Enligt 2024 års Cybersecurity Monitor har nästan en av fyra personer i Tyskland utsatts för cyberbrottslighet. Säkerhet är ett stort problem, särskilt inom den tyska e-handelssektorn med stora volymer som förväntas nå över 92 miljarder euro 2025. Utmaningen är att hålla både företag och deras kunder säkra och trygga.

I den här artikeln förklarar vi varför säkra betalningsmetoder är viktiga för säljare och vilka säkerhetsfunktioner som är viktigast för onlinebetalningar. Vi diskuterar också hur du väljer de bästa betalningsalternativen och hur onlinehandlare kan göra sina processer säkrare.

Vad innehåller den här artikeln?

• Varför är säkra betalningsmetoder viktiga för säljare i Tyskland?
  
• Vilka är de viktigaste säkerhetsfunktionerna för onlinebetalningar?
  
• Hur kan tyska företag välja säkra betalningsmetoder?
  
• Hur kan företag göra betalningarna säkrare?
  
• Hur Stripe Radar kan hjälpa till
  

Varför är säkra betalningsmetoder viktiga för säljare i Tyskland?

Digitala betalningar är väletablerat som en bekväm och praktisk lösning för modern e-handel. I Tyskland uppgår den årliga volymen av digitala betalningar till över 50 biljoner euro. Digitala betalningar hjälper kunder att göra snabba och problemfria betalningar, men de medför också säkerhetsrisker. De viktigaste resultaten i 2024 års nationella lägesrapport om cyberbrottslighet ger några insikter:

• År 2024 registrerades 131 391 cyberbrott i Tyskland, plus ytterligare 201 877 brott som begicks utanför Tyskland eller från okända platser.

• Cyberattacker orsakade mer än 178 miljarder euro i skador.

• Uppklaringsfrekvensen för cyberbrott i Tyskland ligger på 32 %.

Hot mot e-handeln

En stor risk inom e-handeln är stöld av känsliga uppgifter. Detta inträffar när cyberbrottslingar försöker få tillgång till information som kreditkortsnummer, bankuppgifter eller inloggningsuppgifter. Dessa uppgifter kan säljas till tredje part eller användas för att begå bedrägerier. Onlinehandlare som lagrar och behandlar sina kunders personuppgifter är särskilt utsatta för denna risk. Lyckat intrång i deras databaser kan orsaka enorma ekonomiska förluster och permanent skada ett företags rykte.

E-handel är också ett populärt mål för nätfiskeattacker, där brottslingar skickar bedrägligt realistiska e-postmeddelanden eller bygger falska webbplatser för att samla in inloggningsuppgifter, lösenord eller kreditkortsuppgifter. Nätfiskeattacker har blivit allt mer sofistikerade och är ofta svåra att identifiera. Med stulna eller falska betalningsuppgifter kan bedrägliga aktörer göra inköp som antingen inte avräknas eller görs utan offrets vetskap.

Utmaningar för företag

Företag i Tyskland bör erbjuda betalningar som är både bekväma och säkra. Kunderna förväntar sig ofta smidiga och snabba shoppingupplevelser, men företagen vill också att betalningarna ska vara så säkra som möjligt när det gäller cyberbrottslighet och bedrägerier. Till exempel är e-plånböcker och betalningar med ett klick användarvänliga. De lagrar dock också betalningsinformation och är känsliga för säkerhetsproblem.

Tyska företag måste också följa lagstadgade krav. Betalnings- och tjänstedirektivet (PSD2) kräver att företag vidtar strikta säkerhetsåtgärder när de avräknar betalningar. Det kräver till exempel att de implementerar stark kundautentisering (SCA) för att öka säkerheten vid onlinebetalningar. Bristande efterlevnad kan leda till ekonomiska förluster och juridiska åtgärder.

Dessutom regleras hur företag hanterar identifierbara personuppgifter i den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR). Företag i Tyskland kan få böter på upp till 20 miljoner euro eller 4 % av sin globala årsomsättning vid ett dataintrång.

Vilka är de viktigaste säkerhetsfunktionerna för onlinebetalningar?

Säkra betalningar använder en rad säkerhetsmekanismer. Här är en översikt över de viktigaste:

SCA

Ett av de viktigaste stegen för att säkra onlinebetalningar är SCA som lagstadgats det andra betaltjänstdirektivet (PSD2). I PSD2 fastställs att varje transaktion måste bekräftas med minst två faktorer. Målet är att säkerställa att varje betalning görs av en juridisk person. Vanliga processer inkluderar tvåfaktorsautentisering med ett transaktionsauktoriseringsnummer (TAN) som skickas via sms eller app, biometrisk igenkänning med fingeravtryck eller ansikten och bekräftelse via en push-avisering.

