Chaque fois qu'un client paie par carte, des frais de traitement sont déduits de cette transaction avant qu'elle n'atteigne votre compte d'entreprise. En 2024, les entreprises des États-Unis ont payé environ 187,2 milliards de dollars en frais de traitement de cartes. Les entreprises qui maîtrisent les frais de carte de crédit savent quelles composantes sont fixes et lesquelles ne le sont pas. Elles font également des choix réfléchis quant à la combinaison de modes de paiement, à la qualité des données et à la consolidation de leur suite d'outils.

Ci-dessous, nous verrons comment réduire les rétrofacturations, optimiser l'acceptation des cartes et consolider votre suite d'outils de paiement afin de réduire vos coûts de traitement des paiements.

Points clés

• Les modes de paiement par compte bancaire contournent les frais d'interchange, ce qui en fait l'une des réductions de coûts les plus importantes pour les entreprises en contact avec la clientèle.

• Les frais de la chambre de compensation automatisée (CCA, ou ACH) sont généralement fixes plutôt que fondés sur un pourcentage; les économies augmentent donc pour les transactions interentreprises (B2B) de grande valeur.

• La consolidation des cartes, de la CCA (ACH) et des paiements bancaires sur une seule plateforme de paiement réduit les frais en double et les coûts de rapprochement qui apparaissent rarement comme des éléments évidents.

Qu'est-ce qui motive les coûts de traitement des paiements?

Les frais de traitement des cartes se composent de trois éléments distincts. Un seul d'entre eux est négociable.

Interchange

Ces frais sont fixés par les réseaux de cartes et payés à l'institution financière émettrice de la carte. Vous ne pouvez pas les négocier à la baisse, mais votre type de transaction, votre type de carte et la façon dont vous transmettez les données ont tous une incidence sur le taux d'interchange qui s'applique. Une carte de récompenses d'entreprise coûte plus cher à accepter qu'une carte de débit de base. Une transaction par carte non présente (CNP) coûte plus cher qu'une transaction par carte présente (CP). Ces différences s'accumulent à grande échelle.

Frais d'évaluation

Ces frais reviennent aux réseaux de cartes eux-mêmes, représentent généralement une fraction d'un pour cent et sont en réalité fixes.

Majoration du prestataire

Une majoration de sous-traitant est ce que votre prestataire de services de paiement facture en plus du coût de base. Elle est généralement négociable, et c'est pourquoi vous observez souvent une variation des coûts de traitement totaux selon les prestataires. Il s'agit également généralement de frais moins élevés que l'interchange; par conséquent, si vous vous concentrez uniquement sur la majoration du sous-traitant, vous ignorerez le plus important des deux coûts.

Comment les coûts de traitement des paiements fonctionnent-ils pour votre entreprise?

Avant de pouvoir réduire les coûts, il est important de comprendre ce que vous payez pour chaque mode de paiement que vous acceptez. En général, le chiffre le plus utile à suivre est votre taux effectif, c'est-à-dire le total de vos frais divisé par votre volume de traitement total, exprimé en pourcentage.

Pour calculer votre taux effectif sur l'ensemble de votre combinaison de paiements, additionnez les frais payés à tous vos prestataires de services de paiement sur un mois ou un trimestre, divisez ce nombre par votre volume de traitement total au cours de cette période, puis multipliez par 100. Le résultat est un chiffre unique qui vous indique combien de chaque dollar traité vous perdez en frais pour chaque mode de paiement que vous acceptez.

Si vous divisez ensuite le taux effectif par mode de paiement, vous pourrez mieux voir où se situe la concentration des coûts. Il s'agit généralement de l'un des domaines suivants.

Composition des modes de paiement

Considérez quelle part de votre volume passe par les cartes par rapport aux paiements bancaires. Les cartes comportent généralement des frais plus élevés fondés sur un pourcentage; les méthodes parfois appelées « paiement par compte bancaire », telles que les transferts par la chambre de compensation automatisée (CCA ou ACH), sont souvent facturées sous forme de frais fixes ou plafonnés. Le transfert des transactions admissibles vers des méthodes moins coûteuses peut améliorer votre taux effectif mixte.

