Muchas empresas siguen experimentando retrasos constantes cuando transfieren dinero al extranjero. Estos retrasos se deben a la falta de una comunicación clara entre los sistemas, las normas y las empresas que intentan utilizarlos. Como resultado, los pagos transfronterizos B2B tardan demasiado y se acumulan las comisiones. Todo ello impide a las empresas operar a nivel mundial con confianza y rapidez. Mejorar esta situación puede suponer una oportunidad significativa, especialmente teniendo en cuenta que se espera que las transacciones B2B transfronterizas internacionales alcancen un valor de 18 300 millones de dólares en 2030.

A continuación, desglosaremos qué está mejorando, qué sigue siendo un desafío y cómo las empresas pueden empezar a crear operaciones de pagos más inteligentes en torno a los sistemas existentes.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Por qué los pagos transfronterizos B2B siguen siendo complicados pese a la transformación digital?
  
• ¿Cómo gestionan los bancos, redes de pagos y fintech transferencias internacionales de gran valor?
  
• ¿Qué tecnologías y normas están simplificando la conciliación y la elaboración de informes?
  
• ¿Cómo puede una mejor infraestructura de pagos fortalecer las redes de proveedores y la planificación de liquidez?
  
• ¿Qué desafíos siguen existiendo para las empresas multinacionales en materia de cumplimiento de la normativa y gestión de divisas?
  
• ¿Cómo deben las empresas estructurar los procesos internos para mejorar la eficiencia con las modernas herramientas de pagos B2B?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Por qué los pagos transfronterizos B2B siguen siendo complicados pese a la transformación digital?

El envío de un pago transfronterizo puede tardar días y costar mucho dinero. Los fondos también desaparecen de la vista mientras están «en tránsito». Aquí explicamos por qué siguen existiendo estos problemas.

Infraestructura fragmentada

Los pagos transfronterizos están vinculados al sistema bancario corresponsal, que es una cadena de bancos que transfiere el pago hasta que llega al destino. Cada banco añade comisiones y retrasos y tiene sus propias reglas de procesamiento. No hay un sistema compartido entre países, por lo que los datos del pago suelen eliminarse o reformatearse durante el tránsito. Loa pagos puede pasar por entre 3 y 5 instituciones en diferentes zonas horarias antes de cobrar.

Esta configuración nunca se diseñó pensando en la transparencia ni la rapidez. Funciona, pero es lenta, a menudo cara y difícil de controlar.

Baja transparencia y alta fricción

Con los pagos transfronterizos, es posible que no sepas dónde está tu pago una vez que salga de tu banco, o que el destinatario obtenga menos de lo esperado después de las comisiones de los intermediarios. A menudo, no hay visibilidad por adelantado del coste total, tipo de cambio (FX) o tiempo de entrega. Todo esto dificulta a las empresas la gestión del flujo de caja o el mantenimiento de relaciones positivas con los socios internacionales.

Retrasos en el cumplimiento de la normativa

Cada país aplica su propio conjunto de normas, entre las que se incluyen los requisitos contra el blanqueo de capitales (AML), la revisión de sanciones y el conocimiento del cliente (KYC). Cada intermediario también puede volver a examinar la misma transacción. Y si falta algo o hay alguna inconsistencia, el pago se marca o se bloquea por completo. Estos problemas afectan a la rapidez con la que se procesa el pago. Aunque la interfaz de usuario (UI) para los pagos transfronterizos ha mejorado, las redes subyacentes no lo han hecho.

Hasta que la infraestructura bancaria internacional sea tan interoperable como los sistemas nacionales, los pagos B2B internacionales seguirán estando a la zaga de todo lo demás en lo que se basa tu empresa.

¿Cómo gestionan los bancos, redes de pagos y fintech transferencias internacionales de gran valor?

Mover dinero a través de las fronteras, especialmente en grandes cantidades, implica múltiples traspasos, velocidades variables y normas diferentes en cada parada. Los métodos utilizados para estas transferencias dependen de quién mueva el dinero.

Bancos

Los pagos transfronterizos de gran cuantía suelen seguir dependiendo de la banca corresponsal, una red de relaciones bilaterales entre bancos.

Si tu banco no tiene una conexión directa con el banco del destinatario, la transferencia se dirige a través de intermediarios. A medida que cada intermediario acerca los fondos un paso más, se incurren en comisiones o retrasos adicionales y, en ocasiones, en pérdidas de datos. Tú, como remitente, a menudo no tienes visibilidad sobre la longitud de la cadena ni sobre cuánto se te cobrará por el trayecto.

Para abordar esta cuestión, algunos bancos utilizan SWIFT Global Payments Innovation (GPI), que añade una capa de seguimiento para mostrar cuándo se liquida un pago en cada banco de la cadena. Pero el modelo subyacente sigue siendo serial, lento y opaco.

