De acordo com o Monitor de Segurança Cibernética de 2024, quase uma em cada quatro pessoas na Alemanha foi vítima de crimes cibernéticos. A segurança é uma grande preocupação, especialmente no setor alto volume do comércio eletrônico alemão, que deve ultrapassar mais de [92 bilhões de euros]](https://einzelhandel.de/presse/zahlenfaktengrafiken/861-online-handel/1889-e-commerce-umsaetze) em 2025. O desafio é manter as empresas e seus clientes seguros e protegidos.

Este artigo explica por que as formas de pagamento seguras são importantes para os vendedores e quais recursos de segurança são mais importantes para pagamentos online. Também discutimos como escolher as melhores opções de pagamento e como os varejistas online podem tornar seus processos mais seguros.

O que será abordado neste artigo?

• Por que as formas de pagamento seguras são importantes para os vendedores na Alemanha?
  
• Quais são os recursos de segurança mais importantes dos pagamentos online?
  
• Como as empresas alemãs podem escolher formas de pagamento seguras?
  
• Como as empresas podem tornar os pagamentos mais seguros?
  
• De que forma o Stripe Radar pode ajudar
  

Por que as formas de pagamento seguras são importantes para os vendedores na Alemanha?

Os pagamentos digitais estão bem estabelecidos como uma solução conveniente e prática para o e-commerce moderno. Na Alemanha, o volume anual de pagamentos digitais é superior a € 50 trilhões. Embora os pagamentos digitais ajudem os clientes a efetuar pagamentos rápidos e sem complicações, eles também apresentam riscos para a segurança. As principais conclusões do Relatório de Situação Nacional sobre Crimes Cibernéticos de 2024 oferece alguns insights:

• Em 2024, houve 131.391 incidentes registrados de crimes cibernéticos na Alemanha, além de outros 201.877 crimes cometidos fora da Alemanha ou de locais desconhecidos.

• Os ataques cibernéticos causaram mais de 178 bilhões de euros em prejuízos.

• A taxa de resolução de crimes cibernéticos na Alemanha é de 32%.

Ameaças iminentes para o e-commerce

Um grande risco no setor de e-commerce é o roubo de dados confidenciais. Isso ocorre quando os criminosos cibernéticos tentam obter acesso a informações como números de cartão de crédito, dados bancários ou logins. Esses dados podem ser vendidos a terceiros ou usados para cometer fraudes. Os varejistas online que armazenam e processam os dados pessoais de seus clientes estão particularmente expostos a esse risco. A penetração bem-sucedida de seus bancos de dados pode causar enormes perdas financeiras e prejudicar permanentemente a reputação de uma empresa.

O e-commerce também é um alvo popular para ataques de phishing, em que os criminosos enviam e-mails enganosamente realistas ou criam sites falsos para recolher dados de login, senhas ou informações de cartão de crédito. Os ataques de phishing tornaram-se cada vez mais sofisticados e muitas vezes difíceis de identificar. Com dados de pagamento roubados ou falsos, os agentes fraudulentos podem fazer compras que não foram liquidadas ou feitas sem o conhecimento da vítima.

Desafios para as empresas

As empresas na Alemanha devem oferecer processos de pagamento convenientes e seguros. Os clientes geralmente esperam experiências de compra tranquilas e rápidas, mas as empresas também querem que os processos de pagamento sejam os mais seguros possível em relação a crimes cibernéticos e fraudes. Por exemplo, carteiras digitais e os pagamentos com um clique são fáceis de usar. No entanto, eles também armazenam informações de pagamento e são suscetíveis a problemas de segurança.

As empresas alemãs também devem seguir os requisitos regulamentares. A Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) exige que as empresas tomem precauções de segurança rigorosas ao liquidar pagamentos. Por exemplo, ela exige que elas implementem a autenticação forte de cliente (SCA) para aumentar a segurança dos pagamentos online. O não cumprimento pode resultar em perdas financeiras e medidas legais.

Além disso, o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) regula como as empresas lidam com informações de identificação pessoal. As empresas na Alemanha podem enfrentar multas de até € 20 milhões, ou 4% de seu faturamento anual global em caso de violação de dados.

Quais são os recursos de segurança mais importantes dos pagamentos online?

As opções de pagamento seguro empregam uma variedade de mecanismos de segurança. Aqui está uma visão geral dos mais importantes:

SCA

Uma das etapas mais importantes para garantir pagamentos online é a SCA, que foi consagrada em lei na PSD2. A PSD2 afirma que toda transação deve ser confirmada usando pelo menos dois fatores. O objetivo é garantir que todos os pagamentos sejam feitos por uma pessoa legítima. Os processos mais comuns incluem a autenticação de dois fatores, que usa um número de autenticação de transação (TAN) enviado por texto ou aplicativo, o reconhecimento biométrico, que usa impressões digitais ou rostos, e a confirmação por meio de uma notificação por push.

