2024 年のサイバーセキュリティモニターによると、ドイツではほぼ 4 人に 1 人がサイバー犯罪の被害者となっています。セキュリティは、特にE コマースセクターにとって大きな懸念事項です。ドイツの E コマースセクターは大量の取引を扱い、2025 年には 920 億ユーロを超えると予測されています。課題は、企業とその顧客の両方を安全に保つことです。

この記事では、出品者にとって安全な支払い方法が重要な理由と、オンライン決済で最も重要なセキュリティ機能について説明します。また、最適な支払いオプションを選択する方法と、オンライン小売業者がプロセスをより安全にする方法についても説明します。

この記事の内容

• ドイツの販売者にとって安全な支払い方法が重要なのはなぜか？
  
• オンライン決済の最も重要なセキュリティ機能とは何か？
  
• ドイツの企業は安全な支払い方法をどのように選択できるか？
  
• 企業はどのようにして支払いをより安全にすることができるか？
  
• Stripe Radar でできること
  

ドイツの販売者にとって安全な支払い方法が重要なのはなぜか？

デジタル決済は、現代の E コマースにとって便利で実用的なソリューションとして確立されています。ドイツでは、デジタル決済の年間量は 50 兆ユーロを超えています。デジタル決済は、顧客が迅速かつ手間のかからない支払いを行うのに役立ちますが、セキュリティリスクも伴います。2024 年サイバー犯罪に関する全国情勢報告の主な調査結果は、いくつかのインサイトを提供しています:

• 2024 年、ドイツでは 131,391 件のサイバー犯罪事件が登録され、さらに 201,877 件の犯罪がドイツ国外または未確認の場所から行われた。

• サイバー攻撃により、1,780 億ユーロ以上の損害が発生しました。

• ドイツにおけるサイバー犯罪の検挙率は 32% である。

E コマースに対する迫り来る脅威

E コマース分野における大きなリスクは、機密データの盗難です。これは、サイバー犯罪者がクレジットカード番号、銀行口座の詳細、ログイン情報などの情報にアクセスしようとしたときに発生します。このデータは、第三者に販売されたり、詐欺行為に使用されたりする可能性があります。顧客の個人データを保存および処理するオンライン小売業者は、特にこのリスクにさらされています。データベースへの侵入に成功すると、莫大な経済的損失が発生し、企業の評判が永久に損なわれる可能性があります。

E コマースもフィッシング攻撃のよくあるターゲットです。フィッシング攻撃では、犯罪者が一見現実的な電子メールを送信したり、偽の Web サイトを構築してログインの詳細、パスワード、またはクレジットカード情報を収集したりします。フィッシング攻撃はますます巧妙化しており、多くの場合、特定が困難になっています。詐欺師は、盗まれた支払いの詳細または偽の支払い情報を使用して、決済されないか、被害者の知らないうちに購入を行う可能性があります。

企業の課題

ドイツの企業は、便利で安全な支払いプロセスを提供する必要があります。顧客はスムーズで迅速なショッピング体験を期待することがよくありますが、企業はサイバー犯罪や詐欺に関して支払いプロセスを可能な限り安全にすることも望んでいます。例えば、 デジタルウォレットやワンクリック決済はユーザーフレンドリーです。ただし、支払い情報も保存されるため、セキュリティ上の問題の影響を受けやすくなります。

ドイツの企業は規制要件にも従わなければなりません。 決済サービス指令 (PSD2)は、企業が支払いを決済する際に厳格なセキュリティ対策を講じることを義務付けています。例えば、オンライン決済のセキュリティを強化するため、強力な顧客認証 (SCA)を実装する必要があります。コンプライアンス違反は、経済的損失や法的措置につながる可能性があります。

さらに、一般データ保護規則 (GDPR)は、企業が個人を特定できる情報をどのように扱うかを規制します。ドイツの企業は、データ侵害が発生した場合、最高 2,000 万ユーロまたは世界の年間売上高の 4% の罰金に直面する可能性があります。

オンライン決済の最も重要なセキュリティ機能とは何か？

安全な支払いオプションには、さまざまな安全メカニズムが採用されています。最も重要なものの概要は次のとおりです:

SCA

オンライン決済を保護するための最も重要なステップの 1 つは、PSD2 で法律に明記されている SCA です。PSD2 では、すべてのトランザクションは少なくとも二つの要素を使用して確認する必要があると述べています。目的は、すべての支払いが合法的な人によって行われていることを確認することです。一般的なプロセスには、テキストまたはアプリから送信されるトランザクション認証番号 (TAN) を使用した二要素認証、指紋または顔を使用した生体認証、プッシュ通知による確認などがあります。

