Jedes Mal, wenn eine Kundin/ein Kunde mit Karte zahlt, werden von dieser Transaktion Gebühren für die Abwicklung abgezogen, bevor der Betrag auf Ihr Unternehmenskonto gelangt. Im Jahr 2024 zahlten Unternehmen in den USA schätzungsweise 187,2 Mrd. USD an Gebühren für die Kartenverarbeitung. Unternehmen, die Kreditkartengebühren im Griff behalten, wissen, welche Komponenten fix sind und welche nicht. Sie treffen auch bewusste Entscheidungen über den Zahlungsmethodenmix, die Datenqualität und die Stack-Konsolidierung.

Im Folgenden gehen wir darauf ein, wie Sie Rückbuchungen reduzieren, die Kartenakzeptanz optimieren und Ihren Payments-Stack konsolidieren können, um Ihre Gebühren für die Zahlungsabwicklung zu senken.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Pay by Bank-Zahlungsmethoden umgehen Interbankenentgelte, was sie zu einer der wirksamsten Kostensenkungen für Unternehmen mit Kundenkontakt macht.

• Gebühren für Automated Clearing House (ACH) sind in der Regel eher pauschal als prozentual, sodass die Einsparungen bei hochwertigen B2B-Transaktionen steigen.

• Die Konsolidierung von Karten, ACH und Bankzahlungen auf einer einzigen Zahlungsplattform reduziert doppelte Gebühren und Kosten für den Abgleich, die selten als offensichtliche Einzelposten erscheinen.

Wodurch entstehen Gebühren für die Zahlungsabwicklung?

Gebühren für die Kartenverarbeitung bestehen aus drei verschiedenen Komponenten. Nur eine davon ist verhandelbar.

Interbankenentgelt

Diese Gebühr wird von den Kartennetzwerken festgelegt und an die kartenausstellende Bank gezahlt. Sie können sie nicht herunterhandeln, aber Ihr Transaktionstyp, Ihr Kartentyp und die Art und Weise, wie Sie Daten weitergeben, wirken sich darauf aus, welcher Interbankensatz zur Anwendung kommt. Die Akzeptanz einer Corporate-Rewards-Karte ist teurer als die einer einfachen Debitkarte. Eine Card-Not-Present (CNP)-Transaktion ist teurer als eine Card-Present (CP)-Transaktion. Diese Unterschiede potenzieren sich in der Masse.

Bewertungsgebühren

Diese Gebühren gehen an die Kartennetzwerke selbst, betragen in der Regel einen Bruchteil eines Prozents und sind im Wesentlichen fix.

Aufschlag für Zahlungsabwickler

Eine Transaktionsgebühr des Verarbeiters ist das, was Ihr Zahlungsdienstleister zusätzlich zu den Grundkosten berechnet. Sie ist in der Regel verhandelbar, und deshalb gibt es oft Unterschiede bei den gesamten Verarbeitungskosten zwischen den Anbietern. Sie ist auch meist eine geringere Gebühr als das Interbankenentgelt. Wenn Sie sich also nur auf die Transaktionsgebühr des Verarbeiters konzentrieren, ignorieren Sie die größeren der beiden Kosten.

Wie funktionieren die Gebühren für die Zahlungsabwicklung für Ihr Unternehmen?

Bevor Sie die Kosten senken können, ist es wichtig zu verstehen, was Sie für jede akzeptierte Zahlungsmethode bezahlen. Im Allgemeinen ist die nützlichste Zahl, die Sie im Blick behalten sollten, Ihre effektive Rate, das heißt Ihre Gesamtgebühren geteilt durch Ihr gesamtes Verarbeitungsvolumen, ausgedrückt in Prozent.

Um Ihre effektive Rate für Ihren gesamten Zahlungsmix zu berechnen, addieren Sie die Gebühren, die Sie in einem Monat oder Quartal an alle Ihre Zahlungsdienstleister gezahlt haben, teilen Sie diese Zahl durch Ihr gesamtes Verarbeitungsvolumen in diesem Zeitraum und multiplizieren Sie das Ergebnis mit 100. Das Ergebnis ist eine einzige Zahl, die Ihnen sagt, wie viel von jedem verarbeiteten Dollar Sie durch Gebühren für jede von Ihnen akzeptierte Zahlungsmethode verlieren.

Wenn Sie dann die effektive Rate nach Zahlungsmethode aufteilen, können Sie besser erkennen, wo die Kostenkonzentration liegt. Es ist im Allgemeinen einer der folgenden Bereiche.

Zahlungsmethodenmix

Überlegen Sie, welcher Anteil Ihres Volumens über Karten im Vergleich zu Bankzahlungen läuft. Karten sind in der Regel mit höheren prozentualen Gebühren verbunden; Methoden, die manchmal als „Pay by Bank“ bezeichnet werden, wie z. B. Automated Clearing House (ACH)-Transfers, werden oft mit einer Pauschal- oder Höchstgebühr bepreist. Die Verlagerung berechtigter Transaktionen auf kostengünstigere Methoden kann Ihre gemischte effektive Rate verbessern.

