Chaque fois qu'un client paie par carte bancaire, des frais de traitement sont déduits de cette transaction avant qu'elle n'atteigne votre compte de l'entreprise. En 2024, les entreprises des États-Unis ont payé environ 187,2 milliards de dollars de frais de traitement de cartes bancaires. Les entreprises qui contrôlent les frais de carte de crédit savent quels composants sont fixes et lesquels ne le sont pas. Elles font également des choix délibérés quant à la combinaison de moyens de paiement, à la qualité des données et à la consolidation de la suite d'outils.

Nous allons voir ci-dessous comment réduire les rétrofacturations, optimiser l'acceptation des cartes bancaires et consolider votre suite d'outils de paiements pour réduire vos coûts de traitement des paiements.

Points à retenir

• Les moyens de paiement par compte bancaire contournent les commissions d'interchange, ce qui en fait l'une des réductions de coûts les plus importantes pour les entreprises en contact avec la clientèle.

• Les frais de chambre de compensation automatisée (ACH) sont généralement fixes plutôt que basés sur un pourcentage, de sorte que les économies augmentent sur les transactions B2B de grande valeur.

• La consolidation des cartes bancaires, des paiements ACH et des paiements bancaires sur une seule plateforme de paiement réduit les frais en double et les coûts de rapprochement qui apparaissent rarement de manière évidente.

Quels sont les facteurs qui déterminent les coûts de traitement des paiements ?

Les frais de traitement des cartes bancaires se composent de trois éléments distincts. Un seul d'entre eux est négociable.

Interchange

Ces frais sont fixés par les réseaux de cartes et payés à la banque émettrice. Vous ne pouvez pas les négocier à la baisse, mais le type de transaction, le type de carte et la façon dont vous transmettez les données affectent tous le taux d'interchange applicable. L'acceptation d'une carte de récompenses d'entreprise coûte plus cher qu'une carte de débit de base. Une transaction par carte non présente (CNP) coûte plus cher qu'une transaction par carte présente (CP). Ces différences s'aggravent à grande échelle.

Frais d'évaluation

Ces frais sont versés aux réseaux de cartes eux-mêmes, représentent généralement une fraction de pour cent et sont effectivement fixes.

Majoration des prestataires de service de paiement

Une majoration du sous-traitant est ce que votre prestataire de paiement facture en plus du coût de base. Elle est généralement négociable, et c'est pourquoi vous constatez souvent une variation des coûts de traitement totaux selon les prestataires. Il s'agit également généralement de frais inférieurs à l'interchange, donc si vous vous concentrez uniquement sur la majoration du sous-traitant, vous ignorerez le plus important des deux coûts.

Comment fonctionnent les coûts de traitement des paiements pour votre entreprise ?

Avant de pouvoir réduire les coûts, il est important de comprendre ce que vous payez pour chaque moyen de paiement que vous acceptez. En général, le chiffre le plus utile à suivre est votre taux effectif, qui correspond à vos frais totaux divisés par votre volume de traitement total, exprimé en pourcentage.

Pour calculer votre taux effectif sur l'ensemble de votre combinaison de paiements, additionnez les frais payés à tous vos prestataires de paiement sur un mois ou un trimestre, divisez ce nombre par votre volume de traitement total au cours de cette période, puis multipliez par 100. Le résultat est un chiffre unique qui vous indique la part de chaque dollar traité que vous perdez en frais sur chaque moyen de paiement que vous acceptez.

Si vous divisez ensuite le taux effectif par moyen de paiement, vous pouvez mieux voir où se situe la concentration des coûts. Il s'agit généralement de l'un des domaines suivants.

Mix des moyens de paiement

Considérez la part de votre volume qui passe par des cartes bancaires par rapport aux paiements bancaires. Les cartes bancaires comportent généralement des frais basés sur un pourcentage plus élevé ; les méthodes parfois appelées « paiement par banque », telles que les transferts par chambre de compensation automatisée (ACH), sont souvent tarifées sous forme de frais fixes ou plafonnés. Le transfert des transactions admissibles vers des méthodes moins coûteuses peut améliorer votre taux effectif mixte.