Combinaison de types de cartes

Parmi les transactions par carte, considérez la répartition entre le débit et le crédit, ainsi qu'entre les consommateurs et les entreprises. Les cartes commerciales comportent des frais d'interchange plus élevés; par conséquent, si une grande partie de votre volume interentreprise (B2B) passe par des cartes commerciales, il s'agit d'un coût qui vaut la peine d'être abordé directement.

Répartition entre carte présente (CP) et carte non présente (CNP)

Les transactions CNP impliquent généralement des frais d'interchange plus élevés que les ventes CP, et elles peuvent devenir encore plus chères lorsqu'elles manquent des bonnes données d'authentification.

Contestations et retours

Les frais de rétrofacturation ou de retour du sous-traitant sont généralement visibles sur votre relevé et révèlent combien vous perdez à cause de ces types de paiements. Connaître ce chiffre est nécessaire pour une planification financière précise.

Comment une option de paiement par compte bancaire peut-elle réduire vos coûts de traitement?

Lorsqu'un client utilise une option de paiement par compte bancaire, il autorise un paiement directement depuis son compte bancaire. Cette méthode a des coûts de traitement inférieurs à ceux des cartes. Voici comment :

• Aucuns frais d'interchange : Les paiements bancaires contournent entièrement l'interchange des cartes, de sorte que le coût par transaction est inférieur pour les paiements en contact avec la clientèle.

• Exposition réduite aux rétrofacturations : Les paiements bancaires ne sont pas soumis au processus de rétrofacturation des réseaux de cartes, ce qui signifie qu'il n'y a pas de frais de rétrofacturation ou d'incidence sur le taux qui accompagne un taux de litiges élevé.

Quand la CCA (ACH) peut-elle le mieux réduire les coûts de traitement des paiements?

Les paiements ACH sont un type de transaction de paiement par compte bancaire. Ils peuvent être judicieux pour un sous-ensemble précis de transactions, telles que les factures interentreprises (B2B), les paiements récurrents importants et les abonnements à prix élevé, où les montants en dollars rendent les économies par transaction substantielles. Le coût des paiements ACH dépend du prestataire, mais les frais de traitement des paiements ACH ont tendance à favoriser les transactions de plus grande valeur, car les frais sont généralement fixes plutôt que fondés sur un pourcentage.

Les frais de traitement ACH évoluent différemment des frais de carte à mesure que la taille de la transaction augmente, ce qui signifie que l'avantage en matière de coûts a tendance à s'accroître sur les factures de grande valeur. Sur une facture interentreprise (B2B) substantielle, cet écart peut être suffisamment important pour apparaître dans les discussions trimestrielles sur les revenus (P&P).

Les transferts ACH standard sont réglés en un à trois jours ouvrables, ce qui compte pour la planification des flux de trésorerie et pour vos opérations si votre traitement est subordonné à un paiement confirmé. Il s'agit d'un délai gérable pour les contextes interentreprises (B2B) où les factures comportent des conditions de paiement.

Stripe prend en charge les paiements bancaires instantanés et les ACH Direct Debit. L'ajout de l'ACH est simplement une modification de configuration, à condition que vous utilisiez déjà Stripe pour la facturation ou la facturation récurrente. Les paramètres de mode de paiement de Stripe vous permettent d'activer l'acceptation de l'ACH pour des produits ou des types de factures précis sans restructurer le fonctionnement du reste de vos paiements.

Comment les rétrofacturations affectent-elles vos coûts de traitement des paiements?

La perte de stock liée à une rétrofacturation sous-estime le coût réel. Les frais de rétrofacturation peuvent varier de 15 $ à 100 $ par rétrofacturation, mais ils dépendent de votre prestataire de services de paiement. Parallèlement, si votre taux de litiges devient trop élevé, vous pourriez faire l'objet d'une surveillance accrue de la part de votre prestataire de services de paiement, et vos coûts pourraient par conséquent augmenter.

