澳大利亚的 支付格局在过去几年已发生重大变化。银行卡支付已基本取代现金，数字钱包也迅速普及。尽管在许多国家仍处于起步阶段，但每年通过新支付平台 (NPP) 完成的即时银行转账已超过 1 万亿澳元 (AUD)。

因此，之前依赖银行卡的结账流程，如今在客户看来可能不够完善。企业在决定提供哪种支付方式时，必须了解其如何影响转化率、支付受理成本、结算时间等多个因素。

下面，我们将讨论澳大利亚常见的支付方式、其运作机制，以及如何提供提升收入的组合方式。

本文内容

• 澳大利亚常见的支付方式有哪些？
  
• 不同的支付方式如何影响成本、速度和结账体验？
  
• 澳大利亚的支付选择受到哪些监管和运营因素的影响？
  
• 商家应如何决定提供哪种澳大利亚支付方式？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

澳大利亚常见的支付方式有哪些？

澳大利亚常见的支付方式包括银行卡、数字钱包、先买后付 (BNPL)、通过 PayID 进行银行转账、通过 PayTo 进行直接借记，以及 BPAY。截至 2022 年，现金仅占澳大利亚 13% 的消费者支付。

其运作机制如下：

银行卡

在澳大利亚，约 75% 的交易通过银行卡完成。线下购买采用非接触式轻触即付是标准配置。银行卡通过标准的在线流程运行，需要提供银行卡号、有效期、银行卡安全码 (CVC) 和/或已保存的银行卡令牌。

当客户轻触或输入银行卡时，其信息会被发送到商家的支付处理商，该处理商会与卡组织和发卡行核对授权。如果银行批准，交易即完成，商家通常在一到三个工作日内收到资金。

双网络借记卡在澳大利亚也很常见。借记卡通常可以在国内 eftpos 网络或国际 Visa/Mastercard 网络上运行。如果客户轻触，交易通常默认会通过国际网络路由。但商家可以启用最低成本路由，通过当时更便宜的网络发起非接触式借记交易。

注意：2026 年银行卡规则的更新将限制商家收取附加费的能力，这可能会降低银行卡支付方式的吸引力。

数字钱包

Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包已成为许多澳大利亚人的默认选项，因其速度和安全性而日益受欢迎。2024 年一个月内，澳大利亚人的数字钱包交易笔数超过 5 亿，价值超过 200 亿澳元。

当客户使用数字钱包付款时，他们会用 Face ID、Touch ID 或密码进行身份验证。手机使用近场通信 (NFC) 向终端（用于线下交易）或安全的应用内/网页支付流程（用于在线结账）发送令牌。交易随后通过与普通银行卡相同的网络进行清算。

先买后付

先买后付会将购买金额分期付款，但会预先向商家支付。超过三分之一的澳大利亚人使用先买后付进行在线购物，年交易量超过 200 亿澳元。先买后付在电商和零售场景中效果尤为显著，分期付款选项可以提高转化率和购物车规模。

结账时，客户选择先买后付选项并登录或注册。先买后付服务商会检查偿付能力，并决定是批准还是拒绝购买。服务商扣除费用后，会向商家付款。客户随后按约定的分期付款偿还给服务商。

虽然对客户而言，先买后付看似即时完成，但后台会多出几个步骤，并包含一层信用评估环节。

PayID

PayID 在 NPP 上运行，大大简化了实时银行转账流程。客户可以通过手机号、邮箱地址或澳大利亚商业号码 (ABN) 进行转账，无需再输入银行分行 (BSB) 代码和账号。澳大利亚用户已创建超过 2700 万个 PayID，NPP 每年处理的实时转账规模接近 2 万亿澳元。

使用时，客户需将 PayID 输入银行应用程序。银行确认名称后，商家近乎即时收到资金。

PayID 取消了交换费，也不存在撤单问题。但这对客户来说还需要多一步，他们必须切换到银行应用程序来支付（除非商家使用更集成的交接方式）。

PayTo

同样依托 NPP 运行的 PayTo，使直接借记现代化，是银行卡的有效替代方案，尤其适合经常性付款。

传统直接借记 (BECS) 在客户授权后，从客户银行账户提取资金。它在订阅和定期计费方面很可靠，结算通常需要一到两天。然而，仍可能出现因资金不足或账户关闭导致的事后交易失败情况。

PayTo 将在 2030 年前完全取代 BECS。通过 PayTo，商家可直接向客户的银行应用程序发送一份电子“支付协议”。客户可以立即批准。支付随后实时清算，并且客户可以在银行应用程序中查看或暂停协议。

