根据《2024 年网络安全监测》，德国近四分之一的人口曾是网络犯罪的受害者。安全是一个重大问题，尤其是在高流量的德国电商行业，预计到 2025 年该行业的规模将超过920 亿欧元。如何确保商家及其客户的安全是一项严峻的挑战。

本文解释了为什么安全支付方式对卖方很重要，以及哪些安全特性对线上付款最重要。我们还讨论了如何选择最佳支付方案，以及在线零售商如何进一步提升流程安全性。

本文内容

• 为什么安全支付方式对德国卖方很重要？
  
• 线上付款最重要的安全特性是什么？
  
• 德国商家如何选择安全的支付方式？
  
• 商家如何让支付更安全？
  
• Stripe Radar 如何提供帮助
  

为什么安全支付方式对德国卖方很重要？

数字支付已成为现代电商便捷实用的解决方案。在德国，数字支付的年交易量超过 50 万亿欧元。数字支付在帮助客户快速、便捷支付的同时，也存在安全风险。《2024 年全国网络犯罪形势报告》的主要发现提供了一些见解：

• 2024 年，德国登记在册的网络犯罪事件有 131,391 起，另外还有 201,877 起犯罪行为来自德国境外或未知地点。

• 网络攻击造成的损失超过 1780 亿欧元。

• 德国的网络犯罪破案率为 32%。

电商迫在眉睫的威胁

电商行业的一个主要风险是敏感数据被盗。当网络犯罪分子试图获取信用卡号、银行账户详情或登录等信息时，就会发生这种情况。这些数据可能被出售给第三方或用于实施欺诈。已存储和处理客户个人数据的在线零售商尤其面临这种风险。成功侵入他们的数据库会造成巨大的经济损失，并永久性地损害商家的声誉。

电商也是网络钓鱼攻击的热门目标，犯罪分子通过发送欺骗性的逼真电子邮件或建立虚假网站来收集登录信息、密码或信用卡信息。网络钓鱼攻击越来越复杂，通常很难识别。欺诈者利用窃取或伪造的支付详情，可以进行未结算或受害者不知情的购物。

商家面临的挑战

德国商家应提供既方便又安全的支付流程。客户通常希望获得流畅、快捷的购物体验，但商家也希望支付流程在网络犯罪和欺诈方面尽可能安全。例如，数字钱包和一键支付虽提升用户体验，却因存储支付信息而存在安全风险。

德国商家还必须遵守监管要求。《支付服务指令》 (PSD2) 要求商家在结算支付时采取严格的安全防范措施。例如，它要求企业实施强客户认证 (SCA)，以提高线上付款的安全性。不遵守规定可能导致经济损失和法律诉讼。

此外，《欧盟通用数据保护条例》(GDPR) 规定了商家如何处理个人身份信息。在德国，一旦发生数据泄露，商家可能面临高达 2000 万欧元或其全球年营业额 4% 的罚款。

线上付款最重要的安全特性是什么？

安全支付方案采用一系列安全机制。以下是最重要的几种概览：

强客户认证 (SCA)

确保线上付款安全的最重要步骤之一就是强客户认证 (SCA)，PSD2 已将其写入法律。PSD2 规定，每笔交易都必须使用至少两种验证因素进行确认。其目的是确保每笔支付均由合法的人执行。常见的流程包括使用短信或应用程序发送的交易验证码 (TAN) 进行双重验证、使用指纹或人脸进行生物识别，以及通过推送通知进行确认。

支付信息的加密和令牌化

安全的在线支付方式还使用付款信息加密。所有敏感数据（如信用卡号和银行账户详情）在传输时都应加密。这包括使用加密协议，如安全套接字层/传输层安全协议 (SSL/TLS)。这些协议可确保数据在网上传输时不会被第三方拦截或篡改。

令牌化还能确保支付信息不以完整形式存储。相反，这些信息会被转换成一个令牌——一种只对特定支付流程有效的占位符。如果欺诈者窃取了令牌，他们就无法从中获取足够的信息来实施欺诈。

遵守公认的安全标准

在德国，希望提供安全支付方式的商家还应遵从公认的安全标准。例如，处理信用卡信息的商家必须遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)。这一国际安全标准要求商家定期更新安全系统、监控访问权限、执行安全审计等。

地点和设备验证

地点与设备验证是阻止欺诈活动的另一个有效工具。在支付过程中，系统会将客户地点和设备信息与以往支付记录进行比对。如果地点和设备符合通常的模式，则认为交易是安全的。如果出现任何异常情况，还可以触发额外的安全核查。

