El panorama de los pagos australianos ha evolucionado considerablemente en los últimos años. Los pagos con tarjeta han reemplazado en gran medida al efectivo, mientras que los monederos digitales han crecido rápidamente. Aunque todavía están en sus fases iniciales en muchos países, las transferencias bancarias instantáneas reciben más de 1 billón de dólares australianos cada año a través de la New Payments Platform (NPP).

Como resultado, un flujo del proceso de compra que antes mostraba opciones para pagar con tarjetas, en la actualidad puede parecer incompleto para los clientes. Para decidir qué métodos para pagar ofrecer, las empresas deben entender cómo afectan a múltiples factores, como la conversión, los costes de aceptación de pagos y los tiempos de cobro.

A continuación, analizaremos los métodos para pagar más comunes en Australia, cómo funcionan y cómo ofrecer una combinación que mejore los ingresos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Cuáles son los métodos para pagar más comunes en Australia?
  
• ¿Cómo influyen los diferentes métodos para pagar en el coste, la velocidad y la experiencia en el proceso de compra?
  
• ¿Qué factores regulatorios y operativos determinan los pagos en Australia?
  
• ¿Cómo pueden decidir las empresas qué métodos para pagar ofrecer en Australia?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Cuáles son los métodos para pagar más comunes en Australia?

Entre los métodos para pagar más comunes en Australia se incluyen tarjetas, monederos digitales, métodos de compra ahora, paga después (BNPL), transferencias bancarias mediante PayID, adeudo directo mediante PayTo y BPAY. En 2022, el efectivo solo supuso el 13 % de los pagos de los consumidores en Australia.

Así es como funcionan:

Tarjetas

En Australia, alrededor del 75 % de todas las transacciones se realizan con tarjeta. Los pagos sin contacto con un toque son algo estándar en las compras en persona. Las tarjetas funcionan mediante un flujo en línea estándar que requiere el número de tarjeta, la fecha de caducidad, el código de verificación de tarjeta (CVC) o un token de tarjeta guardado.

Cuando un cliente toca o introduce una tarjeta, sus datos van al procesador de pagos de la empresa, que comprueba la autorización con la red de tarjetas y el banco emisor. Si el banco lo aprueba, se realiza la venta y la empresa recibe los fondos, normalmente en un plazo de uno a tres días laborables.

Las tarjetas de débito de doble red también son comunes en Australia. Por lo general, las tarjetas de débito pueden ejecutarse en la red eftpos nacional o en la red internacional Visa/Mastercard. Si el cliente toca con su tarjeta, la transacción suele dirigirse a través de las redes internacionales de forma predeterminada, pero las empresas pueden activar la ruta menos costosa, que envía transacciones de débito sin contacto a través de la red que sea más barata en ese momento.

Nota: una actualización de las reglas de las tarjetas en 2026 restringirá la capacidad de los comerciantes para cobrar y puede hacer que las tarjetas sean un método para pagar menos atractivo.

Monederos digitales

Los monederos digitales como Apple Pay y Google Pay se han convertido en la opción predeterminada para pagar de muchos australianos, y su popularidad ha aumentado debido a la velocidad y la seguridad que ofrecen. En un solo mes de 2024, los australianos realizaron más de 500 millones de transacciones con monederos digitales por valor de más de 20.000 millones de dólares australianos.

Cuando un cliente paga con un monedero digital, se autentica con Face ID, Touch ID o un código de acceso. El teléfono utiliza la comunicación de campo cercano para enviar un token al terminal (para transacciones en persona) o un flujo seguro en la aplicación/web (para un proceso de compra en línea). A continuación, la transacción se liquida a través de las mismas redes que una tarjeta normal.

Compra ahora, paga después (BNPL)

El método BNPL divide una compra en cuotas y paga por adelantado a la empresa. Más de uno de cada tres australianos ha utilizado este método para comprar por Internet, y el volumen anual de transacciones es superior a 20.000 millones de dólares. BNPL es especialmente eficaz en el e-commerce y comercio minorista, donde las opciones de pago en cuotas pueden aumentar la conversión y el tamaño del carrito.

En el proceso de proceso de compra, el cliente elige una opción de «Compra ahora, paga después ahora, paga después» e inicia el proceso de registro o crea una cuenta. El proveedor del método de «Compra ahora, paga después, paga después» comprueba la asequibilidad y aprueba o rechaza la compra. El proveedor paga a la empresa y se queda con una comisión. A continuación, el cliente le paga en las cuotas acordadas.

Si bien la BNPL parece una opción instantánea para el cliente, requiere algunos pasos adicionales y una capa de evaluación crediticia que se ejecuta en segundo plano.

