De nombreuses entreprises continuent de subir des retards constants lorsqu’elles effectuent des transferts d’argent à l’étranger. Ces retards sont dus à une mauvaise communication entre les systèmes, les normes et les entreprises qui tentent de les utiliser. En conséquence, les paiements B2B transfrontaliers prennent trop de temps et les frais s’accumulent. Tout cela empêche les entreprises d’opérer à l’échelle mondiale, en toute confiance et rapidement. Une amélioration dans ce domaine peut représenter une opportunité significative, d’autant plus que les transactions B2B transfrontalières mondiales devraient atteindre une valeur de 18,3 milliards de dollars d’ici 2030.

Ci-dessous, nous allons détailler les améliorations, les défis qui restent à relever et la manière dont les entreprises peuvent commencer à mettre en place des opérations de paiement plus intelligentes autour des systèmes existants.

Contenu de l’article

• Pourquoi les paiements transfrontaliers B2B restent-ils complexes malgré la transformation numérique?
  
• Comment les banques, les réseaux de paiement et la technologie financière gèrent-ils les virements internationaux de montants importants?
  
• Quelles technologies et normes simplifient le rapprochement et la déclaration?
  
• Comment l’amélioration des infrastructures de paiement peut-elle renforcer les réseaux de fournisseurs et la planification de la trésorerie?
  
• Quels sont les défis qui restent à relever en matière de conformité et de gestion des opérations de change pour les entreprises multinationales?
  
• Comment les entreprises doivent-elles structurer leurs processus internes pour tirer parti de l’efficacité des outils de paiement B2B modernes?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Pourquoi les paiements transfrontaliers B2B restent-ils complexes malgré la transformation numérique?

Envoyer un paiement à l’étranger peut prendre plusieurs jours et coûter très cher. Les fonds disparaissent également de la circulation pendant qu’ils sont « en transit ». Voici pourquoi ces problèmes persistent.

Fragmentation de l’infrastructure

Les paiements transfrontaliers sont liés au système bancaire correspondant, qui est une chaîne de banques qui transfère le paiement jusqu’à ce qu’il atteigne sa destination. Chaque banque ajoute des frais et des délais et a ses propres règles de traitement. Il n’existe pas de système commun à tous les pays, de sorte que les données de paiement sont souvent supprimées ou reformatées pendant le transfert. Les paiements peuvent passer par 3 à 5 institutions situées dans différents fuseaux horaires avant d’être réglés.

Cette configuration n’a jamais été conçue pour être transparente ou rapide. Elle fonctionne, mais elle est lente, souvent coûteuse et difficile à suivre.

Faible transparence et frottement élevé

Avec les paiements transfrontaliers, vous ne savez peut-être pas où se trouve votre paiement une fois qu’il a quitté votre banque, ou le destinataire peut recevoir moins que prévu après déduction des frais d’intermédiaire. Il est souvent impossible de connaître à l’avance le coût total, le taux de change ou le délai de livraison. Tout cela rend difficile pour les entreprises de gérer leur trésorerie ou de maintenir des relations positives avec leurs partenaires internationaux.

Délais de conformité

Chaque pays applique ses propres règles, notamment en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML), de contrôle des sanctions et d’obligation de connaissance du client (KYC). Chaque intermédiaire peut également procéder à un nouveau contrôle de la même transaction. Et s’il manque des informations ou qu’il y a des incohérences, le paiement est signalé ou entièrement bloqué. Ces problèmes ont une incidence sur la rapidité avec laquelle votre paiement est traité. Bien que l’interface utilisateur (UI) pour les paiements transfrontaliers se soit améliorée, les réseaux sous-jacents n’ont pas suivi.

Tant que l’infrastructure bancaire internationale ne sera pas aussi interopérable que les systèmes nationaux, les paiements B2B internationaux continueront d’accuser un retard par rapport à tous les autres aspects de votre activité.

Comment les banques, les réseaux de paiement et la technologie financière gèrent-ils les virements internationaux de montants importants?

Transférer de l’argent à l’étranger, en particulier lorsqu’il s’agit de montants importants, implique de multiples transferts, des vitesses variables et des règles différentes à chaque étape. Les méthodes utilisées pour ces transferts dépendent de la personne qui transfère l’argent.

Banques

Les paiements transfrontaliers importants continuent généralement de s’appuyer sur le système des correspondants bancaires, un réseau de relations bilatérales entre banques.

Si votre banque n’a pas de connexion directe avec la banque du destinataire, elle passe par des intermédiaires. À chaque étape intermédiaire, vous devez payer des frais, subir des retards supplémentaires et parfois subir des pertes de données. En tant qu’expéditeur, vous n’avez souvent aucune visibilité sur la longueur de la chaîne ni sur le montant qui sera prélevé en cours de route.

Pour remédier à ce problème, certaines banques utilisent SWIFTGlobal Payments Innovation (GPI). Ce système ajoute une couche de suivi qui permet de voir quand un paiement est compensé par chaque banque de la chaîne. Mais le modèle sous-jacent reste séquentiel, lent et opaque.

