En Australie, le paysage des paiements a fortement évolué ces dernières années. Les paiements par carte bancaire ont largement remplacé les espèces, tandis que les wallets se sont rapidement développés. Bien qu’encore émergents dans de nombreux pays, les virements bancaires instantanés représentent plus de 1 000 milliards de dollars australiens (AUD) chaque année via le New Payments Platform (NPP).

Par conséquent, un parcours de paiement qui reposait auparavant principalement sur les cartes bancaires peut désormais sembler incomplet aux clients. Pour déterminer quels moyens de paiement proposer, les entreprises doivent comprendre leur impact sur plusieurs facteurs, tels que la conversion, les coûts d’acceptation des paiements et les délais de règlement.

Nous présentons ci-dessous les moyens de paiement courants en Australie, leur fonctionnement et la manière de les combiner pour booster vos revenus.

Sommaire

• Quels sont les moyens de paiement courants en Australie ?
  
• Comment les différents moyens de paiement influencent-ils les coûts, la rapidité des règlements et l’expérience de paiement ?
  
• Quels facteurs réglementaires et opérationnels influencent les choix de paiement en Australie ?
  
• Comment les entreprises doivent-elles choisir les moyens de paiement à proposer en Australie ?
  
• Comment Stripe Payments peut aider
  

Quels sont les moyens de paiement courants en Australie ?

Les moyens de paiement courants en Australie incluent les cartes bancaires, les wallets, le paiement différé (BNPL), les virements bancaires via PayID, les prélèvements automatiques via PayTo et BPAY. En 2022, les espèces ne représentaient plus que 13 % des paiements des consommateurs en Australie.

Voici comment ils fonctionnent :

Cartes bancaires

En Australie, environ 75 % de l’ensemble des transactions sont effectuées par carte bancaire. Le Tap to Pay est la norme pour les achats en personne. Les paiements par carte suivent un processus en ligne standard qui nécessite le numéro de carte, la date d’expiration, le code de vérification de la carte (CVC) et/ou un token de carte enregistré.

Lorsqu’un client effectue un Tap to Pay ou saisit les informations de sa carte bancaire, celles-ci sont transmises au prestataire de services de paiement de l’entreprise, qui demande une autorisation auprès du réseau de cartes et de la banque émettrice. Si la banque approuve, la transaction est validée et l’entreprise reçoit les fonds, généralement sous un à trois jours ouvrables.

Les cartes de débit à double réseau sont également courantes en Australie. Elles peuvent généralement être traitées via le réseau domestique eftpos ou via les réseaux internationaux Visa ou Mastercard. Lorsque le client utilise le Tap to Pay, la transaction est en principe acheminée par défaut via les réseaux internationaux. Toutefois, les entreprises peuvent activer le routage au moindre coût, qui dirige les transactions de débit sans contact vers le réseau le moins cher à ce moment-là.

Remarque : une mise à jour des règles applicables aux cartes bancaires en 2026 limitera la capacité des commerçants à appliquer des frais supplémentaires, ce qui pourrait rendre ce moyen de paiement moins attractif.

Wallets

Les wallets tels qu’Apple Pay et Google Pay sont devenus une option par défaut pour de nombreux Australiens, leur popularité tenant à la rapidité et à la sécurité qu’ils offrent. En un seul mois en 2024, les Australiens ont effectué plus de 500 millions de transactions via des wallets, pour une valeur supérieure à 20 milliards de dollars australiens.

Lorsqu’un client paie avec un wallet, il s’authentifie via Face ID, Touch ID ou un code. Le téléphone utilise la communication en champ proche (NFC) pour transmettre un token au terminal (pour les paiements en personne) ou via un flux sécurisé dans l’application ou sur le Web (pour les paiements en ligne). La transaction est ensuite traitée sur les mêmes réseaux qu’un paiement par carte bancaire classique.

Paiement différé

Le paiement différé permet de fractionner un achat en plusieurs échéances tout en réglant l’entreprise immédiatement. Plus d’un Australien sur trois a déjà utilisé ce moyen de paiement pour des achats en ligne, et le volume annuel des transactions dépasse 20 milliards de dollars australiens. Le paiement différé est particulièrement efficace dans l’e-commerce et le commerce de détail, où les options de paiement échelonné peuvent améliorer le taux de conversion et augmenter le panier moyen.

Au moment du paiement, le client sélectionne une option de paiement différé, puis se connecte ou crée un compte. Le prestataire de paiement différé vérifie la solvabilité et approuve ou refuse l’achat. Il règle ensuite l’entreprise, déduction faite des frais. Le client rembourse enfin le prestataire selon les échéances convenues.

Même si le paiement différé paraît instantané pour le client, il comporte en arrière-plan quelques étapes supplémentaires ainsi qu’une couche d’évaluation du crédit.

PayID

PayID, qui fonctionne sur le NPP, a considérablement simplifié les virements bancaires en temps réel. Les clients peuvent envoyer de l’argent à l’aide d’un numéro de téléphone, d’une adresse e-mail ou d’un Australian Business Number (ABN), plutôt qu’avec un code BSB et un numéro de compte. Les Australiens ont créé plus de 27 millions de PayID, et le NPP traite près de 2 000 milliards de dollars australiens par an de virements en temps réel.

