Moyens de paiement sécurisés pour l'e-commerce allemand : comment les vendeurs peuvent protéger leur entreprise et leurs clients

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En savoir plus 
  1. Introduction
  2. Pourquoi les moyens de paiement sécurisés sont-ils importants pour les vendeurs en Allemagne ?
    1. Menaces imminentes pour l’e-commerce
    2. Défis pour les entreprises
  3. Quelles sont les fonctionnalités de sécurité les plus importantes pour les paiements en ligne ?
    1. SCA
    2. Chiffrement et tokenisation des informations de paiement
    3. Conformité aux normes de sécurité reconnues
    4. Vérification de la localisation et de l’appareil
    5. Prévention automatisée de la fraude
  4. Comment les entreprises allemandes peuvent-elles choisir des moyens de paiement sécurisés ?
    1. Cartes de débit
    2. Cartes de crédit
    3. Prélèvements SEPA (Espace unique de paiement en euros)
    4. Open banking
  5. Comment les entreprises peuvent-elles renforcer la sécurité de leurs paiements ?
    1. Audits de sécurité réguliers
    2. Détection active de la fraude en temps réel
    3. Information des clients et formation interne sur la sécurité
  6. Comment Stripe Radar peut vous aider

Selon le Cybersecurity Monitor de 2024, près d'une personne sur quatre en Allemagne a été victime de cybercriminalité. La sécurité est une préoccupation majeure, en particulier dans le secteur de l'e-commerce allemand à fort volume, qui devrait dépasser les €92 milliards en 2025. Le défi consiste à assurer la sécurité des entreprises et de leurs clients.

Cet article explique pourquoi les moyens de paiement sécurisés sont importants pour les vendeurs et quelles sont les fonctionnalités de sécurité les plus importantes pour les paiements en ligne. Nous verrons également comment choisir les meilleures options de paiement et comment les commerçants en ligne peuvent sécuriser davantage leurs processus.

Contenu de cet article

  • Pourquoi les moyens de paiement sécurisés sont-ils importants pour les vendeurs en Allemagne ?
  • Quelles sont les fonctionnalités de sécurité les plus importantes pour les paiements en ligne ?
  • Comment les entreprises allemandes peuvent-elles choisir des moyens de paiement sécurisés ?
  • Comment les entreprises peuvent-elles renforcer la sécurité de leurs paiements ?
  • Comment Stripe Radar peut vous aider

Pourquoi les moyens de paiement sécurisés sont-ils importants pour les vendeurs en Allemagne ?

Les paiements numériques sont bien établis comme une solution pratique pour l'e-commerce moderne. En Allemagne, le volume annuel des paiements numériques s'élève à plus de €50 000 milliards. Si les paiements numériques aident les clients à effectuer des paiements rapides et sans tracas, ils comportent également des risques de sécurité. Les principales conclusions du rapport national sur la situation de la cybercriminalité de 2024 offrent quelques éclaircissements :

  • En 2024, 131 391 incidents de cybercriminalité ont été enregistrés en Allemagne, et 201 877 infractions supplémentaires ont été commises depuis l'étranger ou depuis des lieux inconnus.

  • Les cyberattaques ont causé plus de 178 milliards d'euros de dommages.

  • Le taux d'élucidation des cybercrimes en Allemagne s'élève à 32 %.

Menaces imminentes pour l'e-commerce

L'un des risques majeurs dans le secteur de l'e-commerce est le vol de données sensibles. C'est le cas lorsque des cybercriminels tentent d'accéder à des informations telles que des numéros de carte de crédit, des coordonnées bancaires ou des identifiants de connexion. Ces données peuvent être vendues à des tiers ou utilisées pour commettre des fraudes. Les commerçants en ligne qui stockent et traitent les données à caractère personnel de leurs clients sont particulièrement exposés à ce risque. Une intrusion réussie dans leurs bases de données peut entraîner des pertes financières considérables et nuire durablement à la réputation d'une entreprise.

L'e-commerce est également une cible de choix pour les attaques par phishing, au cours desquelles des criminels envoient des e-mails d'un réalisme trompeur ou créent de faux sites web pour collecter des identifiants de connexion, des mots de passe ou des informations de carte de crédit. Les attaques par phishing sont de plus en plus sophistiquées et souvent difficiles à identifier. Avec des informations de paiement volées ou falsifiées, les acteurs frauduleux peuvent effectuer des achats qui ne sont pas réglés ou qui sont effectués à l'insu de la victime.

