Secondo il Cybersecurity Monitor 2024, in Germania quasi una persona su quattro è stata vittima di crimini informatici. La sicurezza è una delle principali preoccupazioni, soprattutto nel settore tedesco dell'e-commerce ad alto volume, che si prevede supererà i 92 miliardi di euro nel 2025. La sfida è mantenere al sicuro sia le attività, sia i loro clienti.

Questo articolo spiega perché i metodi di pagamento sicuri sono importanti per i venditori e quali sono le funzioni di sicurezza più importanti per i pagamenti online. Spieghiamo anche come scegliere le migliori opzioni di pagamento e come i rivenditori online possono rendere più sicuri i loro processi.

Contenuto dell'articolo

• Perché i metodi di pagamento sicuri sono importanti per i venditori in Germania?
  
• Quali sono le funzioni di sicurezza più importanti nei pagamenti online?
  
• In che modo le attività tedesche possono scegliere metodi di pagamento sicuri?
  
• In che modo le attività possono rendere più sicuri i pagamenti?
  
• In che modo Stripe Radar può essere d'aiuto
  

Perché i metodi di pagamento sicuri sono importanti per i venditori in Germania?

I pagamenti digitali si sono affermati come una soluzione comoda e pratica per l'e-commerce moderno. In Germania, il volume annuo dei pagamenti digitali è di oltre 50.000 miliardi di euro. Sebbene i pagamenti digitali aiutino i clienti a effettuare pagamenti rapidi e senza problemi, comportano anche rischi per la sicurezza. I principali risultati del Rapporto sulla situazione nazionale 2024 riguardo alla criminalità informatica presenta alcuni approfondimenti:

• Nel 2024, in Germania sono stati registrati 131.391 episodi di criminalità informatica, oltre ad altri 201.877 reati commessi al di fuori della Germania o da località sconosciute.

• Gli attacchi informatici hanno causato danni per oltre 178 miliardi di euro.

• Il tasso di risoluzione dei crimini informatici in Germania è del 32%.

Minacce incombenti per l'e-commerce

Uno dei principali rischi nel settore dell'e-commerce è il furto di dati sensibili. Questo si verifica quando i criminali informatici tentano di accedere a informazioni come numeri di carte di credito, dettagli bancari o credenziali d'accesso. Questi dati possono essere venduti a terzi o utilizzati per commettere frodi. I rivenditori online che memorizzano ed elaborano i dati personali dei loro clienti sono particolarmente esposti a questo rischio. La penetrazione nei loro database può causare enormi perdite finanziarie e danneggiare in modo permanente la reputazione delle attività.

L'e-commerce è anche un comune bersaglio degli attacchi di phishing, in cui i criminali inviano e-mail ingannevolmente realistiche o creano falsi siti web per raccogliere dettagli di accesso, password o informazioni sulle carte di credito. Gli attacchi di phishing sono diventati sempre più sofisticati e spesso difficili da identificare. Con i dettagli di pagamento rubati o falsi, i soggetti fraudolenti possono effettuare acquisti che non vengono regolati o sono effettuati all'insaputa della vittima.

Sfide per le attività

Le attività tedesche dovrebbero offrire processi di pagamento comodi e sicuri. Spesso i clienti si aspettano esperienze di acquisto fluide e veloci, ma le attività vogliono anche che i processi di pagamento siano il più sicuri possibile per proteggerli dalla criminalità informatica e dalle frodi. Ad esempio, i wallet e i pagamenti con un clic sono facili da usare, ma memorizzano anche le informazioni sul pagamento e sono soggetti a problemi di sicurezza.

Le attività tedesche devono anche seguire i requisiti della normativa. La Direttiva sui servizi di pagamento (PSD2) richiede alle attività di adottare rigorose precauzioni di sicurezza nel regolamento dei pagamenti. Ad esempio, richiede loro di implementare l'autenticazione forte del cliente (SCA) per aumentare la sicurezza dei pagamenti online. La mancata conformità può comportare perdite finanziarie e azioni legali.

