El panorama de pagos en Australia ha evolucionado significativamente en los últimos años. Los pagos con tarjeta han reemplazado en gran medida al efectivo, mientras que las carteras digitales han crecido rápidamente. Aunque todavía están en desarrollo en muchos países, las transferencias bancarias instantáneas mueven más de 1 billón de dólares australianos (AUD) al año a través de la plataforma New Payments Platform (NPP).

Como resultado, un flujo de compra que antes se basaba principalmente en tarjetas puede ahora parecer incompleto para los clientes. A fin de decidir qué métodos de pago ofrecer, las empresas deben comprender cómo afectan varios factores, como la conversión, los costos de aceptación de pago y los tiempos de acreditación de fondos.

A continuación, analizaremos los métodos de pago más comunes en Australia, cómo funcionan y cómo ofrecer una combinación que aumente los ingresos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cuáles son los métodos de pago más comunes en Australia?
  
• ¿Cómo influyen los diferentes métodos de pago en el costo, la velocidad y la experiencia de proceso de compra?
  
• ¿Qué factores normativos y operativos determinan las opciones de pago en Australia?
  
• ¿Cómo deben decidir las empresas qué métodos de pago australianos ofrecer?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cuáles son los métodos de pago más comunes en Australia?

Los métodos de pago más comunes en Australia incluyen tarjetas, carteras digitales, compra ahora, paga después (BNPL), transferencias bancarias mediante PayID, débito directo a través de PayTo y BPAY. En 2022, el efectivo representaba solo el 13 % de los pagos de los consumidores en Australia.

Así es como funcionan:

Tarjetas

En Australia, alrededor del 75 % de todas las transacciones se realizan con tarjeta. Los pagos sin contacto son habituales en las compras presenciales. Las tarjetas siguen un proceso estándar en línea que requiere el número de la tarjeta, la fecha de vencimiento, el código de verificación de la tarjeta (CVC) o un token de la tarjeta guardado.

Cuando un cliente pasa o introduce una tarjeta, sus datos se envían al procesador de pagos de la empresa, que comprueba la autorización con la red de la tarjeta y el banco emisor. Si el banco lo aprueba, la venta se realiza y la empresa recibe los fondos, normalmente en un plazo de uno a tres días hábiles.

Las tarjetas de débito con doble red también son comunes en Australia. Normalmente, las tarjetas de débito pueden operar en la red nacional eftpos o en la red internacional de Visa/Mastercard. Si el cliente paga sin contacto, la transacción se enruta por las redes internacionales de manera predeterminada. Sin embargo, las empresas pueden habilitar el enrutamiento de menor costo, que dirige las transacciones a la red más económica en ese momento.

Nota: Una actualización de las normas de tarjetas en 2026 limitará la capacidad de los comerciantes para aplicar recargos y podría hacer que las tarjetas sean un método de pago menos atractivo.

Carteras digitales

Las carteras digitales como Apple Pay y Google Pay se han convertido en la opción predeterminada para muchos australianos, y su popularidad ha aumentado debido a la rapidez y seguridad que ofrecen. En un solo mes de 2024, los australianos realizaron más de 500 millones de transacciones con carteras digitales por un valor superior a los AUD 20,000 millones.

Cuando un cliente paga con una cartera digital, se autentica mediante Face ID, Touch ID o un código de acceso. El teléfono utiliza la comunicación de campo cercano (NFC) para enviar un token a la terminal (en transacciones presenciales) o mediante un flujo seguro dentro de la aplicación o del sitio web (en procesos de compra en línea). La transacción luego se procesa a través de las mismas redes que una tarjeta convencional.

Compra ahora, paga después

El método de pago Compra ahora, paga después divide una compra en cuotas mientras paga al comercio por adelantado. Más de uno de cada tres australianos ha utilizado Compra ahora, paga después para realizar compras en línea, y el volumen anual de transacciones supera los AUD 20,000 millones. Este método es particularmente eficaz en el comercio electrónico y el comercio minorista, donde las opciones de pago a plazos pueden aumentar la conversión y el tamaño del carrito de la compra.

En la confirmación de compra, el cliente selecciona una opción de Compra ahora, paga después e inicia sesión o crea una cuenta. El proveedor de este método evalúa la capacidad de pago y aprueba o rechaza la operación. Luego, el proveedor paga al comercio el importe correspondiente, menos una comisión. Luego, el cliente devuelve el monto al proveedor según las cuotas acordadas.

Aunque el cliente percibe el método de pago Compra ahora, paga después como un proceso instantáneo, en realidad incorpora algunos pasos adicionales y una evaluación de solvencia que se lleva a cabo en segundo plano.

