Le paysage des paiements australiens a considérablement évolué ces dernières années. Les paiements par carte ont largement remplacé l’argent comptant, tandis que les portefeuilles numériques se sont rapidement développés. Bien qu’émergeant encore dans de nombreux pays, les virements bancaires instantanés transfèrent plus de 1 000 milliards de dollars australiens (AUD) par an par l’entremise de la Nouvelle plateforme de paiement (NPP).

En conséquence, un flux de paiement qui reposait auparavant sur les cartes peut désormais sembler incomplet aux yeux des clients. Pour décider des modes de paiement à proposer, les entreprises doivent comprendre leur impact sur plusieurs facteurs, tels que la conversion, les coûts d’acceptation des paiements et les délais de règlement.

Ci-dessous, nous aborderons les modes de paiement courants en Australie, leur fonctionnement et la façon d’offrir une combinaison qui améliore les revenus.

Contenu de l’article

• Quels sont les modes de paiement courants en Australie?
  
• Comment les différents modes de paiement influencent-ils le coût, la rapidité et l’expérience de paiement?
  
• Quels facteurs réglementaires et opérationnels influencent les choix en matière de paiement en Australie?
  
• Comment les entreprises doivent-elles choisir les modes de paiement australiens à proposer?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Quels sont les modes de paiement courants en Australie?

Les modes de paiement les plus courants en Australie comprennent les cartes, les portefeuilles numériques, le paiement fractionné (achetez maintenant, payez plus tard), les virements bancaires par l’entremise de PayID, le prélèvement automatique par l’entremise de PayTo, et BPAY. En 2022, l’argent comptant représentait seulement 13 % des paiements des consommateurs en Australie.

Découvrez ce principe de fonctionnement :

Cartes

En Australie, environ 75 % de toutes les transactions sont effectuées par carte. Les paiements sans contact sont la norme pour les achats en personne. Les cartes suivent un processus en ligne standard qui nécessite le numéro de carte, la date d’expiration, le code de vérification de la carte (CVC) et/ou un jeton de carte enregistré.

Lorsqu’un client présente ou saisit une carte, ses coordonnées sont transmises au prestataire de services de paiement de l’entreprise, qui vérifie l’autorisation auprès du réseau de cartes et de l’institution financière émettrice. Si l’institution financière approuve, la vente se fait et l’entreprise reçoit les fonds, normalement dans un délai d’un à trois jours ouvrables.

Les cartes de débit à double réseau sont également courantes en Australie. Les cartes de débit fonctionnent généralement sur le réseau national eftpos ou sur le réseau international Visa/Mastercard. Si le client effectue un paiement sans contact, la transaction est généralement redirigée par défaut par l’entremise des réseaux internationaux. Mais les entreprises peuvent activer l’acheminement au moindre coût, qui envoie les transactions de débit sans contact par l’entremise de réseau le moins cher à ce moment-là.

Remarque : une mise à jour des règles des cartes en 2026 limitera la possibilité pour les marchands de facturer et pourrait faire des cartes un mode de paiement moins attrayant.

Portefeuilles numériques

Les portefeuilles numériques tels qu’Apple Pay et Google Pay, sont devenus une option par défaut pour de nombreux Australiens, gagnant en popularité en raison de la rapidité et de la sécurité qu’ils offrent. En un seul mois en 2024, les Australiens ont effectué plus de 500 millions de transactions par portefeuille numérique pour plus de 20 milliards de dollars australiens.

Lorsqu’un client paie avec un portefeuille numérique, il s’identifie avec Face ID, Touch ID ou un code d’accès. Le téléphone utilise la communication en champ proche (CCP) pour envoyer un jeton au terminal (pour les transactions en personne) ou sécuriser le flux dans l’application/Web (pour le paiement en ligne). La transaction est ensuite traitée sur les mêmes réseaux qu’une carte normale.

Paiement fractionné

Le paiement fractionné permet de fractionner un achat en plusieurs versements échelonnés tout en payant l’entreprise à l’avance. Plus d’un Australien sur trois a déjà utilisé le paiement fractionné pour des achats en ligne, et le volume annuel de transactions s’élève à plus de 20 milliards de dollars australiens. Le paiement fractionné est particulièrement efficace dans le commerce en ligne et le commerce de détail, où les versements échelonnés peuvent augmenter le taux de conversion et la taille du panier.

Lors du paiement, le client choisit une option de paiement fractionné et se connecte ou s’inscrit. Le fournisseur du paiement fractionné vérifie la solvabilité du client et approuve ou refuse le paiement. Le fournisseur paie l’entreprise, après déduction de frais. Le client rembourse ensuite le fournisseur selon les versements échelonnés convenus.

Bien que le paiement fractionné semble instantané pour le client, il comporte quelques étapes supplémentaires et une évaluation de solvabilité en arrière-plan.

