每次客户用银行卡支付时，在资金到达您的公司银行账户之前，都会从该笔交易中扣除处理费用。2024 年，美国商家支付了约 1872 亿美元的银行卡处理费用。如果商家能有效控制信用卡费用，他们就会知道哪些费用是固定的，哪些不是。他们还会在支付方式组合、数据质量和技术栈整合方面做出深思熟虑的选择。

在下文中，我们将探讨如何减少交易争议、优化银行卡接受度，以及整合您的支付技术栈，以降低您的支付处理成本。

要点

• Pay by bank（银行付款）支付方式绕过了交换费，成为面向客户的商家可实现的最高影响力的成本削减手段之一。

• Automated Clearing House (ACH) 费用通常是固定费用，而不是基于百分比的费用，因此在大额 B2B 交易中节省的费用更多。

• 将银行卡、ACH 和银行付款整合到一个统一的支付平台，可以减少很少以明显的单列项目出现的重复费用和对账成本。

是什么推动了支付处理成本？

银行卡处理费用由三个不同的部分组成。其中只有一个是可以协商的。

交换费

这项费用由卡组织设定，并支付给发卡行。您无法降低该费率，但您的交易类型、银行卡类型以及您传递数据的方式都会影响适用的交换费率。接受一张企业奖励卡的成本高于一张基本的借记卡。一笔无卡 (CNP) 交易的成本高于有卡 (CP) 交易。这些差异在大规模情况下会更加显著。

评估费

这些费用归卡组织本身所有，通常只有百分之零点几，而且实际上是固定的。

处理商加价

处理商加价是您的支付服务商在基础成本之上收取的费用。通常它是可以协商的，这就是为什么您经常会在不同的服务商那里看到总处理成本的差异。它通常也是一项低于交换费的费用，因此，如果您只关注处理商加价，您就会忽略两者中较大的那一项成本。

支付处理成本对您的业务有何影响？

在您降低成本之前，了解您所接受的每种支付方式的支付情况非常重要。一般来说，最有用的追踪数据是您的有效费率，即总费用除以总处理量，以百分比表示。

要计算您所有支付组合的有效费率，请将在一个月或一个季度内支付给所有支付服务商的费用总和相加，除以该期间内的总处理量，然后再乘以 100。结果是一个单一的数字，它告诉您，对于您接受的每种支付方式，每处理一美元，您会在费用上损失多少。

如果您然后按支付方式对有效费率进行划分，就可以更好地看出成本主要集中在哪里。通常是以下几个方面之一。

支付方式组合

考虑一下您的交易量在银行卡和银行付款之间的比例。银行卡通常带有较高的基于百分比的费用；有时被称为“pay by bank”的方式，例如 Automated Clearing House (ACH) 转账，通常定价为固定费用或设有上限的费用。将符合条件的交易转移到成本较低的方式上，可以改善您的混合有效费率。

银行卡类型组合

在银行卡交易中，考虑借记卡和信用卡之间以及消费者和商业之间的比例。商业卡的交换费更高，因此，如果您的一大笔 B2B 交易都是使用商业卡进行的，这可能是一笔需要直接解决的成本。

有卡 (CP) 和无卡 (CNP) 分别

CNP 交易通常比 CP 销售涉及更高的交换费，并且当它们缺乏正确的身份验证数据时，它们可能会变得更加昂贵。

争议和退款

处理商的交易争议或退款费用通常在您的对账单上可见，并显示您在此类扣款中损失了多少。了解这个数字对于准确进行财务规划必不可少。

pay by bank 支付选项如何降低您的处理成本？

当客户使用pay by bank选项时，他们授权直接从其银行账户付款。这种方式的处理成本低于银行卡。原因如下：

• 无交换费：银行付款完全绕过银行卡交换环节，因此面向客户的结账的单笔交易成本更低。

• 减少交易争议风险：银行付款不受卡组织交易争议流程的约束，这意味着不会产生交易争议费用，也不会受到高交易争议率带来的影响。

ACH 何时能最好地降低支付处理成本？

ACH 支付是一种 pay by bank 交易。它们可能适用于特定子集的交易，例如 B2B 账单、大额定期付款和高价订阅，在这些交易中，按金额计算的单笔节省非常可观。ACH 支付的成本取决于服务商，但 ACH 支付处理费往往更偏向于大额交易，因为这些费用通常是固定的，而不是基于百分比的。

