Selon le Cybersecurity Monitor 2024, près d’une personne sur quatre en Allemagne a été victime de cybercriminalité. La sécurité représente donc une préoccupation majeure, surtout dans le secteur allemand du commerce en ligne, qui devrait dépasser 92 milliards € en 2025. Le défi consiste à protéger à la fois les entreprises et leurs clients.

Cet article explique pourquoi les méthodes de paiement sécurisées sont essentielles pour les vendeurs et quelles fonctionnalités de sécurité sont les plus importantes pour les paiements en ligne. Nous abordons également comment choisir les meilleures options de paiement et comment les commerçants en ligne peuvent renforcer la sécurité de leurs processus.

Que contient cet article?

• Pourquoi les modes de paiement sécurisés sont-ils importants pour les marchands en Allemagne?
  
• Quelles sont les principales fonctionnalités de sécurité pour les paiements en ligne?
  
• Comment les entreprises allemandes peuvent-elles choisir des modes de paiement sûrs?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles sécuriser davantage les paiements?
  
• Comment Stripe Radar peut aider
  

Pourquoi les modes de paiement sécurisés sont-ils importants pour les marchands en Allemagne?

Les paiements numériques se sont imposés comme une solution pratique et efficace pour le commerce électronique moderne. En Allemagne, le volume annuel des paiements numériques dépasse les 50 billions d’euros.S’ils permettent aux clients d’effectuer des transactions rapides et sans tracas, ces paiements comportent aussi certains risques en matière de sécurité. Le Rapport national 2024 sur la cybercriminalité fournit d’ailleurs plusieurs constats importants à ce sujet :

• En 2024, 131 391 incidents ont été enregistrés en Allemagne dans le domaine de la cybercriminalité, et à ceux-ci s’ajoutent 201 877 infractions commises depuis l’étranger ou depuis des lieux inconnus.

• Les cyberattaques ont causé plus de 178 milliards d’euros de dommages.

• Le taux d’élucidation des cybercrimes en Allemagne est de 32 %.

Menaces imminentes pour le commerce en ligne

Un risque majeur dans le secteur du commerce en ligne est le vol de données sensibles. Cela se produit lorsque des cybercriminels tentent d’accéder à des informations telles que les numéros de carte de crédit, les coordonnées bancaires ou les identifiants de connexion. Ces données peuvent être vendues à des tiers ou utilisées pour commettre des fraudes. Les détaillants en ligne qui stockent et traitent les données personnelles de leurs clients sont particulièrement exposés à ce risque. Une intrusion réussie dans leurs bases de données peut entraîner d’énormes pertes financières et nuire de façon permanente à la réputation de l’entreprise.

Le commerce en ligne est également une cible fréquente pour les attaques d’hameçonnage, où des criminels envoient des courriels extrêmement réalistes ou créent de faux sites Web pour collecter des identifiants, mots de passe ou informations de carte de crédit. Ces attaques deviennent de plus en plus sophistiquées et sont souvent difficiles à détecter. Avec des informations de paiement volées ou falsifiées, les fraudeurs peuvent effectuer des achats non réglés ou à l’insu de la victime.

Défis pour les entreprises

Les entreprises en Allemagne devraient offrir des processus de paiement à la fois pratiques et sécurisés. Les clients s’attendent souvent à des expériences d’achat rapides et fluides, mais les entreprises veulent également que les paiements soient aussi sécurisés que possible contre la cybercriminalité et la fraude. Par exemple, les portefeuilles numériques et les paiements en un clic sont conviviaux. Cependant, ils stockent également des informations de paiement et peuvent présenter des risques de sécurité.

Les entreprises allemandes doivent également respecter les exigences réglementaires. La directive sur les services de paiement (PSD2) oblige les entreprises à prendre des mesures de sécurité strictes lors du règlement des paiements. Par exemple, elles doivent mettre en œuvre une authentification forte du client (SCA) pour renforcer la sécurité des paiements en ligne. Le non-respect de ces règles peut entraîner des pertes financières et des actions judiciaires.

De plus, le Règlement général sur la protection des données (RGPD) encadre la gestion des informations personnelles. En cas de violation des données, les entreprises en Allemagne peuvent se voir infliger des amendes allant jusqu’à 20 millions d’euros ou 4 % de leur chiffre d’affaires annuel mondial.

Quelles sont les fonctionnalités de sécurité les plus importantes des paiements en ligne?

Les options de paiement sécurisé font appel à toute une série de mécanismes de sécurité. Voici un aperçu des plus importants d’entre eux :

SCA :

L’une des étapes les plus importantes pour sécuriser les paiements en ligne est l’authentification forte du client (SCA), qui a été inscrite dans la loi par la PSD2. Celle-ci exige que chaque transaction soit confirmée au moyen d’au moins deux facteurs. L’objectif est de s’assurer que chaque paiement est bien effectué par une personne autorisée. Parmi les processus courants, on retrouve l’authentification à deux facteurs à l’aide d’un numéro d’authentification de transaction (TAN) envoyé par message texte ou par application, la reconnaissance biométrique par empreinte digitale ou faciale, et la confirmation par notification poussée.