Kartentyp-Mix

Berücksichtigen Sie bei Kartentransaktionen die Aufteilung zwischen Debit- und Kreditkarten sowie zwischen Verbraucher- und Firmenkarten. Firmenkarten sind mit höheren Interbankenentgelten verbunden. Wenn also ein großer Teil Ihres B2B-Volumens über Firmenkarten abgewickelt wird, ist das ein Kostenpunkt, den Sie direkt angehen sollten.

Aufteilung zwischen Card-Present (CP) und Card-Not-Present (CNP)

CNP-Transaktionen sind in der Regel mit höheren Interbankenentgelten verbunden als CP-Verkäufe, und sie können noch teurer werden, wenn ihnen die richtigen Authentifizierungsdaten fehlen.

Streitfälle und Rückgaben

Die Rückbuchungs- oder Rückgabegebühr des Verarbeiters ist normalerweise auf Ihrem Kontoauszug sichtbar und zeigt, wie viel Sie durch diese Art von Gebühren verlieren. Die Kenntnis dieser Zahl ist für eine genaue Finanzplanung unerlässlich.

Wie kann eine Pay by Bank-Zahlungsoption Ihre Verarbeitungskosten senken?

Wenn eine Kundin/ein Kunde eine Pay by Bank-Option nutzt, autorisiert sie/er eine Zahlung direkt von ihrem/seinem Bankkonto. Diese Methode hat niedrigere Verarbeitungskosten als Karten. So funktioniert's:

• Keine Interbankenentgelte: Bankzahlungen umgehen Interbankenentgelte für Karten vollständig, sodass die Kosten pro Transaktion für Bezahlvorgänge mit Kundenkontakt geringer sind.

• Geringeres Risiko für Rückbuchungen: Bankzahlungen unterliegen nicht dem Rückbuchungsprozess des Kartennetzwerks, was bedeutet, dass keine Rückbuchungsgebühren oder Ratenanpassungen anfallen, die mit einer hohen Rückbuchungsquote einhergehen.

Wann kann ACH die Gebühren für die Zahlungsabwicklung am besten senken?

ACH-Zahlungen sind eine Art Pay by Bank-Transaktion. Sie können bei einer bestimmten Untergruppe von Transaktionen sinnvoll sein, wie z. B. B2B-Rechnungen, großen wiederkehrenden Zahlungen und hochpreisigen Abonnements, bei denen die Beträge die Einsparungen pro Transaktion erheblich machen. Die Kosten für ACH-Zahlungen hängen vom Anbieter ab, aber die Gebühren für die ACH-Zahlungsabwicklung begünstigen in der Regel höherwertige Transaktionen, da die Gebühren in der Regel eher pauschal als prozentual sind.

ACH-Verarbeitungsgebühren skalieren mit zunehmender Transaktionsgröße anders als Kartengebühren, was bedeutet, dass der Kostenvorteil bei hochwertigen Rechnungen tendenziell größer wird. Bei einer umfangreichen B2B-Rechnung kann diese Lücke so groß sein, dass sie in vierteljährlichen Diskussionen zur Gewinn- und Verlustrechnung (GuV) zur Sprache kommt.

Standard-ACH-Transfers dauern ein bis drei Werktage, was für die Cashflow-Planung und Ihren Betrieb wichtig ist, wenn Ihre Ausführung von der bestätigten Zahlung abhängt. Es ist eine überschaubare Verzögerung für B2B-Kontexte, in denen Rechnungen Zahlungsbedingungen enthalten.

Stripe unterstützt sofortige Bankzahlungen und ACH Direct Debit. Das Hinzufügen von ACH ist lediglich eine Konfigurationsänderung, sofern Sie Stripe bereits für die Rechnungsstellung oder wiederkehrende Abrechnung verwenden. Mit den Einstellungen für Zahlungsmethoden von Stripe können Sie die ACH-Akzeptanz für bestimmte Produkte oder Rechnungstypen aktivieren, ohne die Funktionsweise Ihrer restlichen Zahlungen neu strukturieren zu müssen.

Wie wirken sich Rückbuchungen auf Ihre Gebühren für die Zahlungsabwicklung aus?

Der durch eine Rückbuchung verlorene Bestand lässt die tatsächlichen Kosten geringer erscheinen. Die Gebühren für Rückbuchungen können zwischen 15 USD und 100 USD pro Rückbuchung liegen, hängen jedoch von Ihrem Zahlungsdienstleister ab. Wenn Ihre Rückbuchungsquote zu hoch wird, können Sie von Ihrem Zahlungsdienstleister genauer unter die Lupe genommen werden, und Ihre Kosten können infolgedessen steigen.

