顧客がカードで支払うたびに、取引から処理手数料が差し引かれた上でビジネスアカウントに入金されます。2024 年に米国の企業が支払ったカード処理手数料は推定 1,872 億ドルに上ります。クレジットカード手数料を管理している企業は、どの要素が固定であり、どの要素が変動するかを把握しています。また、決済手段の組み合わせ、データの質、スタックの統合についても意図的な選択を行っています。

以下では、決済処理コストを削減するために、チャージバックを減らし、カードの受け入れを最適化し、決済スタックを統合する方法について説明します。

この記事でわかること

• 銀行決済の決済手段はインターチェンジ手数料を回避できるため、顧客向けビジネスにとって最も影響の大きいコスト削減策の 1 つとなります。

• 自動手形交換所 (ACH) の手数料は通常、定率ではなく定額であるため、高額の B2B 取引では節約効果が高まります。

• カード、ACH、銀行決済を単一の決済プラットフォームに統合することで、重複する手数料や、明確な項目として表示されることの少ない照合コストを削減できます。

決済処理コストの要因は何ですか？

カード処理手数料は 3 つの異なる要素で構成されています。そのうち交渉可能なのは 1 つだけです。

インターチェンジ

この手数料はカードネットワークによって設定され、カード発行会社に支払われます。これを交渉して下げることはできませんが、取引タイプ、カードタイプ、およびデータの渡し方はすべて、適用されるインターチェンジレートに影響します。法人向けのポイントカードは、基本的なデビットカードよりも受け入れコストが高くなります。非対面 (CNP) 取引は、対面 (CP) 取引よりもコストが高くなります。規模が大きくなると、これらの違いは大きくなります。

アセスメント手数料

これらの手数料はカードネットワーク自体に支払われ、通常は 1% の数分の一であり、事実上固定されています。

代行業者のマークアップ

プロセッサーのマークアップは、決済代行業者が基本コストに上乗せして請求するものです。通常は交渉可能であり、プロバイダー間で総処理コストにばらつきが見られるのはこのためです。また、通常はインターチェンジよりも少額の手数料であるため、プロセッサーのマークアップのみに焦点を当てると、2 つのコストのうち大きい方を無視することになります。

ビジネスにおける決済処理コストの仕組み

コストを削減する前に、対応しているすべての決済手段に支払っている金額を理解することが重要です。一般的に、追跡すべき最も有用な数値は実効レートです。これは、合計手数料を合計処理ボリュームで割り、パーセンテージで表したものです。

決済手段全体での実効レートを計算するには、1 カ月または四半期にわたってすべての決済プロバイダーに支払われた手数料を合計し、その数値をその期間の合計処理ボリュームで割り、100\ を掛けます。結果は単一の数値であり、処理された 1 ドルにつき、対応している各決済手段の手数料としていくら失われるかを示します。

次に実効レートを決済手段ごとに分割すると、コストが集中している部分をより正確に把握できます。通常、次のいずれかの分野になります。

決済手段の構成

カード支払いと銀行振込のボリュームの割合を検討します。通常、カードはより高いパーセンテージベースの手数料がかかります。「銀行振込」と呼ばれることもある方法 (Automated Clearing House (ACH) 振込など) は、定額または上限付きの手数料として設定されることがよくあります。対象となる取引をより低コストの方法に移行すると、混合実効レートを改善できます。

カードタイプの構成

カード取引の中で、デビットとクレジット、および消費者と商用の割合を検討します。商用カードはインターチェンジ手数料が高いため、B2B ボリュームの大部分が商用カードで実行されている場合、それは直接対処する価値のあるコストです。

対面決済 (CP) と非対面決済 (CNP) の割合

通常、CNP 取引には CP 販売よりも高いインターチェンジ手数料が含まれており、適切な認証データが不足しているとさらに高額になる可能性があります。

不審請求の申請と返品

代行業者のチャージバックまたは返品手数料は通常、明細書に表示されており、これらのタイプの請求に対してどれだけ損失しているかがわかります。正確な財務計画には、この数値を把握することが不可欠です。

銀行決済の決済オプションは、処理コストをどのように下げることができますか？

顧客が銀行決済のオプションを使用する場合、銀行口座から直接支払いを承認します。この方法はカードよりも処理コストが低くなります。その理由は以下のとおりです。

• インターチェンジコストが不要: 銀行決済はカードのインターチェンジを完全に回避できるため、顧客向けの決済では取引ごとのコストが低くなります。

• チャージバックリスクの軽減: 銀行決済はカードネットワークのチャージバックプロセスの対象になりません。つまり、チャージバック率の高さに伴うチャージバック手数料やレートへの影響はありません。

ACH が決済処理コストを最も削減できるのはどのような場合ですか？

ACH 決済は銀行決済の一種です。B2B 請求、高額な継続課金、高額のサブスクリプションなど、金額が大きいため 1 取引あたりの節約額が大きくなる特定の取引のサブセットにおいて有用です。ACH 決済のコストはプロバイダーによって異なりますが、ACH 決済の処理手数料は通常、定率ではなく定額であるため、高額な取引に有利になる傾向があります。