PayID

PayID, qui fonctionne avec la NPP, a beaucoup simplifié les virements bancaires en temps réel. Les clients peuvent envoyer de l’argent à l’aide d’un numéro de téléphone, d’une adresse courriel ou d’un numéro d’entreprise australien (ABN) au lieu d’une succursale bancaire d’État (BSB) et de numéros de compte. Les Australiens ont créé plus de 27 millions de PayID, et NPP transfère près de 2 000 milliards de dollars AUD par an en transferts en temps réel.

Pour l’utiliser, le client saisit son PayID dans son application bancaire. Son institution financière confirme le nom, et l’entreprise reçoit les fonds quasi instantanément.

PayID supprime les frais d’interchange et élimine les contestations de paiement. Mais cela implique une étape de plus pour les clients, qui doivent passer à leur application bancaire pour payer (sauf si l’entreprise utilise un transfert plus intégré).

PayTo

PayTo, qui s’appuie également sur la NPP, modernise le prélèvement automatique et constitue une alternative intéressante aux cartes, en particulier pour les paiements récurrents.

Le prélèvement automatique traditionnel (BECS) prélève des fonds sur le compte bancaire d’un client après autorisation client. Il est fiable pour les abonnements et la facturation récurrente, le règlement prenant généralement un à deux jours. Cependant, des échecs dus à des fonds insuffisants ou à des comptes fermés peuvent apparaître après coup.

PayTo devrait remplacer complètement BECS d’ici 2030. Avec PayTo, l’entreprise envoie plutôt un « accord de paiement » numérique à l’application bancaire du client. Le client peut l’approuver instantanément. Les paiements sont alors effectués en temps réel, et les clients peuvent consulter ou suspendre les accords dans leur application bancaire.

BPAY

BPAY est un système de paiement de factures intégré à presque toutes les banques australiennes. L’entreprise inscrit un code de facturation et un numéro de référence client sur la facture, et le client effectue le paiement par l’entremise de son application bancaire. Les fonds sont généralement réglés le jour ouvrable suivant.

Le BPAY ne fait généralement pas partie des paiements en temps réel dans le commerce de détail, mais il reste très ancré dans les habitudes pour le paiement des factures des ménages et des entreprises. Il est intégré à presque toutes les applications en ligne et mobiles des banques, ce qui le rend familier aux clients.

Comment les différents modes de paiement influencent-ils le coût, la rapidité et l’expérience de paiement?

Chaque mode de paiement présente des avantages et des inconvénients différents. Lorsqu’elles choisissent une combinaison d’options, les entreprises opérant en Australie doivent trouver le juste équilibre entre le coût, le délai de règlement et le processus de paiement.

Voici comment fonctionne chaque mode de paiement :

Cartes de crédit et de débit

• Coût pour entreprise : le crédit représente généralement entre 1 % et 3 %; le débit est souvent inférieur à 1 % (généralement moins cher par l’entremise d’eftpos et l’acheminement au moindre coût)

• Vitesse de règlement : 1 à 3 jours ouvrables

• Expérience de paiement : le paiement en personne est instantané; la saisie en ligne nécessite des informations de carte, sauf si elles sont enregistrées

Portefeuilles numériques (p. ex. Apple Pay, Google Pay)

• Coût pour entreprise : égal aux frais liés à la carte sous-jacente

• Vitesse de règlement : 1 à 3 jours ouvrables

• Expérience de paiement : la prise en main en personne est instantanée; la confirmation biométrique rend le paiement en ligne et mobile très rapide

Paiement fractionné

• Coût pour entreprise : généralement supérieur aux frais de carte

• Vitesse de règlement : 1 à 2 jours ouvrables

• Expérience de paiement : rapide pour les utilisateurs existants; les nouveaux utilisateurs doivent suivre la procédure d’inscription et se soumettre à une vérification rapide de leur solvabilité

PayID

• Coût pour entreprise : frais bas et/ou fixes

• Vitesse de règlement : instantané et 24 h/24, 7 j/7

• Expérience de paiement : nécessite le passage à une application bancaire, sauf si un tiers fournit des intégrations

PayTo

• Coût pour entreprise : frais bas et/ou fixes

• Vitesse de règlement : confirmation instantanée, lancement du paiement en temps réel

• Expérience de paiement : le client approuve le contrat de paiement dans son application bancaire

BPAY

• Coût pour entreprise : frais fixes

• Vitesse de règlement : règlement par lots pendant la nuit

• Expérience de paiement : le client paie par l’entremise de son application bancaire; non utilisé pour le paiement en temps réel

Quels facteurs réglementaires et opérationnels influencent les choix en matière de paiement en Australie?

L’environnement de paiement australien est façonné par une réglementation pratique, des infrastructures modernes et les attentes des consommateurs en matière de méthodes simples et peu coûteuses. Ces éléments influencent ce que les entreprises peuvent offrir et ce que les clients attendent.

