Il panorama dei pagamenti in Australia si è evoluto in modo significativo negli ultimi anni. I pagamenti con carta hanno in gran parte sostituito il contante, mentre i wallet hanno registrato una crescita rapida. Pur essendo ancora emergenti in molti Paesi, i bonifici istantanei movimentano ogni anno oltre mille miliardi di dollari australiani (AUD) attraverso la New Payments Platform (NPP).

Di conseguenza, un flusso di checkout basato prevalentemente sulle carte, oggi, può risultare incompleto per i clienti. Per decidere quali metodi di pagamento offrire, le attività devono comprendere come ciascuno influisca su diversi fattori, come la conversione, i costi di accettazione dei pagamenti e i tempi di regolamento.

Di seguito, illustriamo i metodi di pagamento più diffusi in Australia, come funzionano e come offrire una combinazione che migliori i ricavi.

Contenuto dell'articolo

• Metodi di pagamento più diffusi in Australia
  
• Impatto dei diversi metodi di pagamento su costi, velocità e esperienza di checkout
  
• Fattori normativi e operativi che influenzano le scelte di pagamento in Australia
  
• Decisione delle attività sui metodi di pagamento da offrire in Australia
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Metodi di pagamento più diffusi in Australia

I metodi di pagamento più diffusi in Australia includono carte, wallet, pagamenti a rate, bonifici bancari tramite PayID, addebito diretto tramite PayTo e BPAY. Nel 2022, il contante rappresentava solo il 13% dei pagamenti dei consumatori in Australia.

Ecco come funzionano:

Carte

In Australia, circa il 75% di tutte le transazioni viene effettuato con carta. I pagamenti contactless avvicinando la carta sono la norma per i pagamenti di persona. Le carte seguono un flusso online standard che richiede il numero della carta, la data di scadenza, il codice di verifica della carta (CVC) e/o un token della carta salvato.

Quando un cliente avvicina la carta o la inserisce, i suoi dati passano all'elaboratore del pagamento dell'attività, che verifica l'autorizzazione con il circuito delle carte di credito e la banca emittente. Se la banca approva, la vendita viene completata e l'attività riceve i fondi, solitamente entro uno o tre giorni lavorativi.

Anche le carte di debito a doppio circuito sono diffuse in Australia. Le carte di debito possono generalmente funzionare sul circuito nazionale eftpos o sui circuiti internazionali Visa/Mastercard. Se il cliente utilizza il pagamento avvicinando la carta, la transazione viene instradata di default verso i circuiti internazionali. Tuttavia, le attività possono attivare il routing a costo minimo, che instrada le transazioni contactless attraverso il circuito più economico disponibile in quel momento.

Nota: un aggiornamento delle norme sulle carte previsto per il 2026 limiterà la possibilità degli esercenti di applicare commissioni aggiuntive e potrebbe rendere le carte un metodo di pagamento meno interessante.

Wallet

Per molti australiani, wallet come Apple Pay e Google Pay sono diventati un'opzione predefinita, aumentando la loro diffusione grazie alla velocità e alla sicurezza che offrono. In un solo mese del 2024, gli australiani hanno effettuato oltre 500 milioni di transazioni con wallet per un valore superiore a 20 miliardi di AUD.

Quando un cliente effettua un pagamento tramite wallet, si autentica con Face ID, Touch ID o codice di accesso. Il telefono utilizza la tecnologia NFC (Near Field Communication) per inviare un token al terminale (per le transazioni di persona) o per garantire un flusso sicuro all'interno dell'app o del sito web (per la procedura di pagamento online). La transazione viene quindi elaborata sugli stessi circuiti di una carta tradizionale.

Pagamento a rate

Il pagamento a rate suddivide un acquisto in rate, pagando l'attività in anticipo. Oltre un australiano su tre ha utilizzato il pagamento a rate per acquisti online e il volume annuale delle transazioni supera i 20 miliardi di AUD. Il pagamento a rate è particolarmente efficace nell'e-commerce e nella vendita al dettaglio, dove le opzioni di pagamento rateale possono aumentare la conversione e il valore medio degli ordini.

Al momento del checkout, il cliente seleziona l'opzione di pagamento a rate ed effettua il login o si registra. Il fornitore del servizio di pagamento a rate verifica la solvibilità e approva o rifiuta l'acquisto. Il fornitore paga l'attività, trattenendo una commissione. Il cliente rimborsa quindi l'attività con le rate concordate.

Anche se il pagamento a rate sembra istantaneo per il cliente, in realtà prevede alcuni passaggi aggiuntivi e una fase di valutazione del merito creditizio che avviene in background.

PayID

PayID, che opera sul circuito della NPP, ha notevolmente semplificato i bonifici bancari in tempo reale. I clienti possono inviare denaro utilizzando un numero di telefono, un indirizzo email o un Australian Business Number (ABN) invece del codice bancario della filiale (BSB) e del numero di conto. Gli australiani hanno creato oltre 27 milioni di PayID la NPP movimenta quasi 2.000 miliardi di AUD all'anno in trasferimenti in tempo reale.

