オープンバンキングと バンキング・アズ・ア・サービス (BaaS) はしばしば一緒に言及されますが、それぞれ異なる課題を解決します。これら 2 つの現代的な金融インフラは、企業が従来の銀行ネットワークに接するプロダクトを開発する際に、異なる利点と欠点を提供します。

以下では、オープンバンキングと BaaS の概要、それぞれの仕組み、そして資金移動や金融商品の組み込みを検討する際の選び方について解説します。

目次

• オープンバンキングと BaaS とは
  
• オープンバンキングの仕組み
  
• バンキング・アズ・ア・サービス (BaaS) の仕組み
  
• オープンバンキングと BaaS の違い
  
• オープンバンキングを選択すべき場面
  
• オープンバンキングと BaaS のリスク
  
• Stripe Payments でできること
  

オープンバンキングと BaaS とは

オープンバンキング は、個人や企業が選択した第三者と、安全に銀行データを共有するための仕組みです。銀行は、残高、取引履歴、口座詳細などの特定の口座データを、安全なアプリケーションプログラミングインターフェース (API) を通じて共有します。ライセンスを持つ第三者は、このアクセスを利用して既存の銀行口座を基盤としたサービスを構築できます。イギリスや EU などの市場では、第三者は銀行 API に接続する前に、厳格な セキュリティおよびコンプライアンス基準 を満たす必要があります。

バンキング・アズ・ア・サービス (BaaS) は、非銀行企業が自ら銀行になることなく銀行商品を提供できるモデルです。企業は自社でライセンスを持つ銀行インフラを構築する代わりに、規制された銀行と提携し、API を通じてその機能にアクセスします。BaaS は、ソフトウェアプラットフォーム、フィンテック、顧客ブランドが 埋め込み型金融商品 を自社プロダクトに組み込むための主要な手段の 1 つです。

オープンバンキングの仕組み

オープンバンキングは、銀行と第三者が安全で標準化された API を通じて接続し、顧客があらゆる段階でコントロールできるようにする仕組みです。

ここでは、オープンバンキングの仕組みを詳しく見ていきます。

• 顧客の同意: アクセスは顧客の承認後に始まります。顧客は、どのデータをどの目的で、どの期間共有するかを選択します。アクセスはいつでも取り消すことができます。

• 安全な認証: 顧客は通常、銀行のアプリを使って直接銀行で認証します。これにより、アクセスは認証済みの本人に紐づき、第三者が銀行の認証情報を見ることはありません。

• API ベースのデータアクセス: 承認されると、銀行は安全な API を通じて要求されたデータを共有します。第三者は許可されたもののみを受け取ります。

• 支払い開始: オープンバンキングでは支払いも可能です。認可プロバイダーが 銀行間送金 を顧客の代理として開始し、顧客が銀行を通じて支払いを確認します。

• 標準化と信頼性: オープンバンキングが一般的な市場では、共有された技術標準が銀行間の統合を一貫させるのに役立ちます。これにより、エラーが減少し、稼働時間が向上し、企業が機関をまたいで拡大しやすくなります。

バンキング・アズ・ア・サービス (BaaS) の仕組み

バンキング・アズ・ア・サービスは、規制された銀行インフラを、顧客がすでに利用しているプロダクトに組み込むモデルです。

BaaS がフル機能の金融商品をどのように支えるかは以下の通りです。

• 認可銀行が中核: 規制された銀行が基盤となる口座と決済ネットワークを提供し、資金を保護します。銀行は資金を保有し、規制上の義務を果たす法的責任を負います。

• API 駆動のインフラ: 銀行は API を通じて、直接または BaaS プラットフォーム経由で機能を提供します。これらの API は、口座作成、残高管理、支払い、カード発行、取引処理などを担います。

• 統合された顧客体験: BaaS を利用する企業が顧客体験を設計・管理します。ユーザーにとって、金融商品は裏側で銀行が提供していても、完全に ビジネスのアプリ やプラットフォーム内に存在します。

• 共有コンプライアンス: 銀行が中核的なコンプライアンスを監督し、企業は主に顧客オンボーディングフロー、開示、不正利用防止の入力、継続的なユーザー対応を担当します。

• 継続的な監督: 取引はリスク、不正利用、規制要件に対して継続的に監視されます。銀行と事業者の双方が、セキュリティ、レジリエンス、報告に関する基準を満たす必要があります。