Voici ce qu’il faut savoir :

La réglementation favorise les paiements à moindre coût

La Banque de réserve d’Australie (RBA) plafonne les frais d’interchange nationaux. L’interchange de débit est plafonné à quelques centimes, et le crédit est plafonné entre 0,5 % et 0,8 %. En 2025, la RBA a proposé de réduire le plafond de crédit à 0,3 %. S’il est adopté, ce plafond sera mis en œuvre à partir de juillet 2026. La RBA a également poussé les banques et les sous-traitants des données à soutenir l’acheminement au moindre coût, ce qui signifie que les entreprises peuvent orienter les transactions par débit sans contact par l’entremise de réseau de points de vente électroniques moins cher.

Le paiement fractionné fait désormais l’objet d’une réglementation officielle en matière de crédit.

Étant donné que le paiement fractionné est soumis à la loi nationale sur la protection du crédit à la consommation, il sera bientôt assorti de contrôles formels de solvabilité et d’exigences en matière de prêt responsable. Cela permettra d’harmoniser les approbations et d’éliminer les règles qui empêchaient auparavant les entreprises de facturer des frais supplémentaires pour le paiement fractionné.

Les nouvelles infrastructures redéfinissent la vitesse de règlement

La NPP, qui repose sur PayID et PayTo, permet les virements bancaires instantanés et les autorisations de prélèvement automatique en temps réel. L’Australie prévoit de supprimer le système de prélèvement automatique BECS d’ici 2030 et de le remplacer par PayTo.

Les normes opérationnelles définissent les attentes des consommateurs

Le paiement rapide est presque universel, les portefeuilles numériques sont devenus standard et BPAY reste intégré aux routines de paiement des factures. Ces normes créent un environnement dans lequel les clients s’attendent généralement à ce que les entreprises, quelle que soit leur taille, proposent des options de paiement rapides, faciles et flexibles.

Comment les entreprises doivent-elles choisir les modes de paiement australiens à proposer?

Choisir la bonne combinaison de modes de paiement revient en fin de compte à satisfaire les attentes des clients tout en maîtrisant vos propres coûts, vos opérations et vos risques. Tirer parti des atouts du marché australien (par exemple, les habitudes de paiement constantes des consommateurs et les modes de paiement matures) peut vous aider à élaborer une stratégie efficace.

Vous trouverez ci-dessous les éléments à prendre en compte :

Commencez par vos clients

Les différents publics ont tendance à adopter différents modes de paiement :

• Les acheteurs plus jeunes, qui privilégient les appareils mobiles, sont plus enclins à utiliser les portefeuilles numériques et le paiement fractionné

• Les clients à prix coûtant élevé ou interentreprises (B2B) utilisent fréquemment les virements bancaires ou PayID

• Le commerce de détail en personne doit prendre en charge le paiement sans contact, sous peine de perdre du terrain sur le marché.

Déterminez comment vos clients paient déjà et commencez là.

Adaptez la méthode à la transaction

L’adéquation du paiement dépend du contexte :

• Commerce de détail à faible marge et à volume élevé : mettez l’accent sur un acheminement de débits moins coûteux des débits et PayID pour les commandes importantes

• Modèles d’abonnement ou d’adhésion : PayTo peut réduire le taux de résiliation lié aux cartes expirées.

• Achats impulsifs ou effectués principalement sur mobile : les portefeuilles numériques peuvent réduire le nombre de paniers abandonnés

• Factures importantes : les clients optent souvent pour les transferts de compte à compte

Ne proposez que ce qui correspond à votre façon de vendre.

Équilibrez le coût avec la conversion

Certaines méthodes sont plus coûteuses, mais permettent d’augmenter les ventes de manière fiable. Le paiement fractionné entraîne des frais élevés, mais la flexibilité qu’il offre peut augmenter les taux de change ou la taille du panier suffisamment pour en valoir la peine. Les portefeuilles numériques coûtent le même prix que les cartes et améliorent souvent la conversion mobile. PayID et PayTo permettent un règlement instantané à un coût quasi nul, mais peuvent nécessiter une meilleure information des clients.

Maintenez la complexité gérable

Chaque nouveau mode de paiement ajoute une couche supplémentaire de remboursements, de règlements, de rapprochement et de service à la clientèle. Un prestataire de services de paiement unifié tel que Stripe, permet de centraliser cela sous une seule intégration et une seule surface de rapports.

Gardez une longueur d’avance sur les changements réglementaires et infrastructurels

L’adoption de PayTo est en hausse et BECS devrait être supprimé d’ici 2030. Toute entreprise utilisant le prélèvement automatique doit donc prévoir sa migration. Le passage du paiement fractionné à la réglementation du crédit pourrait également modifier les flux d’utilisateurs au fil du temps, et les mises à jour des tarifs d’interchange de la RBA peuvent avoir une incidence sur votre structure de coûts. Restez au fait de ces changements et vous serez prêt à évoluer avec l’écosystème de paiement dynamique de l’Australie.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : bâtissez sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier ordre dans le secteur.

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