Per utilizzarlo, il cliente inserisce il proprio PayID nell'app della banca. La banca conferma il nome e l'attività riceve i fondi quasi istantaneamente.

PayID elimina le commissioni d'interscambio e gli storni. Tuttavia, richiede un passaggio aggiuntivo da parte dei clienti, che devono accedere alla propria app della banca per effettuare il pagamento (a meno che l'attività non utilizzi un sistema di trasferimento più integrato).

PayTo

Anche PayTo, è basato su NPP, modernizza l'addebito diretto e rappresenta una valida alternativa alle carte, in particolare per i pagamenti ricorrenti.

L'addebito diretto tradizionale (BECS) preleva fondi dal conto bancario del cliente previa autorizzazione da parte di quest'ultimo. È affidabile per gli abbonamenti e l'addebito ricorrente, con un tempo di regolamento che varia solitamente da uno a due giorni. Tuttavia, eventuali errori dovuti a fondi insufficienti o conti chiusi possono manifestarsi solo a posteriori.

PayTo è destinato a sostituire completamente BECS entro il 2030. Con PayTo, l'attività invia invece un "accordo di pagamento" digitale all'app della banca del cliente. Il cliente può approvarlo immediatamente. I pagamenti vengono quindi effettuati in tempo reale e i clienti possono visualizzare o sospendere gli accordi direttamente nell'app.

BPAY

BPAY è un sistema di pagamento delle bollette integrato in quasi tutte le banche australiane. L'attività inserisce un codice di addebito e un numero di riferimento del cliente sulla fattura e il cliente effettua il pagamento tramite la propria app della banca. I fondi vengono generalmente accreditati il giorno lavorativo successivo.

BPAY non è generalmente integrato in una procedura di pagamento al dettaglio in tempo reale, ma rimane profondamente utilizzato per le bollette domestiche e delle attività. È integrato in quasi tutte le app online e per dispositivi mobili delle banche, il che lo rende familiare per i clienti.

Impatto dei diversi metodi di pagamento su costi, velocità e esperienza di checkout

Ogni metodo di pagamento presenta diversi vantaggi e svantaggi. Quando le attività che operano in Australia scelgono diverse opzioni, devono valutare attentamente costi, tempi di regolamento e percorso del checkout.

Ecco come funziona ogni metodo:

Carte di credito e di debito

• Costo per le attività: per le carte di credito è solitamente compreso tra l'1% e il 3%, per quelle di debito è spesso inferiore all'1% (in genere più conveniente tramite eftpos e routing a costo minimo).

• Tempi di regolamento dei pagamenti: 1-3 giorni lavorativi

• Esperienza di checkout: il pagamento avvicinando la carta di persona è istantaneo, l'inserimento online richiede i dati della carta se non sono stati già salvati

Wallet (ad esempio, Apple Pay, Google Pay)

• Costo per l'attività: pari alla commissione carta associata

• Tempi di regolamento dei pagamenti: 1-3 giorni lavorativi

• Esperienza di checkout: il pagamento avvicinando la carta di persona è istantaneo, la conferma biometrica velocizza molto la procedura di pagamento online e da dispositivi mobili

Pagamento a rate

• Costo per l'attività: generalmente superiori alle commissioni delle carte

• Tempi di regolamento dei pagamenti: 1-2 giorni lavorativi

• Esperienza di checkout: veloce per gli utenti esistenti, i nuovi utenti completano la registrazione e un rapido controllo del credito

PayID

• Costo per l'attività: commissioni basse e/o fisse

• Tempi di regolamento dei pagamenti: conferma istantanea e 24 ore su 24, 7 giorni su 7

• Esperienza di checkout: richiede il passaggio all'app della banca salvo integrazioni fornite da terzi

PayTo

• Costo per l'attività: commissioni basse e/o fisse

• Tempi di regolamento dei pagamenti: conferma istantanea, avvio del pagamento in tempo reale

• Esperienza di checkout: il cliente approva l'accordo di pagamento nella propria app della banca

BPAY

• Costo per l'attività: commissioni fisse

• Tempi di regolamento dei pagamenti: regolamento in batch durante la notte

• Esperienza di checkout: il cliente paga tramite l'app della banca, non utilizzabile per la procedura di pagamento in tempo reale

Fattori normativi e operativi che influenzano le scelte di pagamento in Australia

Il panorama dei pagamenti in Australia è caratterizzato da una normativa pratica, infrastrutture moderne e aspettative dei clienti che richiedono metodi di pagamento semplici e con costi bassi. Questi fattori influenzano ciò che le attività possono offrire e ciò che i clienti si aspettano.

Ecco tutte le informazioni utili:

Le normative stanno favorendo i pagamenti con costi bassi

La Reserve Bank of Australia (RBA) limita le commissioni d'interscambio nazionali. Le commissioni d'interscambio sui pagamenti con carta di debito ammontano a pochi centesimi, mentre quelle sui pagamenti con carta di credito sono limitate allo 0,5%-0,8%. Nel 2025, la RBA ha proposto di ridurre il limite per i pagamenti con carta di credito allo 0,3%. Se approvata, tale misura entrerà in vigore a partire da luglio 2026. La RBA ha inoltre incoraggiato le banche e i gestori dei pagamenti a sostenere il routing a costo minimo, il che significa che le attività possono indirizzare le transazioni con carta di debito contactless attraverso il circuito eftpos, più economico.