PayID

PayID, que funciona dentro de la NPP, ha simplificado mucho las transferencias bancarias en tiempo real. Los clientes pueden enviar dinero usando un número de teléfono, una dirección de correo electrónico o un Número de Empresa Australiana (ABN) en lugar de números de sucursal bancaria y de cuenta. Los australianos han creado más de 27 millones de transacciones con PayID y la NPP mueve casi 2 billones de dólares australianos al año en transferencias en tiempo real.

Para usarlo, el cliente introduce su PayID en su aplicación bancaria. Su banco confirma el nombre y la empresa recibe los fondos casi al instante.

PayID elimina las comisiones de intercambio y los contracargos, pero implica un paso más para los clientes, que deben acceder a su aplicación bancaria para pagar (a menos que la empresa disponga de una opción más integrada).

PayTo

PayTo, que también se incluye dentro de la NPP, moderniza el adeudo directo y es una alternativa sólida a las tarjetas, especialmente para pagos recurrentes.

El adeudo directo tradicional (BECS) extrae fondos de la cuenta bancaria de un cliente tras la autorización de este. Es fiable para las suscripciones y la facturación recurrente, cuyo cobro suele tardar de uno a dos días. Sin embargo, los fallos por fondos insuficientes o porque las cuentas están cerradas pueden mostrarse después de la compra.

PayTo está listo para sustituir completamente a BECS en 2030. Con PayTo, la empresa envía un «acuerdo de pago» digital a la aplicación bancaria del cliente. El cliente puede aprobarlo al instante. El pago se liquida después en tiempo real y los clientes pueden ver o suspender los acuerdos en su aplicación bancaria.

BPAY

BPAY es un sistema para pagar facturas integrado en casi todos los bancos australianos. La empresa coloca un código de facturación y un número de referencia del cliente en la factura, y el cliente paga a través de su aplicación bancaria. Los fondos suelen cobrarse al siguiente día laborable.

BPAY no suele formar parte de un proceso de compra de comercio minorista en tiempo real, pero sigue estando profundamente arraigado en el pago de las facturas del hogar y empresas. Está integrado en casi todas las aplicaciones móviles y en línea de los bancos, lo que hace que sea una opción familiar para los clientes.

¿Cómo influyen los diferentes métodos para pagar en el coste, la velocidad y la experiencia en el proceso de compra?

Cada método para pagar conlleva diferentes compensaciones. A la hora de elegir una combinación de opciones, las empresas que trabajan en Australia deben equilibrar coste, cobro y proceso de compra.

Así es como funciona cada uno de los métodos para pagar:

Tarjetas de crédito y débito

• Coste para la empresa: el crédito suele oscilar entre el 1 % y el 3 %; el adeudo suele ser <1 % (normalmente es más barato a través de eftpos y rutas de menor coste)

• Velocidad de cobro: de 1 a 3 días laborables

• Experiencia en el proceso de compra: el pago con un toque en persona es instantáneo; el uso para los pagos en línea requiere que se introduzcan los datos de la tarjeta, a menos que estos se guarden

Monederos digitales (p. ej., Apple Pay, Google Pay)

• Coste para la empresa: igual a que la comisión subyacente de las tarjetas

• Velocidad de cobro: de 1 a 3 días laborables

• Experiencia en el proceso de compra: pagar con un toque en persona es algo instantáneo; la confirmación biométrica hace que el proceso de compra en línea y móvil sea muy rápido

Compra ahora, paga después (BNPL)

• Coste para la empresa: suele ser más alto que las comisiones de los pagos con tarjeta

• Velocidad de cobro: de 1 a 2 días laborables

• Experiencia en el proceso de compra: rápida para los usuarios existentes; los usuarios nuevos deben registrarse y superar una verificación de crédito rápida

PayID

• Coste para la empresa: comisión baja o fija

• Velocidad de cobro: instantáneo, 24 horas al día, los 7 días de la semana.

• Experiencia en el proceso de compra: requiere cambiar a una aplicación bancaria, a menos que un tercero proporcione integraciones

PayTo

• Coste para la empresa: comisión baja o fija

• Velocidad de cobro: confirmación instantánea, inicio del pago en tiempo real

• Experiencia en el proceso de compra: el cliente aprueba el contrato de pago en su aplicación bancaria

BPAY

• Coste para la empresa: comisión fija

• Velocidad de cobro: cobro por lotes durante la noche

• Experiencia en el proceso de compra: el cliente paga a través de su aplicación bancaria; no se usa para los procesos de compra en tiempo real

¿Qué factores regulatorios y operativos determinan los pagos en Australia?

El entorno de los pagos australiano está moldeado por la regulación práctica, la infraestructura moderna y las expectativas de los consumidores sobre métodos sencillos y de bajo coste. Estos influyen en lo que las empresas pueden ofrecer y en lo que los clientes esperan.