Défis pour les entreprises

Les entreprises établies en Allemagne doivent proposer des processus de paiement à la fois pratiques et sécurisés. Les clients s'attendent souvent à des expériences d'achat fluides et rapides, mais les entreprises veulent aussi que les processus de paiement soient aussi sécurisés que possible face à la cybercriminalité et à la fraude. Par exemple, les wallets et les paiements en un clic sont conviviaux. Cependant, ils stockent également des informations de paiement et sont susceptibles de présenter des problèmes de sécurité.

Les entreprises allemandes doivent également respecter les exigences réglementaires. La Directive sur les services de paiement (PSD2) exige des entreprises qu'elles prennent des précautions de sécurité strictes lors du règlement des paiements. Par exemple, elle leur impose de mettre en œuvre la SCA pour accroître la sécurité des paiements en ligne. Le non-respect de cette directive peut entraîner des pertes financières et des poursuites judiciaires.

De plus, le Règlement général sur la protection des données (RGPD) régit la manière dont les entreprises traitent les informations d'identification personnelle. En cas de violation de données, les entreprises établies en Allemagne peuvent se voir infliger des amendes allant jusqu'à €20 millions ou 4 % de leur chiffre d'affaires annuel mondial.

Quelles sont les fonctionnalités de sécurité les plus importantes pour les paiements en ligne ?

Les options de paiement sécurisées emploient une série de mécanismes de sécurité. Voici un aperçu des plus importants :

SCA

L'une des mesures les plus importantes pour sécuriser les paiements en ligne est la SCA, qui a été inscrite dans la loi par la Directive sur les services de paiement (PSD2). La PSD2 stipule que chaque transaction doit être confirmée à l'aide d'au moins deux facteurs. L'objectif est de s'assurer que chaque paiement est effectué par une personne légitime. Les processus courants comprennent l'authentification à deux facteurs à l'aide d'un numéro d’authentification de transaction (TAN) envoyé par SMS ou via une application, la reconnaissance biométrique par empreintes digitales ou faciales, et la confirmation par notification push.

Chiffrement et tokenisation des informations de paiement

Les moyens de paiement en ligne sécurisés utilisent également le chiffrement des informations de paiement. Toutes les données sensibles, telles que les numéros de carte de crédit et les coordonnées bancaires, doivent être chiffrées lors de leur transfert. Cela inclut l'utilisation de protocoles de chiffrement tels que SSL/TLS (Secure Sockets Layer/Transport Layer Security). Ces protocoles garantissent que les données ne peuvent pas être interceptées ou manipulées par des tiers lorsqu'elles transitent en ligne.

La tokenisation garantit en outre que les informations de paiement ne sont pas stockées dans leur intégralité. Au lieu de cela, les informations sont converties en un token, une sorte de substitut qui n'est valable que pour un processus de paiement spécifique. Si un acteur frauduleux dérobe le token, il ne peut pas en extraire suffisamment d'informations pour commettre une fraude.

Conformité aux normes de sécurité reconnues

Les entreprises établies en Allemagne qui souhaitent proposer des options de paiement sécurisées doivent également s'assurer qu'elles respectent les normes de sécurité reconnues. Les entreprises qui traitent les informations de carte de crédit, par exemple, sont tenues de respecter la norme de sécurité de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Cette norme de sécurité internationale exige des entreprises qu'elles mettent régulièrement à jour leurs systèmes de sécurité, qu'elles surveillent les droits d'accès, qu'elles effectuent des audits de sécurité, et plus encore.

Vérification de la localisation et de l'appareil

La vérification de la localisation et de l'appareil est un autre outil efficace pour bloquer les activités frauduleuses. Pendant le paiement, la localisation et l'appareil du client sont comparés aux paiements précédents. Si la localisation et l'appareil correspondent aux habitudes, la transaction est considérée comme sécurisée. Des contrôles de sécurité supplémentaires peuvent être déclenchés en cas d'anomalies.

Prévention automatisée de la fraude

Les options de paiement sécurisées ont de plus en plus recours à l'intelligence artificielle (IA) et aux analyses en temps réel pour identifier les activités suspectes. Ces systèmes reposent sur des algorithmes complexes qui surveillent en permanence le comportement de paiement des clients et identifient les écarts par rapport aux habitudes. Si une transaction semble inhabituelle (par exemple, un montant anormalement élevé ou une heure de transaction inhabituelle), elle est signalée comme potentiellement frauduleuse et soumise à un examen plus approfondi.

