许多企业在进行跨境资金流转时，依然频频遭遇延迟。究其根源，是系统、标准及试图使用这些标准的企业之间缺乏清晰有效的沟通。这导致跨境 B2B 支付周期漫长、费用也随之不断累积，阻碍了企业在全球范围内稳健且高效地开展运营。在此环节实现改进，可能带来巨大机遇，尤其考虑到全球跨境 B2B 交易规模预计到 2030 年将达到 183 亿美元。

下面，我们将解析正在改进的地方、仍然面临的挑战，以及企业如何围绕现有系统开始构建更智能的支付运营体系。

本文内容

• 为什么数字化转型下的 B2B 跨境支付依然复杂？
  
• 银行、支付网络和金融科技公司如何处理大额国际转账？
  
• 哪些技术和标准简化了对账和报告？
  
• 如何改进支付基础设施以加强供应商网络与流动性规划？
  
• 跨国公司还面临哪些合规和外汇管理挑战？
  
• 企业应如何构建内部流程，以通过现代 B2B 支付工具提升效率？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

为什么数字化转型下的 B2B 跨境支付依然复杂？

跨境支付往往需要数天时间，并产生高昂成本。此外，资金“在途”期间的踪迹常常无法追踪。以下是这些问题持续存在的原因。

基础设施分散

跨境支付依赖于代理银行体系，该体系下的多家银行会依次将付款接力处理直至目的地。每家银行都有自己的处理规则，不但会产生费用，还可能导致延迟。由于缺乏跨国共享的统一系统，支付数据在传输过程中常被删减或重新格式化。一笔付款在结算前可能需经过 3 至 5 家位于不同时区的机构。

该体系的初衷并非透明或高效。它虽然能够运作，但缓慢、费用高昂且难以追踪。

透明度低且阻碍多

在进行跨境支付时，资金一旦离开您的银行，您可能无从得知其具体位置，而收款人在支付中介费后获得的金额可能低于预期。通常，支付的总成本、外汇 (FX) 汇率或到账时间都无法提前获知。这一切使得企业难以有效管理现金流，与国际合作伙伴的良好关系也可能受到影响。

合规流程导致延迟

每个国家/地区都有自己的规则，包括反洗钱 (AML)、制裁筛查和客户身份验证 (KYC) 等要求。每个中介机构也可能对同一交易进行重复筛查。如果有任何信息缺失或不一致，相关付款就会被标记或完全拦截。这些问题会影响支付的处理速度。虽然跨境支付的用户界面 (UI) 已有改善，但底层网络依然停滞不前。

除非国际银行基础设施能够像国内系统那样无缝协同运作，否则全球 B2B 支付将始终落后于您的业务所依赖的其他服务。

银行、支付网络和金融科技公司如何处理大额国际转账？

跨境转移资金，尤其是大额资金，将面对多次交接、处理速度差异以及每个环节的不同规则。所采用的转账方式取决于资金转移的主体。

银行

大型跨境支付仍主要依赖代理银行，即银行间的双边合作关系网络。

如果您的银行与收款人银行之间没有建立直接连接，资金会通过中介银行传送。每一家中介银行的推进，都可能产生额外费用和延迟，有时甚至会丢失数据。而您作为发送方，通常无法预知有多少中间环节，全程会被收取多少费用。

为解决这个问题，一些银行采用了 SWIFT 全球支付创新 (GPI)。该方案增加了一个追踪层，显示付款在处理链路中的各银行完成清算的时间。然而，其底层模式依然是串联式，并且缓慢、不透明。

全球网络

一些网络正为 B2B 转账打造专用系统。例如，Visa B2B Connect 在银行间建立直接连接，从而减少了一些中介。在欧盟及亚洲部分地区，区域支付网络已连接各国国内系统，使跨境转账体验更接近本地转账。

新加坡与泰国推出的 PayNow-PromptPay 联动项目，仅凭手机号即可实现跨境实时转账。另有一些全球银行正探索基于区块链的基础设施，以加速结算并提升可见性。尽管这些举措尚未普及，但它们正在重塑大众对可追溯性与速度的预期。

金融科技平台

现代金融科技公司通过运营多区域网络，完全避开了传统路径。通过在一个国家/地区收取资金，在另一国家/地区进行本地支付，彻底绕开了国际转账。许多公司提供实时外汇、基于应用程序编程接口 (API) 的集成，并在同一系统下实现统一的合规管理。从而实现了更快的支付速度、更透明的成本以及更少的流程瓶颈。

哪些技术和标准简化了对账和报告？

跨境支付的难点在于，要弄清资金的用途、实时位置以及在结算时产生的成本。正因如此，财务团队历来在支付对账与报告上耗费大量时间。值得庆幸的是，相关的技术也在不断发展。

以下是具体的进展。

更好的数据格式

国际标准化组织 (ISO) 20022作为新一代全球报文标准，取代了已沿用数十年、难以适应现代商业需求的旧格式。采用该标准后，支付报文中可包含丰富的结构化字段，如账单号、采购订单编号和税码等。这意味着支付可自动匹配至对应交易，无需人工干预。到 2027 年，大多数通过 SWIFT 进行的跨境支付将基于 ISO 20022 标准运行。