Kryptering och tokenisering av betalningsinformation

Säkra betalningsmetoder online använder också kryptering av betalningsinformation. Alla känsliga uppgifter – som kreditkorts- och bankuppgifter – ska krypteras när de överförs. Detta inkluderar användning av krypteringsprotokoll som Secure Sockets Layer/Transport Layer Security (SSL/TLS). Dessa protokoll säkerställer att data inte kan fångas upp eller manipuleras av tredje part när de färdas online.

Tokenisering säkerställer dessutom att betalningsinformation inte sparas i sin helhet. Istället omvandlas informationen till en token – en slags platshållare som bara är giltig för en specifik betalningsprocess. Om en bedräglig aktör stjäl token kan de inte hämta tillräckligt med information från den för att begå bedrägeri.

Efterlevnad av erkända säkerhetsstandarder

Företag i Tyskland som vill erbjuda säkra betalningsalternativ bör också se till att de efterlever erkända säkerhetsstandarder. Företag som behandlar kreditkortsinformation är till exempel bundna av PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Denna internationella säkerhetsstandard kräver att företag regelbundet uppdaterar säkerhetssystem, övervakar åtkomsträttigheter, utför säkerhetsrevisioner med mera.

Plats- och enhetsverifiering

Plats- och enhetsverifiering är ett annat effektivt verktyg för att blockera bedrägliga aktiviteter. Under betalningen kontrolleras kundens plats och enhet mot tidigare betalningar. Om platsen och enheten matchar de vanliga mönstren anses transaktionen vara säker. Ytterligare säkerhetskontroller kan utlösas i händelse av avvikelser.

Automatiserad bedrägeribekämpning

Säkra betalningar använder i allt högre grad artificiell intelligens (AI) och realtidsanalyser för att identifiera misstänkta aktiviteter. Dessa system är baserade på komplexa algoritmer som kontinuerligt övervakar kundernas betalningsbeteende och identifierar avvikelser från standardmönster. Om en transaktion verkar ovanlig (t.ex. ett ovanligt högt belopp eller ovanlig transaktionstid), flaggas den som potentiellt bedräglig och skickas för ytterligare kontroll.

Riskbedömningssystem betygsätter också dynamiskt varje transaktion. Dessa system tar hänsyn till kontofaktorer – som kundens plats, enhet och tidigare betalningshistorik – för att rangordna risken för varje betalning. På så sätt kan högriskbetalningar filtreras bort innan de slutförs.

Hur kan tyska företag välja säkra betalningsmetoder?

För onlinesäljare är det viktigt att välja säkra betalningsmetoder eftersom det påverkar kundupplevelsen och säkerheten. Säkerheten för kunddata varierar från en betalning till en annan, och inte alla alternativ ger företag samma nivå av kontroll över betalningsflödet. Därför är det viktigt för tyska företag att vara medvetna om för- och nackdelar med olika betalningstyper så att de kan välja det bästa alternativet.

Här är några typer av betalningar, inklusive information om deras säkerhetsfunktioner:

Bankkort

Kortbetalningar med fysiska eller digitala betalkort är mycket populära i Tyskland. Därför är de ett självklart alternativ för många företag. Vid bankkortsbetalningar debiteras beloppet från kundens konto så snart de gör ett köp.

Det mest populära bankkortet i Tyskland är girocard, där cirka 97 % av tyskarna äger ett. Det används främst i fysiska butiker och i bankomater, även om ytterligare Visa- eller Mastercard-bankkortsfunktioner också kan användas för att handla online.

Bankkort använder 3D Secure för SCA-efterlevnad. Onlinebetalningar skyddas av tvåfaktorsautentisering och kan kontrolleras i realtid. Bankkort ger dock kunderna färre alternativ för återkrediteringar än kreditkort gör, beroende på bank. För företag kan processen att återföra betalningar som kunderna avvisar vara mer komplicerad.

Kreditkort

Kortbetalningar med kreditkort slås samman och debiteras vanligtvis från kundens konto i slutet av månaden. Detta skiljer sig från bankkort som vanligtvis debiteras omedelbart efter köpet. Kunder kan använda kreditkort för att handla i butiker och online. De accepteras i praktiskt taget alla webbshoppar.

Transaktioner med kreditkort involverar flera säkerhetsmekanismer, såsom kryptering av dataöverföringar och övervakning av misstänkta betalningar. SCA säkerställer också att alla transaktioner använder tvåfaktorsautentisering. Nackdelen med kreditkort är att kreditkortsuppgifter är relativt vanliga mål för bedrägliga aktörer. Om en transaktion utförs olagligt kan företag ådra sig kostnader och återkrediteringar.

