Según el Monitor de Ciberseguridad 2024, casi una de cada cuatro personas en Alemania fue víctima de ciberdelincuencia. La seguridad es una de las principales preocupaciones, en especial dentro del sector alemán del comercio electrónico de gran volumen que, según las previsiones, superará los €92.000 millones en 2025. El desafío consiste en mantener la seguridad de las empresas y de sus clientes.

En este artículo, se explica porqué los métodos de pago seguros son relevantes para los vendedores y qué funcionalidades de seguridad son las más importantes en relación con los pagos electrónicos. También se analiza de qué forma elegir las mejores opciones de pago y cómo los comerciantes de ventas minoristas en línea pueden hacer que sus procesos sean más seguros.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Por qué son importantes los métodos de pago seguros para los vendedores en Alemania?
  
• ¿Cuáles son las funcionalidades de seguridad más importantes de los pagos electrónicos?
  
• ¿Cómo pueden las empresas alemanas elegir métodos de pago seguros?
  
• ¿Cómo pueden las empresas hacer que los pagos sean más seguros?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Radar
  

¿Por qué son importantes los métodos de pago seguros para los vendedores en Alemania?

Los pagos digitales son una solución cómoda y práctica para el comercio electrónico moderno. En Alemania, el volumen anual de pagos digitales supera los €50 billones. Si bien, gracias a los pagos digitales, los clientes pueden pagar con rapidez y sin complicaciones, estos también conllevan riesgos de seguridad. A partir del National Situation Report on Cyber Crime (Informe sobre la situación nacional de la ciberdelincuencia) 2024 surgen las siguientes perspectivas:

• En 2024 se registraron 131.391 incidentes de ciberdelincuencia en Alemania, además de otros 201.877 delitos cometidos desde fuera del país o desde lugares desconocidos.

• Los ciberataques causaron daños por un valor superior a los €178.000 millones.

• La tasa de resolución de delitos cibernéticos en Alemania es del 32 %.

Amenazas inminentes para el comercio electrónico

Un riesgo importante que enfrenta el sector del comercio electrónico es el robo de datos confidenciales. Esto ocurre cuando los ciberdelincuentes intentan acceder a información como números de tarjetas de crédito, datos bancarios o información de acceso. Estos datos pueden venderse a terceros o utilizarse para cometer fraudes. Los comerciantes del sector minorista en línea que almacenan y procesan los datos personales de sus clientes están especialmente expuestos a este riesgo. La penetración con éxito en sus bases de datos puede causar enormes pérdidas financieras y dañar de forma permanente la reputación de una empresa.

El comercio electrónico también es un objetivo popular de los ataques de phishing, durante los que los delincuentes envían correos electrónicos engañosamente realistas o construyen sitios web falsos para recopilar datos de acceso, contraseñas o información de las tarjetas de crédito. Los ataques de phishing se han vuelto cada vez más sofisticados y, a menudo, son difíciles de identificar. Si logran robar o falsificar los datos de pago, los actores fraudulentos pueden realizar compras que no se acreditan o que se efectúan sin el conocimiento de la víctima.

Desafíos para las empresas

Las empresas alemanas deben ofrecer procesos de pago que sean cómodos y seguros. Los clientes suelen esperar contar con experiencias de compra rápidas y sin complicaciones, pero las empresas también quieren que los procesos de pago sean lo más seguros posible en lo que respecta a la ciberdelincuencia y el fraude. Por ejemplo, las carteras digitales y los pagos con un solo clic son fáciles de usar. Sin embargo, también almacenan información de pago y pueden sufrir problemas de seguridad.

Las empresas alemanas también deben cumplir los requisitos normativos. A partir de la Directiva de Servicios de Pago (PSD2), se exige a las empresas que tomen estrictas precauciones de seguridad a la hora de liquidar los pagos. Por ejemplo, se les exige aplicar la Autenticación reforzada de clientes (SCA) para aumentar la seguridad de los pagos electrónicos. Si esto no se cumple, pueden ocasionarse pérdidas económicas y acciones legales.

Además, el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) regula la forma en que las empresas manipulan la información personal identificable. Las empresas alemanas pueden enfrentarse a multas de hasta €20 millones o del 4 % de su facturación anual global en caso de que ocurra una violación de datos.

¿Cuáles son las funcionalidades de seguridad más importantes de los pagos electrónicos?

