ทุกครั้งที่ลูกค้าชำระเงินด้วยบัตร จะมีการหักค่าธรรมเนียมในการประมวลผลจากธุรกรรมดังกล่าวก่อนที่จะเข้าสู่บัญชีธุรกิจของคุณ ในปี 2024 ธุรกิจในสหรัฐอเมริกาจ่ายค่าธรรมเนียมในการประมวลผลบัตรไปประมาณ 1.872 แสนล้านดอลลาร์สหรัฐ ธุรกิจที่สามารถควบคุมค่าธรรมเนียมบัตรเครดิตได้จะรู้ว่าองค์ประกอบใดบ้างที่คงที่และองค์ประกอบใดไม่คงที่ นอกจากนี้ยังตัดสินใจอย่างรอบคอบเกี่ยวกับส่วนผสมของวิธีการชำระเงิน คุณภาพข้อมูล และการรวมสแต็ก

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายวิธีการลดการดึงเงินคืน เพิ่มประสิทธิภาพการรับชำระเงินด้วยบัตร และรวมสแต็กการชำระเงินของคุณเพื่อลดต้นทุนการประมวลผลการชำระเงิน

ประเด็นสำคัญ

• วิธีการชำระเงินผ่านธนาคารช่วยเลี่ยงค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคาร ซึ่งทำให้เป็นหนึ่งในการลดต้นทุนที่ส่งผลกระทบสูงสุดสำหรับธุรกิจที่ต้องรับมือกับลูกค้า

• ค่าธรรมเนียมการหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH) มักจะเป็นอัตราคงที่มากกว่าคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ ดังนั้นการประหยัดจึงเพิ่มขึ้นสำหรับธุรกรรม B2B ที่มีมูลค่าสูง

• การรวมบัตร ACH และการชำระเงินผ่านธนาคารไว้ในแพลตฟอร์มการชำระเงินเดียวช่วยลดค่าธรรมเนียมที่ซ้ำซ้อนและต้นทุนการกระทบยอดที่มักไม่ปรากฏเป็นรายการที่ชัดเจน

สิ่งใดขับเคลื่อนต้นทุนการประมวลผลการชำระเงิน

ค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรประกอบด้วยสามส่วนที่แตกต่างกัน มีเพียงส่วนเดียวเท่านั้นที่สามารถเจรจาต่อรองได้

ค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคาร

ค่าธรรมเนียมนี้กำหนดโดยเครือข่ายบัตรและจ่ายให้แก่ธนาคารที่ออกบัตร คุณไม่สามารถเจรจาขอลดค่าธรรมเนียมนี้ได้ แต่ประเภทของธุรกรรม ประเภทของบัตร และวิธีการส่งข้อมูลของคุณล้วนส่งผลต่ออัตราค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคารที่บังคับใช้ การรับบัตรรางวัลสำหรับองค์กรมีต้นทุนสูงกว่าบัตรเดบิตทั่วไป ธุรกรรมแบบ Card-not-present (CNP) มีต้นทุนสูงกว่าธุรกรรมแบบ Card-present (CP) ความแตกต่างเหล่านี้จะทวีคูณเมื่อธุรกิจขยายตัว

ค่าธรรมเนียมการประเมิน

ค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะมอบให้กับเครือข่ายบัตรเอง มักจะเป็นเพียงเสี้ยวเปอร์เซ็นต์ และถือเป็นอัตราคงที่

การบวกค่าบริการเพิ่มของผู้ประมวลผล

การเพิ่มราคาของผู้ประมวลผลคือสิ่งที่ผู้ให้บริการชำระเงินของคุณเรียกเก็บเงินนอกเหนือจากต้นทุนพื้นฐาน โดยทั่วไปสามารถต่อรองได้ และนั่นคือเหตุผลที่คุณมักจะเห็นความผันแปรของต้นทุนการประมวลผลรวมระหว่างผู้ให้บริการรายต่างๆ นอกจากนี้ยังมักจะเป็นค่าธรรมเนียมที่น้อยกว่าค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคาร ดังนั้นหากคุณมุ่งเน้นไปที่การเพิ่มราคาของผู้ประมวลผลเพียงอย่างเดียว คุณก็อาจมองข้ามต้นทุนที่สูงกว่าจากทั้งสองอย่างนี้ได้

