dei fornitori e la pianificazione della liquidità

È possibile perfezionare i pagamenti transfrontalieri e adattarli alle proprie esigenze. Questo consente di rafforzare di rafforzare la catena di approvvigionamento, le relazioni e il bilancio. Di seguito come:

• Relazioni più solide con i fornitori: pagamenti in ritardo o imprevedibili mettono sotto pressione i rapporti con i fornitori, soprattutto a livello transfrontaliero. Con pagamenti più rapidi e tracciabili, tuttavia, i fornitori possono spedire prima, avendo piena certezza su quando i fondi saranno accreditati. Allo stesso tempo, è possibile effettuare i pagamenti più a ridosso della consegna, senza dover allungare le tempistiche per mera cautela. Alcune attività stanno persino negoziando sconti in cambio di regolamento dei pagamenti in tempo reale.

• Migliore liquidità e allocazione del capitale più efficiente: quando il denaro procede più velocemente, puoi trattenerlo più a lungo, con un impatto diretto e positivo sul capitale circolante. Non è più necessario prefinanziare conti in più Paesi né mantenere riserve eccessive per compensare i ritardi di regolamento dei pagamenti. In definitiva, le aziende possono ridurre le giacenze inattive, gestire la liquidità in modo più strategico e calibrare gli investimenti di breve termine con un controllo più rigoroso.

• Maggiore flessibilità nella catena di fornitura: quando è semplice pagare chiunque, ovunque, aumenta la flessibilità nelle strategie di approvvigionamento. Inoltre, l'attività è più preparata ad adattarsi a cambiamenti delle condizioni di mercato o a rischi geopolitici che interessano determinate aree. Un fornitore in un nuovo mercato diventa un'opzione più sostenibile quando i pagamenti sono affidabili e puntuali.

Sfide che rimangono per le multinazionali in materia di conformità e gestione dei cambi di valuta

Anche con il miglioramento dell'infrastruttura di pagamenti, restano due sfide chiave per i pagamenti globali: la regolamentazione e il rischio di cambio di valuta. Entrambe possono compromettere flussi operativi altrimenti efficienti.

La conformità continua a rallentare i processi

Ogni Paese ha le proprie regole (ad esempio, controlli AML, screening delle sanzioni, obblighi di reportistica) e non esiste uno standard globale. Un singolo pagamento transfrontaliero può essere sottoposto a controlli da parte di tre banche diverse. Inoltre, la mancanza di coerenza normativa tra le diverse giurisdizioni comporta verifiche ridondanti, formati non allineati e richieste di documentazione aggiuntiva. In alcuni casi, un pagamento può essere ritardato o persino rifiutato per l'assenza di un campo dati obbligatorio, anche se il pagamento in sé è valido.

Screening automatizzati e l'adozione di piattaforme più evolute aiutano, ma la conformità normativa è in costante evoluzione. Le attività devono mantenere i processi interni allineati ai cambiamenti delle normative globali.

Il rischio di cambio di valuta ha un reale impatto sui costi

Le fluttuazioni di valuta, come una variazione del tasso di cambio tra il momento della fatturazione e quello del pagamento, possono comprimere i margini o lasciare il fornitore con un importo inferiore al previsto. Molti fornitori maggiorano le fatture per tenere conto dei movimenti attesi del cambio di valuta. Tuttavia, se la conversione del cambio avviene lato beneficiario, l'importo finale può variare, compromettendo la fiducia e la prevedibilità.

Per proteggersi da questo rischio, le attività spesso detengono fondi in più valute. Tuttavia, questo può vincolare capitale. Alcune piattaforme offrono tassi di cambio di valuta in tempo reale o li bloccano al momento del pagamento, contribuendo a mitigare l'esposizione. La gestione del rischio di cambio richiede comunque una pianificazione attenta, sia attraverso strategie di copertura, l'utilizzo di wallet multivaluta sia una tempistica dei pagamenti più efficiente.

L'attività su scala globale richiede consapevolezza e infrastrutture adeguate per gestire normative non uniformi e la volatilità delle valute.

Modalità con le quali le attività dovrebbero strutturare i processi interni per ottenere maggiore efficienza dai moderni strumenti di pagamento B2B

Investire in un'infrastruttura di pagamenti moderna, da sola, non risolve il problema. Processi interni disorganizzati portano a rincorrere le fatture, duplicare le attività e perdere i benefici che i nuovi applicativi possono offrire. Per questo, devi prestare attenzione alla tua struttura operativa.

Ecco cosa puoi fare.

Centralizza laddove possibile

Centralizzare i pagamenti globali in un hub di tesoreria riduce i costi operativi e semplifica la gestione. Affidarsi a fornitori che offrono accesso alle infrastrutture di pagamenti locali senza conti dedicati consente di limitare la frammentazione delle giacenze. Automatizzando i flussi infragruppo e concentrando i saldi in meno posizioni, puoi avere un controllo più efficace delle finanze e una maggiore visibilità sulla liquidità.

Integra i flussi di pagamento nei sistemi principali

L'integrazione di strumenti di pagamento moderni direttamente nei sistemi ERP, di approvvigionamento o contabili riduce sensibilmente gli errori legati all'inserimento manuale. Puoi utilizzare API o integrazioni native per avviare automaticamente i pagamenti dopo l'approvazione, con visibilità in tempo reale sullo stato dei pagamenti e sui dati di cambio di valuta direttamente negli ambienti di lavoro dei team. Standardizzando i formati dei dati dei fornitori, gli identificativi delle fatture e i dettagli di pagamento specifici per Paese, il sistema funziona senza interventi manuali.

Scegli piattaforme che semplificano lo stack

Le piattaforme B2B moderne possono gestire il cambio di valuta, i controlli di conformità, i conti multivaluta e la reportistica da un'unica interfaccia. Questo significa meno accessi, meno fogli di calcolo e meno rischi che qualcosa venga trascurato. Grazie a tracciati di audit più completi e a controlli integrati, puoi ridurre il rischio normativo senza aggiungere ulteriori flussi operativi.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta ogni attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare l'esperienza della procedura di pagamento: crea un'esperienza senza problemi per il cliente e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente predefinite, per accedere a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Stare al passo con la rapidità operativa grazie a una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: sfrutta una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con uno storico di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

Scopri di più come Stripe Payments può supportare i tuoi pagamenti online e di persona oppure inizia oggi stesso.