En las opciones de pago seguro, se emplea una serie de mecanismos de seguridad. A continuación, se proporciona un resumen de los más importantes:

Autenticación reforzada de clientes (SCA):

Uno de los pasos más importantes para asegurar los pagos electrónicos es la Autenticación reforzada de clientes (SCA), que se rige por ley de la PSD2, según la cual se establece que cada transacción debe confirmarse mediante al menos dos factores. El objetivo es garantizar que una persona legal sea la que realiza los pagos. Entre los procesos habituales, se incluye la autenticación de dos factores mediante un número de autenticación de transacción (TAN), que se envía mediante texto o desde la aplicación, el reconocimiento biométrico a través de huellas dactilares o del rostro y la confirmación a través de una notificación basada en el envío.

Cifrado y tokenización de la información de pago

Con los métodos de pago electrónicos seguros, también se utiliza el cifrado de la información de pago. Todos los datos confidenciales, como los números de las tarjetas de crédito y los datos bancarios, deben cifrarse al momento de transferirse. Esto incluye el uso de protocolos de cifrado como Secure Sockets Layer/Transport Layer Security (SSL/TLS). A partir de estos protocolos, se garantiza que terceros no puedan manipular ni interceptar los datos mientras estos se transmiten en línea.

Con la tokenización, se garantiza, además, que la información de pago no se almacene por completo. En cambio, la información se convierte en un token, una especie de marcador de posición que solo tiene validez con respecto a un proceso de pago específico. Si un actor fraudulento roba el token, no podrá obtener de él información suficiente como para cometer fraude.

Cumplimiento de las normas de seguridad reconocidas

Las empresas alemanas que deseen ofrecer opciones de pago seguras también deben asegurarse de cumplir con las normas de seguridad reconocidas. Las empresas que procesan datos de tarjetas de crédito, por ejemplo, están obligadas a cumplir con el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS). Según este Standard de seguridad internacional, se exige a las empresas que actualicen periódicamente los sistemas de seguridad, controlen los derechos de acceso y realicen auditorías de seguridad, entre otras cosas.

Verificación del lugar y del dispositivo

La verificación del lugar y del dispositivo es otra herramienta eficaz al momento de bloquear las actividades fraudulentas. Durante el pago, el lugar y el dispositivo del cliente se cotejan con los de pagos anteriores. Si el lugar y el dispositivo coinciden con los patrones habituales, la transacción se considera segura. En caso de anomalías, pueden activarse comprobaciones de seguridad adicionales.

Prevención de fraude automatizada

Las opciones de pago seguro utilizan cada vez más la inteligencia artificial (IA) y los análisis en tiempo real para identificar actividades sospechosas. Estos sistemas se basan en complejos algoritmos que supervisan de forma continua el comportamiento de pago de los clientes e identifican las desviaciones de los patrones habituales. Si una transacción parece inusual (p. ej., un importe inusualmente alto o un tiempo de transacción fuera de lo común), se marca como un posible fraude y se envía para someterse a una revisión más exhaustiva.

Los sistemas de puntuación de riesgo también califican de forma dinámica cada transacción. Estos sistemas tienen en cuenta factores como el lugar, el dispositivo y el historial de pagos anteriores del cliente a fin de clasificar el riesgo de cada pago. De esta forma, es posible filtrar los pagos de alto riesgo antes de finalizarlos.

¿Cómo pueden las empresas alemanas elegir métodos de pago seguros?

En el caso de los vendedores en línea, elegir métodos de pago seguros es importante porque afecta la experiencia del cliente y su seguridad. La seguridad de los datos de los clientes varía de un método de pago a otro, y no todas las opciones ofrecen a las empresas el mismo nivel de control en relación con el flujo de pago. Por lo tanto, es importante que las empresas alemanas conozcan los pros y los contras de los distintos tipos de pago a fin de que puedan elegir la mejor opción.

A continuación, se ofrecen algunos tipos de pago con información sobre sus funcionalidades de seguridad:

Tarjetas de débito

Los pagos con tarjeta mediante tarjetas de pago físicas o digitales son muy populares en Alemania. Por lo tanto, son una opción obvia para muchas empresas. En el caso de los pagos con tarjeta de débito, el importe adeudado se debita de la cuenta del cliente cuando se realiza una compra.

La tarjeta de débito más conocida en Alemania es la girocard, dado que alrededor del 97 % de los alemanes poseen una. Esta tarjeta se utiliza principalmente en tiendas físicas y en cajeros automáticos (ATM), aunque las funciones adicionales de débito de Visa o Mastercard también pueden utilizarse al momento de realizar compras en línea.

Con las tarjetas de débito, se utiliza 3D Secure para el cumplimiento de la normativa de Autenticación reforzada de clientes (SCA). Los pagos electrónicos están protegidos por la autenticación de dos factores y pueden comprobarse en tiempo real. Sin embargo, las tarjetas de débito ofrecen a los clientes menos opciones de contracargo que las tarjetas de crédito, dependiendo del banco. En el caso de las empresas, el proceso de revertir los pagos impugnados por los clientes puede ser más complejo.