Criptografia e tokenização de informações de pagamento

As formas de pagamento online seguras também usam criptografia de informações de pagamento. Todos os dados confidenciais, como números de cartão de crédito e dados bancários, devem ser criptografados quando transferidos. Isso inclui o uso de protocolos de criptografia, como Secure Sockets Layer/Transport Layer Security (SSL/TLS). Esses protocolos garantem que os dados não possam ser interceptados ou manipulados por terceiros enquanto trafegam online.

A tokenização, além disso, garante que as informações de pagamento não sejam armazenadas em sua forma completa. Em vez disso, elas são convertidas em um token, uma espécie de espaço reservado que é válido apenas para um processo de pagamento específico. Se um agente fraudulento roubar o token, ele não poderá recuperar informações suficientes para cometer a fraude.

Conformidade com padrões de segurança reconhecidos

As empresas na Alemanha que desejarem oferecer opções de pagamento seguras também devem garantir o cumprimento de padrões de segurança reconhecidos. As empresas que processam dados de cartão de crédito, por exemplo, estão vinculadas ao Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS). Esse padrão internacional de segurança exige que as empresas atualizem regularmente os sistemas de segurança, monitorem os direitos de acesso, realizem auditorias de segurança e muito mais.

Verificação de localização e dispositivo

A verificação de localização e dispositivo é outra ferramenta eficaz para bloquear atividades fraudulentas. Durante o pagamento, a localização e o dispositivo do cliente são verificados em relação a pagamentos anteriores. Se o local e o dispositivo corresponderem aos padrões usuais, a transação será considerada segura. Verificações de segurança adicionais podem ser acionadas em caso de anomalias.

Prevenção automatizada de fraudes

As opções de pagamento seguras usam cada vez mais a inteligência artificial (IA) e análises em tempo real para identificar atividades suspeitas. Esses sistemas são baseados em algoritmos complexos que monitoram continuamente o comportamento de pagamento dos clientes e identificam desvios dos padrões normais. Se uma transação parecer incomum (por exemplo, um valor excepcionalmente alto ou um tempo de transação incomum), ela será sinalizada como potencialmente fraudulenta e enviada para triagem adicional.

Os sistemas de pontuação de risco também classificam dinamicamente cada transação. Esses sistemas levam em consideração fatores como localização do cliente, dispositivo e histórico de pagamentos anteriores para classificar o risco de cada pagamento. Isso permite que os pagamentos de alto risco sejam filtrados antes de serem finalizados.

Como as empresas alemãs podem escolher formas de pagamento seguras?

Para quem vende online, a escolha de formas de pagamento seguras é importante porque afeta a experiência e a segurança do cliente. A segurança dos dados do cliente varia de uma forma de pagamento para outra, e nem todas as opções oferecem às empresas o mesmo nível de controle sobre o fluxo de pagamento. Portanto, é importante que as empresas alemãs estejam cientes dos prós e contras dos diferentes tipos de pagamento para que possam escolher a melhor opção.

Aqui estão alguns tipos de pagamentos, incluindo informações sobre seus recursos de segurança:

Cartões de débito

Pagamentos com cartões de pagamento físicos ou digitais são extremamente populares na Alemanha. Portanto, eles são uma opção óbvia para muitas empresas. Com pagamentos usando cartão de débito, o valor devido é debitado da conta do cliente assim que ele faz uma compra.

O cartão de débito mais popular na Alemanha é o Girocard, com cerca de 97% de alemães possuindo um. Eles são usados principalmente em lojas físicas e em caixas eletrônicos (ATMs), embora funções de débito Visa ou Mastercard adicionais também possam ser usadas para compras online.

Uso de cartões de débito 3D Secure para conformidade com a SCA. Os pagamentos online são protegidos por autenticação de dois fatores e podem ser verificados em tempo real. No entanto, os cartões de débito oferecem aos clientes menos opções de estornos do que os cartões de crédito, dependendo do banco. Para as empresas, o processo de reversão de pagamentos desafiado pelos clientes pode ser mais complexo.

Cartões de crédito

Os pagamentos com cartão de crédito geralmente são agrupados e debitados da conta do cliente no final do mês. Isso difere dos pagamentos com cartão de débito, que normalmente são debitados imediatamente após as compras. Os clientes podem usar cartões de crédito para fazer compras em lojas e online. Eles são aceitos em praticamente todas as lojas virtuais.

As transações com cartão de crédito envolvem vários mecanismos de segurança, como criptografar transferências de dados e monitorar pagamentos suspeitos. A SCA também garante que todas as transações usem a autenticação de dois fatores. A desvantagem dos cartões de crédito é que os dados do cartão de crédito são alvos relativamente comuns para agentes fraudulentos. Se uma transação for realizada ilegalmente, as empresas podem incorrer em custos e estornos.