Combinaison de types de cartes

Parmi les transactions par carte bancaire, considérez la répartition entre débit et crédit, ainsi qu'entre consommateurs et commerciaux. Les cartes commerciales comportent des commissions d'interchange plus élevées, donc si une grande partie de votre volume B2B passe par des cartes commerciales, il s'agit d'un coût qui vaut la peine d'être abordé directement.

Répartition entre les transactions par carte présente (CP) et carte non présente (CNP)

Les transactions CNP impliquent généralement des commissions d'interchange plus élevées que les ventes CP, et elles peuvent devenir encore plus coûteuses lorsqu'elles ne disposent pas des données d'authentification appropriées.

Litiges et retours

Les frais de rétrofacturation ou de retour du sous-traitant sont généralement visibles sur votre relevé et révèlent combien vous perdez sur ces types de paiements. Il est nécessaire de connaître ce chiffre pour une planification financière précise.

Comment une option de paiement par virement bancaire peut-elle réduire vos coûts de traitement ?

Lorsqu'un client utilise une option de paiement par banque, il autorise un paiement directement depuis son compte bancaire. Cette méthode a des coûts de traitement inférieurs à ceux des cartes bancaires. Voici comment :

• Aucun coût d'interchange : les paiements bancaires contournent entièrement l'interchange des cartes, de sorte que le coût par transaction est inférieur pour les paiements en contact avec la clientèle.

• Exposition réduite aux rétrofacturations : les paiements bancaires ne sont pas soumis au processus de rétrofacturation du réseau de cartes, ce qui signifie qu'il n'y a pas de frais de rétrofacturation ni d'impact sur les taux qui accompagnent un taux de rétrofacturation élevé.

Quand le paiement ACH peut-il le mieux réduire les coûts de traitement des paiements ?

Les paiements ACH sont un type de transaction par virement bancaire. Ils peuvent s'avérer judicieux pour un sous-ensemble spécifique de transactions, telles que les factures B2B, les paiements récurrents importants et les abonnements coûteux, où les montants en dollars rendent les économies par transaction substantielles. Le coût des paiements ACH dépend du prestataire, mais les frais de traitement des paiements ACH ont tendance à favoriser les transactions de plus grande valeur car les frais sont généralement fixes plutôt que basés sur un pourcentage.

Les frais de traitement ACH évoluent différemment des frais de carte bancaire à mesure que la taille de la transaction augmente, ce qui signifie que l'avantage de coût a tendance à s'accroître sur les factures de grande valeur. Sur une facture B2B substantielle, cet écart peut être suffisamment important pour apparaître dans les discussions trimestrielles sur les profits et pertes (P&L).

Les transferts ACH standard sont réglés en un à trois jours ouvrables, ce qui a son importance pour la planification des flux de trésorerie et pour vos opérations si votre réalisation dépend de la confirmation du paiement. Il s'agit d'un délai gérable pour les contextes B2B où les factures comportent des conditions de paiement.

Stripe prend en charge les paiements bancaires instantanés et les prélèvements automatiques ACH. L'ajout du paiement ACH est simplement une modification de configuration, à condition que vous utilisiez déjà Stripe pour la facturation ou la facturation récurrente. Les paramètres de moyen de paiement de Stripe vous permettent d'activer l'acceptation des paiements ACH pour des produits ou des types de factures spécifiques sans restructurer le fonctionnement du reste de vos paiements.

Comment les rétrofacturations affectent-elles vos coûts de traitement des paiements ?

L'inventaire perdu suite à une rétrofacturation sous-estime le coût réel. Les frais de rétrofacturation peuvent varier de 15 $ à 100 $ par rétrofacturation, mais ils dépendent de votre prestataire de paiement. Pendant ce temps, si votre taux de rétrofacturation devient trop élevé, vous pouvez faire l'objet d'un examen supplémentaire de la part de votre prestataire de paiement, et vos coûts peuvent augmenter en conséquence.