Sie benötigen sowohl Prävention als auch Vertretung, um Rückbuchungen zu reduzieren. Eindeutige Abrechnungsbeschreibungen, sofortige Versandbestätigungen und ein reaktionsschneller Kundensupport können häufige Streitfall-Probleme beheben. Das Anbieten von Zahlungsoptionen wie ACH Direct Debit, die kein Rückbuchungsrisiko bergen, kann ebenfalls einen großen Unterschied machen.

Wie kann die Optimierung der Kartenakzeptanz Ihre Kosten für die Zahlungsabwicklung senken?

Viele Unternehmen wickeln Karten neben kostengünstigeren Zahlungsmethoden ab. Hier sind einige Optimierungen, die Ihre Zahlungskosten senken können, ohne dass Sie den Anbieter wechseln oder Ihren Bezahlvorgang neu gestalten müssen.

Mehr Zahlungsdaten für B2B-Transaktionen übermitteln

Wenn Sie eine Firmenkarte akzeptieren und angereicherte Transaktionsdaten an Ihren Anbieter senden, qualifizieren sich diese Transaktionen oft für niedrigere Abwicklungsgebühren. Da Kartennetzwerke die Vollständigkeit von Daten belohnen, können Unternehmen, die ein erhebliches Volumen an B2B-Karten abwickeln, eine deutliche Reduzierung der Abwicklungsgebühr verzeichnen.

Netzwerk-Tokenisierung nutzen

Wenn die Kartenangaben einer Endkundin oder eines Endkunden als ein von Visa oder Mastercard verwaltetes Netzwerk-Token und nicht als einfache Kartendaten gespeichert werden, verbessern sich in der Regel die Autorisierungsraten und einige Transaktionen qualifizieren sich für bessere Abwicklungsgebühren.

CNP-Downgrades reduzieren

CNP-Transaktionen, denen vollständige Abrechnungsdaten, Informationen des Address Verification Service (AVS) oder eine 3D Secure (3DS)-Authentifizierung fehlen, werden oft in höhere Stufen für Abwicklungsgebühren eingestuft. Indem Sie sicherstellen, dass Ihr Bezahlvorgang die richtigen Felder erfasst und Authentifizierungsdaten korrekt weitergibt, können Sie dazu beitragen, dass diese Transaktionen in den Kategorien mit niedrigeren Raten bleiben, für die sie sich andernfalls qualifizieren würden.

Wie senkt die Konsolidierung Ihres Payments-Stacks die Gebühren für die Zahlungsabwicklung?

Kartentransaktionen über einen Zahlungsdienstleister, ACH-Transfers über einen anderen und Bankzahlungen über einen dritten abzuwickeln, wird in der Regel teuer. Die versteckten Kosten häufen sich in der Regel in vier Bereichen an:

• Doppelte Plattformgebühren: Viele Anbieter erheben ihre eigenen Gebühren auf Plattformebene zusätzlich zu den Transaktionskosten. Die Nutzung von drei Anbietern bedeutet eine Kombination aus mehreren Fixkosten, bevor Sie eine einzige Transaktion abwickeln.

• Overhead für den Abgleich: Das Abgleichen des Umsatzes über mehrere Dashboards, Abwicklungskonten und Berichtsformate hinweg nimmt Zeit in Anspruch, was wiederum eigene Kosten verursacht.

• Wartung der Integration: Jeder Anbieter ist eine Abhängigkeit. Änderungen an Anwendungsprogrammierschnittstellen (API), Compliance-Updates und die Unterstützung neuer Zahlungsmethoden erfordern allesamt separate Aufmerksamkeit in der Entwicklung, und diese Aufmerksamkeit vervielfacht sich mit jedem Anbieter, den Sie hinzufügen.

• Verpasste Volumenpreise: Verarbeiter bieten bei höheren Volumenschwellen oft bessere Raten an. Wenn Sie das Volumen auf mehrere Anbieter aufteilen, erreichen Sie möglicherweise bei keinem von ihnen vorteilhafte Stufen.

Stripe erhebt keine monatlichen Gebühren und wickelt Karten, ACH und Bankzahlungen nativ ab, was bedeutet, dass Ihre effektive Rate für alle Zahlungsmethoden, Ihr Streitfallmanagement und Ihr Abgleich von Auszahlungen an einem Ort zusammenlaufen. Um zu beurteilen, was eine Konsolidierung tatsächlich wert ist, addieren Sie Ihre aktuellen Plattformgebühren und schätzen Sie die jährlichen Engineering-Stunden, die für die Wartung mehrerer Anbieter aufgewendet werden. Sie würden mindestens diesen Betrag einsparen.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen, Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden und Link, einer von Stripe entwickelten Wallet.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce übergreifend über Online- und Vor-Ort-Kanäle, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer sensationellen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.

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