Les systèmes de notation du risque évaluent également chaque transaction de manière dynamique. Ces systèmes prennent en compte des facteurs tels que la localisation du client, son appareil et l'historique de ses paiements précédents pour classer le risque de chaque paiement. Cela permet de filtrer les paiements à haut risque avant qu'ils ne soient finalisés.

Comment les entreprises allemandes peuvent-elles choisir des moyens de paiement sécurisés ?

Pour les vendeurs en ligne, le choix de moyens de paiement sécurisés est important, car il a un impact sur l'expérience client et la sécurité. La sécurité des données client varie d'un moyen de paiement à l'autre, et toutes les options n'offrent pas aux entreprises le même niveau de contrôle sur le tunnel de paiement. Il est donc important que les entreprises établies en Allemagne connaissent les avantages et les inconvénients des différents types de paiement afin de pouvoir choisir la meilleure option.

Voici quelques types de paiement, ainsi que des informations sur leurs fonctionnalités de sécurité :

Cartes de débit

Les paiements par carte, qu'ils soient effectués avec des cartes bancaires physiques ou numériques, sont très courants en Allemagne. Ils constituent donc une option évidente pour de nombreuses entreprises. Avec les paiements par carte de débit, le montant dû est débité du compte du client dès qu'il effectue un achat.

La carte de débit la plus répandue en Allemagne est la girocard : environ 97 % des Allemands en possèdent une. Elles sont principalement utilisées dans les magasins physiques et aux distributeurs automatiques de billets (DAB), bien que des fonctions de débit Visa ou Mastercard supplémentaires puissent également être utilisées pour les achats en ligne.

Les cartes de débit utilisent la technologie 3D Secure pour être conformes à l'Authentification forte du client (SCA). Les paiements en ligne sont protégés par une authentification à deux facteurs et peuvent être vérifiés en temps réel. Cependant, les cartes de débit offrent aux clients moins d'options de rétrofacturation que les cartes de crédit, en fonction de la banque. Pour les entreprises, le processus d'annulation des paiements contestés par les clients peut être plus complexe.

Cartes de crédit

Les paiements par carte de crédit sont généralement regroupés et débités du compte du client à la fin du mois. Cela diffère des paiements par carte de débit, qui sont généralement prélevés immédiatement après les achats. Les clients peuvent utiliser les cartes de crédit pour faire des achats en magasin et en ligne. Elles sont acceptées dans la quasi-totalité des boutiques en ligne.

Les transactions par carte de crédit font intervenir de multiples mécanismes de sécurité, tels que le chiffrement des transferts de données et la surveillance des paiements suspects. La SCA garantit également que chaque transaction utilise une authentification à deux facteurs. L'inconvénient des cartes de crédit est que leurs informations sont des cibles relativement fréquentes pour les acteurs frauduleux. Si une transaction est effectuée de manière illégale, les entreprises peuvent encourir des coûts et des rétrofacturations.

Prélèvements SEPA (Espace unique de paiement en euros)

Les prélèvements SEPA sont des processus de paiement courants et sécurisés, largement utilisés en Europe. Ils offrent un niveau élevé de protection des données, car les paiements n'impliquent pas le transfert d'informations de carte bancaire sensibles. Les clients autorisent les entreprises à prélever des paiements directement sur leurs comptes bancaires.

Pour les entreprises, cependant, cette approche s'accompagne de quelques défis. Les rétrofacturations peuvent être appliquées dans un délai de huit semaines sans qu'il soit nécessaire de fournir un motif. Elles peuvent être appliquées jusqu'à 13 mois plus tard dans le cas de transactions non autorisées. Le prélèvement SEPA n'est pas conforme à la SCA et n'offre pas de protection client standardisée.

Les entreprises qui proposent le prélèvement SEPA sont plus exposées au risque de non-paiement. Ce moyen de paiement est idéal pour les paiements récurrents ou les transactions avec des clients de confiance, où le risque de rétrofacturation est faible.

Open banking

L'open banking est un autre moyen de paiement en ligne sécurisé. Avec l'open banking, les clients accèdent directement à leur compte bancaire lorsqu'ils effectuent des paiements, sans être redirigés vers des prestataires tiers. Le paiement est sécurisé par une authentification à deux facteurs et traité en temps réel.

La base juridique de l'open banking est l'obligation, inscrite dans la loi, pour les banques de fournir des interfaces de programmation d'applications (API) standardisées. Les prestataires de services d’initiation de paiement (PISP) peuvent utiliser des API pour lancer des paiements au nom des clients.