Chiffrement et utilisation des jetons des informations de paiement.

Les modes de paiement en ligne sécurisées utilisent également le chiffrement des informations de paiement. Toutes les données sensibles — comme les numéros de carte de crédit et les coordonnées bancaires — doivent être chiffrées lors de leur transfert. Cela comprend l’utilisation de protocoles de chiffrement comme le Secure Sockets Layer/Transport Layer Security (SSL/TLS). Ces protocoles garantissent que les données ne peuvent pas être interceptées ou manipulées par des tiers pendant leur transmission en ligne.

L’utilisation de jetons renforce aussi la sécurité en évitant que les informations de paiement soient stockées sous leur forme complète. Celles-ci sont plutôt converties en un jeton — une sorte de substitut valide uniquement pour une transaction précise. Ainsi, si un acteur malveillant réussit à intercepter le jeton, il ne pourra pas obtenir suffisamment d’informations pour commettre une fraude.

Conformité aux normes de sécurité reconnues

Les entreprises en Allemagne qui souhaitent offrir des options de paiement sécurisées doivent également veiller à respecter les normes de sécurité reconnues. Celles qui traitent des données de cartes de crédit, par exemple, sont assujetties à la norme internationale PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Cette norme de sécurité internationale exige des entreprises qu’elles mettent régulièrement à jour leurs systèmes de sécurité, qu’elles contrôlent les droits d’accès, qu’elles effectuent des audits de sécurité, etc.

Vérification du lieu et de l’appareil

La vérification de l’emplacement et de l’appareil est un autre outil efficace pour bloquer les activités frauduleuses. Lors d’un paiement, l’emplacement et l’appareil du client sont comparés aux transactions précédentes. Si l’emplacement et l’appareil correspondent aux habitudes, la transaction est considérée comme sécurisée. Des contrôles supplémentaires peuvent être déclenchés en cas d’anomalies.

Prévention automatisée de la fraude

Les options de paiement sécurisées s’appuient de plus en plus sur l’intelligence artificielle (IA) et sur des analyses en temps réel pour repérer les activités suspectes. Ces systèmes reposent sur des algorithmes complexes qui surveillent en continu le comportement de paiement des clients et détectent toute anomalie par rapport aux habitudes normales. Si une transaction semble inhabituelle (par exemple, un montant exceptionnellement élevé ou une opération effectuée à une heure inhabituelle), elle est signalée comme potentiellement frauduleuse et soumise à une vérification supplémentaire.

Les systèmes d’évaluation des risques attribuent aussi une cote dynamique à chaque transaction. Ils tiennent compte de facteurs tels que la localisation du client, l’appareil utilisé et l’historique de paiement, afin de classer le niveau de risque de chaque opération. Cela permet de filtrer les paiements jugés à haut risque avant leur validation finale.

Comment les entreprises allemandes peuvent-elles choisir des modes de paiement sûrs?

Pour les commerçants en ligne, choisir des méthodes de paiement sécurisées est essentiel, car cela influence à la fois l’expérience client et la sécurité. La protection des données clients varie d’un mode de paiement à l’autre, et toutes les options ne donnent pas aux entreprises le même niveau de contrôle sur le flux des paiements. Il est donc important pour les entreprises allemandes de connaître les avantages et les limites des différents types de paiement afin de sélectionner la meilleure option.

Voici quelques types de paiement, notamment les informations sur leurs fonctionnalités de sécurité :

Cartes de débit

Lespaiements par carte, qu’ils soient physiques ou numériques, sont très populaires en Allemagne. Ils constituent donc un choix évident pour de nombreuses entreprises. Avec les paiements par carte de débit, le montant dû est prélevé du compte du client dès l’achat effectué.

La carte de débit la plus utilisée en Allemagne est la girocard, détenue par environ 97 % des Allemands. Elle est principalement utilisée dans les magasins physiques et aux guichets automatiques, bien que des fonctions supplémentaires de débit Visa ou Mastercard puissent également être utilisées pour les achats en ligne.

Les cartes de débit utilisent le site 3D Secure pour la conformité avec le SCA. Les paiements en ligne sont protégés grâce à une authentification à deux facteurs et peuvent être vérifiés en temps réel. Cependant, les cartes de débit offrent aux clients moins d'options de contestation de paiement que les cartes de crédit, selon la banque. Pour les entreprises, le processus d'annulation des paiements définis par les clients peut être plus complexe.

Cartes de crédit

Les paiements par carte de crédit sont généralement regroupés et débités du compte du client à la fin du mois. Cela diffère des paiements par carte de débit, qui sont généralement prélevés immédiatement après l’achat. Les clients peuvent utiliser leur carte de crédit pour magasiner en magasin ou en ligne. Elles sont acceptées dans pratiquement toutes les boutiques en ligne.

Les transactions par carte de crédit impliquent plusieurs mécanismes de sécurité, tels que le chiffrement des transferts de données et la surveillance des paiements suspects. L’authentification forte du client (SCA) garantit également que chaque transaction utilise une authentification à deux facteurs. L’inconvénient des cartes de crédit est que les informations associées sont des cibles relativement fréquentes pour les fraudeurs. En cas de transaction illégale, les entreprises peuvent subir des coûts et des rétrofacturations.

