Ogni volta che un cliente paga con carta, le commissioni di elaborazione vengono detratte da quella transazione prima che raggiunga il tuo conto business. Nel 2024, le attività negli Stati Uniti hanno pagato circa 187,2 miliardi di $ in commissioni di elaborazione delle carte. Le attività che tengono sotto controllo le commissioni delle carte di credito sanno quali componenti sono fissi e quali no. Inoltre, fanno scelte ponderate sul mix di metodi di pagamento, sulla qualità dei dati e sul consolidamento della gamma di tecnologie.

Di seguito, spiegheremo come ridurre gli storni, ottimizzare l'accettazione delle carte e consolidare la tua gamma di tecnologie per i pagamenti al fine di ridurre i costi di elaborazione dei pagamenti.

In sintesi

• I metodi di pagamento pay by bank evitano le commissioni interbancarie (interchange), il che li rende una delle riduzioni di costo a più alto impatto disponibili per le attività a contatto con i clienti.

• Le commissioni ACH (Automated Clearing House) sono in genere fisse anziché basate su percentuali, quindi i risparmi aumentano sulle transazioni B2B di alto valore.

• Il consolidamento di carte, ACH e pagamenti bancari in un'unica piattaforma di pagamenti riduce le commissioni duplicate e i costi di riconciliazione che raramente appaiono come voci di costo evidenti.

Cosa determina i costi di elaborazione dei pagamenti?

Le commissioni di elaborazione delle carte sono composte da tre elementi distinti. Solo uno di essi è negoziabile.

Interchange

Questa commissione è stabilita dai circuiti delle carte di credito ed è pagata alla banca emittente della carta. Non è possibile negoziarla al ribasso, ma il tipo di transazione, il tipo di carta e il modo in cui trasmetti i dati influenzano la tariffa interbancaria applicabile. Accettare una carta premio aziendale costa di più rispetto a una carta di debito di base. Una transazione con carta non presente (CNP) costa di più rispetto a una transazione con carta presente (CP). Queste differenze si sommano su larga scala.

Commissioni di valutazione

Queste commissioni vanno agli stessi circuiti delle carte di credito, sono di solito una frazione di punto percentuale e sono di fatto fisse.

Sovrapprezzo applicato dagli elaboratori di pagamento

Un ricarico del responsabile del trattamento dei dati è ciò che il tuo fornitore di servizi di pagamento addebita oltre al costo base. In genere è negoziabile, motivo per cui si nota spesso una variazione dei costi di elaborazione totali tra i vari fornitori. Di solito è anche una commissione inferiore rispetto all'interchange, quindi se ti concentri solo sul ricarico del responsabile del trattamento dei dati, ignorerai il più elevato dei due costi.

Come funzionano i costi di elaborazione dei pagamenti per la tua attività?

Prima di poter ridurre i costi, è importante capire cosa stai pagando per ogni metodo di pagamento che accetti. In genere, il numero più utile da tracciare è il tuo tasso effettivo, ovvero le tue commissioni totali diviso il volume di elaborazione totale, espresso in percentuale.

Per calcolare il tuo tasso effettivo sull'intero mix di pagamenti, somma le commissioni pagate a tutti i tuoi fornitori di servizi di pagamento nell'arco di un mese o di un trimestre, dividi tale numero per il volume di elaborazione totale in quel periodo e quindi moltiplica per 100. Il risultato è un singolo numero che ti indica quanto di ogni dollaro elaborato perdi in commissioni per ciascun metodo di pagamento che accetti.

Se poi dividi il tasso effettivo per metodo di pagamento, puoi vedere meglio dove si concentra il costo. In genere è una delle seguenti aree.

Combinazione di metodi di pagamento

Considera quale quota del tuo volume viene eseguita su carte rispetto ai pagamenti bancari. Le carte comportano in genere commissioni basate su percentuali più elevate; i metodi a volte noti come "pay by bank", come i trasferimenti Automated Clearing House (ACH), hanno spesso un prezzo fisso o limitato. Lo spostamento delle transazioni idonee verso metodi a costo inferiore può migliorare il tuo tasso effettivo misto.