オープンバンキングと BaaS の違い

オープンバンキングと BaaS はどちらも API を活用しますが、解決する課題は異なります。違いを理解する最も簡単な方法は、それぞれのモデルがビジネスに何をもたらすかを見ることです。

オープンバンキングと BaaS の主な違いは以下の通りです。

• アクセスと作成: オープンバンキングは既存の銀行口座に接続してデータを取得したり支払いを開始したりします。一方 BaaS は、口座、カード、ウォレット などの新しい金融商品を、企業自身のプラットフォーム内に作成することを可能にします。

• 銀行口座の所有: オープンバンキングでは、顧客の口座は引き続き顧客の銀行にあります。BaaS では、口座はパートナー銀行を通じて発行されますが、ビジネスのプロダクトを通じて管理されます。

• 統合の深さ: オープンバンキングは既存プロダクトに金融機能を追加します。BaaS は銀行機能をプロダクト自体に直接組み込み、金融機能をネイティブに感じさせます。

• 規制の範囲: オープンバンキングはデータアクセスと 決済 に焦点を当てた規制枠組みの中で運営されます。BaaS は、より広範な銀行規制の対象となります。

• 複雑さと提供範囲: オープンバンキングの統合は比較的狭く、導入も迅速です。BaaS の統合はより深く、多様なユースケースをサポートします。

• リスクエクスポージャー: オープンバンキングは顧客資金を保有しないため、リスクエクスポージャーが限定されます。BaaS は、資金移動、口座管理、財務リスク管理に関与するため、エクスポージャーが高まります。

• 典型的なビジネス意図: オープンバンキングは、意思決定、決済、可視性の向上を目的としています。BaaS は、自社プロダクト内で金融提供者になることを目的としています。

オープンバンキングを選択すべき場面

オープンバンキングと BaaS の選択は、企業がどの程度の財務責任を担いたいかによって決まることが多いです。

ここでは、ビジネスが BaaS ではなくオープンバンキングを使うべき代表的なシナリオを紹介します。

• 財務データが必要な場合: 収入確認、取引分析、口座確認、キャッシュフロー の把握など、既存の銀行口座に関する可視性が必要な場合に適しています。

• 支払いをシンプルに保ちたい場合: カードを発行したり残高を保有したりせずに、顧客の銀行口座から直接資金を移動したい場合、オープンバンキング決済はより簡単な選択肢となることが多いです。

• 市場投入のスピードが重要な場合: オープンバンキングの統合は、通常、実装までの期間が短く済みます。

• 資金を保有したくない場合: オープンバンキングでは、企業が顧客資金を保有することなく銀行間で資金を移動できます。これにより、規制上の関与範囲が限定され、リスクも低くなります。

• 複数の地域で事業を展開している場合: オープンバンキング標準により、単一の 統合 を通じて多くの金融機関と接続しやすくなります。これは、深い銀行機能よりも幅広いカバレッジを必要とする企業にとって重要です。

• 銀行業務が中核商品でない場合: 金融機能がプロダクトを定義するのではなく補完する役割である場合、オープンバンキングは金融機能を適切に裏側へ配置できます。

オープンバンキングと BaaS のリスク

どちらのモデルにもトレードオフがあります。リスクの所在を理解することで、企業は適切な財務関与のレベルを選択できます。

オープンバンキングと BaaS の主なリスクと制約は以下の通りです。

オープンバンキングで考慮すべきリスク

• ユーザーの信頼と同意: オープンバンキングは、顧客が金融データを共有することに安心感を持てるかどうかに依存します。特に、この種のデータ共有に不慣れな市場では、明確な説明と透明性のある同意フローが重要です。

• 範囲の制限: オープンバンキングは提供範囲が限定的です。口座の作成やネイティブな金融商品の提供はできないため、追加のインフラなしでは構築できる機能に制約があります。

• API の信頼性とカバレッジ: オープンバンキング の品質は、市場や金融機関によって異なります。成熟度の低い地域では、標準の不一致やダウンタイムが信頼性に影響する場合があります。

BaaS で考慮すべきリスク

• コンプライアンスの負担: BaaS は多くの 法的責任 を伴います。銀行パートナーがいても、企業は銀行と同様に、オンボーディング、監視、開示、顧客対応を行う必要があります。

• リスクの拡大: BaaS を通じて資金を保有または移動することで、エクスポージャーの増加 により、不正利用や誤用、規制上の監視リスクが高まります。

• パートナー依存性: BaaS は中核となるプロダクト機能を銀行パートナーに依存します。その関係性の変化は、顧客体験やサービスの継続性に直接影響します。

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