支払い情報の暗号化とトークン化

安全なオンライン決済方法では、決済情報の暗号化も使用されます。クレジットカード番号や銀行口座の詳細など、すべての機密データは転送時に暗号化する必要があります。これには、Secure Sockets Layer/Transport Layer Security (SSL/TLS) などの暗号化プロトコルの使用が含まれます。これらのプロトコルにより、データがオンラインで移動する際に第三者によって傍受されたり操作されたりすることがなくなります。

トークン化によって、さらに支払い情報が完全な形式で保存されないようにします。代わりに、情報はトークン( 1 つの特定の支払いプロセスに対してのみ有効な一種のプレースホルダー)に変換されます。詐欺師がトークンを盗んだ場合、詐欺を犯すのに十分な情報をトークンから取得することはできません。

認められたセキュリティ基準への準拠

安全な支払いオプションを提供したいドイツの企業は、認められたセキュリティ基準に準拠していることを確認する必要もあります。例えば、クレジットカードの詳細を処理する企業は、 支払カード業界データセキュリティ基準 (PCI DSS)の規制をうけます。この国際的なセキュリティ基準では、企業はセキュリティシステムを定期的に更新し、アクセス権を監視し、セキュリティ監査を実行する必要があります。

位置情報とデバイスの検証

位置情報とデバイスの検証も、不正行為をブロックするための効果的なツールです。支払い中に、顧客の位置情報とデバイスが以前の支払いと照合されます。場所とデバイスが通常のパターンと一致する場合、トランザクションは安全であると見なされます。異常が発生した場合に、追加のセキュリティチェックをトリガーできます。

自動不正防止

安全な支払いオプションでは、不審なアクティビティを特定するために人工知能 (AI) とリアルタイム分析を使用することが増えています。これらのシステムは、顧客の支払い行動を継続的に監視し、標準パターンからの逸脱を特定する複雑なアルゴリズムに基づいています。取引が異常に見える場合 (例: 異常に高い金額や一般的でない取引時間)、詐欺の可能性があるとフラグが立てられ、さらなる審査のために送信されます。

また、リスクスコアリングシステムは、すべての取引を動的に評価します。これらのシステムは、顧客の場所、デバイス、以前の支払い履歴などの要素を考慮して、各支払いのリスクをランク付けします。これにより、リスクの高い支払いを最終決定する前に除外できます。

ドイツの企業は安全な支払い方法をどのように選択できるか？

オンライン販売者にとって、安全な支払い方法を選択することは、顧客体験とセキュリティに影響を与えるため重要です。顧客データのセキュリティは支払い方法によって異なり、すべてのオプションが企業に支払いフローを同じレベルで制御できるわけではありません。したがって、ドイツの企業にとって、最適なオプションを選択できるように、さまざまな支払いタイプの長所と短所を認識することが重要です。

セキュリティ機能に関する情報を含む、いくつかの支払いタイプを次に示します:

デビットカード

カード決済は、物理的またはデジタルの支払いカードを使用するもので、ドイツでは非常に人気があります。したがって、これらは多くの企業にとって明白なオプションです。デビットカード 支払いの場合、未払いの金額は、購入時にすぐに顧客の口座から引き落とされます。

ドイツで最も人気のあるデビットカードは、girocardで、ドイツ人の約97%が所有しています。これらは主に実店舗や現金自動預け払い機 (ATM) で使用されますが、追加のVisa または Mastercard のデビット機能はオンラインショッピングにもご利用いただけます。

デビットカードは、 SCA コンプライアンスのために3D セキュアを使用します。オンライン決済は二要素認証で保護されており、リアルタイムで確認できます。ただし、銀行によっては、デビットカードではクレジットカードよりもチャージバックの選択肢が少なくなります。企業にとって、顧客が異議を唱えた支払いを取り消すプロセスは、より複雑になる可能性があります。

クレジットカード

クレジットカードでの支払いは通常、月末に顧客の口座からまとめて、引き落とされます。これは、通常、購入後すぐに請求されるデビットカード支払いとは異なります。顧客はクレジットカードを使用して店舗やオンラインで買い物をすることができます。これらは事実上すべてのウェブショップで受け入れられます。

クレジットカード取引には、データ転送の暗号化や不審な支払いの監視など、複数のセキュリティメカニズムが含まれます。また、SCA は、すべてのトランザクションが二要素認証を使用することを保証します。クレジットカードの欠点は、クレジットカードの詳細が詐欺師の比較的一般的な標的であることです。取引が違法に実行された場合、企業はコストやチャージバックが発生する可能性があります。

