Nombreuses sont les entreprises qui subissent encore des retards constants lorsqu'elles effectuent des transferts d'argent transfrontaliers. Ces retards sont dus à un manque de communication claire entre les systèmes, les normes et les entreprises qui tentent de les utiliser. Par conséquent, les paiements B2B transfrontaliers prennent trop de temps et les frais s'accumulent. Tout cela empêche les entreprises d'opérer à l'échelle mondiale, avec confiance et rapidité. Ainsi, l’amélioration dans ce domaine peut représenter une opportunité importante, d’autant plus que les transactions B2B transfrontalières mondiales devraient atteindre une valeur de 18,3 milliards de dollars d’ici 2030.

Nous allons détailler ci-dessous ce qui s'améliore, ce qui reste difficile et comment les entreprises peuvent commencer à mettre en place des opérations de paiement plus intelligentes avec les systèmes existants.

Contenu de cet article

• Quelles sont les raisons de la complexité des paiements transfrontaliers B2B malgré la transformation numérique ?
  
• Comment font les banques, les réseaux de paiement et les fintechs pour gérer les transferts internationaux de grande valeur ?
  
• Quelles sont les technologies et les normes qui simplifient le rapprochement et le reporting ?
  
• De quelle manière une infrastructure de paiement améliorée peut-elle renforcer les réseaux de fournisseurs et la planification de la liquidité ?
  
• Quels sont les défis à relever en matière de conformité et de gestion des taux de change pour les multinationales ?
  
• Comment les entreprises doivent-elles structurer leurs processus internes pour gagner en efficacité grâce aux outils modernes de paiement B2B ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Quelles sont les raisons de la complexité des paiements transfrontaliers B2B malgré la transformation numérique ?

L’envoi d’un paiement transfrontalier peut prendre des jours et coûter très cher. De plus, les fonds disparaissent en cours de « transfert ». Les raisons de ces problèmes persistants sont les suivantes.

Infrastructure fragmentée

Les paiements transfrontaliers sont liés au système bancaire correspondant, qui est une chaîne de banques relayant le paiement jusqu'à ce qu'il atteigne sa destination. Chaque banque applique des frais et des délais supplémentaires, et dispose de ses propres règles de traitement. Il n'existe pas de système partagé entre les pays, les données de paiement sont donc souvent altérées ou reformatées lors de leur transmission. Un paiement peut transiter par 3 à 5 institutions, réparties sur différents fuseaux horaires, avant d'être réglé.

Cette procédure n'a jamais été conçue pour garantir transparence et rapidité. Elle fonctionne, c’est vrai, mais elle est lente, souvent coûteuse et difficile à suivre.

Faible transparence et forte friction

Avec les paiements transfrontaliers, il est possible d’ignorer où se trouve votre paiement une fois qu'il a quitté votre banque, ou de voir le destinataire recevoir un montant inférieur à celui prévu après les frais d'intermédiaire. Souvent, il n'y a aucune visibilité initiale sur le coût total, le taux de change ou le délai de livraison. Tout cela rend la gestion de la trésorerie des entreprises difficile ou empêche le maintien de relations positives avec leurs partenaires internationaux.

Délais liés à la conformité

Chaque pays applique ses propres règles, notamment en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (AML), de contrôle des sanctions et d'exigences de connaissance du client (KYC). Chaque intermédiaire peut également procéder à un nouveau contrôle de la même transaction. Et si des informations sont manquantes ou incohérentes, le paiement est signalé ou bloqué. Ces problèmes influent sur la rapidité avec laquelle votre paiement est traité. Bien que l'interface utilisateur des paiements transfrontaliers se soit améliorée, les réseaux sous-jacents, eux, n'ont pas suivi la même voie.

Tant que l'infrastructure bancaire internationale ne sera pas aussi interopérable que les systèmes nationaux, les paiements B2B internationaux resteront à la traîne par rapport à tout ce qui fait fonctionner votre entreprise.

Comment font les banques, les réseaux de paiement et les fintechs pour gérer les transferts internationaux de grande valeur ?

Les transferts d'argent transfrontaliers, surtout lorsqu'il s'agit de grandes valeurs, impliquent de multiples intermédiaires, des délais variables et des règles différentes à chaque étape. Les méthodes utilisées pour ces transferts dépendent de la personne qui effectue le transfert d'argent.

Banques

Les paiements transfrontaliers de grande valeur reposent généralement encore sur le système de banque correspondante, un réseau de relations bilatérales entre les banques.

Si votre banque n'est pas directement connectée à celle du destinataire, le transfert passe par des intermédiaires. À chaque étape franchie par un intermédiaire pour le transfert des fonds, vous encourez des frais, des délais supplémentaires et parfois même une perte de données. Vous, l'expéditeur, n'avez souvent aucune visibilité sur la longueur de la chaîne ni sur les sommes qui seront prélevées en cours de route.

Pour remédier à ce problème, certaines banques utilisent le système SWIFT Global Payments Innovation (GPI) qui ajoute une couche de suivi permettant de visualiser le traitement d'un paiement par chaque banque de la chaîne de transfert. Cependant, le modèle sous-jacent demeure séquentiel, lent et opaque.