Pour l’utiliser, le client saisit son PayID dans son application bancaire. Sa banque confirme le nom, et l’entreprise reçoit les fonds presque instantanément.

PayID supprime les frais d’interchange et élimine les rétrofacturations. Toutefois, il ajoute une étape supplémentaire pour les clients, qui doivent passer par leur application bancaire pour payer (sauf si l’entreprise propose un passage plus intégré).

PayTo

PayTo, également basé sur le NPP, modernise le prélèvement automatique et constitue une alternative solide aux cartes bancaires, en particulier pour les paiements récurrents.

Le prélèvement automatique traditionnel (BECS) permet de prélever des fonds sur le compte bancaire d’un client après son autorisation. Il est fiable pour les abonnements et la facturation récurrente, avec un règlement qui intervient généralement sous un à deux jours. Toutefois, des échecs liés à des fonds insuffisants ou à des comptes clôturés peuvent apparaître a posteriori.

PayTo devrait remplacer totalement BECS d’ici 2030. Avec PayTo, l’entreprise envoie plutôt un « accord de paiement » numérique dans l’application bancaire du client. Celui-ci peut l’approuver instantanément. Les paiements sont ensuite traités en temps réel, et les clients peuvent consulter ou suspendre leurs accords directement dans leur application bancaire.

BPAY

BPAY est un système de paiement de factures intégré à presque toutes les banques australiennes. L’entreprise indique un code émetteur et une référence client sur la facture, puis le client règle via son application bancaire. Les fonds sont généralement réglés le jour ouvrable suivant.

BPAY ne fait généralement pas partie d’un paiement de détail en temps réel, mais il reste profondément ancré dans le règlement des factures des ménages et des entreprises. Il est intégré à presque toutes les applications bancaires en ligne et mobiles, ce qui le rend familier pour les clients.

Comment les différents moyens de paiement influencent-ils les coûts, la rapidité des règlements et l’expérience de paiement ?

Chaque moyen de paiement implique des compromis différents. Lorsqu’elles définissent la combinaison d’options à proposer, les entreprises opérant en Australie doivent trouver le bon équilibre entre les coûts, les délais de règlement et le parcours de paiement.

Voici comment chaque moyen de paiement fonctionne :

Cartes de crédit et de débit

• Coût pour l’entreprise : les cartes de crédit représentent généralement 1 % à 3 % ; les cartes de débit sont souvent inférieures à 1 % (généralement les moins coûteuses via eftpos grâce au routage au moindre coût)

• Délai de règlement : 1 à 3 jours ouvrables

• Expérience de paiement : le Tap to Pay en personne est instantané ; en ligne, la saisie des informations de carte est requise sauf si elles sont enregistrées

Wallets (p.ex. Apple Pay, Google Pay)

• Coût pour l’entreprise : équivalent aux frais de la carte bancaire sous-jacente

• Délai de règlement : 1 à 3 jours ouvrables

• Expérience de paiement : le Tap to Pay en personne est instantané ; l’authentification biométrique accélère fortement les paiements en ligne et sur mobile

Paiement différé

• Coût pour l’entreprise : Coût pour l’entreprise : généralement supérieur aux frais des cartes bancaires

• Délai de règlement : 1 à 2 jours ouvrables

• Expérience de paiement : rapide pour les utilisateurs existants ; les nouveaux utilisateurs passent par une inscription et une vérification de crédit rapide

PayID

• Coût pour l’entreprise : faible et/ou frais fixes

• Délai de règlement : instantané, 24 h/24 et 7 j/7

• Expérience de paiement : nécessite de passer par une application bancaire, sauf si un tiers propose une intégration

PayTo

• Coût pour l’entreprise : faible et/ou frais fixes

• Délai de règlement : confirmation instantanée ; initiation du paiement en temps réel

• Expérience de paiement : le client approuve l’accord de paiement dans son application bancaire

BPAY

• Coût pour l’entreprise : frais fixes

• Délai de règlement : règlement par lot le lendemain

• Expérience de paiement : le client paie via son application bancaire ; ce mode n’est pas conçu pour le paiement en temps réel

Quels facteurs réglementaires et opérationnels influencent les choix de paiement en Australie ?

L’environnement des paiements en Australie est façonné par une réglementation proactive, des infrastructures modernes et des attentes élevées des consommateurs pour des moyens de paiement simples et peu coûteux. Ces éléments déterminent ce que les entreprises peuvent proposer et ce que les clients attendent.