ต้นทุนการประมวลผลการชำระเงินทำงานอย่างไรสำหรับธุรกิจของคุณ

ก่อนที่คุณจะลดต้นทุนได้ สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าคุณจ่ายเงินไปเท่าใดสำหรับวิธีการชำระเงินทุกรูปแบบที่คุณยอมรับ โดยทั่วไป ตัวเลขที่มีประโยชน์ที่สุดในการติดตามคืออัตราที่แท้จริงของคุณ ซึ่งก็คือค่าธรรมเนียมรวมของคุณหารด้วยปริมาณการประมวลผลรวมของคุณ โดยแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์

หากต้องการคำนวณอัตราที่แท้จริงจากรูปแบบการชำระเงินทั้งหมดของคุณ ให้รวมค่าธรรมเนียมที่จ่ายให้กับผู้ให้บริการการชำระเงินทั้งหมดของคุณในช่วงหนึ่งเดือนหรือหนึ่งไตรมาส หารตัวเลขนั้นด้วยปริมาณการประมวลผลรวมในระยะเวลาดังกล่าว แล้วคูณด้วย 100. ผลลัพธ์ที่ได้คือตัวเลขเดียวที่บอกคุณว่าจากทุกๆ หนึ่งดอลลาร์สหรัฐที่ประมวลผล คุณสูญเสียไปกับค่าธรรมเนียมในแต่ละวิธีการชำระเงินที่คุณยอมรับเป็นจำนวนเท่าใด

หากคุณหารอัตราที่แท้จริงด้วยวิธีการชำระเงิน คุณจะเห็นได้ชัดเจนขึ้นว่าต้นทุนไปกระจุกตัวอยู่ที่ใด ซึ่งโดยทั่วไปมักอยู่ในส่วนใดส่วนหนึ่งดังต่อไปนี้

การผสมผสานวิธีการชำระเงิน

ลองพิจารณาดูว่าสัดส่วนปริมาณของคุณที่ดำเนินการผ่านบัตรกับการชำระเงินผ่านธนาคารเป็นอย่างไร โดยปกติแล้วบัตรจะมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมที่คิดเป็นเปอร์เซ็นต์ที่สูงกว่า ส่วนวิธีการชำระเงินที่บางครั้งเรียกว่า "ชำระเงินผ่านธนาคาร" อย่างเช่น การโอนผ่าน Automated Clearing House (ACH) มักจะคิดราคาแบบคงที่หรือกำหนดเพดานค่าธรรมเนียมไว้ การเปลี่ยนธุรกรรมที่เข้าเกณฑ์ไปใช้วิธีการที่มีต้นทุนต่ำกว่าจะช่วยปรับปรุงอัตราที่แท้จริงแบบผสมของคุณได้

สัดส่วนประเภทบัตร

ในส่วนของธุรกรรมผ่านบัตร ให้พิจารณาสัดส่วนระหว่างบัตรเดบิตกับบัตรเครดิต รวมถึงบัตรสำหรับผู้บริโภคกับบัตรเชิงพาณิชย์ บัตรเชิงพาณิชย์จะมีค่าธรรมเนียม Interchange ที่สูงกว่า ดังนั้นหากปริมาณ B2B ของคุณส่วนใหญ่ดำเนินการผ่านบัตรเชิงพาณิชย์ นั่นก็ถือเป็นต้นทุนที่ควรจัดการโดยตรง

สัดส่วนระหว่างการแสดงบัตร (CP) กับการไม่แสดงบัตร (CNP)

โดยทั่วไปแล้วธุรกรรมแบบ CNP จะมีค่าธรรมเนียม Interchange สูงกว่าการขายแบบ CP และอาจมีค่าใช้จ่ายสูงขึ้นไปอีกเมื่อไม่มีข้อมูลการตรวจสอบสิทธิ์ที่ถูกต้อง