SEPA-autogiro

SEPA-autogiro är vanliga och säkra betalningsprocesser som används i stor utsträckning i Europa. De erbjuder en hög nivå av dataskydd eftersom betalningarna inte innebär överföring av känslig kortinformation. Kunderna godkänner att företagen får dra betalningar direkt från sina bankkonton.

För företag innebär detta tillvägagångssätt dock vissa utmaningar. Återkrediteringar kan verkställas inom åtta veckor utan att det krävs någon anledning. De kan verkställas upp till 13 månader senare vid obehöriga transaktioner. SEPA-autogiro uppfyller inte SCA:s krav och erbjuder inte standardiserat kundskydd.

Företag som erbjuder SEPA-autogiro löper större risk att drabbas av utebliven betalning. Den här betalningsmetoden används bäst för återkommande betalningar eller transaktioner med betrodda kunder, där risken för återkrediteringar är låg.

Open banking

En annan säker metod för onlinebetalningar är open banking. Med open banking får kunderna direkt tillgång till sina bankkonton när de gör betalningar utan att omdirigeras till tredjepartsleverantörer. Betalningen säkras med tvåfaktorsautentisering och behandlas i realtid.

Den juridiska grunden för open banking är den skyldighet som fastställs i det andra betaltjänstdirektivet för banker att tillhandahålla standardiserade API:er (gränssnitt för applikationsprogrammering). Leverantörer av betalningsinitieringstjänster (PISP:er) kan använda API:er för att initiera betalningar för kunders räkning.

En av de största fördelarna med open banking är att känslig information om betalningar inte överförs. Dessutom krediteras betalningar till företagets konton omedelbart.

Jämförelse av säkra betalningsmetoder

Lämpligheten för olika betalningsmetoder varierar kraftigt från ett företag till ett annat. Varje typ av betalning erbjuder olika balans mellan användarvänlighet, kostnader och säkerhet. Företag har ofta stöd för en blandning av betalningsmetoder för att tillgodose olika kundönskemål.

Hur kan företag göra betalningar säkrare?

Säkra betalningsmetoder är effektivast när de är integrerade i ett omfattande säkerhetssystem. Därför bör tyska företag tänka på följande punkter:

Regelbundna säkerhetsrevisioner

Det är viktigt att utföra systematiska penetrationstester och säkerhetsrevisioner med fasta intervall. Dessa gör det möjligt för företag att upptäcka potentiella svagheter i sina betalningssystem. Revisioner bör inkludera programvara, API:er och medarbetarprocesser för att minimera effekterna av mänskliga fel.

Aktiv identifiering av bedrägerier i realtid

Säkra betalningsmetoder är inte helt skyddade mot bedrägeri. Därför bör företag använda avancerade system för identifiering av bedrägerier för att övervaka transaktioner i realtid. Det finns specialiserade verktyg för företag som vill att revisioner ska vara säkra och effektiva.

Kundernas information och intern säkerhetsutbildning

Företag bör göra sina kunder och anställda medvetna om potentiella risker. Informationskampanjer till kunder om ämnen som nätfiske via e-post och säkra lösenord kan förbättra kundernas medvetenhet. Samtidigt kan internutbildning hjälpa anställda att upptäcka hot tidigt och reagera korrekt. Informerade kunder och välutbildade anställda är den första försvarslinjen mot cyberattacker.

Hur Stripe Radar kan hjälpa till

Stripe Radar använder AI-modeller som tränats på data från Stripes globala nätverk och uppdateras kontinuerligt baserat på de senaste bedrägeritrenderna, vilket skyddar ditt företag när bedrägerierna utvecklas.

Stripe erbjuder även Radar for Fraud Teams, som gör det möjligt för användare att lägga till anpassade regler som hanterar bedrägeriscenarier för just deras företag och få tillgång till avancerade bedrägeriinsikter.
Radar kan hjälpa ditt företag att:

• Förhindra bedrägeriförluster: Stripe hanterar över 1 biljon dollar i betalningar årligen. Denna omfattning gör det möjligt för Radar att på ett korrekt sätt upptäcka och förhindra bedrägerier, vilket sparar pengar.
  
• Öka intäkterna: Radars AI-modeller är tränade på verkliga tvistdata, kundinformation, webbläsardata etc. Detta gör att Radar kan identifiera riskabla transaktioner och minska falska positiva resultat, vilket ökar dina intäkter.
  
• Spara tid: Radar är inbyggt i Stripe och kan konfigureras med noll kodrader. Du kan också övervaka din bedrägeriprestanda, skriva regler och annat på en enda plattform, vilket ökar effektiviteten.
  

Läs mer om Stripe Radar eller börja idag.