PayID

PayID, que opera a través de la plataforma NPP, ha simplificado considerablemente las transferencias bancarias en tiempo real. Los clientes pueden enviar dinero con un número de teléfono, una dirección de correo electrónico o un número de empresa australiana (ABN) en lugar de los números de banco, estado y sucursal (BSB). Los australianos han creado más de 27 millones de PayID y la NPP mueve casi AUD 2 billones anuales en transferencias en tiempo real.

Para utilizarlo, el cliente introduce su PayID en la aplicación bancaria. El banco confirma el nombre y la empresa recibe los fondos casi al instante.

PayID elimina las tasas de intercambio y evita los contracargos. Sin embargo, añade un paso adicional para los clientes, ya que deben cambiar a su aplicación bancaria para completar el pago (a menos que el comercio cuente con una integración más fluida).

PayTo

PayTo, PayTo, que también funciona a través de la NPP, moderniza el débito directo y constituye una alternativa sólida a las tarjetas, especialmente para pagos recurrentes.

El débito directo tradicional (BECS) extrae fondos de la cuenta bancaria del cliente una vez que este otorga su autorización. Es un método confiable para suscripciones y facturación recurrente, y la acreditación de fondos suele demorar entre uno y dos días. Sin embargo, los rechazos por fondos insuficientes o cuentas cerradas pueden aparecer después de la operación.

PayTo reemplazará por completo al sistema BECS para el 2030. Con PayTo, la empresa envía un «acuerdo de pago» digital a la aplicación bancaria del cliente, quien puede aprobarlo de forma inmediata. Los pagos se procesan en tiempo real, y los clientes pueden consultar o pausar los acuerdos directamente desde su aplicación bancaria.

BPAY

BPAY es un sistema de pago de facturas integrado en casi todos los bancos australianos. La empresa incluye un código de facturación y un número de referencia del cliente en la factura, y el cliente realiza el pago a través de su aplicación bancaria. Los fondos se suelen acreditar al siguiente día hábil.

BPAY normalmente no forma parte del pago en tiempo real en comercios minoristas, pero aún está muy arraigado en el pago de facturas domésticas y comerciales. Este método se encuentra integrado en casi todas las aplicaciones bancarias en línea y móviles, lo cual lo hace conocido por los clientes.

¿Cómo influyen los diferentes métodos de pago en el costo, la velocidad y la experiencia de proceso de compra?

Cada método de pago implica distintos compromisos. Al seleccionar una combinación de opciones, las empresas que operan en Australia deben equilibrar el costo, el tiempo de acreditación de fondos y la experiencia durante el proceso de compra.

Así funciona cada método:

Tarjetas de crédito y débito

• Costo para empresas: el crédito es generalmente del 1 % al 3 %; el débito es inferior al 1 % (en general más económico a través de eftpos y el enrutamiento de menor costo).

• Velocidad de acreditación de fondos: de 1 a 3 días hábiles

• Experiencia de proceso de compra: el pago presencial sin contacto es instantáneo; en línea se requieren los datos de la tarjeta, a menos que estén guardados.

Carteras digitales (p. ej., Apple Pay, Google Pay)

• Costo para empresas: equivalente a la comisión base de la tarjeta

• Velocidad de acreditación de fondos: de 1 a 3 días hábiles

• Experiencia de proceso de compra: el pago presencial sin contacto es instantáneo; la confirmación biométrica agiliza considerablemente el pago en línea y a través del móvil.

Compra ahora, paga después

• Costo para empresas: generalmente más alto que las tarifas de las tarjetas

• Velocidad de acreditación de fondos: de 1 a 2 días hábiles

• Experiencia de proceso de compra: rápida para usuarios existentes; los nuevos usuarios deben completar un registro y una verificación de crédito rápida

PayID

• Costo para empresas: comisión baja o fija

• Velocidad de acreditación de fondos: instantánea y disponible las 24 horas, los 7 días de la semana

• Experiencia de proceso de compra: requiere cambiar a una aplicación bancaria, a menos que un tercero proporcione integraciones

PayTo

• Costo para empresas: comisión baja o fija

• Velocidad de acreditación de fondos: confirmación instantánea, inicio del pago en tiempo real

• Experiencia de proceso de compra: el cliente aprueba el acuerdo de pago desde su aplicación bancaria

BPAY

• Costo para empresas: comisión fija

• Velocidad de acreditación de fondos: acreditación de fondos por lotes durante la noche

• Experiencia de proceso de compra: el cliente realiza el pago a través de su aplicación bancaria; no se utiliza para compras en tiempo real

¿Qué factores normativos y operativos determinan las opciones de pago en Australia?

El entorno de pagos de Australia se determina por normativas prácticas, una infraestructura moderna y las expectativas de los consumidores, que demandan métodos sencillos y de bajo costo. Estos factores influyen en qué pueden ofrecer las empresas y qué esperan los clientes.