Inoltre, il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) stabilisce il modo in cui le attività gestiscono le informazioni di identificazione personale. In caso di violazione dei dati, le attività tedesche possono incorrere in multe fino a 20 milioni di euro, pari al 4% del loro fatturato annuo globale.

Quali sono le funzioni di sicurezza più importanti nei pagamenti online?

Le opzioni di pagamento sicure utilizzano una serie di meccanismi di sicurezza. Ecco una panoramica dei più importanti:

SCA

Uno dei passi più importanti per garantire la sicurezza dei pagamenti online è la SCA, che è stata trasformata in legge nella PSD2. La PSD2 stabilisce che ogni transazione deve essere confermata utilizzando almeno due fattori. L'obiettivo è garantire che ogni pagamento venga effettuato da un soggetto legale. I processi più comuni includono l'autenticazione a due fattori attraverso un numero di autenticazione della transazione (TAN) inviato tramite SMS o app, il riconoscimento biometrico tramite impronta digitale o immagine del volto e la conferma tramite una notifica push.

Crittografia e tokenizzazione delle informazioni di pagamento

I metodi di pagamento online sicuri utilizzano anche la crittografia delle informazioni sul pagamento. Tutti i dati sensibili, come i numeri delle carte di credito e le coordinate bancarie, devono essere crittografati al momento del trasferimento. Questo include l'utilizzo di protocolli di crittografia come Secure Sockets Layer/Transport Layer Security (SSL/TLS). Questi protocolli garantiscono che i dati non possano essere intercettati o manipolati da terzi durante il loro percorso online.

La tokenizzazione garantisce inoltre che le informazioni di pagamento non vengano memorizzate in formato completo. Invece, le informazioni vengono convertite in un token, una sorta di segnaposto valido solo per un singolo processo di pagamento. Se un soggetto fraudolento ruba il token, non può recuperare informazioni sufficienti per commettere una frode.

Conformità agli standard di sicurezza riconosciuti

Le attività tedesche che desiderano offrire opzioni di pagamento sicure dovrebbero anche assicurarsi di rispettare gli standard di sicurezza riconosciuti. Le attività che elaborano i dati della carta di credito, ad esempio, sono vincolate dallo Standard di sicurezza dei dati del settore delle carte di pagamento (PCI DSS). Questo standard di sicurezza internazionale richiede alle attività di aggiornare regolarmente i sistemi di sicurezza, monitorare i diritti di accesso, eseguire controlli di sicurezza e altro ancora.

Verifica della posizione e del dispositivo

La verifica della posizione e del dispositivo è un altro strumento efficace per bloccare le attività fraudolente. Durante il pagamento, la posizione e il dispositivo del cliente vengono confrontati con i pagamenti precedenti. Se la posizione e il dispositivo corrispondono agli schemi usuali, la transazione è considerata sicura. In caso di anomalie, è possibile attivare ulteriori controlli di sicurezza.

Prevenzione automatizzata delle frodi

Le opzioni di pagamento sicure utilizzano sempre più spesso l'intelligenza artificiale (AI) e le analisi in tempo reale per identificare le attività sospette. Questi sistemi si basano su algoritmi complessi che monitorano continuamente il comportamento di pagamento dei clienti e identificano le deviazioni dagli schemi standard. Se una transazione appare insolita (ad esempio, un importo insolitamente elevato o un tempo non comune per la transazione), questa viene contrassegnata come potenzialmente fraudolenta e sottoposta a un ulteriore screening.

I sistemi di valutazione del rischio valutano anche ogni transazione in modo dinamico. Questi sistemi tengono conto di diversi fattori, come la posizione di un cliente, il dispositivo e la cronologia dei pagamenti precedenti, per classificare il livello di rischio di ciascun pagamento. Questo consente di filtrare i pagamenti ad alto rischio prima della loro finalizzazione.

