Toda vez que um cliente paga com cartão, as tarifas de processamento são deduzidas dessa transação antes que ela chegue à sua conta empresarial. Em 2024, as empresas dos EUA pagaram cerca de US$ 187,2 bilhões em tarifas de processamento de cartões. As empresas que mantêm as tarifas de cartão de crédito sob controle sabem quais componentes são fixos e quais não são. Elas também fazem escolhas conscientes sobre a combinação de formas de pagamento, a qualidade dos dados e a consolidação da pilha.

Abaixo, veremos como reduzir estornos, otimizar a aceitação de cartões e consolidar sua pilha de pagamentos para reduzir seus custos de processamento de pagamentos.

Principais conclusões

• As formas de pagamento bancárias evitam as tarifas de intercâmbio, o que as torna uma das reduções de custos de maior impacto disponíveis para empresas voltadas ao cliente.

• As tarifas de Automated Clearing House (ACH) geralmente são fixas em vez de baseadas em porcentagem, de modo que a economia aumenta em transações B2B de alto valor.

• Consolidar cartões, ACH e pagamentos bancários em uma única plataforma de pagamentos reduz as tarifas duplicadas e os custos de reconciliação que raramente aparecem como itens óbvios.

O que impulsiona os custos de processamento de pagamentos?

As tarifas de processamento de cartões consistem em três componentes distintos. Apenas um deles é negociável.

Intercâmbio

Essa tarifa é definida pelas bandeiras de cartão e paga ao banco emissor. Você não pode negociá-la para baixo, mas o tipo de transação, o tipo de cartão e a forma como você transmite os dados afetam a taxa de intercâmbio que se aplica. É mais caro aceitar um cartão de recompensas corporativo do que um cartão de débito básico. Uma transação com cartão não presente (CNP) custa mais do que uma transação com cartão presente (CP). Essas diferenças se compõem em escala.

Tarifas de avaliação

Essas tarifas vão para as próprias bandeiras de cartão, geralmente são uma fração de um por cento e são efetivamente fixas.

Margem do processador

A margem do operador é o que seu provedor de pagamento cobra em cima do custo base. Ela geralmente é negociável, e é por isso que você costuma ver uma variação nos custos totais de processamento entre os provedores. Geralmente também é uma tarifa menor que o intercâmbio. Portanto, se você se concentrar apenas na margem do operador, estará ignorando o maior dos dois custos.

Como os custos de processamento de pagamentos funcionam para a sua empresa?

Antes que você possa reduzir custos, é importante entender o que você está pagando em cada forma de pagamento aceita. Geralmente, o número mais útil a acompanhar é sua taxa efetiva, que é o total de suas tarifas dividido pelo volume total de processamento, expresso como uma porcentagem.

Para calcular sua taxa efetiva em todo o seu mix de pagamentos, some as tarifas pagas a todos os seus provedores de pagamento ao longo de um mês ou trimestre, divida esse número pelo seu volume total de processamento nesse período e multiplique por 100. O resultado é um número único que informa quanto de cada dólar processado você perde em tarifas em cada forma de pagamento aceita.

Se você dividir a taxa efetiva pela forma de pagamento, poderá ver melhor onde está a concentração de custos. Geralmente, é em uma das áreas a seguir.

Mix de métodos de pagamento

Considere qual parte do seu volume é executada em cartões em vez de pagamentos bancários. Os cartões geralmente têm tarifas baseadas em porcentagens mais altas; métodos às vezes conhecidos como "pay by bank", como as transferências via Automated Clearing House (ACH), costumam ser precificados com uma tarifa fixa ou limitada. Transferir transações elegíveis para métodos de custo mais baixo pode melhorar sua taxa efetiva combinada.

Mix de tipos de cartões

Entre as transações com cartão, considere a divisão entre débito e crédito, bem como consumidor e comercial. Os cartões comerciais têm tarifas de intercâmbio mais altas. Portanto, se uma grande parte do seu volume B2B for executada em cartões comerciais, vale a pena tratar esse custo diretamente.

Divisão entre cartão presente (CP) e cartão não presente (CNP)

As transações CNP geralmente envolvem tarifas de intercâmbio maiores do que as vendas CP, e podem se tornar ainda mais caras quando carecem dos dados de autenticação corretos.

Contestações e devoluções

A tarifa de estorno ou devolução do operador geralmente fica visível em seu extrato e revela quanto você perde com esses tipos de cobranças. Conhecer esse valor é necessário para um planejamento financeiro preciso.

Como uma opção de pagamento bancário pode reduzir seus custos de processamento?

Quando um cliente usa uma opção de pagamento bancário, ele autoriza um pagamento diretamente da sua conta bancária. Este método tem custos de processamento mais baixos do que os cartões. Veja como:

• Sem custos de intercâmbio: Os pagamentos bancários evitam totalmente o intercâmbio de cartões, portanto, o custo por transação é menor para os checkouts voltados ao cliente.

• Exposição reduzida a estornos: Os pagamentos bancários não estão sujeitos ao processo de estorno da bandeira do cartão, o que significa a inexistência de tarifas de estorno ou do impacto na taxa que acompanha uma alta taxa de estorno.

Quando o ACH pode reduzir melhor os custos de processamento de pagamentos?