ACH 処理手数料は取引規模の拡大に伴い、カード手数料とは異なるスケーリングを行います。つまり、高額の請求ではコスト優位性が広がる傾向があります。高額の B2B 請求の場合、その差は四半期の損益 (P&L) の議論に現れるほど大きくなる可能性があります。

標準的な ACH 振込は 1 ～ 3 営業日で決済されます。これはキャッシュフローの計画や、履行が支払いの確認を条件としている場合の運用に影響します。請求書に支払い条件が記載されている B2B の状況では、これは許容範囲内の遅延です。

Stripe は即時銀行決済と ACH デビットをサポートしています。すでに Stripe を請求や継続課金に使用している場合、ACH の追加は単なる設定変更に過ぎません。Stripe の決済手段の設定では、他の決済の仕組みを再構築することなく、特定の製品や請求書タイプに対して ACH の受け入れを有効にすることができます。

チャージバックは決済処理コストにどのような影響を与えますか？

チャージバックで失われた在庫は、実際のコストを過小評価しています。チャージバック手数料はチャージバック 1 件あたり 15 ドルから 100 ドルに及ぶことがありますが、これは決済代行業者によって異なります。一方、チャージバック率が高くなりすぎると、決済代行業者からさらなる監視を受ける可能性があり、結果としてコストが増加する場合があります。

チャージバックを削減するには、防止策と反証対応の両方が必要です。明確な請求書表記、迅速な発送確認、および迅速なカスタマーサービスにより、一般的な不審請求の申し立ての問題に対処できます。チャージバックのリスクを伴わない ACH デビットなどの決済オプションを提供することも、大きな効果をもたらします。

カード決済の受け入れを最適化することで、決済処理費用をどのように削減できるか？

多くのビジネスでは、低コストの決済手段と併せてカード決済を処理しています。プロバイダーを変更したり、決済を再設計したりすることなく決済費用を削減できる、いくつかの最適化手法を紹介します。

B2B 取引でより多くの決済データを送信する

法人カードでの支払いを受け入れ、詳細な取引データをプロバイダーに送信すると、それらの取引に低いインターチェンジ率が適用されることが多くなります。カードネットワークはデータの完全性を評価するため、大量の B2B カード決済を処理する企業では、インターチェンジフィーの大幅な削減を見込めます。

ネットワークトークン化を使用する

顧客のカード詳細が、そのままのカードデータとしてではなく、Visa や Mastercard が管理するネットワークトークンとして保存されると、オーソリの成功率が向上する傾向があり、一部の取引にはより有利なインターチェンジ率が適用されます。

CNP のダウングレードを削減する

完全な請求データ、Address Verification Service (AVS) 情報、または 3D セキュア (3DS) 認証が不足している CNP 取引は、高いインターチェンジ階層に分類されがちです。決済フローで適切なフィールドを収集し、認証データを正しく渡すことで、本来適用されるはずの低レートのカテゴリにそれらの取引を維持できます。

決済スタックを統合することで、決済処理コストをどのように削減できますか？

ある決済代行業者でカード取引を処理し、別の業者で ACH 振込を処理し、さらに別の業者で銀行決済を処理すると、通常はコストが高くなります。隠れたコストは以下の 4 つの領域で蓄積する傾向があります。

• 重複するプラットフォーム手数料: 多くのプロバイダーは、取引コストに加えて独自のプラットフォームレベルの手数料を請求します。3 つのプロバイダーを利用するということは、1 件の取引を処理する前に複数の固定コストが組み合わさることを意味します。

• 照合のオーバーヘッド: 複数のダッシュボード、決済アカウント、レポート形式にまたがって売上を照合するには時間がかかり、それ自体がコストになります。

• 実装のメンテナンス: 各プロバイダーは依存関係にあります。アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) の変更、コンプライアンスの更新、および新しい決済手段のサポートはすべて、個別の開発作業を必要とし、プロバイダーを追加するたびにその作業は倍増します。

• ボリュームディスカウントの機会損失: 代行業者は多くの場合、処理量が多いほど有利なレートを提供します。複数のプロバイダーに処理量を分散させると、どのプロバイダーでも有利な階層に到達できない可能性があります。

Stripe には月額手数料がなく、カード、ACH、銀行決済をネイティブに処理します。つまり、複数の決済手段にわたる実効レート、不審請求の申し立ての管理、入金照合のすべてが 1 カ所に集約されます。統合の実際の価値を評価するには、現在のプラットフォーム手数料を合計し、複数のプロバイダーのメンテナンスに費やされる年間のエンジニアリング時間を推計します。少なくともその金額は節約できます。

Stripe Payments でできること

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• 決済パフォーマンスの向上: コーディング不要の不正利用対策やオーソリ成功率改善のための高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールで売上を増加させます。

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