Elke keer dat een klant met een betaalkaart betaalt, worden er verwerkingskosten in mindering gebracht op die transactie voordat deze op je zakelijke rekening staat. In 2024 betaalden ondernemingen in de VS naar schatting $ 187,2 miljard aan verwerkingskosten voor betaalkaarten. Ondernemingen die creditcardkosten in toom houden, weten welke componenten vast zijn en welke niet. Ze maken ook bewuste keuzes over de mix van betaalmethoden, datakwaliteit en consolidatie van de bundel.

Hieronder bespreken we hoe je chargebacks vermindert, de acceptatie van betaalkaarten optimaliseert en de betalingsbundel consolideert om de verwerkingskosten voor betalingen te verlagen.

Kernpunten

• Betaalmethoden via de bank omzeilen interchange-kosten, waardoor ze een van de meest impactvolle kostenbesparingen vormen die beschikbaar zijn voor ondernemingen die zich richten op consumenten.

• De kosten voor Automated Clearing House (ACH) zijn doorgaans een vast bedrag in plaats van een percentage, dus de besparingen nemen toe bij B2B-transacties met een hoge waarde.

• Het consolideren van betaalkaarten, ACH en bankbetalingen op één betalingsplatform vermindert dubbele kosten en reconciliatiekosten die zelden als duidelijke posten op de factuur staan.

Wat de verwerkingskosten voor betalingen bepaalt

Verwerkingskosten voor betaalkaarten bestaan uit drie afzonderlijke componenten. Over slechts één daarvan valt te onderhandelen.

Interchange

Deze kosten worden vastgesteld door de kaartnetwerken en betaald aan de uitgevende bank. Je kunt hier niet over onderhandelen, maar het transactietype, het type kaart en de manier waarop je gegevens doorgeeft, zijn allemaal van invloed op welk interchange-tarief van toepassing is. Het accepteren van een zakelijke beloningskaart kost meer dan een standaard debitcard. Een Card-Not-Present (CNP)-transactie kost meer dan een Card-Present (CP)-transactie. Deze verschillen lopen op bij grote volumes.

Beoordelingskosten

Deze kosten gaan naar de kaartnetwerken zelf, zijn meestal een fractie van een procent en staan in feite vast.

Toeslag van de verwerker

Een toeslag van de verwerker is wat de betaaldienstverlener bovenop de basiskosten in rekening brengt. Hier is doorgaans over te onderhandelen, en daarom zie je vaak verschillen in de totale verwerkingskosten tussen providers. Meestal zijn dit ook lagere kosten dan interchange, dus als je je alleen richt op de toeslag van de verwerker, negeer je de grootste van de twee kostenposten.

Hoe verwerkingskosten voor betalingen werken voor de onderneming

Voordat je kosten kunt verlagen, is het belangrijk om te begrijpen wat je betaalt voor elke betaalmethode die je accepteert. Over het algemeen is je effectieve tarief het nuttigste getal om bij te houden. Dit zijn de totale kosten gedeeld door je totale verwerkingsvolume, uitgedrukt als een percentage.

Om het effectieve tarief over de volledige betalingsmix te berekenen, tel je de kosten op die in een maand of kwartaal aan al de betaaldienstverleners zijn betaald. Deel dat getal door het totale verwerkingsvolume in die periode en vermenigvuldig met 100. Het resultaat is één getal dat aangeeft hoeveel je van elke verwerkte dollar verliest aan kosten voor alle betaalmethoden die je accepteert.

Als je vervolgens het effectieve tarief deelt door de betaalmethode, zie je beter waar de kosten zich concentreren. Meestal is dit een van de volgende gebieden.

Mix van betaalmethoden

Bedenk welk deel van het volume via betaalkaarten loopt ten opzichte van bankbetalingen. Betaalkaarten hebben doorgaans hogere op percentages gebaseerde kosten; methoden die soms 'betalen via de bank' worden genoemd, zoals (ACH)-overschrijvingen via Automated Clearing House, hebben vaak een vast of gemaximeerd tarief. Door geschikte transacties te verschuiven naar goedkopere methoden, verbeter je het gecombineerde effectieve tarief.