Esto es lo que debes saber:

Las normativas impulsan métodos de pago de menor costo

El Banco de la Reserva de Australia (RBA) limita las tasas de intercambio nacionales. El intercambio de débito se mantiene en unos pocos céntimos, mientras que el de crédito tiene un límite de entre el 0.5 % y 0.8 %. En 2025, el RBA propuso reducir el límite al 0.3 %. Si se aprueba, este límite se implementaría a partir de julio de 2026. Además, el RBA ha presionado a los bancos y a los encargados de tratamiento para que apoyen el enrutamiento de menor costo, lo que significa que las empresas pueden dirigir las transacciones de débito sin contacto a través de la red eftpos, que es menos costosa.

Compra ahora, paga después entra en la normativa de crédito formal

Dado que la Ley Nacional de Protección del Crédito al Consumidor regula el método de pago Compra ahora, paga después, pronto se aplicarán controles formales de asequibilidad y requisitos de préstamo responsable. Esta medida aportará mayor coherencia a las aprobaciones y eliminará las normas que anteriormente impedían a las empresas aplicar recargos a las comisiones por usar los servicios de Compra ahora, paga después.

Las nuevas infraestructuras transforman la velocidad de la acreditación de fondos

La nueva plataforma de pagos (NPP), que opera con PayID y PayTo, permite realizar transferencias bancarias instantáneas y aprobaciones de débito directo en tiempo real. Australia planea retirar el sistema de débito directo BECS para el 2030 y reemplazarlo con PayTo.

Las normas operativas definen las expectativas de los consumidores

El servicio Tap to Pay es casi universal, el uso de carteras digitales se ha convertido en una práctica habitual y BPAY se mantiene integrado en las rutinas de pago de facturas. Estas normas crean un entorno en el que los clientes suelen esperar que las empresas de cualquier tamaño ofrezcan opciones de pago rápidas, fáciles y flexibles.

¿Cómo deben decidir las empresas qué métodos de pago australianos ofrecer?

Elegir la combinación adecuada de métodos de pago consiste, básicamente, en satisfacer las expectativas de los clientes y, al mismo tiempo, mantener bajo control los costos, las operaciones y los riesgos. Aprovechar los aspectos positivos del mercado australiano (p. ej., los hábitos de pago constantes de los consumidores y los métodos de pago consolidados) puede ayudar a crear una estrategia eficaz.

Esto es lo que hay que tener en cuenta:

Comienza con tus clientes

Los diferentes públicos tienden a tener diferentes patrones de pago:

• Los compradores más jóvenes que priorizan el uso del móviltienen más probabilidades de utilizar carteras digitales y el método de pago Compra ahora, paga después

• Los compradores de productos de gran valor o business to business (B2B) utilizan con frecuencia transferencias bancarias o PayID

• El comercio minorista presencial debe ofrecer pagos sin contacto o quedará rezagado con respecto al mercado

Identifica cómo pagan tus clientes y comienza por ahí.

Adapta el método a la transacción

La forma de pago depende del contexto:

• Comercio minorista de bajo margen y alto volumen: prioriza el enrutamiento de débito más económico y PayID para pedidos de gran tamaño

• Modelos de suscripción o membresía: PayTo puede reducir la pérdida de clientes por vencimiento de tarjetas.

• Compras por impulso o con fuerte uso del móvil: las carteras digitales pueden disminuir el abandono de carritos

• Facturas de gran monto: los clientes suelen optar por transferencias de cuenta a cuenta

Ofrece únicamente los métodos que tengan sentido según tu forma de vender.

Equilibra el costo con la conversión

Algunos métodos son más costosos, pero aumentan las ventas de manera confiable. El método Compra ahora, paga después implica altas comisiones, pero la flexibilidad que ofrece puede incrementar lo suficiente las tasas de conversión o el tamaño del carrito como para justificar su uso. Las carteras digitales tienen un costo similar al de las tarjetas y, a menudo, mejoran la conversión en dispositivos móviles. PayID y PayTo acreditan los pagos de forma inmediata con un costo casi nulo, aunque pueden requerir que los clientes se familiaricen más con el sistema.

Mantén la complejidad bajo control

Cada nuevo método de pago agrega una capa de gestión de reembolsos, acreditación de fondos, conciliación y atención al cliente. Un proveedor de servicios de pago unificado, como Stripe, ayuda a centralizar todo esto bajo una sola integración y una única plataforma de informes.

Mantente al día con los cambios normativos e infraestructura

La adopción de PayTo está en aumento, y se espera que el sistema BECS se retire para el 2030, por lo que cualquier empresa que utilice débito directo debe planificar su migración. La incorporación del método Compra ahora, paga después a la normativa de crédito también podría modificar los flujos de usuario con el tiempo, y las actualizaciones de las tarifas de intercambio del RBA pueden afectar a tu estructura de costos. Mantente al tanto de estos cambios y podrás adaptarte al dinámico ecosistema de pagos de Australia.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.

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