Réseaux internationaux

Certains réseaux créent des systèmes spécialement conçus pour les transferts B2B. Par exemple, Visa B2B Connect établit des connexions directes entre les banques, ce qui réduit le nombre d'intermédiaires. Dans des régions comme l'UE et certaines parties de l'Asie, des réseaux de paiement régionaux interconnectent les systèmes nationaux. Ainsi, les transferts transfrontaliers ressemblent davantage à des transferts locaux.

Des projets tels que le partenariat PayNow-PromptPay à Singapour et en Thaïlande permettent des transferts transfrontaliers en temps réel par le biais d'un simple numéro de téléphone. D'autres acteurs, notamment certaines banques internationales, explorent les infrastructures basées sur la blockchain pour accélérer les règlements et améliorer la transparence. Bien que ces initiatives ne soient pas encore généralisées, elles redéfinissent les attentes en matière de traçabilité et de rapidité.

Plateformes fintech

Les fintechs modernes évitent complètement les voies traditionnelles en exploitant des réseaux multi-régionaux. Elles collectent des fonds dans un pays et les versent localement dans un autre. De cette manière, elles évitent totalement les transferts internationaux. Nombre d'entre elles proposent des opérations de change en temps réel, des intégrations basées sur des interfaces de programmation d'applications (API) et une conformité unifiée au sein d'un seul système. Il en résulte des paiements plus rapides, une meilleure visibilité des coûts et une réduction des blocages.

Quelles sont les technologies et les normes qui simplifient le rapprochement et le reporting ?

La difficulté des paiements transfrontaliers réside dans le fait de déterminer à quoi cet argent était destiné, où il se trouve et combien il a coûté au moment du règlement. C’est pourquoi, historiquement, les équipes financières ont consacré autant de temps au rapprochement des paiements et au reporting. Heureusement, la technologie rattrape son retard.

En voici un aperçu.

Format de données optimisé

La norme 20022 de l’International Organization for Standardization (ISO), une nouvelle norme par la messagerie mondiale, remplace des formats vieux de plusieurs décennies qui n'étaient pas adaptés au commerce moderne. Grâce à cette norme, les messages de paiement comportent des champs riches et structurés tels que le numéro de facture, la référence du bon de commande et le code de taxe. Ainsi, les paiements peuvent être automatiquement associés à la transaction correspondante, sans intervention manuelle. D'ici 2027, la plupart des paiements transfrontaliers effectués via SWIFT seront conformes à la norme ISO 20022.

Suivi en temps réel et API

Avec SWIFT GPI, chaque paiement possède un identifiant unique permettant de suivre son parcours : en somme, un numéro d'expédition pour les fonds. Vous pouvez voir précisément à quel moment l'argent est parvenu à chaque intermédiaire et où il se trouve à tout instant.

Associée aux API, cette solution permet aux entreprises d'intégrer directement l’état des paiements dans leur système de planification des ressources de l'entreprise (ERP) ou leur système de trésorerie, ce qui signifie qu'elles n'ont plus besoin de consulter des feuilles de calcul ou de se connecter à quatre portails bancaires différents pour vérifier si les fonds ont été encaissés.

Aussi, un nombre croissant de prestataires de services de paiement propose des webhooks basés sur les événements et une visibilité en temps réel des taux de change, ce qui permet aux équipes financières d'automatiser la confirmation, la journalisation des audits et même la gestion des exceptions.

Comptes virtuels

Les comptes virtuels, ou les numéros de compte bancaire internationaux (IBAN), simplifient le tri des paiements entrants par source ou par finalité. Ainsi, vous pouvez attribuer des comptes virtuels uniques à des clients spécifiques ou des zones géographiques précises pour que les paiements soient automatiquement acheminés et appariés en fonction du numéro de compte lui-même. Ceci élimine le marquage manuel et accélère l'encaissement.

De quelle manière une infrastructure de paiement améliorée peut-elle renforcer les réseaux de fournisseurs et la planification de la liquidité ?

Il est possible de perfectionner les paiements transfrontaliers et de les adapter à vos besoins. Ce faisant, vous améliorerez votre chaîne d'approvisionnement, vos relations et votre bilan. Voici comment procéder :

• Renforcement des relations avec les fournisseurs : les retards ou les irrégularités de paiement mettent à rude épreuve les relations avec les fournisseurs, en particulier à l'échelle internationale. Cependant, les paiements plus rapides et traçables permettent aux fournisseurs d’expédier plus tôt puisqu'ils savent exactement quand les fonds arriveront. Vous pouvez ainsi payer en toute confiance à une date plus proche de la livraison plutôt que de prévoir des délais « au cas où ». Aussi, certaines entreprises négocient des remises en échange d’un règlement en temps réel.

• Meilleure liquidité et allocation des fonds : lorsque l'argent circule plus rapidement, vous le conservez plus longtemps. Ceci améliore directement le fonds de roulement. Il n’est plus nécessaire de préfinancer des comptes dans plusieurs pays ni de constituer des réserves excessives pour couvrir les retards de règlement. Au final, les entreprises peuvent réduire leurs soldes dormants, gérer leur trésorerie de manière plus stratégique et ajuster leurs placements à court terme avec un contrôle plus rigoureux.