単一ユーロ決済圏 (SEPA) ダイレクトデビット

SEPA ダイレクトデビット は、ヨーロッパで広く使用されている一般的で安全な支払いプロセスです。支払いには機密性の高いカード詳細の転送が含まれないため、高レベルのデータ保護を提供します。顧客は、企業が銀行口座から直接支払いを受け取ることを許可します。

ただし、企業にとって、このアプローチにはいくつかの課題が伴います。チャージバックは、 理由を問わず 8 週間以内に強制することができます。不正な取引の場合、最大 13 ヶ月後まで 強制することができます。SEPA ダイレクトデビットは SCA に準拠しておらず、標準化された顧客保護を提供していません。

SEPA ダイレクトデビットを提供する企業は、未払いのリスクが高くなります。この支払い方法は、チャージバックのリスクが低い、定期的な支払いや信頼できる顧客との取引に最適です。

オープンバンキング

もう一つの安全なオンライン支払い方法は、 オープンバンキングです。オープンバンキングでは、顧客は支払いを行う際に、サードパーティプロバイダーに転送されることなく自分の銀行口座に直接アクセスできます。支払いは二要素認証を使用して保護され、リアルタイムで処理されます。

オープンバンキングの法的根拠は、銀行が標準化されたアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を提供するという PSD2 の義務です。支払い開始サービスプロバイダー (PISP) は、API を使用して顧客に代わって支払いを開始できます。

オープンバンキングの主な利点の 1 つは、機密性の高い支払い情報の転送を伴わないことです。さらに、支払いはすぐにビジネス口座に入金されます。

安全な支払い方法の比較

さまざまな支払い方法の適合性は、ビジネスによって大きく異なります。支払いの種類ごとに、使いやすさ、コスト、セキュリティのバランスが異なります。企業は多くの場合、さまざまな顧客の好みを満たすために、さまざまな支払い方法を組み合わせてサポートしています。

企業はどのようにして支払いをより安全にすることができるか？

安全な支払い方法は、包括的なセキュリティシステムに組み込まれている場合に最も効果的です。したがって、ドイツの企業は以下の点を考慮する必要があります:

定期的なセキュリティ監査

体系的な侵入テストとセキュリティ監査を一定の間隔で実行することが重要です。これらにより、企業は決済システムの潜在的な弱点を見つけることができます。監査には、人的エラーの影響を最小限に抑えるために、ソフトウェア、API、および従業員プロセスを含める必要があります。

リアルタイムでのアクティブな不正検出

安全なオンライン決済方法は、詐欺から完全に保護されているわけではありません。したがって、企業は高度な不正検出システムを使用して取引をリアルタイムで監視する必要があります。監査を安全かつ効率的にしたい企業向けに利用できる専門ツールがあります。

顧客情報と社内セキュリティトレーニング

企業は、顧客と従業員に潜在的なリスクを認識させる必要があります。フィッシングメールや安全なパスワードなどのトピックに関する顧客情報キャンペーンは、顧客の認知度を向上させることができます。同時に、社内トレーニングは、従業員が脅威を早期に発見し、正しく対応するのに役立ちます。情報に詳しい顧客と十分な訓練を受けた従業員は、サイバー攻撃に対する防御の最前線です。

Stripe Radar でできること

Stripe Radar は不正利用対策のためのツールです。Stripe のグローバルネットワークから得たデータを活用して訓練された AI モデルを使い、不正利用を検知・防止します。最新の不正傾向に応じてモデルを常に更新し、不正利用の手口が進化してもビジネスを守ります。

Stripe はこのほか、Radar for Fraud Teams も提供しています。ユーザーは自社ビジネス特有の不正シナリオに対応するカスタムルールを追加でき、高度な不正分析情報にアクセスできます。
Radar の特徴:

• 不正利用による損失の防止: Stripe は年間 1 兆米ドル以上の決済額を処理しています。この規模でも、Radar は不正利用を正確に検知・防止し、お客様のコスト削減に貢献します。
  
• 収益の向上: Radar の AI モデルは、実際の不審請求データ、顧客情報、閲覧データなどに基づいて学習されています。そのため Radar は、リスクの高い取引を特定し、誤検知を減らし、収益を増加させることに貢献します。
  
• 時間の節約: Radar は Stripe に組み込まれており、設定にコードは一切必要ありません。また、単一のプラットフォームで不正利用の動きを監視したり、ルールを作成したりすることができるため、業務効率も向上します。
  

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