Redes internacionales

Algunas redes están creando sistemas específicos para transferencias B2B. Por ejemplo, Visa B2B Connect establece conexiones directas entre bancos, lo que elimina algunos intermediarios. En regiones como la UE y algunas partes de Asia, las redes de pago regionales conectan los sistemas nacionales. Esto hace que las transferencias transfronterizas se parezcan más a las transferencias locales.

Proyectos como el enlace entre Singapur y Tailandia PayNow-PromptPay permiten realizar transferencias transfronterizas en tiempo real utilizando únicamente un número de teléfono. Otros, entre los que se incluyen algunos bancos internacionales, están explorando infraestructuras basadas en cadenas de bloques para acelerar el cobro y añadir visibilidad. Estas iniciativas aún no son mayoritarias, pero están redefiniendo las expectativas en cuanto a trazabilidad y velocidad.

Plataformas fintech

Las fintech modernas evitan por completo las vías tradicionales al operar redes multirregionales. Cobran fondos en un país y realizan pagos locales en otro. De esta forma, eluden por completo las transferencias internacionales. Muchas ofrecen divisas en tiempo real, integraciones basadas en interfaces de programación de aplicaciones (API) y un cumplimiento de la normativa unificado bajo un mismo sistema. Esto se traduce en pagos más rápidos, mayor visibilidad de los costes y menos cuellos de botella.

¿Qué tecnologías y normas están simplificando la conciliación y la elaboración de informes?

La parte difícil de los pagos transfronterizos es averiguar para qué se destinó ese dinero, dónde está y cuánto costó en el momento de su cobro. Por eso, los equipos financieros han dedicado históricamente tanto tiempo a la conciliación de pagos y la elaboración de informes. Afortunadamente, la tecnología está poniéndose al día.

A continuación, te explicamos cómo hacerlo.

Mejor formato de datos

20022 de la Organización Internacional de Normalización (ISO), un nuevo estándar internacional de mensajería, sustituye a formatos con décadas de antigüedad que no se diseñaron para el comercio moderno. Con este estándar, los mensajes de pagos cuentan con campos enriquecidos y estructurados, como el número de factura, la referencia del pedido de compra y el código fiscal. Esto significa que los pagos se pueden asignar automáticamente a la transacción correcta sin intervención manual. Para 2027, la mayoría de los pagos transfronterizos a través de SWIFT se realizarán con ISO 20022.

Seguimiento y API en tiempo real

Con SWIFT GPI, cada pago tiene un identificador único que puedes utilizar para seguir su recorrido: básicamente, un número de envío para los fondos. Puedes ver exactamente cuándo llegó el dinero a cada intermediario y dónde se encuentra en cada momento.

En combinación con las API, esto permite a las empresas introducir el estatus de los pagos directamente en sus sistemas de planificación de recursos empresariales (ERP) o de tesorería, lo que significa que no necesitan consultar hojas de cálculo ni iniciar sesión en cuatro portales bancarios diferentes para comprobar si los fondos se han liquidado.

Cada vez más proveedores de servicios de pago ofrecen webhooks basados en eventos y visibilidad de los tipos de cambio en tiempo real, lo que permite a los equipos financieros automatizar la confirmación, el registro de auditorías e incluso la gestión de excepciones.

Cuentas virtuales

Las cuentas virtuales o los números de cuenta bancaria internacionales (IBAN) facilitan la clasificación de los pagos entrantes por origen o finalidad. Puede asignar cuentas virtuales únicas a clientes o zonas geográficas específicos, y los pagos se dirigen y se asignan automáticamente en función del número de cuenta. Esto elimina el etiquetado manual y agiliza la aplicación del efectivo.

¿Cómo puede una mejor infraestructura de pagos fortalecer las redes de proveedores y la planificación de liquidez?

Es posible ajustar los pagos transfronterizos y adaptarlos a tus necesidades. De este modo, mejorarás tu cadena de suministro, tus relaciones y tu balance. A continuación te explicamos cómo:

• Relaciones más sólidas con los proveedores: los pagos tardíos o impredecibles tensan las relaciones con los proveedores, especialmente en el ámbito internacional. Sin embargo, con pagos más rápidos y trazables, los proveedores pueden realizar los envíos antes, ya que saben exactamente cuándo llegarán los fondos. Y puedes pagar con confianza más cerca de la fecha de entrega, en lugar de alargar la línea temporal «por si acaso». Algunas empresas incluso negocian descuentos a cambio de cobros en tiempo real.

• Mejor liquidez y asignación de capital: cuando el dinero se mueve más rápido, lo conservas durante más tiempo. Eso mejora directamente el capital circulante. No hay necesidad de prefinanciar cuentas en varios países ni de disponer de reservas excesivas para cubrir los retrasos en el cobro. En última instancia, las empresas pueden reducir los saldos inactivos, mover el efectivo de forma más estratégica y ajustar las inversiones a corto plazo con un control más estricto.

