Volgens de Cybersecurity Monitor 2024 is bijna een op de vier mensen in Duitsland slachtoffer geweest van cybercriminaliteit. Beveiliging is een belangrijk punt van zorg, vooral in de omvangrijke Duitse e-commercesector, die naar verwachting in 2025 meer dan € 92 miljard zal bedragen. De uitdaging is om zowel bedrijven als hun klanten veilig en beschermd te houden.

In dit artikel wordt uitgelegd waarom veilige betaalmethoden belangrijk zijn voor verkopers en welke beveiligingsfuncties het belangrijkst zijn voor online betalingen. We bespreken ook hoe je de beste betaalopties kunt kiezen en hoe online retailers hun processen veiliger kunnen maken.

Wat staat er in dit artikel?

• Waarom zijn veilige betaalmethoden belangrijk voor verkopers in Duitsland?
  
• Wat zijn de belangrijkste beveiligingsfuncties van online betalingen?
  
• Hoe kunnen Duitse bedrijven veilige betaalmethoden kiezen?
  
• Hoe kunnen bedrijven betalingen veiliger maken?
  
• Hoe Stripe Radar kan helpen
  

Waarom zijn veilige betaalmethoden belangrijk voor verkopers in Duitsland?

Digitale betalingen zijn een handige en praktische oplossing voor moderne e-commerce. In Duitsland is het jaarlijkse volume aan digitale betalingen meer dan € 50 biljoen. Hoewel digitale betalingen klanten helpen om snel en zonder gedoe te betalen, brengen ze ook veiligheidsrisico's met zich mee. De belangrijkste bevindingen van het Nationaal Situatierapport over cybercriminaliteit 2024 bieden een paar inzichten:

• In 2024 waren er 131.391 geregistreerde gevallen van cybercriminaliteit in Duitsland, plus nog eens 201.877 overtredingen die buiten Duitsland of vanaf onbekende locaties werden gepleegd.

• Cyberaanvallen hebben meer dan 178 miljard euro schade veroorzaakt.

• In Duitsland wordt maar 32% van de cybercrimes opgelost.

Dreigende gevaren voor e-commerce

Een groot risico in de e-commerce is het stelen van gevoelige gegevens. Dit gebeurt als cybercriminelen proberen toegang te krijgen tot info zoals creditcardnummers, bankgegevens of inloggegevens. Deze gegevens kunnen worden verkocht aan anderen of gebruikt om fraude te plegen. Online winkels die de persoonlijke gegevens van hun klanten opslaan en verwerken, lopen dit risico extra. Als hun databases worden gehackt, kan dit leiden tot grote financiële verliezen en de reputatie van een bedrijf blijvend schaden.

E-commerce is ook een populair doelwit voor phishingaanvallen, waarbij criminelen misleidende, realistisch ogende e-mails versturen of valse websites bouwen om inloggegevens, wachtwoorden of creditcardgegevens te verzamelen. Phishingaanvallen worden steeds geavanceerder en zijn vaak moeilijk te herkennen. Met gestolen of valse betalingsgegevens kunnen fraudeurs aankopen doen die niet worden betaald of zonder medeweten van het slachtoffer worden gedaan.

Uitdagingen voor bedrijven

Bedrijven in Duitsland moeten betaalprocessen aanbieden die zowel handig als veilig zijn. Klanten willen vaak een soepele, snelle winkelervaring, maar bedrijven willen ook dat betaalprocessen zo veilig mogelijk zijn tegen cybercriminaliteit en fraude. Bijvoorbeeld, digitale wallets en betalingen met één klik zijn makkelijk in gebruik. Maar ze slaan ook betaalgegevens op en kunnen kwetsbaar zijn voor beveiligingsproblemen.

Duitse bedrijven moeten ook voldoen aan wettelijke vereisten. De Payment Services Directive (PSD2) verplicht bedrijven om strenge veiligheidsmaatregelen te nemen bij het afhandelen van betalingen. Zo moeten ze bijvoorbeeld strong customer authentication (SCA) implementeren om de veiligheid van online betalingen te vergroten. Niet-naleving kan leiden tot financiële verliezen en juridische stappen.

