Cada vez que un cliente paga con tarjeta, las comisiones de procesamiento se deducen de esa transacción antes de que llegue a tu cuenta de empresa. En 2024, las empresas de EE. UU. pagaron unos 187.200 millones de dólares estimados en comisiones de procesamiento de tarjetas. Las empresas que mantienen bajo control las comisiones de las tarjetas de crédito saben qué componentes son fijos y cuáles no. También toman decisiones deliberadas sobre la combinación de métodos de pago, la calidad de los datos y la consolidación de la pila.

A continuación, repasaremos cómo reducir los contracargos, optimizar la aceptación de tarjetas y consolidar tu pila de pagos para reducir tus costes de procesamiento de pagos.

De un vistazo

• Los métodos de pago por banco evitan las comisiones de intercambio, lo que los convierte en una de las reducciones de costes de mayor impacto disponibles para las empresas orientadas al cliente.

• Las comisiones de ACH suelen ser fijas en lugar de basadas en un porcentaje, por lo que el ahorro aumenta en transacciones B2B de alto valor.

• Consolidar tarjetas, ACH y pagos bancarios en una única plataforma de pagos reduce las comisiones duplicadas y los costes de conciliación que rara vez aparecen como partidas obvias.

¿Qué impulsa los costes de procesamiento de pagos?

Las comisiones de procesamiento de tarjetas constan de tres componentes distintos. Solo uno de ellos es negociable.

Intercambio

Las redes de tarjetas establecen esta comisión, que se paga al banco emisor de la tarjeta. No puedes negociarla a la baja, pero el tipo de transacción, el tipo de tarjeta y la forma en que pasas los datos afectan a la tasa de intercambio que se aplica. Es más caro aceptar una tarjeta corporativa de recompensas que una tarjeta de débito básica. Una transacción con tarjeta no presente cuesta más que una transacción con tarjeta presente. Estas diferencias se acentúan a escala.

Comisiones de evaluación

Estas comisiones se destinan a las propias redes de tarjetas, suelen ser una fracción de un porcentaje y son efectivamente fijas.

Recargo del procesador

Un recargo del responsable del tratamiento es lo que cobra tu proveedor de servicios de pago por encima del coste base. Por lo general, es negociable, y por eso a menudo se ve una variación en los costes totales de procesamiento entre los proveedores. También suele ser una comisión menor que el intercambio, así que, si te centras solo en el recargo del procesador, estarás ignorando el mayor de los dos costes.

¿Cómo funcionan los costes de procesamiento de pagos para tu empresa?

Antes de poder reducir costes, es importante entender lo que estás pagando en cada método de pago que aceptas. Por lo general, la cifra más útil a la que hacer un seguimiento es tu tasa efectiva, que es el total de tus comisiones dividido por el volumen de procesamiento total, expresado como porcentaje.

Para calcular tu tasa efectiva en toda tu combinación de pagos, suma las comisiones pagadas a todos tus proveedores de pagos durante un mes o trimestre, divide esa cifra por tu volumen de procesamiento total en ese período, y luego multiplícala por 100. El resultado es un único número que te indica qué parte de cada dólar procesado pierdes en comisiones en cada método de pago que aceptas.

Si luego divides la tasa efectiva por método de pago, puedes ver mejor dónde está la concentración de costes. Por lo general, se encuentra en una de las siguientes áreas.

Combinación de métodos de pago

Considera qué parte de tu volumen se procesa con tarjetas en lugar de con pagos bancarios. Por lo general, las tarjetas conllevan comisiones establecidas en porcentajes más altas; los métodos a veces conocidos como «pago bancario», como las transferencias de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), a menudo tienen un precio de comisión fija o limitada. Pasar las transacciones elegibles a métodos de menor coste puede mejorar tu tasa efectiva combinada.

Combinación de tipos de tarjeta

Entre las transacciones con tarjeta, considera la división entre débito y crédito, así como entre consumidor y comercial. Las tarjetas comerciales conllevan comisiones de intercambio más altas, por lo que, si gran parte de tu volumen B2B se procesa con tarjetas comerciales, es un coste que vale la pena abordar directamente.

División entre tarjeta presente (CP) frente a tarjeta no presente (CNP)

Por lo general, las transacciones CNP conllevan comisiones de intercambio más altas que las ventas CP, y pueden volverse aún más caras cuando carecen de los datos de autenticación adecuados.

Disputas y devoluciones

La comisión por contracargo o devolución del responsable del tratamiento suele ser visible en tu extracto y revela cuánto pierdes con este tipo de cargos. Conocer esta cifra es necesario para una planificación financiera precisa.

¿Cómo puede una opción de pago bancario reducir tus costes de procesamiento?

Cuando un cliente usa una opción de pago bancario, autoriza un pago directamente desde su cuenta bancaria. Este método tiene unos costes de procesamiento más bajos que las tarjetas. Así es como funciona:

• Sin costes de intercambio: Los pagos bancarios evitan por completo el intercambio de tarjetas, por lo que el coste por transacción es menor para los procesos de compra de cara al cliente.

• Reducción de la exposición a los contracargos: Los pagos bancarios no están sujetos al proceso de contracargo de la red de tarjetas, lo que significa que no hay comisiones por contracargo ni impacto en las tasas que conllevan una alta tasa de contracargos.

¿Cuándo puede ACH reducir mejor los costes de procesamiento de pagos?

Los pagos ACH son un tipo de transacción de pago bancario. Tienen sentido para un subconjunto específico de transacciones, como las facturas B2B, los grandes pagos recurrentes y las suscripciones de alto valor, donde los importes en dólares hacen que el ahorro por transacción sea sustancial. El coste de los pagos ACH depende del proveedor, pero las comisiones de procesamiento de pagos ACH tienden a favorecer las transacciones de mayor valor porque las comisiones suelen ser fijas y no basarse en porcentajes.