Mix van typen betaalkaarten

Overweeg bij kaarttransacties de verdeling tussen debit en credit, evenals consumenten en zakelijk. Zakelijke betaalkaarten brengen hogere interchange-kosten met zich mee, dus als een groot deel van het B2B-volume via zakelijke kaarten verloopt, is dat een kostenpost die de moeite waard is om direct aan te pakken.

Verdeling Card-Present (CP) en Card-Not-Present (CNP)

CNP-transacties brengen doorgaans hogere interchange-kosten met zich mee dan CP-verkopen, en ze kunnen nog duurder worden als de juiste authenticatiegegevens ontbreken.

Chargebacks en retourzendingen

De chargeback- of retourkosten van de verwerker zijn meestal zichtbaar op je afschrift en laten zien hoeveel je verliest aan dit soort kosten. Het kennen van dit cijfer is noodzakelijk voor een nauwkeurige financiële planning.

Hoe een betaalmethode via de bank de verwerkingskosten verlaagt

Wanneer een klant een optie voor betalen via de bank gebruikt, autoriseert de klant een betaling rechtstreeks vanaf de bankrekening. Deze methode heeft lagere verwerkingskosten dan betaalkaarten. Dit werkt als volgt:

• Geen interchange-kosten: Bankbetalingen omzeilen interchange voor kaarten volledig, waardoor de kosten per transactie lager zijn bij afrekenen voor consumenten.

• Minder risico op chargebacks: Bankbetalingen zijn niet onderworpen aan het chargebackproces van het kaartnetwerk. Dit betekent dat er geen chargebackkosten zijn of invloed op tarieven is door een hoog chargebackpercentage.

Wanneer ACH de verwerkingskosten voor betalingen het best verlaagt

ACH-betalingen zijn een type bankbetaling. Ze zijn zinvol voor een specifieke subset van transacties, zoals B2B-facturen, grote terugkerende betalingen en dure abonnementen, waarbij de bedragen de besparingen per transactie aanzienlijk maken. De kosten van ACH-betalingen zijn afhankelijk van de provider, maar de verwerkingskosten voor ACH-betalingen zijn vaak gunstiger voor transacties met een hogere waarde omdat de kosten meestal vast zijn en niet op een percentage gebaseerd.

ACH-verwerkingskosten schalen anders dan kosten voor betaalkaarten naarmate de transactiegrootte toeneemt, wat betekent dat het kostenvoordeel doorgaans groter wordt bij facturen met een hoge waarde. Bij een aanzienlijke B2B-factuur kan dat verschil groot genoeg zijn om te worden besproken bij kwartaalbesprekingen over winst en verlies (V&W).

Standaard ACH-overschrijvingen worden in één tot drie werkdagen vereffend, wat belangrijk is voor de cashflowplanning en voor je operationele processen als de afhandeling afhankelijk is van een bevestigde betaling. Het is een beheersbare vertraging in B2B-contexten waar facturen betalingstermijnen hebben.

Stripe ondersteunt directe bankbetalingen en ACH Direct Debit. ACH toevoegen is slechts een configuratiewijziging, mits je Stripe al gebruikt voor facturatie of terugkerende facturatie. Met de instellingen voor betaalmethoden van Stripe schakel je ACH-acceptatie in voor specifieke producten of factuurtypen zonder dat je de rest van het betaalproces hoeft aan te passen.

Hoe beïnvloeden chargebacks de verwerkingskosten voor je betalingen

De voorraad die verloren gaat door een chargeback onderschat de werkelijke kosten. Chargebackkosten variëren van $ 15 tot $ 100 per chargeback, maar zijn afhankelijk van de betaaldienstverlener. Als het chargebackpercentage te hoog wordt, loop je het risico op extra controle door de betaaldienstverlener, waardoor je kosten kunnen stijgen.

Je hebt zowel preventie als verweer nodig om chargebacks te verminderen. Duidelijke factuuromschrijvingen, snelle verzendbevestigingen en een responsieve klantenservice lossen veelvoorkomende problemen met chargebacks op. Het aanbieden van betaalopties zoals ACH Direct Debit die geen chargebackrisico met zich meebrengen, maakt ook een groot verschil.