Réseaux mondiaux

Certains réseaux créent des systèmes spécialement conçus pour les transferts B2B. Par exemple, Visa B2B Connect établit des connexions directes entre les banques, ce qui élimine certains intermédiaires. Dans des régions telles que l’UE et certaines parties de l’Asie, les réseaux de paiement régionaux relient les systèmes nationaux. Les transferts transfrontaliers s’apparentent ainsi davantage à des transferts locaux.

Des projets tels que l’association entre PayNow-PromptPay à Singapour et en Thaïlande permettent d’effectuer des virements transfrontaliers en temps réel à l’aide d’un simple numéro de téléphone. D’autres, notamment certaines banques internationales, explorent des infrastructures fondées sur la blockchain afin d’accélérer les règlements et d’améliorer la visibilité. Ces initiatives ne sont pas encore courantes, mais elles redéfinissent les attentes en matière de traçabilité et de rapidité.

Plateformes technologies financières

Les technologies financières modernes évitent complètement les anciennes méthodes en exploitant des réseaux multirégionaux. Elles collectent des fonds dans un pays et effectuent des paiements localement dans un autre. De cette manière, elles contournent entièrement les transferts internationaux. Beaucoup proposent des services de change en temps réel, des intégrations fondées sur des interfaces de programmation d’applications (API) et une conformité unifiée sous un seul système. Cela permet d’accélérer les paiements, d’améliorer la visibilité des coûts et de réduire les goulots d’étranglement.

Quelles technologies et normes simplifient le rapprochement et la déclaration?

La difficulté des paiements transfrontaliers réside dans le fait de déterminer à quoi servait cet argent, où il se trouve et combien il a coûté au moment du règlement. C’est pourquoi les équipes financières ont toujours consacré beaucoup de temps au rapprochement des paiements et à l’établissement de rapports. Heureusement, la technologie rattrape son retard.

Voici comment.

Un meilleur format des données

La norme ISO 20022 de l’Organisation internationale de normalisation (ISO), une nouvelle norme mondiale de messagerie, remplace les formats vieux de plusieurs décennies qui n’étaient pas adaptés au commerce moderne. Grâce à cette norme, les messages de paiement comportent des champs riches et structurés tels que le numéro de facture, la référence du bon de commande et le code fiscal. Cela signifie que les paiements peuvent être automatiquement associés à la bonne transaction sans intervention manuelle. D’ici 2027, la plupart des paiements transfrontaliers par SWIFT seront effectués selon la norme ISO 20022.

Suivi et API en temps réel

Avec SWIFT GPI, chaque paiement dispose d’un identifiant unique qui vous permet de suivre son parcours : il s’agit en quelque sorte d’un numéro de suivi pour les fonds. Vous pouvez voir exactement quand l’argent est arrivé chez chaque intermédiaire et où il se trouve en tout temps.

Associé à des API, cela permet aux entreprises d’intégrer directement le statut des paiements dans leurs systèmes de planification des ressources d’entreprise (ERP) ou de trésorerie. Elles n’ont donc plus besoin de consulter des feuilles de calcul ou de se connecter à quatre portails bancaires différents pour vérifier si les fonds ont été compensés.

De plus en plus de prestataires de services de paiement proposent également des webhooks basés sur les événements et une visibilité en temps réel des taux de change, ce qui permet aux équipes financières d’automatiser la confirmation, la journalisation des audits et même le traitement des exceptions.

Comptes virtuels

Les comptes virtuels ou les numéros de compte bancaire internationaux (IBAN) facilitent le tri des paiements entrants par source ou par objet. Vous pouvez attribuer des comptes virtuels uniques à des clients ou à des zones géographiques précises, et les paiements sont automatiquement acheminés et appariés en fonction du numéro de compte lui-même. Cela élimine le marquage manuel et accélère l’application des paiements.

Comment une infrastructure de paiement améliorée peut-elle renforcer les réseaux de fournisseurs et la planification de la trésorerie?

Il est possible d’ajuster les paiements transfrontaliers et de les adapter à vos besoins. Vous améliorerez ainsi votre chaîne d’approvisionnement, vos relations et votre bilan. Voici comment :

• Des relations plus solides avec les fournisseurs : les retards ou l’imprévisibilité des paiements nuisent aux relations avec les fournisseurs, en particulier à l’international. Mais grâce à des paiements plus rapides et traçables, les fournisseurs peuvent expédier leurs marchandises plus tôt, car ils savent exactement quand les fonds arriveront. Et vous pouvez payer en toute confiance à une date plus proche de la livraison, plutôt que de prolonger les délais « au cas où ». Certaines entreprises négocient même des remises en échange d’un règlement en temps réel.