Débito automático na Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA).

Débitos Diretos SEPA são processos de pagamento comuns e seguros que são amplamente utilizados na Europa. Eles oferecem um alto nível de proteção de dados porque os pagamentos não envolvem a transferência de dados confidenciais do cartão. Os clientes autorizam as empresas a receber pagamentos diretamente de suas contas bancárias.

Para as empresas, no entanto, essa abordagem vem com alguns desafios. Os estornos podem ser aplicados dentro de oito semanas, sem exigir um motivo. Eles podem ser aplicados até 13 meses mais tarde, no caso de transações não autorizadas. O Débito Automático SEPA não é compatível com a SCA e não oferece proteção padronizada ao cliente.

As empresas que oferecem Débito Automático SEPA correm maior risco de não pagamento. Essa forma de pagamento é mais bem usada para pagamentos recorrentes ou transações com clientes confiáveis, pois neles o risco de estornos é baixo.

Open banking

Outra forma de pagamento online segura é o open banking. Com ele, os clientes acessam diretamente suas contas bancárias ao fazer pagamentos sem serem desviados para fornecedores terceirizados. O pagamento é protegido usando a autenticação de dois fatores e é processado em tempo real.

A base legal para o open banking é a obrigação consagrada na PSD2 de os bancos fornecerem interfaces de programação de aplicativos (APIs) padronizadas. Os provedores de serviços de iniciação de pagamento (PISPs) podem usar APIs para iniciar pagamentos em nome dos clientes.

Uma das principais vantagens do open banking é que ele não envolve a transferência de informações confidenciais de pagamento. Além disso, os pagamentos são creditados em contas empresariais imediatamente.

Comparação das formas de pagamento seguras

A adequação de diferentes formas de pagamento varia muito de uma empresa para outra. Cada tipo de pagamento oferece um equilíbrio diferente de facilidade de uso, custos e segurança. As empresas geralmente oferecem suporte a uma combinação de formas de pagamento para satisfazer as preferências variadas dos clientes.

Como as empresas podem tornar os pagamentos mais seguros?

As formas de pagamento seguras são mais eficazes quando incorporadas a um sistema de segurança abrangente. Portanto, as empresas alemãs devem considerar as seguintes questões:

Auditorias de segurança regulares

É importante realizar testes sistemáticos de penetração e auditorias de segurança em intervalos fixos. Isso permite que as empresas identifiquem possíveis pontos fracos em seus sistemas de pagamento. As auditorias devem incluir software, APIs e processos de funcionários para minimizar o impacto do erro humano.

Detecção ativa de fraudes em tempo real

As formas de pagamento online seguras não estão completamente protegidas contra fraudes. Portanto, as empresas devem usar sistemas avançados de detecção de fraudes para monitorar as transações em tempo real. Existem ferramentas especializadas disponíveis para as empresas que desejam que as auditorias sejam seguras e eficientes.

Informações do cliente e treinamento interno de segurança

As empresas devem conscientizar seus clientes e funcionários sobre os riscos potenciais. Campanhas de informação para o cliente sobre tópicos como e-mails de phishing e senhas seguras podem melhorar a conscientização deste. Ao mesmo tempo, o treinamento interno pode ajudar os funcionários a identificar ameaças antecipadamente e reagir corretamente. Clientes informados e funcionários bem treinados são a primeira linha de defesa contra ataques cibernéticos.

Como o Stripe Radar pode ajudar

O Stripe Radar usa modelos de IA para detectar e prevenir fraudes, treinados com dados da rede global da Stripe. Ele atualiza continuamente esses modelos com base nas últimas tendências de fraude, protegendo sua empresa à medida que a fraude evolui.

A Stripe também disponibiliza o Radar for Fraud Teams, que possibilita que os usuários criem regras personalizadas voltadas a cenários de fraude específicos aos seus negócios, além de oferecer acesso a informações avançadas de fraude.
O Radar pode auxiliar sua empresa a:

• Prevenir perdas por fraude: a Stripe processa anualmente mais de US$ 1 trilhão em pagamentos. Essa escala exclusiva permite que o Radar detecte e evite fraudes com precisão, economizando seu dinheiro.
  
• Aumentar a receita: os modelos de IA do Radar são treinados com dados de contestações reais, informações de clientes, dados de navegação e mais. Isso permite que o Radar identifique transações arriscadas e reduza falsos positivos, aumentando sua receita.
  
• Economizar tempo: o Radar é integrado à Stripe e exige zero linhas de código para ser configurado. Você também pode monitorar o desempenho de sua prevenção de fraudes, criar regras e mais em uma única plataforma, aumentando a eficiência.
  

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