Mix di tipi di carte

Tra le transazioni con carta, considera la suddivisione tra carte di debito e di credito, nonché tra consumatori e commerciali. Le carte commerciali comportano commissioni interbancarie più elevate, quindi se un'ampia parte del tuo volume B2B viene eseguita su carte commerciali, è un costo che vale la pena affrontare direttamente.

Suddivisione tra carta presente (CP) e carta non presente (CNP)

Le transazioni CNP in genere comportano commissioni interbancarie più elevate rispetto alle vendite CP e possono diventare ancora più costose se mancano dei giusti dati di autenticazione.

Contestazioni e resi

La commissione di storno o di reso del responsabile del trattamento dei dati è in genere visibile sull'estratto conto e rivela quanto perdi per questi tipi di addebiti. Conoscere questa cifra è necessario per una pianificazione finanziaria accurata.

In che modo un'opzione di pagamento pay by bank può ridurre i costi di elaborazione?

Quando un cliente utilizza un'opzione pay by bank, autorizza un pagamento direttamente dal proprio conto bancario. Questo metodo ha costi di elaborazione inferiori rispetto alle carte. Ecco come:

• Nessun costo interbancario: i pagamenti bancari aggirano completamente le commissioni interbancarie delle carte, pertanto il costo per transazione è inferiore per i checkout rivolti ai clienti.

• Minore esposizione agli storni: i pagamenti bancari non sono soggetti alla procedura di storno dei circuiti delle carte di credito, il che significa nessuna commissione di storno o impatto sulle tariffe derivante da un alto tasso di storno.

Quando l'ACH può ridurre al meglio i costi di elaborazione dei pagamenti?

I pagamenti ACH sono un tipo di transazione pay by bank. Possono avere senso per uno specifico sottoinsieme di transazioni, come le fatture B2B, i pagamenti ricorrenti di importo elevato e gli abbonamenti ad alto costo, in cui gli importi rendono sostanziali i risparmi per transazione. Il costo dei pagamenti ACH dipende dal fornitore, ma le commissioni di elaborazione dei pagamenti ACH tendono a favorire le transazioni di valore più elevato poiché le commissioni sono generalmente fisse anziché basate su percentuali.

Le commissioni di elaborazione ACH si ridimensionano in modo diverso rispetto alle commissioni delle carte all'aumentare delle dimensioni della transazione, il che significa che il vantaggio in termini di costi tende ad ampliarsi sulle fatture di alto valore. Su una fattura B2B sostanziale, tale divario può essere abbastanza significativo da apparire nelle discussioni trimestrali sui profitti e perdite (P&L).

I trasferimenti ACH Standard vengono saldati in un periodo compreso tra uno e tre giorni lavorativi, il che è importante per la pianificazione del flusso di cassa e per le tue operazioni se l'evasione degli ordini dipende dalla conferma del pagamento. Si tratta di un ritardo gestibile nei contesti B2B in cui le fatture prevedono Termini di pagamento.

Stripe accetta i pagamenti bancari istantanei e gli addebiti diretti ACH. L'aggiunta di ACH è semplicemente una modifica di configurazione, a condizione che tu stia già utilizzando Stripe per la fatturazione o l'addebito ricorrente. Le impostazioni del metodo di pagamento di Stripe ti consentono di abilitare l'accettazione ACH per prodotti o tipi di fattura specifici senza ristrutturare il modo in cui funziona il resto dei tuoi pagamenti.

In che modo gli storni influiscono sui costi di elaborazione dei pagamenti?

Le scorte perse a causa di uno storno sottostimano il costo effettivo. Le commissioni di storno possono variare da 15 $ a 100 $ per storno, ma dipendono dal tuo fornitore di servizi di pagamento. Inoltre, se il tuo tasso di storno diventa troppo alto, puoi subire controlli aggiuntivi dal tuo fornitore di servizi di pagamento e, di conseguenza, i tuoi costi possono aumentare.

