Open Banking และการให้บริการธนาคาร (BaaS) มักถูกกล่าวถึงร่วมกัน ทว่าแก้ปัญหาต่างกัน โครงสร้างพื้นฐานทางการเงินสมัยใหม่ทั้ง 2 รายการนี้มีข้อดีและข้อเสียที่แตกต่างกันเมื่อธุรกิจกำลังพัฒนาผลิตภัณฑ์ที่จำเป็นต้องใช้เครือข่ายธนาคารแบบดั้งเดิม

ต่อไปนี้ เราจะอธิบายว่า Open Banking และ BaaS คืออะไร แต่ละแบบทำงานอย่างไร และวิธีการเลือกเมื่อคุณต้องตัดสินใจว่าจะรับส่งเงินหรือฝังผลิตภัณฑ์ทางการเงินลงในแพลตฟอร์มของคุณอย่างไร

เนื้อหาหลักในบทความ

• Open Banking กับ BaaS คืออะไร
  
• Open Banking มีการทำงานอย่างไร
  
• การให้บริการธนาคาร (BaaS) ทำงานอย่างไร
  
• Open Banking และ BaaS แตกต่างกันอย่างไร
  
• เมื่อใดที่ธุรกิจควรใช้ Open Banking แทน BaaS
  
• Open Banking และ BaaS มีความเสี่ยงอย่างไรบ้าง
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

Open Banking กับ BaaS คืออะไร

Open Banking เป็นวิธีที่ผู้คนและธุรกิจสามารถแบ่งปันข้อมูลธนาคารของตนกับบุคคลที่สามที่ตนเลือกได้อย่างปลอดภัย โดย Open Banking จะช่วยให้ธนาคารแบ่งปันข้อมูลเกี่ยวกับบัญชีบางรายการ เช่น ยอดคงเหลือ ประวัติการทำธุรกรรม หรือรายละเอียดบัญชี ผ่านอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) ที่ปลอดภัยได้ บุคคลที่สามที่ได้รับใบอนุญาตสามารถใช้การเข้าถึงดังกล่าวเพื่อสร้างบริการจากบัญชีธนาคารที่มีอยู่ได้ ในตลาดต่างๆ เช่น สหราชอาณาจักรและสหภาพยุโรป บุคคลที่สามต้องอยู่ภายใต้การกำกับดูแลและ ต้องปฏิบัติตามมาตรฐานด้านการรักษาความปลอดภัยและการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่เข้มงวดก่อนเชื่อมต่อกับ API ของธนาคาร

การให้บริการธนาคารหรือ BaaS เป็นโมเดลที่ช่วยให้บริษัทที่ไม่ใช่ธนาคารนำเสนอผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารได้โดยไม่ต้องเป็นธนาคารเอง ซึ่งแทนที่จะสร้างโครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตของตนขึ้นมาเอง ธุรกิจจะร่วมเป็นพาร์ทเนอร์กับธนาคารภายใต้การกำกับดูแลและจะเข้าถึงขีดความสามารถผ่าน API โดย BaaS นั้นเป็นหนึ่งในวิธีหลักๆ ที่แพลตฟอร์มซอฟต์แวร์ ฟินเทค และแบรนด์ลูกค้าฝังผลิตภัณฑ์ทางการเงินลงในผลิตภัณฑ์ของตนเอง

Open Banking มีการทำงานอย่างไร

Open Banking มีการทำงานโดยให้ธนาคารและบุคคลที่สามเชื่อมต่อผ่าน API ที่ปลอดภัยและเป็นมาตรฐาน โดยที่ลูกค้าสามารถควบคุมได้ทุกขั้นตอน

ต่อไปนี้คือรายละเอียดวิธีการทำงานของ Open Banking

• ความยินยอมจากลูกค้า: การเข้าถึงเริ่มต้นขึ้นหลังจากที่ลูกค้าอนุมัติ โดยลูกค้าจะเลือกข้อมูลที่สามารถแบ่งปันได้ วัตถุประสงค์ในการแบ่งปันข้อมูล และระยะเวลาในการแบ่งปันข้อมูล ลูกค้าสามารถเพิกถอนการเข้าถึงดังกล่าวได้ทุกเมื่อ

• การตรวจสอบสิทธิ์ที่ปลอดภัย: ลูกค้าจะตรวจสอบสิทธิ์โดยตรงกับธนาคารของตน โดยปกติจะใช้แอปของธนาคารเอง ซึ่งช่วยรับรองว่าการเข้าถึงจะเชื่อมโยงกับข้อมูลประจำตัวที่ผ่านการตรวจสอบยืนยันแล้ว และบุคคลที่สามจะไม่สามารถเห็นข้อมูลเข้าสู่ระบบธนาคารใดๆ ได้โดยเด็ดขาด