Daarnaast regelt de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) hoe bedrijven omgaan met persoonlijke gegevens. Bedrijven in Duitsland kunnen boetes krijgen tot € 20 miljoen of 4% van hun wereldwijde jaaromzet als er iets misgaat met gegevens.

Wat zijn de belangrijkste beveiligingsfuncties van online betalingen?

Veilige betaalopties maken gebruik van verschillende veiligheidsmechanismen. Hier volgt een overzicht van de belangrijkste:

SCA

Een van de belangrijkste stappen om online betalingen veilig te maken is SCA, dat in de PSD2 is vastgelegd. De PSD2 zegt dat elke transactie met minstens twee factoren moet worden bevestigd. Het doel is om ervoor te zorgen dat elke betaling door een legitieme persoon wordt gedaan. Veelgebruikte processen zijn onder andere tweefactorauthenticatie met een transactieauthenticatienummer (TAN) dat via sms of app wordt verstuurd, biometrische herkenning met vingerafdrukken of gezichtsherkenning, en bevestiging via een pushmelding.

Versleuteling en tokenisatie van betaalgegevens

Veilige online betaalmethoden gebruiken ook versleuteling van betaalgegevens. Alle gevoelige gegevens, zoals creditcardnummers en bankgegevens, moeten worden versleuteld wanneer ze worden overgedragen. Hierbij wordt gebruikgemaakt van versleutelingsprotocollen zoals Secure Sockets Layer/Transport Layer Security (SSL/TLS). Deze protocollen zorgen ervoor dat gegevens tijdens het onlineverkeer niet door derden kunnen worden onderschept of gemanipuleerd.

Tokenisatie zorgt er bovendien voor dat betaalgegevens niet in hun volledige vorm worden opgeslagen. In plaats daarvan worden de gegevens omgezet in een token, een soort plaatshouder die alleen geldig is voor één specifiek betalingsproces. Als een fraudeur het token steelt, kan hij daar niet genoeg informatie uit halen om fraude te plegen.

Naleving van erkende beveiligingsnormen

Bedrijven in Duitsland die veilige betaalopties willen aanbieden, moeten er ook voor zorgen dat ze voldoen aan erkende beveiligingsnormen. Bedrijven die bijvoorbeeld creditcardgegevens verwerken, zijn gebonden aan de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS). Deze internationale beveiligingsnorm vereist dat bedrijven hun beveiligingssystemen regelmatig updaten, toegangsrechten controleren, beveiligingsaudits uitvoeren en meer.

Locatie- en apparaatverificatie

Locatie- en apparaatverificatie is een andere handige manier om frauduleuze activiteiten tegen te gaan. Tijdens het betalen worden de locatie en het apparaat van de klant vergeleken met eerdere betalingen. Als de locatie en het apparaat overeenkomen met de gebruikelijke patronen, wordt de transactie als veilig beschouwd. Bij afwijkingen kunnen extra veiligheidscontroles worden uitgevoerd.

Geautomatiseerde fraudepreventie

Veilige betaalopties maken steeds vaker gebruik van kunstmatige intelligentie (AI) en realtime analyses om verdachte activiteiten te identificeren. Deze systemen zijn gebaseerd op complexe algoritmen die het betalingsgedrag van klanten continu monitoren en afwijkingen van standaardpatronen identificeren. Als een transactie ongebruikelijk lijkt (bijvoorbeeld een ongewoon hoog bedrag of een ongebruikelijke transactietijd), wordt deze gemarkeerd als mogelijk frauduleus en doorgestuurd voor verdere screening.

Risicoscoresystemen beoordelen ook elke transactie op een dynamische manier. Deze systemen houden rekening met dingen zoals de locatie van een klant, het apparaat en eerdere betalingsgeschiedenis om het risico van elke betaling te beoordelen. Hierdoor kunnen risicovolle betalingen worden uitgefilterd voordat ze worden afgerond.