• *Meilleure liquidité et meilleure allocation du capital : * lorsque l’argent circule plus rapidement, vous le conservez plus longtemps. Cela améliore directement le fonds de roulement. Il n’est plus nécessaire de préfinancer des comptes dans plusieurs pays ni de disposer de réserves excessives pour couvrir les retards de règlement. Au final, les entreprises peuvent réduire les soldes inactifs, déplacer leurs liquidités de manière plus stratégique et ajuster leurs investissements à court terme avec un contrôle plus strict.

• Plus d’options pour la chaîne d’approvisionnement : lorsqu’il est facile de payer n’importe qui, n’importe où, vous disposez d’une plus grande flexibilité en matière d’approvisionnement. Vous êtes également prêt à faire face à un changement des conditions du marché ou à un risque géopolitique affectant une région. Un fournisseur sur un nouveau marché est toujours plus viable lorsqu’il est payé de manière fiable.

Quels sont les défis qui restent à relever en matière de conformité et de gestion des opérations de change pour les entreprises multinationales?

Même si les infrastructures de paiement s’améliorent, deux défis persistent pour les paiements internationaux : la réglementation et le risque de change. Ces deux facteurs peuvent compromettre des processus qui, sans cela, seraient fluides.

La conformité reste un frein

Chaque pays a ses propres règles (par exemple, contrôles AML, filtrage des sanctions, obligations de déclaration), et il n’existe pas de norme mondiale. Trois banques différentes peuvent contrôler un seul paiement transfrontalier. Et l’incohérence des règles entre les territoires de compétence entraîne des contrôles redondants, des formats contradictoires et des documents supplémentaires. Un paiement peut même être retardé ou rejeté parce qu’un champ de données obligatoire est manquant, même si le paiement lui-même est valide..

Le filtrage automatisé et les plateformes plus intelligentes sont utiles, mais la conformité est en constante évolution. Les entreprises doivent veiller à ce que leurs processus internes soient en phase avec l’évolution des règles mondiales.

Le risque de change est réel et coûteux

Les fluctuations monétaires, telles que les variations du taux de change entre la facturation et le paiement, peuvent réduire vos marges ou pénaliser votre fournisseur. De nombreux fournisseurs gonflent leurs factures afin de tenir compte des fluctuations monétaires attendues. Mais si la conversion monétaire s’effectue du côté du destinataire, le montant final peut varier, ce qui nuit à la confiance et à la prévisibilité.

Pour se prémunir contre ce risque, les entreprises détiennent souvent des fonds dans plusieurs devises. Mais cela peut immobiliser des capitaux. Certaines plateformes proposent des taux de change en temps réel ou les bloquent au moment du paiement, ce qui aide. Mais la gestion de l’exposition nécessite toujours une planification, que ce soit par le biais de couvertures, de portefeuilles numériques multidevises ou d’un calendrier de paiement intelligent.

Les activités commerciales internationales exigent une bonne connaissance du marché et une infrastructure solide pour faire face aux réglementations inégales et à la volatilité des devises.

Comment les entreprises doivent-elles structurer leurs processus internes pour tirer parti de l’efficacité des outils de paiement B2B modernes?

Investir dans une infrastructure de paiement moderne ne suffit pas. Des processus internes désorganisés vous obligeront à courir après les factures, à multiplier les efforts et à passer à côté des possibilités offertes par les nouveaux outils. Vous devez prêter attention à votre structure.

Voici ce que vous pouvez faire :

Centraliser dans la mesure du possible

La centralisation des paiements internationaux par une plateforme de trésorerie centrale peut réduire vos frais généraux. Il en va de même pour le recours à des prestataires qui vous permettent d’accéder à l’infrastructure de paiement locale sans avoir besoin de comptes locaux. En conservant vos soldes dans un nombre réduit d’endroits et en automatisant les flux interentreprises au lieu de financer manuellement chaque entité, vous bénéficierez d’un meilleur contrôle sur vos finances et d’une meilleure visibilité sur votre trésorerie.

Intégrer les flux de paiement aux systèmes principaux

La connexion directe des outils de paiement modernes aux systèmes ERP, d’approvisionnement ou de comptabilité permet d’éviter les erreurs liées à la saisie manuelle. Vous pouvez utiliser des API ou des intégrations natives pour déclencher automatiquement les paiements après leur validation, tout en affichant en temps réel le statut des paiements et les données de change directement là où les équipes travaillent déjà. Lorsque vous normalisez les formats des enregistrements des fournisseurs, des identifiants de facture et des détails de paiement propre à chaque pays, le système peut fonctionner sans corrections manuelles.

Choisissez des plateformes qui simplifient la suite d’outils

Les plateformes B2B modernes peuvent gérer les opérations de change, les contrôles de conformité, les comptes multidevises et les rapports à partir d’une seule interface. Cela signifie moins de connexions, moins de feuilles de calcul et moins de risques qu’un élément passe inaperçu. Avec de meilleures pistes d’audit et des contrôles intégrés,

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Paymentsoffre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en démarrage aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

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