ข้อพิพาทและการส่งคืน

ค่าธรรมเนียมการดึงเงินคืนหรือการส่งคืนของผู้ประมวลผลมักจะปรากฏในใบแจ้งยอดของคุณและทำให้เห็นว่าคุณสูญเสียเงินไปกับค่าธรรมเนียมประเภทนี้มากเพียงใด การทราบตัวเลขนี้มีความจำเป็นอย่างยิ่งสำหรับการวางแผนทางการเงินที่แม่นยำ

ตัวเลือกการชำระเงินผ่านธนาคารสามารถลดต้นทุนการประมวลผลของคุณได้อย่างไร

เมื่อลูกค้าใช้ตัวเลือกการชำระเงินผ่านธนาคาร พวกเขาจะอนุมัติการชำระเงินโดยตรงจากบัญชีธนาคารของตนเอง วิธีนี้มีต้นทุนการประมวลผลที่ต่ำกว่าบัตร โดยมีวิธีการดังนี้

• ไม่มีค่าใช้จ่ายระหว่างธนาคาร: การชำระเงินผ่านธนาคารเลี่ยงค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคารของบัตรทั้งหมด ดังนั้นต้นทุนต่อธุรกรรมจึงต่ำกว่าสำหรับการชำระเงินของลูกค้า

• ลดความเสี่ยงจากการดึงเงินคืน: การชำระเงินผ่านธนาคารไม่อยู่ภายใต้กระบวนการดึงเงินคืนของเครือข่ายบัตร ซึ่งหมายความว่าไม่มีค่าธรรมเนียมการดึงเงินคืนหรือผลกระทบต่ออัตราที่มาพร้อมกับอัตราการดึงเงินคืนที่สูง

ACH สามารถลดต้นทุนการประมวลผลการชำระเงินได้ดีที่สุดเมื่อใด

การชำระเงินผ่าน ACH เป็นประเภทของธุรกรรมการชำระเงินผ่านธนาคาร อาจสมเหตุสมผลสำหรับกลุ่มธุรกรรมเฉพาะ เช่น ใบแจ้งหนี้ B2B การชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าจำนวนมาก และการสมัครสมาชิกราคาสูง ซึ่งจำนวนเงินทำให้การประหยัดต่อธุรกรรมมีนัยสำคัญ ต้นทุนการชำระเงินผ่าน ACH ขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการ แต่ค่าธรรมเนียมการประมวลผลการชำระเงินผ่าน ACH มีแนวโน้มที่จะเป็นที่ต้องการสำหรับธุรกรรมที่มีมูลค่าสูงกว่า เนื่องจากค่าธรรมเนียมมักจะเป็นอัตราคงที่มากกว่าคิดเป็นเปอร์เซ็นต์

ค่าธรรมเนียมการประมวลผล ACH จะเพิ่มขึ้นในอัตราที่ต่างจากค่าธรรมเนียมบัตรเมื่อขนาดของธุรกรรมเพิ่มขึ้น ซึ่งหมายความว่าข้อได้เปรียบด้านต้นทุนมีแนวโน้มที่จะกว้างขึ้นสำหรับใบแจ้งหนี้ที่มีมูลค่าสูง สำหรับใบแจ้งหนี้ B2B ที่มีมูลค่าสูง ช่องว่างดังกล่าวอาจมีนัยสำคัญมากพอที่จะปรากฏในการสนทนาเกี่ยวกับกำไรและขาดทุน (P&L) รายไตรมาส

การโอนผ่าน ACH มาตรฐานจะชำระเงินภายในหนึ่งถึงสามวันทำการ ซึ่งมีความสำคัญต่อการวางแผนกระแสเงินสดและการดำเนินงานของคุณ หากการดำเนินการตามคำสั่งซื้อของคุณขึ้นอยู่กับการชำระเงินที่ได้รับการยืนยัน นับเป็นความล่าช้าที่จัดการได้สำหรับบริบท B2B ที่ใบแจ้งหนี้มีข้อกำหนดในการชำระเงิน