Les prélèvements automatiques de l'espace unique de paiements en euros (SEPA)

Les prélèvements automatiques SEPA sont des processus de paiement courants et sécurisés, largement utilisés en Europe. Ils offrent un haut niveau de protection des données, car les paiements n’impliquent pas le transfert d’informations sensibles liées aux cartes. Les clients autorisent les entreprises à prélever directement les paiements sur leur compte bancaire.

Pour les entreprises, toutefois, cette approche comporte quelques défis. Les rétrofacturations peuvent être effectuées dans un délai de huit semaines sans justification. Elles peuvent même être appliquées jusqu’à 13 mois plus tard dans le cas de transactions non autorisées. Le prélèvement automatique SEPA n’est pas conforme à l’authentification forte du client (SCA) et n’offre pas de protection client standardisée.

Les entreprises qui proposent le prélèvement automatique SEPA sont donc exposées à un risque accru de non-paiement. Cette méthode de paiement est surtout adaptée aux paiements récurrents ou aux transactions avec des clients de confiance, où le risque de rétrofacturation est faible.

Système bancaire ouvert

Un autre mode de paiement en ligne sécurisé est l’open banking. Avec l’open banking, les clients accèdent directement à leur compte bancaire lors du paiement, sans être redirigés versdes prestataires tiers. Le paiement est sécurisé grâce à l’authentification à deux facteurs et traité en temps réel.

La base légale de l’open banking repose sur l’obligation, inscrite dans la PSD2, pour les banques de fournir des interfaces de programmation d’applications standardisées (API). Les prestataires de services d’initiation de paiement (PISP) peuvent utiliser ces API pour initier des paiements au nom des clients.

L’un des principaux avantages de l’open banking est qu’il n’implique pas le transfert d’informations de paiement sensibles. De plus, les paiements sont crédités immédiatement sur les comptes professionnels.

Comparaison des méthodes de paiement sécurisé

L’adéquation des différents modes de paiement varie grandement d’une entreprise à l’autre. Chaque type de paiement présente un équilibre différent entre convivialité, coûts et sécurité. C’est pourquoi de nombreuses entreprises offrent un éventail de méthodes de paiement afin de répondre aux préférences variées de leurs clients.

Comment les entreprises peuvent-elles sécuriser davantage les paiements?

Les modes de paiement sécurisés sont plus efficaces lorsqu'ils sont intégrés dans un système de sécurité global. C'est la raison pour laquelle les entreprises allemandes devraient tenir compte des points suivants :

Audits de sécurité réguliers

Il est important d'effectuer des tests de pénétration systématiques et des audits de sécurité à intervalles fixes. Ceux-ci permettent aux entreprises de repérer les faiblesses potentielles présentes dans leurs systèmes de paiement. Les audits doivent porter sur les logiciels, les API et les processus gérés par les employés afin de minimiser l'impact de l'erreur humaine.

Détection active de la fraude en temps réel

Les modes de paiement en ligne sécurisés ne sont pas totalement à l'abri de la fraude. C'est pourquoi les entreprises doivent utiliser des systèmes avancés en matière de détection de la fraude pour contrôler les transactions en temps réel. Des outils spécialisés sont disponibles pour les entreprises qui souhaitent que les audits soient sécurisés et efficaces.

Information des clients et formation interne à la sécurité

Les entreprises devraient sensibiliser leurs clients et leurs employés à propos des risques potentiels. Les campagnes d'information des clients sur des sujets tels que les courriels d'hameçonnage et les mots de passe sécurisés peuvent améliorer la prise de conscience des clients. Parallèlement, la formation interne peut aider les employés à détecter rapidement les menaces et à réagir correctement. Des clients informés et des employés bien formés constituent la première ligne de défense contre les cyberattaques.

Comment Stripe Radar peut aider

Stripe Radar utilise des modèles d’IA formés pour détecter et prévenir la fraude, entraînés sur les données du réseau mondial de Stripe. Il met continuellement à jour ces modèles en fonction des dernières tendances en matière de fraude, protégeant ainsi votre entreprise au fur et à mesure que la fraude évolue.

Stripe propose également Radar for Fraud Teams, qui permet aux utilisateurs d’ajouter des règles personnalisées afin de traiter des scénarios de fraude spécifiques à leurs entreprises et d’accéder à des informations avancées sur la fraude.
Radar peut aider votre entreprise à :

• Prévenir les pertes dues à la fraude : Stripe traite plus de 1 trillion de dollars en paiements chaque année. Cette échelle permet à Radar de détecter et de prévenir la fraude avec précision, vous faisant économiser de l’argent.
  
• Augmenter les revenus : les modèles d’IA de Radar sont formés sur des données réelles de litiges, d’informations clients, de données de navigation, et plus encore. Cela permet à Radar d’identifier les transactions à risque et de réduire les faux positifs, augmentant ainsi vos revenus.
  
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