• Plus de flexibilité dans la chaîne d'approvisionnement : la facilité de paiement à tous les fournisseurs, où qu'ils soient, offre une plus grande flexibilité en matière d'approvisionnement. Vous êtes également préparé en cas de changement des conditions de marché ou de risque géopolitique affectant une région. Un fournisseur sur un nouveau marché est toujours plus compétitif lorsqu'il est payé de manière fiable.

Quels sont les défis à relever en matière de conformité et de gestion des taux de change pour les multinationales ?

Malgré l’amélioration des infrastructures de paiement, deux défis persistent pour les paiements internationaux : la réglementation et le risque de change. Les deux peuvent perturber les flux de travail qui, autrement, se dérouleraient sans accroc.

La conformité ralentit encore les opérations

Chaque pays applique ses propres règles (par exemple, vérifications anti-blanchiment (AML), contrôle des sanctions, obligations de déclaration), et il n'existe aucune norme internationale en la matière. Il est possible que trois banques différentes examinent un même paiement transfrontalier. Ces différences de réglementation entre les juridictions entraînent des contrôles redondants, des formats incompatibles et une documentation supplémentaire. Un paiement peut même être retardé ou rejeté en raison de l'absence d'un champ de données obligatoire, même si le paiement lui-même est valide.

Il est vrai que le contrôle automatisé et les plateformes plus intelligentes sont utiles, mais la conformité est en constante évolution. Les entreprises doivent veiller à ce que leurs processus internes soient alignés sur l'évolution des réglementations internationales.

Le risque de change est réel et coûteux

Les fluctuations monétaires, comme les variations du taux de change entre le moment de la facturation et celui du paiement, peuvent réduire vos marges ou mettre votre fournisseur en difficulté. De nombreux fournisseurs gonflent leurs factures pour tenir compte des fluctuations monétaires prévues. Cependant, si la conversion de devises est effectuée par le destinataire, le montant final peut varier, ce qui nuit à la confiance et à la prévisibilité.

Pour se prémunir contre ce risque, les entreprises détiennent souvent des fonds en plusieurs devises. Cependant, ceci peut immobiliser des capitaux. Certaines plateformes proposent des taux de change en temps réel ou les bloquent au moment du paiement, ce qui est utile. Toutefois, la gestion de l'exposition au risque nécessite toujours une planification, que ce soit par le biais de la couverture, de wallets multidevises ou d'un calendrier de paiement judicieux.

Le commerce mondial exige une vigilance accrue et une bonne infrastructure pour faire face aux réglementations inégales et à la volatilité des devises.

Comment les entreprises doivent-elles structurer leurs processus internes pour gagner en efficacité grâce aux outils modernes de paiement B2B ?

Investir dans une infrastructure de paiement moderne ne suffit pas. Des processus internes complexes vous obligeront à relancer les factures, à doubler vos efforts et à passer à côté des possibilités offertes par les nouveaux outils. Vous devez donc prêter attention à votre structure.

Voici ce que vous pouvez faire :

Centraliser autant que possible

La centralisation des paiements internationaux via une plateforme de trésorerie centrale peut réduire vos frais généraux. Il en va de même pour le recours à des prestataires qui vous permettent d'accéder à l'infrastructure de paiement locale sans ouvrir de comptes locaux. En concentrant vos soldes dans un nombre réduit d'établissements et en automatisant les flux interentreprises au lieu d'approvisionner manuellement chaque entité, vous bénéficierez d'un meilleur contrôle de vos finances et d'une visibilité accrue sur votre trésorerie.

Intégrer les tunnels de paiement aux systèmes centraux

L'intégration directe des outils de paiement modernes aux systèmes ERP, d'approvisionnement ou comptables permet d'éviter les erreurs liées à la saisie manuelle. Grâce aux API ou aux intégrations natives, les paiements sont déclenchés automatiquement après validation, et leur état ainsi que les données de change sont affichés en temps réel directement dans l'environnement de travail des équipes. Lorsque vous standardisez les formats des dossiers des fournisseurs, des identifiants de factures et des informations de paiement spécifiques à chaque pays, le système peut fonctionner sans corrections manuelles.

Choisir des plateformes qui allègent votre suite d'outils

Les plateformes B2B modernes permettent de gérer les opérations de change, les contrôles de conformité, les comptes multidevises et le reporting depuis une interface unique. Cela signifie moins de connexions, moins de feuilles de calcul et moins de risques d'oubli. Grâce à des pistes d'audit améliorées et à un contrôle intégré, vous réduisez les risques réglementaires sans rendre vos processus plus complexes.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution unifiée et mondiale qui permet à toute entreprise (des startups en croissance aux grandes multinationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et à l’international.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet créé par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée entre les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompensez la fidélité et augmentez les revenus.

• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, comprenant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées d’optimisation des autorisations.

• Accélérer votre croissance grâce à une plateforme flexible et fiable : développez votre activité sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité parmi les meilleures du secteur.

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