Varje gång en kund betalar med kort dras behandlingsavgifter från den transaktionen innan den når ditt företagskonto. År 2024 betalade amerikanska företag uppskattningsvis 187,2 miljarder USD i kortbehandlingsavgifter. Företag som håller sina kreditkortsavgifter i schack vet vilka komponenter som är fasta och vilka som inte är det. De gör också medvetna val kring mix av betalningsmetoder, datakvalitet och stack-konsolidering.

Nedan går vi igenom hur man kan minska chargebacks, optimera kortacceptans och konsolidera sin stack för betalningar för att sänka sina kostnader för betalningsbehandling.

Viktiga lärdomar

• Betalningsmetoder via bank kringgår förmedlingsavgifter, vilket gör dem till en av de mest effektiva kostnadssänkningarna för företag med kundkontakt.

• Avgifter för Automated Clearing House (ACH) är vanligtvis fasta snarare än procentbaserade, så besparingarna växer vid B2B-transaktioner med högt värde.

• Att konsolidera kort, ACH och bankbetalningar till en enda betalningsplattform minskar dubbla avgifter och avstämningskostnader som sällan syns som tydliga poster.

Vad driver kostnaderna för betalningsbehandling

Kortbehandlingsavgifter består av tre distinkta komponenter. Endast en av dem är förhandlingsbar.

Förmedlingsavgift

Denna avgift bestäms av kortbetalningsnätverken och betalas till den utfärdande banken. Du kan inte förhandla ned den, men din transaktionstyp, korttyp och hur du skickar data påverkar vilken förmedlingsavgift som gäller. Ett företagsbonuskort kostar mer att acceptera än ett vanligt bankkort. En transaktion där kortet inte är närvarande (CNP) kostar mer än en transaktion där kortet är närvarande (CP). Dessa skillnader ökar i takt med att volymen växer.

Bedömningsavgifter

Dessa avgifter går till själva kortbetalningsnätverken, är vanligtvis en bråkdel av en procent och är i praktiken fasta.

Betalleverantörens påslag

Ett påslag från personuppgiftsbiträdet är vad din betalleverantör tar ut utöver grundkostnaden. Det är vanligtvis förhandlingsbart, och det är därför du ofta ser en variation i totala behandlingskostnader bland leverantörer. Det är också vanligtvis en mindre avgift än förmedlingsavgiften, så om du enbart fokuserar på påslag från personuppgiftsbiträdet kommer du att ignorera den större av de två kostnaderna.

Hur fungerar kostnader för betalningsbehandling för ditt företag

Innan du kan minska kostnaderna är det viktigt att förstå vad du betalar för varje betalningsmetod du accepterar. Rent allmänt är det mest användbara numret att spåra din effektiva kurs, vilket är dina totala avgifter dividerat med din totala behandlingsvolym, uttryckt i procent.

För att beräkna din effektiva kurs över hela din betalningsmix lägger du ihop de avgifter som betalats till alla dina betalleverantörer under en månad eller ett kvartal, dividerar det numret med din totala behandlingsvolym under den perioden och multiplicerar sedan med 100. Resultatet är ett enda nummer som talar om för dig hur mycket av varje behandlad dollar du förlorar i avgifter för varje betalningsmetod du accepterar.

Om du sedan delar den effektiva kursen med betalningsmetod kan du bättre se var kostnadskoncentrationen ligger. Det är i allmänhet ett av följande områden.

Fördelning av betalningsmetoder

Fundera över hur stor del av din volym som går via kort jämfört med bankbetalningar. Kort medför vanligtvis högre procentbaserade avgifter; metoder som ibland kallas "betala via bank", till exempel överföringar via Automated Clearing House (ACH), prissätts ofta som en fast eller begränsad avgift. Genom att flytta kvalificerade transaktioner till billigare metoder kan du förbättra din blandade effektiva kurs.

Mix av korttyper

Bland korttransaktioner bör du tänka på fördelningen mellan debet och kredit, samt mellan konsument och företag. Företagskort medför högre förmedlingsavgifter, så om en stor del av din B2B-volym går via företagskort är det en kostnad som är värd att åtgärda direkt.

Fördelning mellan kort närvarande (CP) och kort ej närvarande (CNP)

CNP-transaktioner medför vanligtvis högre förmedlingsavgifter än CP-försäljning, och de kan bli ännu dyrare när de saknar rätt autentiseringsdata.

Tvister och returer

Personuppgiftsbiträdets avgift för chargeback eller retur är vanligtvis synlig på ditt kontoutdrag och avslöjar hur mycket du förlorar på dessa typer av debiteringar. Det är nödvändigt att känna till denna siffra för att kunna göra en korrekt ekonomisk planering.

Hur kan ett betalningsalternativ via bank sänka dina behandlingskostnader

När en kund använder ett alternativ för att betala via bank godkänner hen en betalning direkt från sitt bankkonto. Denna metod har lägre behandlingskostnader än kort. Så här fungerar det:

• Inga förmedlingskostnader: Bankbetalningar kringgår kortförmedling helt och hållet, så kostnaden per transaktion är lägre för kundvända betalningslösningar.

• Minskad exponering för chargeback: Bankbetalningar omfattas inte av kortbetalningsnätverkens chargeback-process, vilket innebär inga chargeback-avgifter eller räntepåverkan som kommer med en hög andel återkrediteringar (chargebacks).

