Muchas empresas siguen experimentando demoras constantes cuando mueven dinero a través de las fronteras. Estas demoras se deben a la falta de una comunicación clara entre los sistemas, los estándares y las empresas que intentan usarlos. En consecuencia, los pagos B2B transfronterizos tardan demasiado y se acumulan comisiones. Todo esto impide que las empresas operen a nivel internacional, con confianza y rapidez. La mejora en este sentido puede representar una oportunidad significativa, especialmente teniendo en cuenta que se espera que las transacciones B2B transfronterizas a nivel mundial alcancen un valor de 18,300 millones de dólares para 2030.

A continuación, analizaremos qué está mejorando, qué sigue siendo un desafío y cómo las empresas pueden empezar a construir operaciones de pago más inteligentes a partir de los sistemas existentes.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Por qué los pagos transfronterizos B2B siguen siendo complicados pese a la transformación digital?
  
• ¿Cómo gestionan los bancos, las redes de pago y las fintechs las transferencias internacionales de gran valor?
  
• ¿Qué tecnologías y normas están simplificando la conciliación y la elaboración de informes?
  
• ¿Cómo puede una mejor infraestructura de pagos fortalecer las redes de proveedores y la planificación de liquidez?
  
• ¿Qué desafíos de cumplimiento normativo y gestión de divisas siguen enfrentando las empresas multinacionales?
  
• ¿Cómo deben las empresas estructurar los procesos internos para ganar eficiencia con las modernas herramientas de pago B2B?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Por qué los pagos transfronterizos B2B siguen siendo complicados pese a transformación digital?

Enviar un pago a través de las fronteras puede tardar días y costar mucho dinero. Los fondos también desaparecen de la vista mientras están “en tránsito”. A continuación, te explicamos por qué estos problemas persisten.

Infraestructura fragmentada

Los pagos transfronterizos están vinculados al sistema bancario corresponsal, que es una cadena de bancos que transfiere el pago hasta que llega a destino. Cada banco agrega comisiones y demoras y tiene sus propias reglas de procesamiento. No existe un sistema compartido entre países, por lo que los datos del pago a menudo se eliminan o se reformatean durante el tránsito. Los pagos pueden pasar por entre 3 y 5 instituciones en distintas zonas horarias antes de liquidarse.

Este sistema nunca fue diseñado para ofrecer transparencia ni rapidez. Funciona, pero es lento, a menudo costoso y difícil de rastrear.

Escasa transparencia y alta fricción

En los pagos transfronterizos, es posible que no se sepa dónde está el pago una vez que sale del banco, o que el destinatario reciba menos de lo esperado después de las comisiones de los intermediarios. A menudo, no hay visibilidad previa sobre el costo total, el tipo de cambio (FX) ni el tiempo de entrega. Todo esto dificulta que las empresas gestionen el flujo de caja o mantengan relaciones positivas con socios internacionales.

Demoras en el cumplimiento de la normativa

Cada país aplica su propio conjunto de reglas, incluidas las leyes contra el lavado de dinero (AML), revisión de sanciones y requisitos de conocimiento del cliente (KYC). Cada intermediario también puede volver a revisar la misma transacción. Y si falta algo o hay inconsistencias, el pago se marca para revisión o se bloquea por completo. Estos problemas afectan la rapidez con la que se procesa el pago. Aunque la interfaz de usuario (IU) de los pagos transfronterizos ha mejorado, las redes subyacentes no lo han hecho.

Mientras la infraestructura bancaria internacional no sea tan interoperable como los sistemas nacionales, los pagos B2B globales seguirán rezagados frente al resto de las operaciones de la empresa.

¿Cómo gestionan los bancos, las redes de pago y las fintechs las transferencias internacionales de gran valor?

Mover dinero a través de fronteras, especialmente en grandes cantidades, implica múltiples traspasos, velocidades variables y reglas distintas en cada etapa. Los métodos usados para estas transferencias dependen de quién esté moviendo el dinero.

Bancos

Los grandes pagos transfronterizos tienden a seguir dependiendo de la banca corresponsal, una red de relaciones bilaterales entre bancos.

Si tu banco no tiene una conexión directa con el banco del destinatario, se enruta a través de intermediarios. A medida que cada intermediario acerca los fondos un paso más a su destino, se generan comisiones, demoras adicionales y, en algunos casos, pérdida de datos. Tú, como remitente, a menudo no tienes visibilidad sobre cuán larga es la cadena ni sobre cuánto se descontará en el camino.

Para abordar este problema, algunos bancos usan SWIFT Global Payments Innovation (GPI). Esto añade una capa de seguimiento que muestra cuándo un pago se liquida en cada banco de la cadena. Sin embargo, el modelo subyacente sigue siendo secuencial, lento y poco transparente.