In che modo le attività tedesche possono scegliere metodi di pagamento sicuri?

Per i venditori online, la scelta di metodi di pagamento sicuri è importante perché influisce sull'esperienza e sulla sicurezza del cliente. La sicurezza dei dati dei clienti varia da un metodo di pagamento all'altro e non tutte le opzioni offrono alle attività lo stesso livello di controllo sul flusso di pagamento. Pertanto, è importante che le attività tedesche siano consapevoli dei pro e dei contro dei diversi tipi di pagamento, in modo da poter scegliere l'opzione migliore.

Di seguito sono riportati alcuni tipi di pagamento, incluse le informazioni sulle relative funzioni di sicurezza:

Carte di debito

I pagamenti con carta che utilizzano carte di pagamento fisiche o digitali sono molto diffusi in Germania. Pertanto, sono un'opzione ovvia per molte attività. Nei pagamenti con carta di debito, l'importo dovuto viene addebitato sul conto del cliente non appena effettua un acquisto.

La carta di debito più popolare in Germania è la girocard, e il 97% circa dei tedeschi ne possiede une. È utilizzata principalmente nei negozi fisici e negli sportelli automatici (ATM), anche se le funzioni di addebito Visa o Mastercard possono essere utilizzate anch'esse per lo shopping online.

Le carte di debito utilizzano 3D Secure per la conformità SCA. I pagamenti online sono protetti con l'autenticazione a due fattori e possono essere controllati in tempo reale. Tuttavia, a seconda della banca le carte di debito offrono ai clienti meno opzioni per gli storni degli addebiti rispetto alle carte di credito. Per le attività, il processo di annullamento dei pagamenti contestati dai clienti può essere più complesso.

Carte di credito

I pagamenti con carta di credito vengono solitamente raggruppati e addebitati sul conto del cliente alla fine del mese. Questo differisce dai pagamenti con carta di debito, che in genere vengono addebitati subito dopo l'acquisto. I clienti possono utilizzare le carte di credito per effettuare acquisti nei negozi e online. Sono accettate praticamente in tutti i negozi online.

Le transazioni con carta di credito comportano diversi meccanismi di sicurezza, come la crittografia dei trasferimenti di dati e il monitoraggio dei pagamenti sospetti. SCA garantisce inoltre che ogni transazione utilizzi l'autenticazione a due fattori. Lo svantaggio delle carte di credito è che i dettagli della carta di credito sono bersagli relativamente comuni per i soggetti fraudolenti. Se viene eseguita una transazione illegale, le attività possono incorrere in costi e storno dell'addebito.

Addebito diretto nell'Area unica dei pagamenti in euro (SEPA)

Gli addebiti diretti SEPA sono procedure di pagamento comuni e sicure, ampiamente utilizzate in Europa. Offrono un elevato livello di protezione dei dati perché i pagamenti non comportano il trasferimento dei dati sensibili della carta. I clienti autorizzano le aziende a prelevare direttamente i pagamenti dai loro conti bancari.

Per le attività, tuttavia, questo approccio comporta alcune difficoltà. Gli storni possono essere applicati entro otto settimane senza che sia richiesta una motivazione. Possono essere applicati fino a 13 mesi dopo eventuali transazioni non autorizzate. L'addebito diretto SEPA non è conforme SCA e non offre ai clienti una protezione standardizzata.

Le attività che offrono l'addebito diretto SEPA sono più a rischio di mancati pagamenti. Questo metodo di pagamento viene utilizzato meglio per i pagamenti ricorrenti o le transazioni con clienti fidati, dove il rischio di storno dell'addebito è minimo.

Open banking

Un altro metodo di pagamento online sicuro è l'open banking. Con l'open banking, i clienti accedono direttamente al loro conto bancario quando effettuano i pagamenti, senza essere dirottati su fornitori terzi. Il pagamento è protetto tramite autenticazione a due fattori e viene elaborato in tempo reale.