När kan ACH bäst minska kostnaderna för betalningsbehandling

ACH-betalningar är en typ av betalningstransaktion via bank. De kan vara vettiga för en specifik undergrupp av transaktioner, såsom B2B-fakturor, stora återkommande betalningar och dyra abonnemang, där beloppen gör besparingarna per transaktion betydande. Kostnaden för ACH-betalningar beror på leverantören, men behandlingsavgifter för ACH-betalningar tenderar att gynna transaktioner med högre värde eftersom avgifterna vanligtvis är fasta snarare än procentbaserade.

ACH-behandlingsavgifter skalas annorlunda än kortavgifter i takt med att transaktionsstorleken växer, vilket innebär att kostnadsfördelen tenderar att öka vid fakturor med högt värde. På en betydande B2B-faktura kan den skillnaden vara tillräckligt stor för att dyka upp i kvartalsvisa resultatdiskussioner (P&L).

Standard-ACH-överföringar avräknas inom en till tre arbetsdagar, vilket är viktigt för kassaflödesplanering och för din verksamhet om din orderhantering är beroende av bekräftad betalning. Det är en hanterbar fördröjning i B2B-sammanhang där fakturor har betalningsvillkor.

Stripe stödjer omedelbara bankbetalningar och ACH Direct Debit. Att lägga till ACH är helt enkelt en konfigurationsändring, förutsatt att du redan använder Stripe för fakturering eller återkommande fakturering. Stripes inställningar för betalningsmetoder gör att du kan aktivera ACH-acceptans för specifika produkter eller fakturatyper utan att omstrukturera hur resten av dina betalningar fungerar.

Hur påverkar chargebacks dina kostnader för betalningsbehandling

Varulagret som går förlorat vid en chargeback underskattar den faktiska kostnaden. Avgifter för chargebacks kan variera från 15 till 100 USD per chargeback, men de beror på din betalleverantör. Om din andel återkrediteringar (chargebacks) blir för hög kan du dessutom granskas hårdare av din betalleverantör, vilket kan leda till att dina kostnader ökar.

Du behöver både förebyggande åtgärder och representation för att minska chargebacks. Tydliga faktureringsbeskrivningar, snabba leveransbekräftelser och lyhörd kundsupport kan lösa vanliga tvistefrågor. Att erbjuda betalningsalternativ som ACH Direct Debit, som inte medför någon risk för chargeback, kan också göra stor skillnad.

Hur kan optimerad kortacceptans sänka dina kostnader för att behandla betalningar

Många företag behandlar kort vid sidan av billigare betalningsmetoder. Här är några optimeringar som kan minska dina betalningskostnader utan att du behöver byta leverantör eller designa om din gå till kassan.

Skicka med mer betalningsdata för B2B-transaktioner

När du accepterar ett företagskort och skickar berikad transaktionsdata till din leverantör, kvalificerar sig ofta dessa transaktioner för lägre interchange-avgifter. Eftersom kortbetalningsnätverk belönar fullständig data kan företag som behandlar stora volymer av B2B-kort se en väsentlig sänkning av interchange-avgiften.

Använd nätverkstokenisering

När en kunds kortinformation är sparad som en nätverkstoken som hanteras av Visa eller Mastercard i stället för som rå kortdata, tenderar frekvensen av auktorisering att förbättras, och vissa transaktioner kvalificerar sig för bättre interchange-avgifter.

Minska CNP-nedgraderingar

CNP-transaktioner som saknar fullständig faktureringsdata, information om Address Verification Service (AVS) eller 3D Secure (3DS)-autentisering klassificeras ofta i högre interchange-nivåer. Att se till att ditt betalflöde samlar in rätt fält och skickar autentiseringsdata korrekt kan hjälpa till att hålla dessa transaktioner i de kategorier med lägre avgifter som de annars skulle kvalificera sig för.

Hur sänker en konsolidering av din stack för betalningar kostnaderna för betalningsbehandling

Att köra korttransaktioner via en betalleverantör, ACH-överföringar via en annan och bankbetalningar via en tredje blir oftast dyrt. De dolda kostnaderna tenderar att samlas inom fyra områden:

• Dubbla plattformsavgifter: Många leverantörer tar ut egna avgifter på plattformsnivå utöver transaktionskostnaderna. Att använda tre leverantörer innebär en kombination av flera fasta kostnader innan du behandlar en enda transaktion.

• Ökade avstämningskostnader: Att matcha intäkter över flera paneler, avräkningskonton och rapporteringsformat tar tid, vilket i sig är en kostnad.

• Underhåll av integration: Varje leverantör är ett beroende. Ändringar av Application programming interface (API), uppdateringar kring efterlevnad och support för nya betalningsmetoder kräver separat uppmärksamhet vid utveckling, och den uppmärksamheten flerdubblas med varje leverantör du lägger till.

• Missad volymprissättning: Personuppgiftsbiträden erbjuder ofta bättre priser vid högre volymgränser. Att dela upp volymen på flera leverantörer innebär att du kanske inte når gynnsamma nivåer på någon av dem.

Stripe har inga månatliga avgifter och hanterar kort, ACH och bankbetalningar inbyggt, vilket innebär att din effektiva kurs över betalningsmetoder, din tvistehantering och din avstämning av utbetalningar finns på ett och samma ställe. För att bedöma vad en konsolidering faktiskt är värd lägger du ihop dina nuvarande plattformsavgifter och uppskattar antalet tekniska timmar som läggs på underhåll av flera leverantörer årligen. Du skulle spara åtminstone det beloppet.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina online- och fysiska betalningar, eller börja i dag.