实时跟踪与 API

借助 SWIFT GPI，每笔支付都获得唯一 ID，可用于追踪路径：本质上相当于资金的“运单号”。您可以精确掌握资金抵达每一家中介机构的时间，以及任意时刻的位置。

与 API 相结合，企业可以直接将支付状态接入企业资源规划 (ERP) 或财务系统，无需查看电子表格或登录多个不同的银行门户来确认资金是否已清算。

越来越多的支付服务商也提供基于事件的 Webhook 和实时外汇汇率可视化功能，使财务团队能够实现确认、日志审计乃至异常处理的自动化。

虚拟账户

虚拟账户或国际银行账户号码 (IBAN) 可按来源或用途轻松将入账资金进行分类。您可以为特定客户或地区分配唯一的虚拟账户，系统会根据账号自动路由并匹配付款，从而省去手动标记环节，加快现金应用流程。

如何改进支付基础设施以加强供应商网络与流动性规划？

跨境支付完全可以根据需求进行精细化调整。这样做不仅能优化供应链、改善合作关系，还能优化资产负债表。具体方式如下：

• 强化供应商关系：延迟或不可预测的付款会使供应商关系紧张，尤其是在跨境情况下。但快速的可追踪付款可以促使供应商尽早发货，因为他们能准确获知资金何时到账。您也可以更有信心地在临近交付时付款，而不需要为“以防万一”预留过多时间。一些企业甚至正在通过提供实时结算来协商折扣。

• 优化流动性和资本配置：资金流转越快，您持有资金的时间越长，这将直接改善营运资金状况。无需在多个国家预存资金，也无需为结算延迟准备过多缓冲资金。最终，企业可以减少闲置余额，更有策略地调动现金，更精准地调整短期投资。

• 扩展供应链选择：当向任何地方的任何人付款都变得容易时，您在采购方面就拥有更大的灵活性。如果市场状况发生变化或地缘政治风险影响某个地区，您也能做好准备。当新市场的供应商能获得可靠及时的付款时，合作就更具可行性。

跨国公司还面临哪些合规和外汇管理挑战？

即使支付基础设施不断改善，全球支付仍面临两大挑战：监管和货币风险。两者都可能影响原本顺畅的工作流程。

合规流程依然影响效率

每个国家/地区都有自己的规则（如反洗钱检查、制裁筛查、报告要求），并且没有全球统一的标准。三家不同的银行可能会对同一笔跨境付款进行筛查。不同司法管辖区的不一致规则会导致重复检查、格式冲突和额外文件需求。即使支付本身合法有效，也可能因缺少某个必填数据字段而被延迟甚至拒付。

自动化筛查和更智能的平台有所帮助，但合规要求始终在变化。企业必须确保内部流程与全球监管规则的发展保持同步。

外汇风险真实存在且成本高昂

货币波动，例如开单和付款期间汇率的变化，可能会挤压您的利润空间或导致您的供应商资金短缺。许多供应商会在账单中预留缓冲以应对预期的货币波动。但如果外汇转换发生在收款人一方，最终金额可能会变动，这将有损信任和可预测性。

为了防范这种风险，企业通常持有多种货币的资金，但这可能会占用资本。一些平台提供实时汇率或在支付时锁定汇率，起到了一定的作用。但风险管理仍然需要规划，无论是通过对冲、多币种钱包还是智能支付时机选择。

开展全球业务，必须同时具备风险意识与良好的基础设施，以应对监管差异与货币波动。

企业应如何构建内部流程，以通过现代 B2B 支付工具提升效率？

仅投资现代化支付基础设施还不够。混乱的内部流程仍会导致您陷入追查账单和重复操作的困境，并错失新工具的助力。您需要关注您的组织架构。

以下是可以采取的措施。

尽可能集中管理

通过一个资金核心枢纽集中管理全球支付，可以降低运营成本。使用那些能让您无需本地账户即可接入本地支付基础设施的服务提供商也有同样作用。如果您能减少资金存放地点并自动化处理公司间资金流，而不需要手动为每个实体注资，您将获得更强的财务控制力与更高的现金可视性。

将支付流集成到核心系统

将现代支付工具直接连接到 ERP、采购或会计系统，可以避免手动录入时出现的错误。您可以使用 API 或原生集成，在审批后自动触发付款，同时在团队工作的平台上直接显示实时支付状态和外汇数据。当您统一供应商记录、账单 ID 和国家/地区专属支付细节的标准化格式后，系统就可以在没有人为干预的情况下运行。

选择能够简化技术栈的平台

现代 B2B 平台可以在单一界面处理外汇、合规检查、多币种账户和报告。这意味着更少的登录、更少的电子表格，以及更低的遗漏风险。凭借更好的审计追踪和内置筛查功能，可以在不增加额外工作流程的情况下降低监管风险。

Stripe Payments 如何提供帮助

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Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千个小时的工程时间。

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• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。

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