• Más opciones en la cadena de suministro: cuando es fácil pagar a cualquier persona, en cualquier lugar, se tiene más flexibilidad en el abastecimiento. También se está preparado si cambian las condiciones del mercado o si el riesgo geopolítico afecta a una región. Un proveedor en un nuevo mercado siempre es más viable cuando se le paga de forma fiable.

¿Qué desafíos siguen existiendo para las empresas multinacionales en materia de cumplimiento de la normativa y gestión de divisas?

A pesar de que la infraestructura de pagos mejora, dos desafíos para los pagos globales permanecen: la regulación y el riesgo de divisas. Ambos pueden descarrilar flujos de trabajo que, de otro modo, serían limpios.

El cumplimiento de la normativa sigue siendo un lastre

Cada país tiene sus propias normas (por ejemplo, controles de prevención del blanqueo de capitales, revisión de sanciones, requisitos de notificación) y no existe una norma internacional. Tres bancos diferentes pueden verificar un mismo pago transfronterizo. Además, la falta de coherencia entre las normas de las distintas jurisdicciones da lugar a verificaciones redundantes, formatos contradictorios y documentación adicional. Un pago puede incluso retrasarse o rechazarse por falta de un dato obligatorio, aunque el pago en sí sea válido.

La revisión automatizada y las plataformas más inteligentes ayudan, pero el cumplimiento de la normativa cambia constantemente. Las empresas deben mantener sus procesos internos vinculados al desarrollo de normas internacionales.

El riesgo de cambio es real y caro

Las fluctuaciones monetarias, como las variaciones en el tipo de cambio entre la facturación y el pago, pueden reducir sus márgenes o dejar a su proveedor en una situación desfavorable. Muchos proveedores inflan las facturas para tener en cuenta las fluctuaciones monetarias previstas. Pero si la conversión de divisas se realiza por parte del destinatario, el importe final puede variar, lo que socava la confianza y la previsibilidad.

Para protegerse contra este riesgo, las empresas suelen mantener fondos en varias divisas. Pero eso puede inmovilizar capital. Algunas plataformas ofrecen tipos de cambio en tiempo real o los fijan en el momento del pago, lo que resulta útil. Sin embargo, la gestión de la exposición sigue requiriendo planificación, ya sea mediante cobertura, monederos con múltiples divisas o una sincronización inteligente de los pagos.

Las empresas internacionales necesitan estar al tanto de las diferentes regulaciones y la volatilidad de las divisas, y tener una buena infraestructura para lidiar con todo eso.

¿Cómo deben las empresas estructurar los procesos internos para mejorar la eficiencia con las modernas herramientas de pagos B2B?

Invertir en una infraestructura de pagos moderna solo sirve hasta cierto punto. Los procesos internos desorganizados te obligarán a perseguir facturas, duplicar esfuerzos y perderte las posibilidades que ofrecen las nuevas herramientas. Debes prestar atención a tu estructura.

Esto es lo que puedes hacer.

Centraliza siempre que sea posible

Centralizar los pagos internacionales a través de un centro de tesorería central puede reducir sus gastos generales. Lo mismo ocurre con el uso de proveedores que te permiten acceder a la infraestructura de pagos local sin necesidad de cuentas locales. Si mantienes saldos en menos lugares y automatizas los flujos entre empresas en lugar de financiar cada entidad manualmente, tendrás más control sobre tus finanzas y más visibilidad del efectivo.

Integrar los flujos de pagos en los sistemas centrales

Conectar las herramientas de pagos modernas directamente a los sistemas ERP, de compras o contables evita los errores que conlleva la introducción manual de datos. Puedes utilizar API o integraciones nativas para activar los pagos automáticamente tras su aprobación, al tiempo que muestra el estatus de los pagos y los datos de divisas en tiempo real directamente en el lugar donde trabajan los equipos. Cuando se estandarizan los formatos de los registros de proveedores, los ID de facturas y los datos de pagos específicos de cada país, el sistema puede funcionar sin necesidad de correcciones manuales.

Elige plataformas que simplifiquen la pila

Las plataformas B2B modernas pueden gestionar el cambio de divisas, las comprobaciones del cumplimiento de la normativa, las cuentas de múltiples divisas y la elaboración de informes desde una única interfaz. Esto significa menos inicios de sesión, menos hojas de cálculo y menos posibilidades de que se pase algo por alto. Con mejores registros de auditoría y revisiones integradas, se reduce el riesgo normativo sin añadir flujos de trabajo adicionales.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para crecer: construye sobre una plataforma diseñada para adaptarse a ti, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

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