随着交易规模的增长，ACH 处理费的缩放比例与银行卡费用不同，这意味着在大额账单上，成本优势往往会扩大。在一份巨额 B2B 账单上，这种差距可能大到足以出现在季度损益 (P&L) 讨论中。

标准的 ACH 转账在一到三个工作日内结算，如果您的履行取决于已确认的付款，这对于现金流规划和您的运营至关重要。对于带有付款条款的 B2B 场景，这是一个可控的延迟。

Stripe 支持即时银行付款和 ACH Direct Debit。只要您已经在使用 Stripe 进行开单或定期开单，添加 ACH 只是一项配置更改。Stripe 的支付方式设置允许您为特定产品或账单类型启用 ACH 接受功能，而无需重组您其他支付的运作方式。

交易争议如何影响您的支付处理成本？

因交易争议损失的库存低估了实际成本。每笔交易争议的费用可能在 15 到 100 美元之间，具体取决于您的支付服务商。同时，如果您的交易争议率过高，您可能会面临支付服务商的额外审查，您的成本也会因此上升。

您需要预防和申诉双管齐下，才能减少交易争议。清晰的账单描述符、及时的发货确认和积极响应的客户服务，可以解决常见的争议问题。提供不带有交易争议风险的支付选项（例如 ACH Direct Debit），也能带来很大的改变。

优化银行卡受理如何降低您的支付处理成本？

许多企业在处理银行卡的同时也处理成本较低的支付方式。这里有一些优化措施，可以降低您的支付成本，而无需您更换提供商或重新设计结账。

为 B2B 交易传递更多支付数据

当您接受商业银行卡并将丰富的交易数据发送给您的提供商时，这些交易通常符合获得更低交换费率的条件。由于卡组织会奖励数据的完整性，处理大量 B2B 银行卡交易量的公司可以大幅降低交换费。

使用卡组织令牌化

当客户的卡信息作为由 Visa 或 Mastercard 管理的卡组织令牌而非原始银行卡数据已存储时，授权率往往会提高，并且部分交易符合更优交换费率的条件。

减少 CNP 降级

缺乏完整开单数据、地址验证服务 (AVS) 信息或3DS 验证 (3DS)身份验证的 CNP 交易通常会被归类为更高的交换费层级。确保您的结账流程捕获正确的字段并正确传递身份验证数据，可以帮助将这些交易保持在它们原本符合条件的较低费率类别中。

整合支付技术栈如何降低支付处理成本？

通过一家支付服务商处理银行卡交易、通过另一家处理 ACH 转账，再通过第三家处理银行付款，通常成本高昂。隐藏成本通常在以下四个方面累积：

• 重复的平台费用：许多服务商在交易成本之上收取自身的平台级费用。使用三家服务商意味着在处理单笔交易之前，您需要承担多种固定费用的组合。

• 对账开销：在多个管理平台、结算账户和报告格式之间匹配收入需要时间，这也是一种成本。

• 集成维护：每个服务商都是一个依赖项。应用程序编程接口 (API) 变更、监管合规更新和新支付方式支持都需要独立的开发关注，并且这种关注会随着您添加的每个服务商而倍增。

• 错失的大额定价：处理商通常会在达到较高的交易量阈值时提供更好的费率。将交易量分散在多个服务商之间意味着您可能无法在任何一家享受到优惠等级。

Stripe 没有月费，并且原生处理银行卡、ACH 和银行付款，这意味着您跨支付方式的有效费率、争议管理和您的提现对账都在一个地方进行。要评估整合的实际价值，您可以汇总当前的平台费用，并估算每年在多服务商维护上花费的工程时间。您至少可以节省那么多费用。

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