Stripe รองรับการชำระเงินผ่านธนาคารแบบทันทีและการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH การเพิ่ม ACH เป็นเพียงการเปลี่ยนแปลงการกำหนดค่า โดยมีเงื่อนไขว่าคุณต้องใช้ Stripe สำหรับการออกใบแจ้งหนี้หรือการเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้าอยู่แล้ว การตั้งค่าวิธีการชำระเงินของ Stripe ช่วยให้คุณสามารถเปิดใช้การรับชำระเงินผ่าน ACH สำหรับผลิตภัณฑ์หรือประเภทใบแจ้งหนี้ที่เฉพาะเจาะจงได้โดยไม่ต้องปรับโครงสร้างการทำงานของการชำระเงินส่วนที่เหลือ

การดึงเงินคืนส่งผลต่อต้นทุนการประมวลผลการชำระเงินของคุณอย่างไร

สินค้าคงคลังที่สูญเสียไปกับการดึงเงินคืนนั้นต่ำกว่าต้นทุนที่แท้จริง ค่าธรรมเนียมการดึงเงินคืนอาจอยู่ในช่วงตั้งแต่ 15 ถึง 100 ดอลลาร์สหรัฐต่อการดึงเงินคืนหนึ่งครั้ง แต่จะขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการชำระเงินของคุณ ในขณะเดียวกัน หากอัตราการดึงเงินคืนของคุณสูงเกินไป คุณอาจถูกตรวจสอบเพิ่มเติมจากผู้ให้บริการชำระเงินของคุณ และทำให้ต้นทุนสูงขึ้นตามไปด้วย

คุณต้องมีทั้งการป้องกันและการเป็นตัวแทนเพื่อลดการดึงเงินคืน คำอธิบายในใบแจ้งยอดที่ชัดเจน การยืนยันการจัดส่งที่รวดเร็ว และฝ่ายบริการลูกค้าที่ตอบสนองไวสามารถแก้ไขปัญหาข้อพิพาทที่พบบ่อยได้ การนำเสนอตัวเลือกการชำระเงินเช่นการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH ที่ไม่มีความเสี่ยงในการดึงเงินคืนก็สร้างความแตกต่างอย่างมากได้เช่นกัน

การปรับการรับชำระเงินด้วยบัตรให้เหมาะสมช่วยลดต้นทุนการประมวลผลการชำระเงินของคุณได้อย่างไร

ธุรกิจจำนวนมากดำเนินการชำระเงินด้วยบัตรควบคู่ไปกับวิธีการชำระเงินที่มีต้นทุนต่ำกว่า ต่อไปนี้เป็นแนวทางบางประการที่ช่วยลดต้นทุนการชำระเงินได้โดยไม่ต้องเปลี่ยนผู้ให้บริการหรือออกแบบการชำระเงินใหม่

ส่งผ่านข้อมูลการชำระเงินเพิ่มเติมสำหรับธุรกรรมแบบ B2B

เมื่อคุณรับบัตรเพื่อการพาณิชย์และส่งข้อมูลธุรกรรมเพิ่มเติมไปยังผู้ให้บริการ ธุรกรรมเหล่านั้นมักจะมีคุณสมบัติได้รับอัตราค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่ต่ำลง เนื่องจากเครือข่ายบัตรให้ผลตอบแทนตามความสมบูรณ์ของข้อมูล บริษัทที่ดำเนินการบัตรแบบ B2B ในปริมาณมากอาจเห็นการลดลงของค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารอย่างมีนัยสำคัญ

ใช้การแปลงเป็นโทเค็นของเครือข่าย

เมื่อรายละเอียดของบัตรของลูกค้าที่จัดเก็บไว้เป็นโทเค็นของเครือข่ายซึ่งจัดการโดย Visa หรือ Mastercard แทนที่จะเป็นข้อมูลบัตรดิบ อัตราการอนุมัติมักจะดีขึ้น และบางธุรกรรมจะมีสิทธิ์ได้รับอัตราค่าธรรมเนียมที่ดียิ่งขึ้น