Las comisiones de procesamiento ACH escalan de manera diferente a las comisiones de las tarjetas a medida que aumenta el tamaño de la transacción, lo que significa que la ventaja de coste tiende a ampliarse en las facturas de alto valor. En una factura B2B sustancial, esa diferencia puede ser lo suficientemente significativa como para aparecer en los debates trimestrales sobre pérdidas y ganancias (P&G).

Las transferencias ACH estándar se liquidan entre uno y tres días hábiles, lo que es importante para la planificación del flujo de caja y para tus operaciones si la gestión logística está condicionada a la confirmación del pago. Es un retraso asumible en entornos B2B donde las facturas conllevan condiciones de pago.

Stripe admite pagos bancarios instantáneos y ACH Direct Debit. Añadir ACH es solo un cambio de configuración, siempre y cuando ya uses Stripe para facturación o facturación recurrente. La configuración del método de pago de Stripe te permite habilitar la aceptación de ACH para productos o tipos de factura específicos sin reestructurar el funcionamiento del resto de tus pagos.

¿Cómo afectan los contracargos a tus costes de procesamiento de pagos?

El inventario perdido por un contracargo subestima el coste real. Las comisiones por contracargo pueden oscilar entre 15 $ y 100 $ por contracargo, pero dependen de tu proveedor de servicios de pago. Mientras tanto, si tu tasa de contracargos sube demasiado, puedes enfrentarte a un escrutinio adicional por parte de tu proveedor de servicios de pago y, como resultado, tus costes pueden aumentar.

Necesitas tanto prevención como representación para reducir los contracargos. Los extractos bancarios claros, las confirmaciones de envío rápidas y el servicio de atención al cliente resolutivo pueden solucionar problemas comunes de disputa. Ofrecer opciones de pago como ACH Direct Debit que no conllevan riesgo de contracargo también puede suponer una gran diferencia.

¿Cómo puede la optimización de la aceptación de tarjetas reducir los costes de procesamiento de pagos?

Muchas empresas procesan tarjetas junto con métodos de pago de menor coste. Aquí tienes algunas optimizaciones que pueden reducir tus costes de pago sin que tengas que cambiar de proveedor ni rediseñar tu proceso de compra.

Transmite más datos de pago para las transacciones B2B

Cuando aceptas una tarjeta comercial y envías datos de la transacción enriquecidos a tu proveedor, esas transacciones a menudo cumplen los requisitos para obtener tasas de intercambio más bajas. Dado que las redes de tarjetas recompensan la integridad de los datos, las empresas que procesan un volumen sustancial de tarjetas B2B pueden ver una reducción material en la tasa de intercambio.

Usa la tokenización de red

Cuando los datos de la tarjeta de un cliente están almacenados como un token de red gestionado por Visa o Mastercard en lugar de como datos de la tarjeta sin procesar, las tasas de autorización tienden a mejorar y algunas transacciones cumplen los requisitos para obtener mejores tasas de intercambio.

Reduce las degradaciones de CNP

Las transacciones CNP que carecen de datos completos de facturación, de información del Servicio de Verificación de Dirección (AVS) o de autenticación 3D Secure (3DS) a menudo se clasifican en niveles de intercambio más altos. Asegurarte de que el flujo del proceso de compra captura los campos correctos y pasa los datos de autenticación correctamente puede ayudar a mantener esas transacciones en las categorías de tasas más bajas para las que, de otro modo, cumplirían los requisitos.

¿Cómo reduce los costes de procesamiento de pagos la consolidación de tu pila de pagos?

Procesar transacciones con tarjeta a través de un proveedor de servicios de pago, transferencias ACH a través de otro y pagos bancarios a través de un tercero suele salir caro. Los costes ocultos tienden a acumularse en cuatro áreas:

• Comisiones de plataforma duplicadas: Muchos proveedores cobran sus propias comisiones a nivel de plataforma además de los costes de transacción. Trabajar con tres proveedores supone una combinación de varios costes fijos antes de procesar una sola transacción.

• Gastos generales de conciliación: Cuadrar los ingresos en varios dashboards, cuentas de cobro y formatos de informes lleva tiempo, lo cual tiene su propio coste.

• Mantenimiento de la integración: Cada proveedor es una dependencia. Los cambios de la API, las actualizaciones de cumplimiento de la normativa y la compatibilidad con nuevos métodos de pago requieren atención de desarrollo por separado, y esa atención se multiplica con cada proveedor que añades.

• Pérdida de precios por volumen: Los responsables del tratamiento a menudo ofrecen mejores tarifas en umbrales de volumen más altos. Dividir el volumen entre proveedores significa que podrías no alcanzar los niveles más favorables en ninguno de ellos.

Stripe no tiene comisiones mensuales y gestiona tarjetas, ACH y pagos bancarios de forma nativa, lo que significa que tu tarifa efectiva en todos los métodos de pago, tu gestión de disputas y tu conciliación de transferencias se encuentran en un solo lugar. Para evaluar lo que realmente vale la consolidación, suma tus comisiones de plataforma actuales y calcula las horas de ingeniería invertidas anualmente en el mantenimiento de múltiples proveedores. Ahorrarías al menos esa cantidad.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos internacional unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta grandes corporaciones internacionales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar tu experiencia de proceso de compra: crea una experiencia de cliente fluida y ahorra miles de horas de desarrollo con interfaces para pagar prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero creado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos por Internet y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para escalar contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.