Cada vez que un cliente paga con tarjeta, las comisiones de procesamiento se deducen de esa transacción antes de que llegue a tu cuenta de empresa. En 2024, las empresas estadounidenses pagaron un monto estimado de USD 187,200 millones en comisiones por procesamiento de tarjetas. Las empresas que controlan las comisiones por tarjetas de crédito saben qué componentes son fijos y cuáles no. También toman decisiones deliberadas sobre la combinación de métodos de pago, la calidad de los datos y la consolidación de la pila de software.

A continuación, analizaremos cómo reducir los contracargos, optimizar la aceptación de tarjetas y consolidar tu pila de software de pagos para reducir tus costos de procesamiento de pagos.

Conclusiones clave

• Los métodos de pago por banco evitan las comisiones de intercambio, lo que los convierte en una de las reducciones de costos de mayor impacto disponibles para las empresas que tratan con clientes.

• Las comisiones de la Automated Clearing House (ACH) suelen ser fijas en lugar de estar basadas en porcentajes, por lo que los ahorros crecen en las transacciones B2B de alto valor.

• La consolidación de tarjetas, ACH y pagos bancarios en una sola plataforma de pagos reduce las comisiones duplicadas y los costos de conciliación que rara vez aparecen como partidas evidentes.

¿Qué impulsa los costos del procesamiento de pagos?

Las comisiones por procesamiento de tarjetas constan de tres componentes distintos. Solo uno de ellos es negociable.

Intercambio

Esta comisión la establecen las redes de tarjetas y se le paga al banco emisor de la tarjeta. No puedes negociarla, pero el tipo de transacción, el tipo de tarjeta y la manera en la que pasas los datos inciden en qué comisión de intercambio se aplica. Aceptar una tarjeta de recompensas corporativa es más caro que aceptar una tarjeta de débito básica. Una transacción con tarjeta no presente (CNP) cuesta más que una transacción con tarjeta presente (CP). Estas diferencias se acumulan a medida que crece tu empresa.

Comisiones de evaluación

Estas comisiones se destinan a las redes de tarjetas en sí, suelen representar un porcentaje mínimo y son prácticamente fijas.

Marcado del procesador

Un recargo del procesador es lo que te cobra tu proveedor de servicios de pago por encima del costo base. Por lo general, es negociable, y es por eso que sueles ver una variación en los costos de procesamiento totales entre los proveedores. Además, suele ser una comisión menor que el intercambio, de modo que, si te enfocas únicamente en el recargo del procesador, ignorarás el costo mayor de los dos.

¿Cómo funcionan los costos de procesamiento de pagos para tu empresa?

Antes de poder reducir costos, es importante que entiendas qué pagas por cada método de pago que aceptas. Por lo general, la cifra más útil para hacer un seguimiento es tu tasa efectiva, que es el total de tus comisiones dividido por tu volumen de procesamiento total, expresado como porcentaje.

Para calcular tu tasa efectiva en toda tu combinación de pagos, suma las comisiones pagadas a todos tus proveedores de servicios de pago durante un mes o trimestre, divide ese número por tu volumen de procesamiento total en ese período y, luego, multiplícalo por 100. El resultado es un solo número que te indica cuánto de cada dólar procesado pierdes en comisiones por cada método de pago que aceptas.

Si después divides la tasa efectiva por método de pago, podrás ver mejor dónde está la concentración de los costos. Por lo general, se trata de una de las siguientes áreas.

Combinación de métodos de pago

Ten en cuenta qué parte de tu volumen se ejecuta en tarjetas y qué parte en pagos bancarios. Las tarjetas suelen tener comisiones porcentuales más altas; los métodos a veces conocidos como «pago por banco», como las transferencias de la Automated Clearing House (ACH), a menudo tienen una tarifa plana o un precio límite. Migrar las transacciones que cumplen con los requisitos a métodos de menor costo puede mejorar tu tasa efectiva combinada.

Combinación de tipos de tarjetas

En las transacciones con tarjeta, debes tener en cuenta la división entre las de débito y las de crédito, así como entre las de consumo y las comerciales. Las tarjetas comerciales tienen comisiones de intercambio más altas, por lo que si gran parte de tu volumen B2B se ejecuta en ellas, es un costo que vale la pena abordar directamente.

División de pagos con tarjeta presente (CP) y tarjeta no presente (CNP)

Las transacciones CNP suelen tener comisiones de intercambio más altas que las ventas CP y pueden ser aún más caras cuando carecen de los datos de autenticación adecuados.

Disputas y devoluciones

La comisión por devolución o contracargo del procesador suele estar a la vista en tu estado de cuenta y revela cuánto pierdes por estos tipos de cargos. Conocer esta cifra es necesario para lograr una planificación financiera precisa.

¿De qué manera una opción de pago por banco puede reducir tus costos de procesamiento?

Cuando un cliente usa una opción de pago bancario, autoriza un pago directamente desde su cuenta bancaria. Este método tiene costos de procesamiento más bajos que las tarjetas. Así es como funciona:

• Sin costos de intercambio: los pagos bancarios omiten el intercambio de tarjetas por completo, por lo que el costo por transacción es inferior para los flujos de compra destinados a los clientes.

• Menor exposición a los contracargos: los pagos bancarios no están sujetos al proceso de contracargos de la red de tarjetas, lo que significa que no se aplican comisiones por contracargo y las tarifas no se ven afectadas por una tasa de contracargos alta.

¿Cuándo puede ACH reducir mejor los costos de procesamiento de pagos?