Os pagamentos via ACH são um tipo de transação de pagamento bancário. Eles podem fazer sentido para um subconjunto específico de transações, como faturas B2B, grandes pagamentos recorrentes e assinaturas de alto valor, nas quais os valores em dólares tornam a economia por transação substancial. O custo dos pagamentos via ACH depende do provedor, mas as tarifas de processamento de pagamentos ACH tendem a favorecer transações de valor mais alto porque as tarifas geralmente são fixas, em vez de baseadas em porcentagem.

As tarifas de processamento de ACH aumentam de forma diferente das tarifas de cartão à medida que o tamanho da transação cresce, o que significa que a vantagem de custo tende a se ampliar em faturas de alto valor. Em uma fatura B2B considerável, essa diferença pode ser significativa o suficiente para aparecer nas discussões trimestrais de lucros e perdas (P&L).

As transferências ACH padrão compensam em um a três dias úteis, o que é importante para o planejamento do fluxo de caixa e para suas operações caso sua execução dependa do pagamento confirmado. É um atraso administrável em contextos B2B em que as faturas têm prazos de pagamento.

A Stripe aceita pagamentos bancários instantâneos e ACH direct debits. Adicionar o ACH é apenas uma alteração de configuração, desde que você já esteja usando a Stripe para faturamento ou cobrança recorrente. As configurações de forma de pagamento da Stripe permitem que você habilite a aceitação do ACH para produtos específicos ou tipos de faturas sem reestruturar a forma como o resto de seus pagamentos funciona.

Como os estornos afetam seus custos de processamento de pagamentos?

O inventário perdido com um estorno subestima o custo real. As tarifas de estorno podem variar de US$ 15,00 a US$ 100,00 por estorno, mas dependem do seu provedor de pagamento. Enquanto isso, se sua taxa de estorno ficar muito alta, você poderá enfrentar um escrutínio adicional do seu provedor de pagamento, e seus custos poderão aumentar como resultado.

Você precisa de prevenção e representação para reduzir estornos. Descritores de faturamento claros, confirmações de envio imediatas e um atendimento ao cliente ágil podem resolver problemas comuns de contestação. Oferecer opções de pagamento, como ACH direct debit, que não apresentam risco de estorno, também pode fazer uma grande diferença.

Como a otimização da aceitação de cartões pode reduzir seus custos de processamento de pagamentos?

Muitas empresas processam cartões junto com formas de pagamento de menor custo. Estas são algumas otimizações que podem reduzir seus custos de pagamentos sem que você precise trocar de provedor ou redesenhar seu checkout.

Envie mais dados de pagamento em transações B2B

Ao aceitar um cartão comercial e enviar dados de transação enriquecidos ao seu provedor, essas transações muitas vezes se qualificam para tarifas de comissão interbancária menores. Como as bandeiras de cartão recompensam a integridade dos dados, empresas que processam um volume considerável de cartões B2B podem ver uma redução expressiva de tarifas de comissão interbancária.

Use a tokenização de rede

Quando os dados do cartão de um cliente são armazenados como um token de rede gerenciado pela Visa ou Mastercard, em vez de dados brutos de cartão, as taxas de autorização costumam melhorar, e algumas transações se qualificam para tarifas de comissão interbancária melhores.

Reduza rebaixamentos de CNP

Transações CNP que não têm dados de faturamento completos, informações de AVS (Address Verification Service, serviço de verificação de endereços) ou autenticação 3D Secure (3DS) são frequentemente classificadas em níveis mais altos de comissão interbancária. Garantir que seu fluxo de checkout capture os campos corretos e repasse os dados de autenticação corretamente pode ajudar a manter essas transações nas categorias de tarifas mais baixas para as quais elas se qualificariam de outra forma.

Como a consolidação da sua pilha de pagamentos reduz os custos de processamento de pagamentos?

Processar transações com cartão em um provedor de pagamento, transferências via ACH em outro e pagamentos bancários em um terceiro geralmente fica caro. Os custos ocultos tendem a se acumular em quatro áreas:

• Tarifas de plataforma duplicadas: Muitos provedores cobram suas próprias tarifas no nível da plataforma além dos custos da transação. Ter três provedores significa uma combinação de vários custos fixos antes mesmo de você processar uma única transação.

• Sobrecarga de reconciliação: Combinar a receita em vários painéis, contas de liquidação de fundos e formatos de relatórios leva tempo, o que tem seu próprio custo.

• Manutenção da integração: Cada provedor é uma dependência. Alterações na interface de programação de aplicações (API), atualizações de conformidade e suporte a novas formas de pagamento exigem atenção de desenvolvimento separada, e essa atenção se multiplica a cada provedor adicionado.

• Preços de volume perdidos: Os operadores costumam oferecer taxas melhores em limites de volume mais altos. Dividir o volume entre provedores significa que você pode não atingir os níveis favoráveis em nenhum deles.

A Stripe não cobra mensalidades e processa cartões, ACH e pagamentos bancários nativamente, o que significa que sua taxa efetiva nas formas de pagamento, sua gestão de contestações e sua reconciliação de repasses ficam em um só lugar. Para avaliar quanto a consolidação realmente vale, some suas tarifas de plataforma atuais e estime as horas de engenharia gastas anualmente na manutenção de vários provedores. Você economizaria pelo menos esse valor.

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