La base giuridica dell'open banking è l'obbligo per le banche, sancito dalla PSD2, di fornire interfacce di programmazione applicazioni (API) standardizzate. I fornitori di servizi di pagamento (PISP) possono utilizzare le API per avviare pagamenti per conto dei clienti.

Uno dei principali vantaggi dell'open banking è che non comporta il trasferimento di informazioni sensibili sui pagamenti. Inoltre, i pagamenti vengono accreditati immediatamente sui conti delle attività.

Confronto del metodi di pagamento sicuri

L'idoneità dei diversi metodi di pagamento varia notevolmente da un'attività all'altra. Ogni tipo di pagamento offre un diverso equilibrio tra facilità d'uso, costi e sicurezza. Le attività supportano spesso un mix di metodi di pagamento per andare incontro alle diverse preferenze dei clienti.

In che modo le attività possono rendere più sicuri i pagamenti?

I metodi di pagamento sicuri sono più efficaci se integrati in un sistema di sicurezza completo. Pertanto, le attività tedesche dovrebbero considerare i seguenti punti:

Verifiche regolari della sicurezza

È importante eseguire test di penetrazione sistematici e controlli di sicurezza a intervalli fissi. Questi consentono alle attività di individuare potenziali punti deboli nei loro sistemi di pagamento. Le verifiche dovrebbero includere software, API e processi dei dipendenti per ridurre al minimo l'impatto degli errori umani.

Rilevamento attivo delle frodi in tempo reale

I metodi di pagamento online sicuri non sono completamente protetti dalle frodi. Pertanto, le attività dovrebbero utilizzare sistemi avanzati di rilevamento delle frodi per monitorare le transazioni in tempo reale. Per le attività che desiderano verifiche sicure ed efficienti sono disponibili strumenti specializzati.

Informazioni ai clienti e formazione interna sulla sicurezza

Le attività dovrebbero sensibilizzare clienti e dipendenti sui rischi potenziali. Le campagne di informazione dei clienti su argomenti come le e-mail di phishing e la sicurezza delle password possono migliorare la consapevolezza dei clienti. Allo stesso tempo, la formazione interna può aiutare i dipendenti a individuare tempestivamente le minacce e a reagire correttamente. Clienti informati e dipendenti ben formati sono la prima linea di difesa contro gli attacchi informatici.

In che modo Stripe Radar può essere utile

Stripe Radar è in grado di prevenire le frodi sfruttando modelli di intelligenza artificiale istruiti con i dati della rete globale Stripe. Questi modelli vengono costantemente aggiornati in base alle ultime tendenze, proteggendo continuamente le attività da sistemi fraudolenti in continua evoluzione.

Stripe offre anche Radar for Fraud Teams, con cui gli utenti possono aggiungere regole personalizzate per gestire scenari di frode specifici della loro attività e accedere a funzioni avanzate di analisi delle frodi.
Radar può aiutare la tua attività a:

• Prevenire le perdite da frode: con oltre 1.000 miliardi di dollari di pagamenti elaborati annualmente, Radar è in grado di rilevare e prevenire le frodi con estrema precisione, facendoti risparmiare denaro.
  
• Aumentare i ricavi: i modelli di intelligenza artificiale di Radar sono addestrati su dati reali di contestazione, informazioni sui clienti, dati di navigazione e altro. Questo consente a Radar di identificare transazioni rischiose e ridurre i falsi positivi, aumentando i tuoi ricavi.
  
• Risparmiare tempo: Radar è integrato in Stripe e non richiede alcuna riga di codice per essere configurato. Puoi anche monitorare le tue prestazioni antifrode, scrivere regole e altro in un'unica piattaforma, aumentando l'efficienza.
  

Ulteriori informazioni su Stripe Radar o Inizia oggi stesso.