• การเข้าถึงข้อมูลตาม API: เมื่อได้รับการอนุมัติแล้ว ธนาคารจะแบ่งปันข้อมูลตามที่ร้องขอผ่าน API ที่ปลอดภัย บุคคลที่สามจะได้รับเฉพาะสิ่งที่ได้รับอนุญาตเท่านั้น

• การเริ่มต้นการชำระเงิน: Open Banking ยังสามารถช่วยให้ชำระเงินได้อีกด้วย ผู้ให้บริการที่ได้รับใบอนุญาตจะเริ่มต้นการโอนเงินระหว่างธนาคารกับธนาคารในนามของลูกค้า และลูกค้าจะยืนยันการชำระเงินผ่านธนาคารของตน

• ความเป็นมาตรฐานและความน่าเชื่อถือ: ในตลาดที่พบการใช้งาน Open Banking ได้ทั่วไป มาตรฐานทางเทคนิคที่ใช้ร่วมกันจะช่วยให้การผสานการทำงานสอดคล้องกันระหว่างธนาคาร ซึ่งช่วยลดข้อผิดพลาด ปรับปรุงระยะเวลาให้บริการ และช่วยให้ธุรกิจสามารถขยายกิจการข้ามสถาบันได้ง่ายขึ้น

การให้บริการธนาคาร (BaaS) ทำงานอย่างไร

การให้บริการธนาคารเชื่อมต่อโครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคารภายใต้การกำกับดูแลเข้ากับผลิตภัณฑ์ที่ลูกค้าใช้อยู่แล้ว

ต่อไปนี้คือวิธีที่ BaaS ขับเคลื่อนผลิตภัณฑ์ทางการเงินเต็มรูปแบบ:

• โดยหลักแล้วคือธนาคารที่ได้รับใบอนุญาต: ธนาคารภายใต้การกำกับดูแลให้บริการบัญชีอ้างอิงและเครือข่ายการชำระเงิน รวมถึงปกป้องเงินทุนให้ปลอดภัย ธนาคารมีหน้าที่รับผิดชอบตามกฎหมายในการถือเงินไว้และปฏิบัติตามภาระผูกพันด้านระเบียบข้อบังคับ

• โครงสร้างพื้นฐานที่ขับเคลื่อนด้วย API: ธนาคารเปิดให้สามารถเข้าถึงขีดความสามารถสามารถของธนาคารได้ผ่าน API ไม่ว่าจะโดยตรงหรือผ่านแพลตฟอร์ม BaaS ซึ่ง API เหล่านี้จะจัดการฟังก์ชันต่างๆ เช่น การสร้างบัญชี การจัดการยอดคงเหลือ การชำระเงิน การออกบัตร และการประมวลผลธุรกรรม

• ประสบการณ์ของลูกค้าที่ผสานรวม: บริษัทที่ใช้ BaaS จะออกแบบและควบคุมประสบการณ์ของลูกค้า สำหรับผู้ใช้ ผลิตภัณฑ์ทางการเงินจะอยู่ภายในแอปของธุรกิจหรือแพลตฟอร์ม แม้ว่าธนาคารจะขับเคลื่อนการดำเนินการอยู่เบื้องหลังก็ตาม

• การปฏิบัติตามข้อกำหนดร่วมกัน: ธนาคารจะดูแลการปฏิบัติตามข้อกำหนดหลัก ขณะที่ธุรกิจมักจะเป็นผู้จัดการขั้นตอนการเริ่มต้นใช้งานของลูกค้า การเปิดเผยข้อมูล การให้ข้อมูลการป้องกันการฉ้อโกง และการสนับสนุนผู้ใช้อย่างต่อเนื่อง

• การกำกับดูแลอย่างต่อเนื่อง: ธุรกรรมจะได้รับการติดตามตรวจสอบอย่างต่อเนื่องเพื่อหาความเสี่ยง การฉ้อโกง และเพื่อตรวจสอบข้อกำหนดด้านระเบียบข้อบังคับ ทั้งธนาคารและธุรกิจต้องเป็นไปตามมาตรฐานด้านการรักษาความปลอดภัย ความสามารถในการฟื้นตัว และการรายงาน

Open Banking และ BaaS แตกต่างกันอย่างไร

ทั้ง Open Banking และ BaaS ใช้ APIแต่จะแก้ปัญหาไม่เหมือนกัน วิธีที่เร็วที่สุดในการทำความเข้าใจความแตกต่างคือการพิจารณาดูว่าแต่ละรูปแบบสามารถช่วยให้ธุรกิจบรรลุผลสำเร็จได้อย่างไร