ลดการลดระดับ CNP

ธุรกรรม CNP ที่ขาดข้อมูลการเรียกเก็บเงินที่สมบูรณ์ ข้อมูล Address Verification Service (AVS) หรือการตรวจสอบสิทธิ์ 3D Secure (3DS) มักจะถูกจัดอยู่ในระดับค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่สูงขึ้น การตรวจสอบให้แน่ใจว่าขั้นตอนการชำระเงินของคุณบันทึกช่องข้อมูลที่ถูกต้องและส่งข้อมูลการตรวจสอบสิทธิ์อย่างถูกต้อง จะช่วยให้ธุรกรรมเหล่านั้นยังคงอยู่ในหมวดหมู่อัตราที่ต่ำลงตามคุณสมบัติที่ควรได้รับ

การรวมสแต็กการชำระเงินของคุณช่วยลดต้นทุนการประมวลผลการชำระเงินได้อย่างไร

การทำธุรกรรมด้วยบัตรผ่านผู้ให้บริการชำระเงินรายหนึ่ง การโอนผ่าน ACH ผ่านอีกรายหนึ่ง และการชำระเงินผ่านธนาคารผ่านรายที่สามมักจะมีราคาแพง ต้นทุนแฝงมีแนวโน้มที่จะสะสมอยู่ในสี่พื้นที่ ดังนี้

• ค่าธรรมเนียมแพลตฟอร์มที่ซ้ำซ้อน: ผู้ให้บริการหลายรายเรียกเก็บค่าธรรมเนียมระดับแพลตฟอร์มของตนเองนอกเหนือจากต้นทุนการทำธุรกรรม การใช้ผู้ให้บริการสามรายหมายถึงการรวมต้นทุนคงที่หลายอย่างเข้าด้วยกันก่อนที่คุณจะประมวลผลธุรกรรมเพียงรายการเดียว

• ค่าใช้จ่ายในการกระทบยอด: การจับคู่รายรับข้ามแดชบอร์ด บัญชีสำหรับการชำระเงิน และรูปแบบการรายงานที่หลากหลายนั้นต้องใช้เวลา ซึ่งเป็นต้นทุนในตัวเอง

• การบำรุงรักษาการผสานการทำงาน: ผู้ให้บริการแต่ละรายคือสิ่งที่ต้องพึ่งพา การเปลี่ยนแปลง Application Programming Interface (API) การอัปเดตการปฏิบัติตามข้อกำหนด และการรองรับวิธีการชำระเงินใหม่ๆ ล้วนต้องการความสนใจในการพัฒนาที่แยกจากกัน และความสนใจนั้นจะทวีคูณตามผู้ให้บริการแต่ละรายที่คุณเพิ่มเข้ามา

• พลาดราคาตามปริมาณ: ผู้ประมวลผลมักจะเสนออัตราที่ดีกว่าเมื่อถึงเกณฑ์ปริมาณที่สูงขึ้น การแยกปริมาณตามผู้ให้บริการหมายความว่าคุณอาจไม่ถึงระดับที่ได้เปรียบสำหรับผู้ให้บริการรายใดเลย

Stripe ไม่มีค่าธรรมเนียมรายเดือนและจัดการบัตร ACH และการชำระเงินผ่านธนาคารโดยตรง ซึ่งหมายความว่าอัตราที่แท้จริงของคุณในวิธีการชำระเงินต่างๆ การจัดการข้อพิพาท และการกระทบยอดการเบิกจ่ายของคุณจะรวมอยู่ในที่เดียว หากต้องการประเมินว่าการรวมแพลตฟอร์มมีมูลค่าเท่าใด ให้บวกค่าธรรมเนียมแพลตฟอร์มปัจจุบันของคุณแล้วประเมินชั่วโมงวิศวกรรมที่ใช้ในการบำรุงรักษาผู้ให้บริการหลายรายต่อปี คุณจะประหยัดเงินได้อย่างน้อยเท่ากับจำนวนนั้น

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลกรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบ ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณรับการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้