Redes globales

Algunas redes están creando sistemas especialmente diseñados para transferencias B2B, por ejemplo, Visa B2B Connect crea conexiones directas entre bancos, lo que elimina a algunos intermediarios. En regiones como la Unión Europea y partes de Asia, las redes de pago regionales vinculan sistemas nacionales, lo que hace que las transferencias transfronterizas se asemejen más a las transferencias locales.

Proyectos como la interconexión PayNow-PromptPay entre Singapur y Tailandia permiten realizar transferencias transfronterizas en tiempo real usando solo un número de teléfono. Otros, incluidos algunos bancos globales, están explorando infraestructuras basadas en blockchain para acelerar la liquidación y aportar mayor visibilidad. Estos esfuerzos aún no son generalizados, pero están redefiniendo las expectativas en cuanto a trazabilidad y rapidez.

Plataformas fintech

Las fintech modernas evitan por completo las rutas tradicionales al operar redes multirregionales. Recaudan fondos en un país y los pagan localmente en otro. De este modo, eluden por completo las transferencias internacionales. Muchas ofrecen tipos de cambio en tiempo real, integraciones basadas en interfaces de programación de aplicaciones (API) y cumplimiento de la normativa unificado en un solo sistema, lo que conduce a pagos más rápidos, una mejor visibilidad de los costos y menos cuellos de botella.

¿Qué tecnologías y normas están simplificando la conciliación y la elaboración de informes?

La parte difícil de los pagos transfronterizos es averiguar para qué era ese dinero, dónde se encuentra y cuánto costaba en el momento en que se liquidó. Por eso, históricamente, los equipos financieros han dedicado tanto tiempo a la conciliación de pagos y elaboración de informes. Afortunadamente, la tecnología ya empieza a cerrar esa brecha.

A continuación, te explicamos cómo hacerlo.

Mejor formato de datos

La Organización Internacional de Normalización (ISO) 20022,un nuevo estándar global de mensajería, reemplaza formatos de décadas atrás que no fueron diseñados para el comercio moderno. Con este estándar, los mensajes de pago incluyen campos estructurados y enriquecidos, como el número de factura, la referencia de la orden de compra y el código fiscal. Esto permite que los pagos se concilien automáticamente con la transacción correcta, sin intervención manual. Para 2027, la mayoría de los pagos transfronterizos a través de SWIFT se ejecutarán conforme a la ISO 20022.

Seguimiento y API en tiempo real

Con SWIFT GPI, cada pago tiene un ID único que puedes usar para rastrear su camino: esencialmente, un número de envío de fondos. Puedes ver exactamente cuándo llegó el dinero a cada intermediario y dónde está en un momento dado.

Junto con las API, esto permite a las empresas conectar el estado del pago directamente en sus sistemas de planificación de recursos empresariales (ERP) o tesorería, lo que significa que no necesitan mirar hojas de cálculo ni iniciar sesión en cuatro portales bancarios diferentes para verificar si se liquidaron fondos.

Cada vez más proveedores de pagos también ofrecen webhooks establecidos en eventos y visibilidad de tipos de cambio en tiempo real para que los equipos financieros puedan automatizar la confirmación, el registro de auditorías e incluso la gestión de excepciones.

Cuentas virtuales

Las cuentas virtuales o los números internacionales de cuentas bancarias (IBAN) facilitan la clasificación de pagos entrantes por fuente o propósito. Puedes asignar cuentas virtuales únicas a clientes o regiones específicos, y los pagos se enrutan y emparejan automáticamente en función del número de cuenta. Esto elimina el etiquetado manual y acelera la aplicación de efectivo.

¿Cómo puede una mejor infraestructura de pagos fortalecer las redes de proveedores y la planificación de liquidez?

Es posible ajustar los pagos transfronterizos y adaptarlos a tus necesidades. De esta manera, mejorarás tu cadena de suministro, tus relaciones y tu balance. A continuación, te explicamos cómo:

• Relaciones más sólidas con los proveedores: los pagos atrasados o impredecibles tensan las relaciones con los proveedores, especialmente a través de las fronteras. Con pagos más rápidos y trazables, los proveedores pueden despachar antes porque saben con certeza cuándo se acreditarán los fondos. Además, puedes pagar más cerca del momento de la entrega, sin necesidad de extender plazos “por las dudas”. Algunas empresas incluso negocian descuentos a cambio de liquidaciones en tiempo real.