Aquí te explicaremos todo lo que debes saber:

La normativa está impulsando los pagos de menor coste

El Banco de Reserva de Australia (RBA) limita las tasas de intercambio nacionales. El intercambio de débito cuesta unos céntimos y el crédito está limitado a entre el 0,5 % y el 0,8 %. En 2025, el Banco de Reserva de Australia propuso reducir el límite al 0,3 %. De aprobarse, este límite entraría en vigor en julio de 2026. El RBA también está presionando a los bancos y procesadores de pagos para que apoyen el enrutamiento de menor coste, lo que significa que las empresas pueden dirigir las transacciones de débito sin contacto a través de la red eftpos, que es una opción más económica.

El método de «Compra ahora, paga después» se somete a la regulación crediticia formal

Debido a que el método de «Compra ahora, paga después» está sujeto a la Ley Nacional de Protección del Crédito al Consumo, pronto incluirá controles formales de asequibilidad y requisitos de préstamos responsables. Esto dará más coherencia a las aprobaciones y eliminará las reglas que antes impedían a las empresas cobrar comisiones a los pagos con dicho método.

La nueva infraestructura está remodelando la velocidad de cobro

La NPP, que incluye PayID y PayTo, permite las transferencias bancarias instantáneas y aprobaciones de adeudos directos en tiempo real. Australia tiene previsto retirar el sistema de adeudos directos BECS para 2030 y sustituirlo por PayTo.

Las normas operativas definen las expectativas de los consumidores

Tap to Pay es casi universal, los monederos digitales se han convertido en algo estándar y BPAY sigue integrado en la práctica habitual de los pagos de facturas. Todo esto conforma un entorno en el que los clientes esperan que empresas de todos los tamaños den soporte a opciones de pago rápidas, fáciles y flexibles.

¿Cómo pueden decidir las empresas qué métodos para pagar ofrecer en Australia?

Elegir la combinación correcta de métodos para pagar consiste, en última instancia, en satisfacer las expectativas del cliente mientras mantienes tus propios costes, operaciones y riesgos bajo control. Aprovechar los aspectos positivos del mercado australiano (p. ej., hábitos de pago constantes de los consumidores y métodos para pagar maduros), puede ayudarte a crear una estrategia eficaz.

Debes tener presente lo siguiente:

Empieza por tus clientes

Los diferentes públicos tienden a mostrar diferentes patrones en los pagos:

• Los compradores más jóvenes y con dispositivos móviles tienen más probabilidades de usar monederos digitales y métodos de Compra ahora, paga después

• Los compradores B2B utilizan las transferencias bancarias o PayID con frecuencia

• El comercio minorista en persona debe dar soporte a las opciones de pagar con un toque o pueden quedarse atrás

Determina cómo pagan tus clientes y empieza por ahí.

Haz coincidir el método con la transacción

La adecuación de los pagos depende del contexto:

• Bajo margen y gran volumen de comercio minorista: enfatiza rutas de débito más baratas y PayID para pedidos grandes

• Modelos de suscripción o membresía: PayTo puede reducir el abandono de clientes por tarjetas caducadas

• Compras impulsivas o realizadas principalmente desde dispositivos móviles: los monederos digitales pueden reducir el abandono de carritos

• Facturas grandes: los clientes suelen optar por transferencias de cuenta a cuenta

Ofrece solo lo que tenga sentido para la forma en que vendes.

Equilibra el coste con la conversión

Algunos métodos son más caros, pero aumentan las ventas de forma fiable. BNPL tiene unas comisiones elevadas, pero la flexibilidad que ofrece puede elevar las tasas de conversión o el tamaño del carrito lo suficiente como para que merezca la pena. Los monederos digitales cuestan lo mismo que las tarjetas y, a menudo, mejoran la conversión móvil. PayID y PayTo cobran instantáneamente casi sin coste, pero podrían requerir más educación del cliente.

Mantén la complejidad manejable

Cada nuevo método para pagar añade una capa de reembolsos, liquidaciones, conciliación y soporte al cliente. Un proveedor de servicios de pago unificado como Stripe ayuda a centralizar esto bajo una integración y una superficie de informes.

Mantente a la vanguardia de los cambios normativos y de infraestructura

El uso de PayTo está aumentando, y BECS tiene caducará en 2030, por lo que cualquier empresa que ofrece la opción de adeudo directo debe planificar la migración. El cambio de BNPL, a la regulación crediticia también podría cambiar los flujos de los usuarios con el tiempo, y las actualizaciones de intercambio del RBA pueden afectar a tu estructura de costes. Mantente al tanto de estos cambios y estarás preparado para cambiar junto con el ecosistema de pagos dinámico de Australia.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada e internacional que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas internacionales. a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Payments:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia del cliente de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pagos prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pagos y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de cambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y presenciales: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y en persona para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para el crecimiento: construye sobre una plataforma diseñada para escalar contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede ayudarte a aceptar pagos por Internet y en persona o crea una cuenta hoy mismo.