ต่อไปนี้คือความแตกต่างที่สำคัญระหว่าง Open Banking และ BaaS

• การเข้าถึงเทียบกับการสร้าง: Open Banking เชื่อมต่อกับบัญชีธนาคารที่มีอยู่เพื่ออ่านข้อมูลหรือเริ่มดำเนินการชำระเงิน ขณะที่ BaaS ขับเคลื่อนการสร้างผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ เช่น บัญชี บัตร หรือกระเป๋าเงินซึ่งจะอยู่ในแพลตฟอร์มของธุรกิจเอง

• ผู้ที่เป็นเจ้าของบัญชีธนาคาร: เมื่อใช้ Open Banking บัญชีของลูกค้าจะอยู่กับธนาคารของตน แต่เมื่อใช้ BaaS บัญชีจะออกผ่านธนาคารพาร์ทเนอร์แต่ได้รับการจัดการผ่านผลิตภัณฑ์ของธุรกิจ

• ความลึกของการผสานการทำงาน: Open Banking เพิ่มขีดความสามารถทางการเงินควบคู่ไปกับผลิตภัณฑ์ที่มีอยู่ โดย BaaS จะฝังการธนาคารลงในผลิตภัณฑ์โดยตรง จึงทำให้ฟีเจอร์ด้านการเงินให้ความรู้สึกเหมือนเป็นฟีเจอร์แบบเนทีฟ

• คุณลักษณะด้านระเบียบข้อบังคับ: Open Banking ดำเนินการภายใต้กรอบการกำกับดูแลที่มุ่งเน้นไปที่การเข้าถึงข้อมูลและการชำระเงิน ขณะที่ BaaS ต้องปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับด้านการธนาคารที่กว้างขึ้น

• ความซับซ้อนและขอบเขต: การผสานการทำงานของ Open Banking มีขอบเขตที่แคบกว่าและปรับใช้ได้เร็วกว่า ขณะที่การผสานการทำงานของ BaaS นั้นลงลึกมากกว่าและรองรับกรณีการใช้งานที่มากขึ้น

• โอกาสต่อความเสี่ยง: Open Banking จำกัดโอกาสที่จะเผชิญกับความเสี่ยงเนื่องจากบริษัทไม่ได้ถือเงินของลูกค้าไว้ แต่ BaaS มีความเสี่ยงมากขึ้นเนื่องจากธุรกิจมีส่วนร่วมในการรับส่งเงิน การจัดการบัญชี และการควบคุมความเสี่ยงทางการเงิน

• ความตั้งใจทางธุรกิจทั่วไป: Open Banking เกี่ยวข้องกับการปรับปรุงการตัดสินใจ การชำระเงิน และความสามารถในการตรวจสอบ ขณะที่ BaaS เกี่ยวข้องกับการเป็นผู้ให้บริการทางการเงินภายในผลิตภัณฑ์ของคุณเอง

เมื่อใดที่ธุรกิจควรใช้ Open Banking แทน BaaS

การเลือกระหว่าง Open Banking และ BaaS มักขึ้นอยู่กับความรับผิดชอบทางการเงินที่ธุรกิจต้องการ

ต่อไปนี้คือสถานการณ์จำลองบางกรณีที่ธุรกิจของคุณควรใช้ Open Banking แทน BaaS

• เมื่อคุณต้องการข้อมูลทางการเงิน: Open Banking เป็นตัวเลือกที่เหมาะสมหากผลิตภัณฑ์ของคุณต้องการความสามารถในการตรวจสอบดูบัญชีธนาคารที่มีอยู่ เช่น เพื่อการตรวจสอบยืนยันรายได้ การวิเคราะห์ธุรกรรม การตรวจสอบยืนยันบัญชี หรือข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับกระแสเงินสด

• เมื่อต้องการให้ชำระเงินได้ง่ายๆ: หากคุณต้องการรับส่งเงินโดยตรงจากบัญชีธนาคารของลูกค้าโดยไม่ต้องออกบัตรหรือจัดเก็บยอดคงเหลือ การชำระเงินผ่าน Open Banking มักจะเป็นตัวเลือกที่ง่ายกว่า

• เมื่อความเร็วในการออกสู่ตลาดเป็นเรื่องสำคัญ: การผสานการทำงานกับ Open Banking มักจะนำไปใช้ได้เร็วกว่า