L'un des principaux avantages de l'open banking est qu'il n'implique pas le transfert d'informations de paiement sensibles. De plus, les paiements sont crédités immédiatement sur les comptes des entreprises.

Comparaison des moyens de paiement sécurisés

Moyen de paiement

Avantages

Inconvénients

Cartes de débit

  • Conforme à la SCA
  • Examen des transactions en temps réel
  • Options de rétrofacturation limitées pour les clients
  • Risque de rétrofacturations, qui sont coûteuses et chronophages pour les entreprises

Cartes de crédit

  • Conforme à la SCA
  • Transfert de données chiffrées
  • Cible fréquente des acteurs frauduleux
  • Risque de rétrofacturations pour les entreprises

Prélèvements SEPA

  • Ne nécessite pas le transfert de données sensibles
  • Droit de rétrofacturation inscrit dans la loi
  • Non conforme à la SCA
  • Pas de protection client standardisée
  • Risque de non-paiement

Open banking

  • Conforme à la SCA
  • Ne nécessite pas le transfert de données sensibles
  • La disponibilité dépend de l’API de la banque.
  • Encore relativement inconnu des clients

La pertinence des différents moyens de paiement varie considérablement d'une entreprise à l'autre. Chaque type de paiement offre un équilibre différent entre la convivialité, les coûts et la sécurité. Les entreprises prennent souvent en charge un ensemble de moyens de paiement pour satisfaire les différentes préférences des clients.

Comment les entreprises peuvent-elles renforcer la sécurité de leurs paiements ?

Les moyens de paiement sécurisés sont plus efficaces lorsqu'ils sont intégrés dans un système de sécurité complet. Par conséquent, les entreprises allemandes devraient tenir compte des points suivants :

Audits de sécurité réguliers

Il est important d'effectuer des tests d'intrusion systématiques et des audits de sécurité à intervalles fixes. Ceux-ci permettent aux entreprises de repérer les faiblesses potentielles de leurs systèmes de paiement. Les audits doivent inclure les logiciels, les API et les processus des employés afin de réduire l'impact de l'erreur humaine.

Détection active de la fraude en temps réel

Les moyens de paiement en ligne sécurisés ne sont pas complètement à l'abri de la fraude. C'est pourquoi les entreprises doivent utiliser des systèmes avancés de détection de la fraude pour surveiller les transactions en temps réel. Il existe des outils spécialisés permettant aux entreprises d’opérer une détection efficace et sécurisée.

Information des clients et formation interne sur la sécurité

Les entreprises doivent sensibiliser leurs clients et leurs employés aux risques potentiels. Les campagnes d'information des clients sur des sujets tels que les e-mails de phishing et les mots de passe sécurisés peuvent améliorer la vigilance des clients. Parallèlement, la formation interne peut aider les employés à repérer les menaces à un stade précoce et à réagir correctement. Des clients informés et des employés bien formés constituent la première ligne de défense contre les cyberattaques.

Comment Stripe Radar peut vous aider

Stripe Radar utilise des modèles d'intelligence artificielle pour détecter et prévenir la fraude, entraînés sur les données du réseau mondial de Stripe. Il met continuellement à jour ces modèles en fonction des dernières tendances en matière de fraude, protégeant ainsi votre entreprise au fur et à mesure que la fraude évolue.

Stripe propose également Radar for Fraud Teams, qui permet aux utilisateurs d'ajouter des règles personnalisées pour faire face à des scénarios de fraude spécifiques à leur entreprise et d'accéder à des informations avancées sur la fraude.
Radar peut aider votre entreprise à :

  • Prévenir les pertes dues à la fraude : Stripe traite plus de 1 000 milliards de dollars de paiements par an. Cette envergure permet à Radar de détecter et de prévenir la fraude avec précision, ce qui vous permet de réaliser des économies.
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  • Gagner du temps : Radar est intégré à Stripe et ne nécessite aucune écriture de code pour être configuré. Vous pouvez également surveiller vos performances en matière de fraude, rédiger des règles et plus encore sur une seule et même plateforme, ce qui accroît votre efficacité.

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Le contenu de cet article est fourni à des fins informatives et pédagogiques uniquement. Il ne saurait constituer un conseil juridique ou fiscal. Stripe ne garantit pas l'exactitude, l'exhaustivité, la pertinence, ni l'actualité des informations contenues dans cet article. Nous vous conseillons de solliciter l'avis d'un avocat compétent ou d'un comptable agréé dans le ou les territoires concernés pour obtenir des conseils adaptés à votre situation.

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