Tarjetas de crédito

Los pagos con tarjeta de crédito suelen agruparse y cargarse en la cuenta del cliente a final de mes. Esto difiere de los pagos con tarjeta de débito, que suelen cargarse de inmediato después de las compras. Los clientes pueden utilizar tarjetas de crédito para comprar en tiendas y en Internet. Estas se aceptan en casi todas las tiendas web.

Las transacciones con tarjeta de crédito implican múltiples mecanismos de seguridad, como el cifrado de las transferencias de datos y el control de los pagos sospechosos. A partir de la Autenticación reforzada de clientes (SCA), también se garantiza que en cada transacción se utilice la autenticación de dos factores. El inconveniente de las tarjetas de crédito es que sus datos son objetivos relativamente comunes para los actores fraudulentos. Si una transacción se realiza de forma ilícita, las empresas pueden incurrir en gastos y contracargos.

Débitos directos en la zona única de pagos en euros (SEPA)

Los débitos directos SEPA son procesos de pago comunes y seguros que se utilizan ampliamente en Europa. Ofrecen un alto nivel de protección de los datos porque los pagos no implican el envío de los datos confidenciales de la tarjeta. Los clientes autorizan a las empresas a recibir pagos directo de sus cuentas bancarias.

En el caso de las empresas, sin embargo, este enfoque conlleva algunos desafíos. Los contracargos pueden ejecutarse en un plazo de ocho semanas sin necesidad de justificación. Pueden ejecutarse hasta 13 meses después en el caso de transacciones no autorizadas. El débito directo SEPA no cumple con la Autenticación reforzada de clientes (SCA) y no ofrece una protección estandarizada al cliente.

Las empresas que ofrecen débito directo SEPA corren más riesgo de no cobrar. Este método de pago se utiliza mejor con pagos recurrentes o transacciones con clientes de confianza, en las que el riesgo de sufrir contracargos es bajo.

Banca abierta

Otro método seguro de pago en línea es la banca abierta. Con este método, los clientes acceden directamente a sus cuentas bancarias al momento de realizar los pagos sin que se los desvíe a proveedores externos. Los pagos se aseguran mediante la autenticación de dos factores y se procesan en tiempo real.

La base legal de la banca abierta reside en la PSD2 que obliga a los bancos a proporcionar interfaces de programación de aplicaciones (API) estandarizadas. Los proveedores de servicios de iniciación de pagos (PISP) pueden utilizar API para iniciar pagos en nombre de los clientes.

Una de las principales ventajas de la banca abierta es que no implica el envío de información confidencial sobre los pagos. Además, estos se acreditan de inmediato en las cuentas de empresa.

Comparación de métodos de pago seguros

La idoneidad de los distintos métodos de pago varía mucho de una empresa a otra. Cada tipo de pago ofrece un equilibrio diferente entre facilidad de uso, costos y seguridad. Las empresas suelen admitir una combinación de métodos de pago para satisfacer las distintas preferencias de los clientes.

¿Cómo pueden las empresas hacer que los pagos sean más seguros?

Los métodos de pago seguros son más eficaces cuando se integran en un sistema de seguridad global. Por ello, las empresas alemanas deberían tener en cuenta los siguientes puntos:

Auditorías de seguridad periódicas

Es importante realizar de forma sistemática pruebas de penetración y auditorías de seguridad a intervalos fijos. Con ellas, las empresas pueden detectar posibles puntos débiles en los sistemas de pago. Las auditorías deben incluir el software, las API y los procesos de los empleados para minimizar el impacto de los errores humanos.

Detección activa de fraude en tiempo real

Los métodos de pago electrónicos seguros no están completamente protegidos contra el fraude. Por ello, las empresas deben utilizar sistemas avanzados de detección del fraude a fin de controlar las transacciones en tiempo real. Existen herramientas especializadas que pueden usar las empresas que desean que las auditorías sean seguras y eficaces.

Formación interna sobre información que se debe brindar al cliente y seguridad

Las empresas deben concientizar a sus clientes y empleados acerca de los riesgos potenciales. Las campañas de información dirigidas a los clientes sobre temas como correos electrónicos de phishing y contraseñas seguras pueden mejorar la concientización de los clientes. Al mismo tiempo, las formaciones internas pueden ayudar a los empleados a detectar las amenazas a tiempo y a reaccionar de forma correcta. Los clientes informados y los empleados bien capacitados son la primera línea de defensa contra los ciberataques.

Cómo puede ayudarte Stripe Radar

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