Voici l’essentiel à retenir :

La réglementation favorise les moyens de paiement moins coûteux

La Reserve Bank of Australia (RBA) plafonne les frais d’interchange domestiques. L’interchange sur les cartes de débit correspond à quelques centimes, tandis que celui des cartes de crédit est limité entre 0,5 % et 0,8 %. En 2025, la RBA a proposé d’abaisser ce plafond à 0,3 %. Si cette mesure est adoptée, elle entrera en vigueur à partir de juillet 2026. La RBA a également encouragé les banques et les prestataires de paiement à prendre en charge le routage au moindre coût, ce qui permet aux entreprises d’acheminer les transactions de débit sans contact via le réseau eftpos, moins onéreux.

### Le paiement différé est en passe d’être soumis à une réglementation formelle du crédit

Avec l’intégration du paiement différé dans le National Consumer Credit Protection Act, ce moyen de paiement sera bientôt soumis à des vérifications formelles de solvabilité et à des obligations de prêt responsable. Cela harmonisera davantage les processus d’approbation et supprimera les règles qui empêchaient jusqu’à présent les entreprises de répercuter les frais liés au paiement différé.

Les nouvelles infrastructures transforment la rapidité des règlements

Le NPP, qui sous-tend PayID et PayTo, permet les virements bancaires instantanés ainsi que l’approbation en temps réel des prélèvements automatiques. L’Australie prévoit de retirer le prélèvement automatique BECS d’ici 2030 pour le remplacer par PayTo.

### Les pratiques opérationnelles façonnent les attentes des consommateurs

Le Tap to Pay est presque universel, les wallets sont devenus la norme et BPAY reste profondément ancré dans les habitudes de règlement des factures. Ces pratiques créent un environnement dans lequel les clients s’attendent généralement à ce que les entreprises, quelle que soit leur taille, proposent des options de paiement rapides, simples et flexibles.

Comment les entreprises doivent-elles choisir les moyens de paiement à proposer en Australie ?

Choisir la bonne combinaison de moyens de paiement consiste avant tout à répondre aux attentes des clients tout en maîtrisant vos propres coûts, vos opérations et vos risques. S’appuyer sur les atouts du marché australien - comme des habitudes de paiement cohérentes et des moyens de paiement arrivés à maturité - peut vous aider à mettre en place une stratégie efficace.

Voici quelques points à prendre en compte.

Commencez par vos clients

Différents publics ont tendance à privilégier des modes de paiement différents :

• Les acheteurs plus jeunes, très orientés mobile, sont plus susceptibles d’utiliser des wallets et le paiement différé

• Pour les montants élevés ou en entreprise (B2B), les clients utilisent fréquemment les virements bancaires ou PayID

• Le commerce de détail en personne doit prendre en charge le Tap to Pay pour rester aligné avec le marché

Identifiez comment vos clients paient déjà et partez de là.

Adaptez le moyen de paiement à la transaction

Le choix du moyen de paiement dépend du contexte :

• Faibles marges, volumes élevés : privilégiez le routage de débit le moins coûteux et PayID pour les montants importants

• Abonnements ou adhésions : PayTo peut réduire le churn lié aux cartes bancaires expirées

• Achats impulsifs ou très mobiles : les wallets peuvent réduire l’abandon de panier

• Factures importantes : les clients optent souvent pour des virements de compte à compte

Proposez uniquement les moyens de paiement adaptés à votre modèle de vente.

Trouvez le bon équilibre entre coûts et conversion

Certains moyens de paiement sont plus coûteux, mais augmentent les ventes de manière fiable. Le paiement différé entraîne des frais élevés, mais la flexibilité qu’il offre peut améliorer suffisamment les taux de conversion ou le panier moyen pour que cela en vaille la peine. Les wallets coûtent autant que les cartes bancaires et améliorent souvent la conversion sur mobile. PayID et PayTo permettent un règlement instantané à un coût quasi nul, mais peuvent nécessiter davantage d’accompagnement client.

### Gardez la complexité sous contrôle

Chaque nouveau moyen de paiement ajoute une couche supplémentaire en matière de remboursements, de règlements, de rapprochement et de support client. Un prestataire de paiement unifié tel que Stripe permet de centraliser ces éléments au sein d’une seule intégration et d’une interface de reporting unique.

### Anticipez les évolutions réglementaires et d’infrastructure

L’adoption de PayTo progresse, et l’abandon de BECS est prévu d’ici 2030. Toute entreprise qui utilise le prélèvement automatique doit donc anticiper une migration. L’intégration du paiement différé dans le cadre réglementaire du crédit pourrait également faire évoluer les parcours utilisateurs au fil du temps, et les mises à jour des plafonds d’interchange de la RBA peuvent avoir un impact sur votre structure de coûts. En restant attentif à ces évolutions, vous serez prêt à évoluer au même rythme que l’écosystème australien des paiements, en constante mutation.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startups en pleine expansion aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifiez les paiements en ligne et physique : offrez une expérience commerciale cohérente entre les canaux, personnalisez les interactions, récompensez la fidélité et augmentez vos revenus.

• Améliorer vos performances en matière de paiement : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris des fonctionnalités de protection contre la fraude no-code, conçues pour optimiser les taux d’autorisation.

• Accélération de votre croissance grâce à une plateforme flexible et fiable : développez votre activité sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité parmi les meilleures du secteur.

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