Hai bisogno sia di prevenzione che di rappresentanza per ridurre gli storni. Descrittori di addebito chiari, conferme di spedizione tempestive e un servizio clienti reattivo possono risolvere i problemi comuni legati alle contestazioni. Offrire opzioni di pagamento come l'addebito diretto ACH che non comportano il rischio di storno può anche fare una grande differenza.

In che modo l'ottimizzazione dell'accettazione delle carte può ridurre i costi di elaborazione dei pagamenti?

Molte attività elaborano le carte insieme a metodi di pagamento a costo inferiore. Ecco alcune ottimizzazioni che possono ridurre i costi dei pagamenti senza richiedere di cambiare fornitore o riprogettare il checkout.

Trasmetti più dati di pagamento per le transazioni B2B

Quando accetti una carta commerciale e invii dati della transazione arricchiti al tuo fornitore, spesso quelle transazioni si qualificano per tariffe d'interscambio inferiori. Poiché i circuiti delle carte di credito premiano la completezza dei dati, le aziende che elaborano un volume sostanziale di carte B2B possono riscontrare una significativa riduzione delle commissioni d'interscambio.

Usa la tokenizzazione di rete

Quando i dati della carta del cliente vengono salvati come token di rete gestito da Visa o Mastercard anziché come dati grezzi della carta, i tassi di autorizzazione tendono a migliorare e alcune transazioni si qualificano per tariffe d'interscambio migliori.

Riduci i declassamenti CNP

Le transazioni CNP che non dispongono di dati di addebito completi, informazioni del Servizio di verifica dell'indirizzo (AVS) o autenticazione 3D Secure (3DS) vengono spesso classificate in fasce d'interscambio superiori. Assicurarsi che il flusso di checkout acquisisca i campi giusti e trasmetta i dati di autenticazione in modo corretto può aiutare a mantenere tali transazioni nelle categorie a tariffa inferiore per cui altrimenti si qualificherebbero.

In che modo il consolidamento della tua gamma di tecnologie per i pagamenti riduce i costi di elaborazione dei pagamenti?

Gestire le transazioni con carta tramite un fornitore di servizi di pagamento, i trasferimenti ACH tramite un altro e i pagamenti bancari tramite un terzo di solito diventa costoso. I costi nascosti tendono ad accumularsi in quattro aree:

• Commissioni di piattaforma duplicate: molti fornitori addebitano le proprie commissioni a livello di piattaforma oltre ai costi di transazione. L'utilizzo di tre fornitori significa una combinazione di più costi fissi prima di elaborare una singola transazione.

• Costi di riconciliazione: associare i ricavi tra più dashboard, conti di regolamento dei pagamenti e formati di reportistica richiede tempo, il che rappresenta un costo a sé.

• Manutenzione dell'integrazione: ogni fornitore è una dipendenza. Le modifiche all'API (Application Programming Interface), gli aggiornamenti di compliance e il supporto di nuovi metodi di pagamento richiedono tutti un'attenzione di sviluppo separata e tale attenzione si moltiplica con ogni fornitore che aggiungi.

• Prezzi a volume mancati: i responsabili del trattamento dei dati offrono spesso tariffe migliori a soglie di volume più elevate. Dividere il volume tra i fornitori significa che potresti non raggiungere livelli favorevoli con nessuno di essi.

Stripe non prevede commissioni mensili e gestisce nativamente carte, ACH e pagamenti bancari, il che significa che il tuo tasso effettivo per i vari metodi di pagamento, la gestione delle contestazioni e la riconciliazione dei bonifici si trovano in un unico posto. Per valutare il valore effettivo del consolidamento, somma le tue attuali commissioni di piattaforma e stima le ore di progettazione dedicate ogni anno alla manutenzione di più fornitori. Risparmieresti almeno quell'importo.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

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