Hoe kunnen Duitse bedrijven veilige betaalmethoden kiezen?

Voor online verkopers is het belangrijk om veilige betaalmethoden te kiezen, omdat dit invloed heeft op de klantervaring en veiligheid. De veiligheid van klantgegevens verschilt per betaalmethode en niet elke optie biedt bedrijven dezelfde mate van controle over het betalingsproces. Daarom is het belangrijk dat Duitse bedrijven zich bewust zijn van de voor- en nadelen van verschillende betaalmethoden, zodat ze de beste optie kunnen kiezen.

Hier zijn een paar betaalmethoden, inclusief info over hun beveiligingsfuncties:

Debitcards

Kaartbetalingen met fysieke of digitale betaalkaarten zijn super populair in Duitsland. Daarom zijn ze voor veel bedrijven een logische keuze. Bij betaalkaartbetalingen wordt het verschuldigde bedrag meteen van de rekening van de klant afgeschreven als ze iets kopen.

De meest populaire debetkaart in Duitsland is de girocard, die ongeveer 97% van de Duitsers heeft. Deze kaarten worden vooral gebruikt in fysieke winkels en bij geldautomaten, maar extra Visa- of Mastercard-debetfuncties kunnen ook worden gebruikt voor online aankopen.

Debetkaarten gebruiken 3D Secure om aan SCA-vereisten te voldoen. Online betalingen worden beschermd door tweefactorauthenticatie en kunnen in realtime worden gecontroleerd. Debetkaarten bieden klanten echter minder mogelijkheden voor terugboekingen dan creditcards, afhankelijk van de bank. Voor bedrijven kan het proces van het terugdraaien van betalingen die door klanten worden betwist, complexer zijn.

Creditcards

Creditcardbetalingen worden meestal gebundeld en aan het einde van de maand van de rekening van de klant afgeschreven. Dit is anders dan debetkaartbetalingen, die meestal direct na aankoop worden afgeschreven. Klanten kunnen creditcards gebruiken om in winkels en online te shoppen. Ze worden in bijna elke webshop geaccepteerd.

Creditcardtransacties hebben meerdere beveiligingsmechanismen, zoals het versleutelen van gegevensoverdracht en het controleren van verdachte betalingen. SCA zorgt er ook voor dat elke transactie gebruikmaakt van tweefactorauthenticatie. Het nadeel van creditcards is dat creditcardgegevens vaak het doelwit zijn van fraudeurs. Als een transactie onrechtmatig wordt uitgevoerd, kunnen bedrijven kosten en terugboekingen oplopen.

Automatische incasso's binnen de Single Euro Payments Area (SEPA)

SEPA-incasso's zijn veelgebruikte en veilige betaalmethoden die in Europa veel worden gebruikt. Ze bieden een hoog niveau van gegevensbescherming omdat er bij betalingen geen gevoelige kaartgegevens worden overgedragen. Klanten geven bedrijven toestemming om betalingen rechtstreeks van hun bankrekening af te schrijven.

Voor bedrijven brengt deze aanpak echter een paar uitdagingen met zich mee. Terugboekingen kunnen binnen acht weken zonder opgave van reden worden uitgevoerd. In het geval van ongeautoriseerde transacties kunnen ze tot 13 maanden later worden uitgevoerd. SEPA-incasso's voldoen niet aan de SCA-normen en bieden geen gestandaardiseerde bescherming voor klanten.

Bedrijven die SEPA Direct Debit aanbieden, lopen een groter risico op wanbetaling. Deze betaalmethode kan het beste worden gebruikt voor terugkerende betalingen of transacties met vertrouwde klanten, waarbij het risico op terugboekingen laag is.

Open bankieren

Een andere veilige manier om online te betalen is open banking. Met open banking hebben klanten direct toegang tot hun bankrekening als ze iets betalen, zonder dat ze naar externe providers hoeven te gaan. Betalingen zijn veilig dankzij tweefactorauthenticatie en worden meteen verwerkt.