自动欺诈预防

安全支付方案越来越多地使用人工智能 (AI) 和实时分析来识别可疑活动。这些系统基于复杂的算法，可持续监控客户的支付行为，并识别与标准模式的偏差。如果交易出现异常（如金额异常高或交易时间非常见时段），系统会将其标记为潜在欺诈交易并启动进一步筛查。

风险得分系统也会对每笔交易进行动态评分。这些系统会考虑客户地点、设备和以往支付记录等因素，对每笔支付进行风险评级。这样，高风险支付就能在最终完成前被过滤掉。

德国商家如何选择安全的支付方式？

对于在线卖方来说，选择安全的支付方式至关重要，因为它会影响客户体验和安全性。不同支付方式的客户数据安全性各不相同，而且并非每种方式都能让商家对支付流程进行相同程度的控制。因此，德国商家必须了解不同支付类型的利弊，以便选择最佳方案。

以下是一些支付类型，包括有关其安全特性的信息：

借记卡

银行卡支付使用实体或数字支付卡在德国非常流行。因此，对于许多商家来说，这显然是一个不错的选择。通过借记卡支付时，一旦客户完成购物，应付金额就会从客户账户中扣除。

德国最流行的借记卡是 girocard，约 97% 的德国人拥有一张。它们主要在实体店和自动取款机 (ATM) 上使用，但附加的Visa 或 Mastercard 借记卡功能也可用于网上购物。

借记卡使用 3D Secure 来符合强客户认证 (SCA)。线上付款受双重验证保护，可实时检查。不过，与信用卡相比，借记卡给客户提供的撤单选择较少，具体取决于银行。对于商家来说，撤销客户提出异议的支付流程可能更加复杂。

信用卡

信用卡支付通常是捆绑式的，月底从客户账户扣除。这与通常在消费后立即收款的借记卡支付不同。客户可使用信用卡在商店和网上购物。几乎所有网店都接受信用卡。

信用卡交易涉及多种安全机制，如加密数据传输和监控可疑支付。强客户认证 (SCA) 还确保每笔交易都使用双重验证。信用卡的弊端在于，信用卡信息是欺诈者相对常见的目标。如果交易被非法执行，商家就会产生成本和撤单。

单一欧元支付区 (SEPA) 直接借记

SEPA 直接借记是欧洲广泛使用的通用安全支付流程。由于支付不涉及敏感银行卡信息的转账，因此数据保护水平很高。客户授权公司直接从其银行账户中支付款项。

然而，对于商家来说，这种方法也带来了一些挑战。撤单可在八周内执行，无需理由。如果是未经授权的交易，撤单可在最长 13 个月后执行。SEPA 直接借记不符合强客户认证 (SCA) 标准，不能提供标准的客户保护。

提供 SEPA 直接借记的商家面临的不付款风险更大。这种支付方式最好用于经常性付款或与可信客户的交易，撤单风险较低。

开放式银行业务

另一种安全的网上支付方式是开放式银行业务。通过开放式银行业务，客户在支付时可直接访问自己的银行账户，无需跳转至第三方服务商。该支付方式采用双重验证保障安全，并实行实时交易处理。

开放式银行业务的法律基础是，PSD2 规定银行有义务提供标准化的应用程序编程接口 (API)。支付发起服务提供者 (PISP) 可以使用 API 代表客户发起付款。

开放式银行业务的一大优势是不涉及敏感支付信息的转账。此外，支付款项会立即记入商家账户。

安全支付方式比较

不同商家对不同支付方式的适用性差别很大。每种支付方式在用户友好性、成本和安全性方面都有不同的平衡点。商家通常支持混合使用多种支付方式，以满足不同客户的偏好。

商家如何让支付更安全？

安全支付方式只有嵌入到全面的安全系统中才能发挥最大作用。因此，德国商家应考虑以下几点：

定期安全审查

定期进行系统渗透测试和安全审计非常重要。这可以让商家发现支付系统中的潜在漏洞。审计范围应包括软件、API 及员工操作流程，以尽量减少人为错误的影响。

实时主动欺诈检测

安全的在线支付方式并不能完全防止欺诈。因此，商家应使用先进的欺诈检测系统对交易进行实时监测。有一些专业工具可供需要安全高效审计的商家选用。

客户信息与内部安全培训

商家应让客户和员工了解潜在风险。就网络钓鱼电子邮件和安全密码等主题开展客户信息宣传活动，可以提高客户的防范意识。同时，内部培训可以帮助员工及早发现威胁并做出正确反应。知情的客户和训练有素的员工是抵御网络攻击的第一道防线。

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