BPAY

BPAY 是一种账单支付系统，它已与几乎每一家澳大利亚银行集成。商家在账单上添加账单方代码和客户参考编号，客户通过银行应用程序付款。资金通常在下一个工作日结算。

BPAY 通常不用于实时零售结账场景，但它在家庭和企业账单中仍占主流地位。该支付方式已与几乎所有银行的网上与移动端应用集成，消费者对此十分熟悉。

不同的支付方式如何影响成本、速度和结账体验？

每种支付方式都存在不同的利弊权衡。在澳大利亚开展业务的企业，在选择多种方案组合时，需要在成本、结算时间和结账流程之间做好平衡。

每种方法的运作机制如下：

信用卡和借记卡

• 企业成本：信用卡通常为 1%–3%；借记卡通常 <1%（通过 eftpos 及最低成本路由，通常成本最低）

• 结算速度：1–3 个工作日

• 结账体验：线下闪付可即时完成；线上输入需提供银行卡信息，除非银行卡已保存

数字钱包（例如 Apple Pay、Google Pay）

• 企业成本：等于基础银行卡费用

• 结算速度：1–3 个工作日

• 结账体验：线下闪付可即时完成；生物识别确认让线上及移动端结账流程变得极为快捷

先买后付

• 企业成本：费用通常高于银行卡费用

• 结算速度：1–2 个工作日

• 结账体验：对现有用户而言流程快捷；新用户则需完成注册及快速信用检查

PayID

• 企业成本：费用较低，且/或为固定费用

• 结算速度：即时到账且全天候可用

• 结账体验：除非第三方提供集成，否则需要切换到银行应用程序

PayTo

• 企业成本：费用较低，且/或为固定费用

• 结算速度：即时确认，实时支付发起

• 结账体验：客户在其银行应用程序中批准支付协议

BPAY

• 企业成本：固定费用

• 结算速度：隔夜批量结算

• 结账体验：客户通过银行应用程序支付；不用于实时结账

澳大利亚的支付选择受到哪些监管和运营因素的影响？

澳大利亚的支付环境，由务实的监管、现代的基础设施，以及消费者对简便、低成本支付方式的期望共同塑造。这些因素影响着企业能够提供什么以及客户的期望。

以下是需要了解的事项：

监管正推动降低支付成本

澳大利亚储备银行 (RBA) 对国内交换费设有上限。借记卡交换费仅为几美分，信用卡上限为 0.5%–0.8%。2025 年，RBA 提议将信用卡上限降至 0.3%。若该提案通过，该上限将于 2026 年 7 月起实施。RBA 还推动银行和处理商支持最低成本路由，这意味着企业可将非接触式借记交易引导至更便宜的 eftpos 网络。

先买后付行将纳入正式信贷监管

由于先买后付将被纳入《国家消费者信贷保护法》监管范畴，很快将正式实施偿付能力核查与负责任贷款要求。这将使审批更加统一，并废除此前阻止企业额外收取先买后付费用的规则。

新基础设施正在重塑结算速度

支撑 PayID 和 PayTo 的 NPP 支持即时银行转账和实时直接借记授权。澳大利亚计划在 2030 年前停用 BECS 直接借记系统，并以 PayTo 取而代之。

运营规范正在定义消费者的期望

轻触支付几乎普及，数字钱包已成为标准，BPAY 依然嵌入了账单支付流程中。这些规范形成了一种环境：客户普遍期望，各种规模的企业都应支持快速、便捷且灵活的支付方式。

商家应如何决定提供哪种澳大利亚支付方式？

选择合适的支付方式组合，最终是为了满足客户期望，同时控制自身成本、运营和风险。基于澳大利亚市场的优势（例如，持续的消费者支付习惯和成熟的支付方式），可以帮助您制定有效的策略。

以下是需要考虑的事项：

从您的客户开始

不同的受众倾向于不同的支付模式：

• 年轻一代、习惯移动端的购物者更可能使用数字钱包和先买后付服务

• 大额消费或企业对企业 (B2B) 买家，通常会使用银行转账或 PayID

• 线下零售必须支持轻触即付，否则将跟不上市场节奏

确定您客户惯用的支付方式，从这里开始。

将方式与交易匹配

支付匹配取决于具体情境：

• 低利润、高销量零售：大额订单优先采用成本更低的借记卡路径和 PayID

• 订阅或会员制模式：PayTo 能够减少因银行卡过期导致的客户流失

• 冲动型或移动端为主的购买：数字钱包可以减少购物车放弃率

• 大额账单：客户通常选择账户间转账

只提供符合您销售方式的支付选项。

成本与转换的平衡

有些方法成本更高，但能稳定地增加销售。先买后付费用较高，但它的灵活性可以提升转化率或购物车规模，使其值得使用。数字钱包的成本与银行卡相同，且通常能提升移动端转化率。PayID 和 PayTo 几乎是免费即时结算的，但可能需要对客户进行更多引导。

保持复杂性可控

每新增一种支付方式，都会相应增加退款、结算、对账和客户支持等环节的工作量。像 Stripe 这样的一体化支付服务商，可帮助将这些数据集中到一个集成和一个报告界面下。

紧跟监管和基础设施的变化

PayTo 的采用率正在上升，而 BECS 计划于 2030 年停用，因此所有使用直接借记的商家都应做好迁移规划。先买后付将纳入信贷监管，这也可能逐步改变用户流程，RBA 的交换更新也可能影响您的成本结构。密切关注这些变化，您就能从容应对澳大利亚充满活力的支付生态系统。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千工程小时。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

• 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。

• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。

• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。

了解更多关于 Stripe Payments 如何为您的线上与线下付款提供支持的信息，或立即开始使用。