Il pagamento a rate è soggetto a una regolamentazione formale del credito

Dato che il pagamento a rate è soggetto alla legge nazionale sulla tutela del credito al consumo, presto saranno introdotti controlli formali sulla sostenibilità economica e requisiti di prestito responsabile. Ciò garantirà una maggiore uniformità nelle approvazioni ed eliminerà le norme che in precedenza impedivano alle attività di applicare commissioni aggiuntive al pagamento a rate.

Le nuove infrastrutture stanno ridefinendo la velocità di regolamento dei pagamenti

La NPP, che accetta PayID e PayTo, consente bonifici bancari istantanei e approvazioni in tempo reale degli addebiti diretti. L'Australia prevede di dismettere il sistema di addebito diretto BECS entro il 2030, sostituendolo con PayTo.

Le norme operative definiscono le aspettative dei consumatori

Il pagamento avvicinando la carta è ormai diffuso ovunque, i wallet sono diventati uno standard e BPAY rimane parte integrante delle abitudini di pagamento delle bollette. Questo contesto genera nei clienti l'aspettativa che le attività, indipendentemente dalle dimensioni, accettino opzioni di pagamento rapide, semplici e flessibili.

Decisione delle attività sui metodi di pagamento da offrire in Australia

Scegliere la giusta combinazione di metodi di pagamento significa, in definitiva, soddisfare le aspettative dei clienti mantenendo sotto controllo i costi, le operazioni e i rischi. Basarsi sugli aspetti positivi del mercato australiano (ad esempio, abitudini di pagamento costanti dei consumatori e metodi di pagamento consolidati) può contribuire a creare una strategia efficace.

Ecco gli elementi da considerare:

Inizia dai tuoi clienti

I diversi segmenti di pubblico tendono ad adottare modelli di pagamento diversi:

• Gli acquirenti più giovani, che utilizzano prevalentemente dispositivi mobili, sono più propensi a utilizzare wallet e pagamenti a rate

• Gli acquirenti di prodotti di valore elevato o business-to-business (B2B) utilizzano spesso bonifici bancari o PayID

• I punti vendita al dettaglio devono accettare i pagamenti contactless avvicinando la carta per rimanere competitivi sul mercato

Individua i metodi di pagamento già utilizzati dai tuoi clienti e inizia da quelli.

Abbina il metodo alla transazione

L'idoneità al pagamento dipende dal contesto:

• Vendita al dettaglio a margine basso e con volumi elevati: privilegia il routing a costo ridotto delle carte di debito e l'uso di PayID per ordini importanti

• Modelli in abbonamento o a iscrizione: PayTo può ridurre il tasso di abbandono delle carte scadute

• Acquisti impulsivi o prevalentemente da dispositivi mobili: i wallet possono ridurre l'abbandono del carrello

• Fatture di importo elevato: i clienti spesso optano per bonifici da conto a conto

Offri solo i metodi di pagamento coerenti con il tuo modello di vendita.

Bilancia costi e conversione

Alcuni metodi hanno costi più elevati, ma possono incrementare significativamente conversioni e vendite. Il pagamento a rate comporta commissioni elevate, ma la flessibilità che offre può incrementare il tasso di conversione o valore del carrello a un livello che giustifica il costo. I wallet hanno costi analoghi alle carte e spesso migliorano la conversione sui dispositivi mobili. PayID e PayTo saldano istantaneamente a costi quasi a zero, ma possono richiedere maggiore formazione dei clienti.

Tieni sotto controllo la complessità

Ogni nuovo metodo di pagamento introduce ulteriori complessità in termini di rimborsi, regolamenti, riconciliazioni e assistenza clienti. Un fornitore di servizi di pagamento unificato, come Stripe, aiuta a centralizzare tutto con un'unica integrazione e un'unica interfaccia di reportistica.

Mantieni gli aggiornamenti sui cambiamenti normativi e infrastrutturali

L'adozione di PayTo è in aumento e la dismissione del sistema BECS è prevista entro il 2030, quindi tutte le attività che utilizzano addebiti diretti dovrebbero pianificare la migrazione. Anche il passaggio del pagamento a rate alla regolamentazione del credito potrebbe modificare i flussi degli utenti nel tempo, mentre gli aggiornamenti sulle commissioni di interscambio della RBA possono influenzare la struttura dei costi. Essere aggiornati su questi cambiamenti permette di adattarsi rapidamente all'ecosistema dei pagamenti australiano, in continua evoluzione.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare l'esperienza della procedura di pagamento: crea un'esperienza senza problemi per il cliente e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente predefinite, per accedere a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

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• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Stare al passo con la rapidità operativa grazie a una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: sfrutta una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con uno storico di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

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