• เมื่อคุณไม่ต้องการถือเงินทุนไว้: Open Banking ช่วยให้รับส่งเงินระหว่างธนาคารต่างๆ ได้โดยที่ธุรกิจของคุณไม่ต้องถือเงินทุนของลูกค้าไว้ ซึ่งช่วยให้ความเสี่ยงด้านระเบียบข้อบังคับของคุณเหลือน้อยลงและลดความเสี่ยง

• เมื่อคุณดำเนินงานในหลายภูมิภาค: มาตรฐานของ Open Banking ช่วยให้เชื่อมต่อกับสถาบันหลายแห่งได้ง่ายขึ้นผ่านการผสานการทำงานเดียว ความยืดหยุ่นดังกล่าวสำคัญต่อธุรกิจที่ต้องการความครอบคลุมในวงกว้างมากกว่าฟีเจอร์ด้านการธนาคารที่ลึกลงไป

• เมื่อการธนาคารไม่ใช่ผลิตภัณฑ์หลักของคุณ: หากฟังก์ชันทางการเงินเพียงช่วยสนับสนุนผลิตภัณฑ์ของคุณแทนที่จะสิ่งที่นิยามผลิตภัณฑ์ การใช้ Open Banking จะช่วยให้ดำเนินการด้านการเงินในเบื้องหลังได้ตามที่ควรเป็น

Open Banking และ BaaS มีความเสี่ยงอย่างไรบ้าง

ทั้งสองตัวเลือกมาพร้อมกับการได้อย่างเสียอย่าง ดังนั้น การทำความเข้าใจว่ามีความเสี่ยงอย่างไรจึงจะช่วยให้ธุรกิจเลือกระดับการมีส่วนร่วมทางการเงินที่เหมาะสมได้

พิจารณาความเสี่ยงและข้อจำกัดเหล่านี้ของ Open Banking และ BaaS

ความเสี่ยงที่ต้องพิจารณาสำหรับ Open Banking

• ความไว้วางใจและความยินยอมของผู้ใช้: Open Banking ขึ้นอยู่กับความสะดวกใจของลูกค้าในการแบ่งปันข้อมูลทางการเงิน การสื่อสารที่ชัดเจนและขั้นตอนการขอความยินยอมที่โปร่งใสคือหัวใจสำคัญ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในตลาดที่ลูกค้ายังคงเรียนรู้เกี่ยวกับการแบ่งปันข้อมูลประเภทนี้

• ข้อจำกัดของขอบเขต: Open Banking ดำเนินการได้ในวงแคบ โดยไม่สามารถสร้างบัญชีหรือสนับสนุนผลิตภัณฑ์ทางการเงินแบบเนทีฟได้ ซึ่งจะจำกัดสิ่งที่ธุรกิจสามารถสร้างได้โดยไม่ต้องเพิ่มโครงสร้างพื้นฐาน

• ความน่าเชื่อถือและความครอบคลุมของ API: คุณภาพของ Open Banking แตกต่างกันไปตามตลาดและสถาบัน ในภูมิภาคที่มีการพัฒนาเติบโตน้อยกว่า มาตรฐานที่ไม่สอดคล้องกันหรือระยะเวลาหยุดทำงานอาจส่งผลต่อความน่าเชื่อถือ

ความเสี่ยงที่ต้องพิจารณาสำหรับ BaaS

• ภาระในการปฏิบัติตามข้อกำหนด: BaaS มาพร้อมกับความรับผิดชอบทางกฎหมายหลายอย่าง ทั้งนี้แม้ว่าจะมีพาร์ทเนอร์ธนาคาร ธุรกิจก็ยังต้องดำเนินกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน ติดตามตรวจสอบ เปิดเผยข้อมูล และให้การสนับสนุนลูกค้าเหมือนเป็นธนาคาร

• ความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น: การต้องถือหรือรับส่งเงินทุนผ่าน BaaS จะเพิ่มโอกาสที่จะมีการฉ้อโกง การใช้งานในทางที่ผิด และการตรวจสอบตามระเบียบข้อบังคับอย่างละเอียด

• การต้องพึ่งพาพาร์ทเนอร์: BaaS เชื่อมโยงฟังก์ชันหลักของผลิตภัณฑ์กับพาร์ทเนอร์ด้านการธนาคาร การเปลี่ยนแปลงในความสัมพันธ์ดังกล่าวอาจส่งผลโดยตรงต่อประสบการณ์และความสามารถใช้งานได้อย่างต่อเนื่องของลูกค้า

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก โดยรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีประวัติระยะเวลาให้บริการ 99.999% โดยแทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือสูงเป็นระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้