De wettelijke basis voor open banking is de verplichting die in de PSD2 is vastgelegd voor banken om gestandaardiseerde applicatieprogrammeerinterfaces (API's) aan te bieden. Betalingsinitiatiedienstverleners (PISP's) kunnen API's gebruiken om namens klanten betalingen te initiëren.

Een van de grote voordelen van open banking is dat er geen gevoelige betaalgegevens worden overgedragen. Bovendien worden betalingen meteen op zakelijke rekeningen bijgeschreven.

Vergelijking van veilige betaalmethoden

Welke betaalmethoden het beste zijn, hangt helemaal af van het soort bedrijf. Elke betaalmethode heeft zijn eigen voor- en nadelen qua gebruiksgemak, kosten en veiligheid. Bedrijven bieden vaak meerdere betaalmethoden aan om aan de verschillende voorkeuren van hun klanten te voldoen.

Hoe kunnen bedrijven betalingen veiliger maken?

Veilige betaalmethoden werken het beste als ze in een compleet beveiligingssysteem zitten. Daarom moeten Duitse bedrijven deze dingen in gedachten houden:

Regelmatige veiligheidsaudits

Het is belangrijk om regelmatig systematische penetratietests en beveiligingsaudits te doen. Zo kunnen bedrijven mogelijke zwakke plekken in hun betalingssystemen ontdekken. Audits moeten software, API's en processen van medewerkers omvatten om de impact van menselijke fouten te minimaliseren.

Actieve fraudedetectie in realtime

Veilige online betaalmethoden zijn niet helemaal beschermd tegen fraude. Daarom moeten bedrijven geavanceerde fraudedetectiesystemen gebruiken om transacties in realtime te monitoren. Er zijn speciale tools beschikbaar voor bedrijven die audits veilig en efficiënt willen laten verlopen.

Klantinformatie en interne beveiligingstraining

Bedrijven moeten hun klanten en medewerkers bewust maken van mogelijke risico's. Voorlichtingscampagnes voor klanten over onderwerpen als phishing-e-mails en veilige wachtwoorden kunnen het bewustzijn van klanten vergroten. Tegelijkertijd kan interne training medewerkers helpen om bedreigingen vroegtijdig te herkennen en correct te reageren. Goed geïnformeerde klanten en goed opgeleide medewerkers vormen de eerste verdedigingslinie tegen cyberaanvallen.

Hoe Stripe Radar kan helpen

Stripe Radar gebruikt AI-modellen om fraude op te sporen en te voorkomen, getraind op basis van gegevens uit het wereldwijde netwerk van Stripe. Het werkt deze modellen steeds bij op basis van de nieuwste fraudetrends, zodat je onderneming beschermd blijft terwijl fraude zich ontwikkelt.

Stripe biedt ook Radar for Fraud Teams, waarmee gebruikers regels op maat kunnen toevoegen voor specifieke fraude scenario's voor hun bedrijf en toegang krijgen tot geavanceerde fraude- inzichten.
Radar kan je onderneming helpen:

• Verlies door fraude voorkomen: Stripe verwerkt jaarlijks meer dan $ 1 biljoen aan betalingen. Dankzij deze groei kan Radar fraude nauwkeurig detecteren en voorkomen, waardoor je geld bespaart.
  
• Verhoog je inkomsten: De AI-modellen van Radar zijn getraind op basis van actuele chargebacks aanvragen, klant informatie, browsegegevens en meer. Zo kan Radar risicovolle transacties identificeren en het aantal vals-positieven verminderen, waardoor je inkomsten stijgen.
  
• Bespaar tijd: Radar is ingebouwd in Stripe en vereist nul regels code om in te stellen. Je kunt ook je fraude prestaties monitoren, regels schrijven en meer op één platform, wat de efficiëntie verhoogt.
  

Meer informatie over Stripe Radar of aan de slag vandaag.