• Mejor liquidez y asignación de capital: cuando el dinero avanza más rápido, lo retienes por más tiempo. Eso mejora directamente el capital circulante. No es necesario prefinanciar cuentas en varios países ni mantener colchones excesivos para cubrir demoras en la liquidación. En última instancia, las empresas pueden reducir saldos ociosos, mover el efectivo de forma más estratégica y ajustar las inversiones de corto plazo con un control más preciso.

• Más opciones en la cadena de suministro: cuando es fácil pagar a cualquiera, en cualquier lugar, se gana mayor flexibilidad en el abastecimiento. Además, la empresa está mejor preparada si cambian las condiciones del mercado o si el riesgo geopolítico afecta a una región. Un proveedor en un nuevo mercado siempre es más viable cuando recibe pagos de forma confiable

¿Qué desafíos de cumplimiento de la normativa y gestión de divisas siguen teniendo las empresas multinacionales?

Incluso a medida que mejora la infraestructura de pagos, persisten dos desafíos para los pagos globales: la regulación y el riesgo cambiario. Ambos pueden descarrilar flujos de trabajo que, de otro modo, serían eficientes.

El cumplimiento normativo sigue siendo un factor que ralentiza el proceso

Cada país tiene sus propias reglas (por ejemplo, revisiones AML, revisiones de sanciones, requisitos de presentación de informes) y no existe un estándar global. Tres bancos diferentes pueden revisar un solo pago transfronterizo. Además, las reglas incoherentes entre jurisdicciones dan lugar a comprobaciones redundantes, formatos contradictorios y documentación adicional. Un pago incluso puede retrasarse o rechazarse porque falta un campo de datos obligatorio, incluso si el pago en sí es válido.

La revisión automatizada y plataformas más inteligentes ayudan, pero el cumplimiento de la normativa siempre está cambiando. Las empresas deben mantener los procesos internos vinculados al desarrollo de reglas globales.

El riesgo cambiario es real y costoso

Las fluctuaciones monetarias, como un cambio en la tasa de cambio entre la facturación y el pago, pueden reducir tus márgenes o dejar al proveedor con menos de lo esperado. Muchos proveedores inflan las facturas para cubrir movimientos cambiarios previstos. Sin embargo, si la conversión de divisas se produce del lado del destinatario, el importe final puede variar, lo que socava la confianza y la previsibilidad.

Para protegerse de este riesgo, las empresas suelen mantener fondos en múltiples monedas, pero esto puede inmovilizar capital. Algunas plataformas ofrecen tipos de cambio en tiempo real o los fijan en el momento del pago. Aun así, la gestión de la exposición cambiaria requiere planificación, ya sea mediante coberturas, carteras multidivisa o una programación inteligente de los pagos.

Los negocios globales exigen conocimiento y una infraestructura adecuada para gestionar regulaciones desiguales y la volatilidad de las divisas.

¿Cómo deben las empresas estructurar los procesos internos para ganar eficiencia con las modernas herramientas de pago B2B?

La inversión en pagos modernos tiene un alcance limitado si los procesos internos no están bien definidos. La falta de orden genera trabajo duplicado, seguimiento constante de facturas y pérdida de valor. Por eso, es importante enfocarse en la estructura.

Esto es lo que puedes hacer:

Centraliza siempre que sea posible

Centralizar pagos globales a través de un centro de tesorería principal puede reducir tus gastos generales. Lo mismo ocurre al usar proveedores que te permiten acceder a la infraestructura de pagos local sin necesidad de tener cuentas locales. Si mantienes saldos en menos lugares y automatizas los flujos entre empresas en lugar de financiar manualmente cada entidad, tendrás mayor control sobre tus finanzas y una mejor visibilidad del efectivo.

Integra flujos de pago en los sistemas principales

Conectar herramientas de pago modernas directamente a los sistemas de ERP, adquisiciones o contabilidad evita los errores que conlleva el ingreso manual. Puedes usar API o integraciones nativas para activar pagos automáticamente después de las aprobaciones, mientras muestras el estado del pago en tiempo real y los datos de cambio directamente donde ya trabajan los equipos. Cuando estandarizas los formatos para registros de proveedores, ID de facturas y detalles de pago específicos de cada país, el sistema puede ejecutarse sin correcciones manuales.

Elige plataformas que simplifiquen la pila de software

Las plataformas B2B modernas pueden gestionar los cambios, las comprobaciones de cumplimiento de la normativa, las cuentas en múltiples monedas y la elaboración de informes desde una sola interfaz. Esto significa menos inicios de sesión, menos hojas de cálculo y menos posibilidades de que algo se pase por alto. Con mejores registros de auditoría y revisiones integradas, reduces el riesgo normativo sin agregar flujos de trabajo adicionales.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y que no requieren programación, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: apóyate en una plataforma diseñada para escalar junto a tu empresa, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una fiabilidad líder en el sector.

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