Verwerkingskosten voor betalingen verlagen door de acceptatie van betaalkaarten te optimaliseren

Veel ondernemingen verwerken betaalkaarten naast goedkopere betaalmethoden. Hier zijn enkele optimalisaties die de kosten voor betalingen kunnen verlagen zonder dat je van provider hoeft te wisselen of het afrekenen opnieuw hoeft te ontwerpen.

Meer betalingsgegevens doorgeven voor B2B-transacties

Wanneer je een commerciële betaalkaart accepteert en verrijkte transactiegegevens naar de provider stuurt, komen die transacties vaak in aanmerking voor lagere interbancaire tarieven. Aangezien kaartnetwerken de volledigheid van gegevens belonen, kunnen ondernemingen die een aanzienlijk B2B-volume aan betaalkaarten verwerken, een substantiële verlaging van de interbancaire kosten zien.

Netwerktokenisatie gebruiken

Wanneer kaartgegevens van een klant worden opgeslagen als een netwerktoken dat wordt beheerd door Visa of Mastercard in plaats van als ruwe kaartgegevens, verbeteren de autorisatiepercentages meestal en komen sommige transacties in aanmerking voor betere interbancaire tarieven.

CNP-downgrades verminderen

CNP-transacties waarbij volledige facturatiegegevens, Address Verification Service-informatie (AVS) of 3D Secure-authenticatie (3DS) ontbreken, worden vaak in hogere interbancaire categorieën ingedeeld. Door ervoor te zorgen dat het afrekenproces de juiste velden vastlegt en authenticatiegegevens correct doorgeeft, blijven die transacties in de lagere tariefcategorieën waarvoor ze anders in aanmerking zouden komen.

Hoe het consolideren van je betalingsbundel de verwerkingskosten voor betalingen verlaagt

Transacties met betaalkaarten via de ene betaaldienstverlener, ACH-overschrijvingen via een andere en bankbetalingen via een derde verwerken, is meestal duur. De verborgen kosten stapelen zich vaak op in vier gebieden:

• Dubbele platformkosten: Veel providers brengen eigen kosten op platformniveau in rekening bovenop de transactiekosten. Werken met drie providers betekent een combinatie van meerdere vaste kosten voordat je ook maar één transactie verwerkt.

• Reconciliatie-overhead: Inkomsten afstemmen over meerdere dashboards, vereffeningsaccounts en rapportage-indelingen kost tijd, wat op zichzelf een kostenpost is.

• Onderhoud van integratie: Elke provider is een afhankelijkheid. Wijzigingen in de API (Application Programming Interface), compliance-updates en ondersteuning voor nieuwe betaalmethoden vereisen allemaal afzonderlijke ontwikkelingsaandacht, en die aandacht vermenigvuldigt zich met elke provider die je toevoegt.

• Gemiste volumekorting: Verwerkers bieden vaak betere tarieven bij hogere volumedrempels. Door het volume over meerdere providers te verdelen, bereik je mogelijk bij geen van hen gunstige tariefschalen.

Stripe heeft geen maandelijkse kosten en verwerkt betaalkaarten, ACH en bankbetalingen standaard. Dit betekent dat je effectieve tarief over alle betaalmethoden, het beheer van chargebacks en de reconciliatie van uitbetalingen allemaal op één plek staan. Tel de huidige platformkosten op en schat de jaarlijkse engineeringuren voor het onderhoud van meerdere providers in om te beoordelen wat consolidatie werkelijk oplevert. Je bespaart in ieder geval dat bedrag.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een gebundelde, wereldwijde betaaloplossing die elke onderneming, van groeiende start-ups tot wereldwijde ondernemingen, helpt om online, fysiek en wereldwijd betalingen te ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden engineeringuren met kant-en-klare betaalinterfaces, toegang tot meer dan 125 betaalmethoden en Link, een wallet ontwikkeld door Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta.

• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan ondersteunen of ga vandaag nog aan de slag.