Vous avez besoin à la fois de prévention et de représentation pour réduire les rétrofacturations. Des libellés de facturation clairs, des confirmations d'expédition rapides et un service client réactif peuvent résoudre les problèmes de litige courants. Proposer des options de paiement telles que le prélèvement automatique ACH Direct Debit qui ne comportent pas de risque de rétrofacturation peut également faire une grande différence.

Comment l'optimisation de l'acceptation des cartes bancaires peut-elle réduire vos coûts de traitement des paiements ?

De nombreuses entreprises traitent les cartes bancaires en plus de moyens de paiement moins coûteux. Voici quelques optimisations permettant de réduire vos coûts de paiement sans avoir à changer de prestataire ou à repenser votre paiement.

Transmettez plus de données de paiement pour les transactions B2B

Lorsque vous acceptez une carte bancaire commerciale et envoyez des données de transaction enrichies à votre prestataire, ces transactions bénéficient souvent de taux d'interchange plus bas. Puisque les réseaux de cartes récompensent l'exhaustivité des données, les entreprises traitant un volume important de cartes bancaires B2B peuvent observer une réduction significative des frais d'interchange.

Utilisez la tokenisation de réseau

Lorsque les informations de carte d'un client sont sauvegardées sous forme de token de réseau géré par Visa ou Mastercard plutôt que comme des données de carte bancaire brutes, les taux d'autorisation ont tendance à s'améliorer, et certaines transactions bénéficient de meilleurs taux d'interchange.

Réduisez les déclassements CNP

Les transactions CNP pour lesquelles il manque des données de facturation complètes, des informations du service de vérification d'adresse (AVS) ou l'authentification 3D Secure (3DS) sont souvent classées dans des niveaux d'interchange supérieurs. Veiller à ce que votre tunnel de paiement capture les bons champs et transmette correctement les données d'authentification peut aider à maintenir ces transactions dans les catégories à taux réduit auxquelles elles auraient autrement droit.

Comment la consolidation de votre suite d'outils de paiements permet-elle de réduire les coûts de traitement des paiements ?

Exécuter des transactions par carte bancaire via un prestataire de paiement, des transferts ACH via un autre et des paiements bancaires via un troisième devient généralement coûteux. Les coûts cachés ont tendance à s'accumuler dans quatre domaines :

• Frais de plateforme en double : de nombreux prestataires facturent leurs propres frais au niveau de la plateforme en plus des coûts de transaction. Gérer trois prestataires signifie une combinaison de plusieurs coûts fixes avant de traiter une seule transaction.

• Frais généraux de rapprochement : faire correspondre les revenus sur plusieurs dashboards, comptes de règlement et formats de reporting prend du temps, ce qui représente un coût en soi.

• Maintenance de l'intégration : chaque prestataire est une dépendance. Les modifications de l'interface de programmation d'application (API), les mises à jour de conformité et la prise en charge de nouveaux moyens de paiement nécessitent toutes une attention de développement distincte, et cette attention se multiplie à chaque prestataire que vous ajoutez.

• Tarification en fonction du volume manquée : les sous-traitants proposent souvent de meilleurs tarifs à des seuils de volume plus élevés. Répartir le volume entre les prestataires signifie que vous risquez de ne pas atteindre de niveaux favorables chez aucun d'entre eux.

Stripe n'a pas de frais mensuels et gère nativement les cartes bancaires, les paiements ACH et les paiements bancaires, ce qui signifie que votre taux effectif pour l'ensemble des moyens de paiement, votre gestion des litiges et votre rapprochement des virements se trouvent tous au même endroit. Pour évaluer la valeur réelle de la consolidation, additionnez vos frais de plateforme actuels et estimez les heures d'ingénierie consacrées à la maintenance de plusieurs prestataires chaque année. Vous économiseriez au moins ce montant.

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