Vous avez besoin à la fois de prévention et de représentation pour réduire les rétrofacturations. Des libellés de facturation clairs, des confirmations d'expédition rapides et un service à la clientèle réactif peuvent résoudre les problèmes de contestation courants. L'offre d'options de paiement telles que le ACH Direct Debit, qui ne comportent pas de risque de rétrofacturation, peut également faire une grande différence.

Comment l'optimisation de l'acceptation des cartes peut-elle réduire vos coûts de traitement des paiements?

De nombreuses entreprises traitent les cartes en plus de modes de paiement moins coûteux. Voici quelques optimisations qui peuvent réduire vos coûts de paiement sans vous obliger à changer de fournisseur ou à repenser votre paiement.

Transmettez plus de données de paiement pour les transactions interentreprises

Lorsque vous acceptez une carte commerciale et envoyez des données de transaction enrichies à votre fournisseur, ces transactions sont souvent admissibles à des taux d'interchange inférieurs. Étant donné que les réseaux de cartes récompensent l'exhaustivité des données, les entreprises traitant un volume important de cartes interentreprises peuvent constater une réduction importante des frais d'interchange.

Utilisez la jetonisation de réseau

Lorsque les informations de carte d'un client sont sauvegardées sous forme de jeton de réseau géré par Visa ou Mastercard plutôt que sous forme de données de carte brutes, les taux d'autorisation ont tendance à s'améliorer, et certaines transactions sont admissibles à de meilleurs taux d'interchange.

Réduisez les déclassements de transactions CNP

Les transactions CNP pour lesquelles il manque des données de facturation complètes, des informations du Service de vérification d'adresse (AVS) ou l'authentification 3D Secure (3DS) sont souvent classées dans des niveaux d'interchange supérieurs. S'assurer que votre processus de paiement capture les bons champs et transmet correctement les données d'authentification peut aider à maintenir ces transactions dans les catégories à taux réduit auxquelles elles seraient autrement admissibles.

Comment la consolidation de votre suite d'outils de paiement réduit-elle les coûts de traitement des paiements?

Traiter les transactions par carte par l'intermédiaire d'un prestataire de services de paiement, les transferts ACH par un autre et les paiements bancaires par un troisième devient généralement coûteux. Les coûts cachés ont tendance à s'accumuler dans quatre domaines :

• Frais de plateforme en double : De nombreux prestataires facturent leurs propres frais au niveau de la plateforme en plus des coûts de transaction. Utiliser trois prestataires implique une combinaison de multiples coûts fixes avant même de traiter une seule transaction.

• Frais généraux de rapprochement : Faire correspondre les revenus sur plusieurs tableaux de bord, comptes de règlement et formats de rapports prend du temps, ce qui représente un coût en soi.

• Maintenance de l'intégration : Chaque prestataire est une dépendance. Les modifications de l'API, les mises à jour de conformité et la prise en charge de nouveaux modes de paiement nécessitent toutes une attention de développement distincte, et cette attention se multiplie à chaque prestataire que vous ajoutez.

• Tarification au volume manquée : Les sous-traitants offrent souvent de meilleurs tarifs à des seuils de volume plus élevés. Diviser le volume entre plusieurs prestataires signifie que vous pourriez ne pas atteindre les paliers favorables chez aucun d'entre eux.

Stripe n'a aucuns frais mensuels et traite les cartes, les transferts ACH et les paiements bancaires de manière native, ce qui signifie que votre taux effectif pour tous les modes de paiement, votre gestion des contestations et votre rapprochement des versements se trouvent tous au même endroit. Pour évaluer ce que vaut réellement la consolidation, additionnez vos frais de plateforme actuels et estimez les heures d'ingénierie consacrées annuellement à la maintenance multi-prestataires. Vous économiseriez au moins ce montant.

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