Los pagos con ACH son un tipo de transacción de pago bancario. Pueden tener sentido para un subconjunto específico de transacciones, como las facturas B2B, los pagos recurrentes de montos elevados y las suscripciones de alto valor, en las que los montos en dólares hacen que el ahorro por transacción sea sustancial. El costo de los pagos ACH depende del proveedor, pero las comisiones de procesamiento de pagos ACH tienden a favorecer las transacciones de mayor valor porque las comisiones suelen ser fijas y no porcentuales.

Las comisiones de procesamiento ACH aumentan de forma distinta que las comisiones por uso de tarjetas a medida que crece el tamaño de la transacción, lo que significa que la ventaja de costos tiende a ampliarse en las facturas de alto valor. En una factura B2B sustancial, esa brecha puede ser lo suficientemente importante como para aparecer en las conversaciones trimestrales sobre pérdidas y ganancias (P&L).

Las transferencias ACH estándar se acreditan en un plazo de uno a tres días hábiles, lo cual es importante para la planificación del flujo de caja y para tus operaciones si tu gestión logística depende de la confirmación del pago. Es un retraso manejable para contextos B2B en los que las facturas incluyen condiciones de pago.

Stripe admite pagos bancarios instantáneos y ACH Direct Debit. Agregar ACH es tan solo un cambio de configuración, siempre que ya uses Stripe para la facturación o la facturación recurrente. La configuración de métodos de pago de Stripe te permite habilitar la aceptación de ACH para productos o tipos de factura específicos sin reestructurar el funcionamiento del resto de tus pagos.

¿Cómo afectan los contracargos a tus costos de procesamiento de pagos?

El inventario perdido por un contracargo subestima el costo real. Las comisiones por contracargo pueden variar de USD 15 a USD 100 por contracargo, pero dependen de tu proveedor de servicios de pago. Por otro lado, si tu tasa de contracargos es demasiado alta, tu proveedor de servicios de pago podría examinar tu cuenta y tus costos podrían aumentar como resultado.

Necesitas tanto prevención como representación para reducir los contracargos. Los extractos de facturación claros, las confirmaciones de envío rápidas y un servicio de atención al cliente receptivo pueden solucionar los problemas de disputa comunes. Ofrecer opciones de pago como ACH Direct Debit que no conllevan el riesgo de contracargo también puede hacer una gran diferencia.

¿Cómo puede la optimización de la aceptación de tarjetas reducir tus costos de procesamiento de pagos?

Muchas empresas procesan tarjetas junto con métodos de pago de menor costo. A continuación te mostramos algunas optimizaciones que pueden reducir los costos de pago sin que tengas que cambiar de proveedor o rediseñar tu confirmación de compra.

Transmite más datos de pago para transacciones B2B

Cuando aceptas una tarjeta comercial y envías datos de transacción enriquecidos a tu proveedor, esas transacciones suelen calificar para tasas de intercambio más bajas. Dado que las redes de tarjeta recompensan la integridad de los datos, las empresas que procesan un volumen importante de tarjetas B2B pueden observar una reducción sustancial de la tasa de intercambio.

Usa la tokenización de red

Cuando los datos de la tarjeta de un cliente se almacenan como un token de red administrado por Visa o Mastercard en lugar de como datos de tarjeta sin procesar, las tasas de autorización tienden a mejorar y algunas transacciones califican para mejores tasas de intercambio.

Reduce las disminuciones de categoría CNP

Las transacciones CNP que carecen de datos completos de facturación, información del Address Verification Service (AVS) o autenticación 3D Secure (3DS) a menudo se clasifican en niveles de intercambio más altos. Asegurarte de que tu flujo de compra capture los campos correctos y transmita los datos de autenticación correctamente puede ayudar a mantener esas transacciones en las categorías de tasas más bajas para las que calificarían de otro modo.

¿Cómo reduce los costos de procesamiento de pagos la consolidación de la pila de software de pagos?

Ejecutar transacciones con tarjeta a través de un proveedor de servicios de pago, transferencias ACH a través de otro y pagos bancarios a través de un tercero suele ser costoso. Los costos ocultos tienden a acumularse en cuatro áreas:

• Comisiones de plataforma duplicadas: muchos proveedores cobran sus propias comisiones a nivel de plataforma además de los costos de transacción. Administrar tres proveedores implica una combinación de varios costos fijos antes de procesar una sola transacción.

• Gastos generales de conciliación: combinar los ingresos en varios dashboards, cuentas de acreditación y formatos de informes lleva tiempo, lo que representa un costo en sí mismo.

• Mantenimiento de la integración: cada proveedor es una dependencia. Los cambios en la API, las actualizaciones de cumplimiento de la normativa y la admisión de nuevos métodos de pago requieren atención de desarrollo por separado, y esa atención se multiplica con cada proveedor que agregues.

• Precios por volumen perdidos: los procesadores suelen ofrecer mejores tarifas para umbrales de volumen más altos. Dividir el volumen entre proveedores significa que es posible que no alcances niveles favorables en ninguno de ellos.

Stripe no tiene comisiones mensuales y procesa tarjetas, ACH y pagos bancarios de forma nativa, lo que significa que tu tasa efectiva en todos los métodos de pago, la gestión de disputas y tu conciliación de transferencias (a cuenta bancaria) se encuentran en un solo lugar. Para evaluar el valor real de la consolidación, suma las comisiones de la plataforma actuales y calcula las horas de ingeniería que se dedican al mantenimiento de varios proveedores de forma anual. Ahorrarías al menos esa cantidad.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos electrónicos, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera de Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y una confiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede potenciar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy.