オーストラリアの決済環境は、ここ数年で大きく進化しました。カード決済は現金に代わって主流となり、デジタルウォレットは急速に拡大しました。多くの国ではまだ台頭していますが、即時銀行振込は毎年 1 兆オーストラリアドル (AUD) 以上を新しい決済プラットフォーム (NPP) で送金しています。

その結果、これまでカードに依存していたチェックアウトフローが、顧客にとって不完全に感じられるようになりました。提供する決済手段を決定するには、購入完了率、決済受け付けコスト、売上処理時間など、複数の要因に対する影響を理解する必要があります。

以下では、オーストラリアで一般的な決済手段、その仕組み、収入を向上させる組み合わせの提供方法について説明します。

目次

• オーストラリアで一般的な決済手段
  
• 決済手段がコスト、スピード、チェックアウト体験に与える影響
  
• オーストラリアで決済選択を形成する規制および運用上の要因
  
• ビジネスによるオーストラリアの提供決済手段の決定方法
  
• Stripe Payments でできること
  

オーストラリアで一般的な決済手段

オーストラリアで一般的な決済手段には、カード、デジタルウォレット、後払い (BNPL)、PayID による銀行振込、PayTo による口座引き落とし、BPAY などがあります。2022 年現在、オーストラリアにおける消費者の支払いのうち現金の割合はわずか 13% です。

その仕組みは以下のとおりです。

カード

オーストラリアでは、全取引の 約 75% がカードによって行われています。非接触型タッチ決済は、対面購入の標準です。カードは、カード番号、有効期限、カード確認コード (CVC)、および / または保存されたカードトークンを必要とする標準的なオンラインフローで実行されます。

顧客がカードをタップまたは入力すると、その詳細が企業の決済代行業者に渡され、決済代行業者はカードネットワークとカード発行会社のオーソリを確認します。銀行が承認すると、売上は処理され、通常は 1 ～ 3 営業日以内に企業は資金を受け取ります。

オーストラリアでは、デュアルネットワークのデビットカードもよく使用されています。デビットカードは通常、国内の eftpos ネットワークまたは国際的な Visa/Mastercard ネットワークで実行できます。顧客がタップした場合、取引は通常、デフォルトで国際的なネットワークを経由してルーティングされます。ただし、企業は最小コスト経路の選定を有効にできます。これにより、その時点で安い方のネットワークを介して非接触型デビット取引が送信されます。

注意: 2026 年にカードルールが更新されると、加盟店の追加料金を請求する機能が制限され、カードが魅力的な決済手段ではなくなる可能性があります。

デジタルウォレット

Apple Pay や Google Pay などのデジタルウォレットは、多くのオーストラリア人にとってデフォルトの選択肢となっており、そのスピードとセキュリティの高さから人気が高まっています。2024 年の 1 カ月間で、オーストラリア人は 5 億件以上のデジタルウォレット取引を行い、その価値は 200 億豪ドルを超えました。

顧客がデジタルウォレットで支払う場合、顧客は Face ID、Touch ID、またはパスコードで認証します。電話は近距離無線通信 (NFC) を使用して、端末にトークンを送信するか (対面取引の場合)、アプリ内 / ウェブの安全なフロー (オンライン決済の場合)、通常のカードと同じネットワークを介して取引が清算されます。

後払い

後払いは、事業者に即時支払いを行いながら、購入代金を分割払いにする仕組みです。オーストラリア人の 3 人に 1 人以上 がオンライン購入で後払いを利用したことがあり、年間取引額は 200 億豪ドル以上です。後払いは、分割払いオプションによって購入完了率とカートサイズの増加が見込める EC や小売業で特に効果的です。

チェックアウト時に、顧客は後払いオプションを選択し、ログインまたは登録します。後払いプロバイダーは、支払能力を確認し、購入を承認または拒否します。プロバイダーは、手数料を差し引いた金額をビジネスに支払います。その後、顧客は合意した分割払いでプロバイダーに返済します。

後払いは顧客にとって即座に感じられますが、バックグラウンドで実行される追加のステップと与信評価レイヤーがあります。

PayID

NPP で稼働する PayID により、リアルタイムの銀行振込が大幅にシンプルになりました。顧客は、銀行国家支店 (BSB) と口座番号の代わりに、電話番号、メールアドレス、または オーストラリア企業番号 (ABN) を使用して送金できます。オーストラリア人は 2700 万以上 の PayID を作成しており、NPP はリアルタイム送金で年間約 2 兆 AUD を処理しています。

これを使用するには、顧客がバンキングアプリに PayID を入力します。銀行が名前を確認すると、企業は資金をほぼ即座に受け取ります。

PayID はインターチェンジフィーを撤廃し、チャージバックをなくします。ただし、顧客がバンキングアプリに切り替えて支払うには、もう 1 つのステップが必要です (ビジネスでより統合されたハンドオフを使用している場合を除く)。

PayTo

PayTo も NPP を基盤として構築されており、口座振替を最新化しており、特に継続課金ではカードに代わる強力な手段です。

従来の口座振替 (BECS) は、顧客のオーソリ後に顧客の銀行口座から資金を引き落とします。サブスクリプションや継続請求で信頼性が高く、売上処理には通常 1～2 日かかります。ただし、残高不足や口座の解約による失敗は、後から判明する場合があります。

PayTo は 2030 年までに BECS を完全に置き換える予定です。PayTo を使用すると、企業は代わりに顧客のバンキングアプリにデジタルの「支払い契約書」を送信します。顧客はそれを即座に承認できます。支払いはリアルタイムでクリアされ、顧客は銀行アプリで契約を表示または一時停止できます。

BPAY

BPAY は、オーストラリアのほぼすべての銀行に組み込まれている請求書支払いシステムです。企業は請求書に請求者コードと顧客照会番号を記載し、顧客はバンキングアプリを使用して支払います。売上は通常、翌営業日に売上として処理します。

BPAY は、通常、リアルタイムの小売業のチェックアウトには含まれていませんが、家計簿やビジネス請求書には深く根付いています。BPAY は、ほぼすべての銀行のオンラインアプリとモバイルアプリに組み込まれているため、顧客にとって身近な存在となっています。

決済手段がコスト、スピード、チェックアウト体験に与える影響

決済手段ごとに異なるトレードオフがあります。複数のオプションを組み合わせる場合、オーストラリアで働く企業は、コスト、売上処理タイミング、チェックアウトパスのバランスを取る必要があります。

各方法の仕組みは次のとおりです:

クレジットカードおよびデビットカード

• ビジネスコスト: クレジットは 通常 1% ～ 3%、デビットは多くの場合 <1% (通常、eftpos と最小コスト経路の選定により最も安価)

• 売上処理速度: 1 ～ 3 営業日

• 決済機能: 対面タップは即時。保存されない限り、オンライン入力にはカード詳細が必要

デジタルウォレット (例: Apple Pay、Google Pay)

• ビジネスコスト: 基本カード手数料と同額

• 売上処理速度: 1 ～ 3 営業日

• チェックアウト機能: 対面タップは即時。生体認証による確認により、オンラインおよびモバイルチェックアウトが非常に高速

後払い

• ビジネスコスト: 通常、カード手数料より高額

• 売上処理速度: 1 ～ 2 営業日

• 決済機能: 既存ユーザーの場合は迅速、新規ユーザーは登録と迅速な与信チェック

PayID

• ビジネスコスト: 低額または定額手数料

• 売上処理速度: 24 時間 365 日、即時

• 決済機能: サードパーティーが組み込みを提供しない限り、バンキングアプリに切り替える必要があります

PayTo

• ビジネスコスト: 低額または定額手数料

• 売上処理速度: 即時の確定、リアルタイムの決済開始

• 決済機能: 顧客がバンキングアプリで支払い契約を承認

BPAY

• ビジネスコスト: 定額手数料

• 売上処理速度: 夜間のバッチ処理

• チェックアウト機能: 顧客は銀行アプリを使用して支払います。リアルタイムのチェックアウトには使用されません。

オーストラリアで決済選択を形成する規制および運用上の要因

オーストラリアの決済環境は、実践的な規制、最新のインフラストラクチャ、シンプルで低コストな方法に対する消費者の期待によって形成されています。これらの要素は、企業が提供できる内容と顧客が期待する内容に影響を与えます。

ここでは、知っておくべきことをご紹介します。

規制による低コスト決済の推進

オーストラリア準備銀行 (RBA) は、国内のインターチェンジフィーに上限を設けています。デビットインターチェンジ は数セントで、クレジットは 0.5% ～ 0.8% に上限が設定されています。2025 年、RBA はクレジット 上限を 0.3% に引き下げることを提案しました。この上限が可決されれば、2026 年 7 月から 施行される予定です。また、RBA は銀行と決済代行業者に対し、最小コストの経路の選定をサポートするよう働きかけています。つまり、企業はより安価な eftpos ネットワークを通じて非接触型デビット取引を操作できます。

正式なクレジット規制の対象となる後払い

後払いは、National Consumer Credit Protection Act (全米消費者信用保護法) に基づいて運用されているため、まもなく正式な融資価格チェックと責任融資要件が課されるようになります。これにより、承認の一貫性が高まり、これまで企業が後払い手数料を請求できなかった ルールが排除 されます。

新しいインフラストラクチャによる売上処理速度の再構築

NPP は PayID と PayTo の下位に位置し、即時の銀行振込とリアルタイムの口座振替承認を可能にします。オーストラリアは、2030 年までに BECS ダイレクトデビット システムを廃止して、PayTo に置き換えるプランです。

消費者の期待を決定づける運用基準

タッチ決済はほぼ普遍的であり、デジタルウォレットは標準となり、BPAY は請求書支払いルーチンに組み込まれたままです。これらの標準により、顧客は一般的にあらゆる規模の企業に、迅速で簡単、かつ柔軟な決済オプションのサポートを求める環境が生まれています。

ビジネスによるオーストラリアの提供決済手段の決定方法

決済手段を適切に組み合わせることは、最終的にはコスト、運用、およびリスクを自社で管理しながら顧客の期待に応えることです。オーストラリア市場のプラス面 (一貫した消費者の支払い習慣や成熟した決済手段など) を活かすことで、効果的な戦略を立てることができます。

考慮すべき要素を以下に示します。

顧客から始める

対象者が異なれば、異なる支払いパターンを好む傾向があります。

• モバイルファーストの若い買い物客は、デジタルウォレット と後払いを使用する傾向が高い

• 高額取引や B2B (企業間取引) の購入者は、銀行振込や PayID を頻繁に使用する

• 対面小売業は、タップ決済をサポートしなければ、市場の水準から取り残される可能性があります。

顧客がすでにどのように支払いを行っているかを確認し、そこから開始します。

取引に方法を一致させる

支払いの適合性は状況によって異なります。

• 利益率が低い大口の小売業: 大口注文向けの安価な引き落とし経路の選定と PayID の強調

• サブスクリプションまたはメンバーシップモデル: PayTo は、期限切れのカードによる解約を減らすことができます

• 衝動買いやモバイル中心の購入: デジタルウォレットはカゴ落ちを減らすことができます

• 多額の請求書: 多くの場合、顧客はアカウント間送金を選択します。

販売方法に適したもののみを提供します。

コストとコンバージョンのバランス

一部の方法はより高価ですが、確実に売上を伸ばします。後払いは手数料が高くなりますが、柔軟性が高いため、コンバージョン率やカートサイズを上げるのに十分な価値があります。デジタルウォレットのコストはカードと同じで、多くの場合モバイルコンバージョンが向上します。PayID と PayTo は、ほぼ無料で即座に売上として処理しますが、顧客教育が必要になる場合があります。

複雑さの管理性の維持

新しい決済手段を導入するたびに、返金、売上処理、消し込み、顧客サポートのレイヤーが追加されます。Stripe のような統合された決済プロバイダーは、これを 1 つの導入と 1 つのレポート画面で一元化します。

規制やインフラの変化に先手を打つ

PayTo の採用は増加しており、BECS は 2030 年までに廃止される予定です。口座振替を行うすべてのビジネスは、移行を計画する必要があります。後払いのクレジット規制への移行は、時間の経過とともにユーザーフローも変化し、RBA インターチェンジの更新はコスト構造に影響を与える可能性があります。このような変化を常に把握することで、オーストラリアのダイナミックな決済エコシステムの変化に対応できるようになります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられるようにする統合型グローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること:

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やすことができます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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