Open banking och banking-as-a-service (BaaS) nämns ofta tillsammans, men de löser olika problem. Dessa två delar av modern finansiell infrastruktur erbjuder olika fördelar och nackdelar när företag utvecklar en produkt som behöver nå traditionella banknätverk.

Nedan kommer vi att diskutera vad open banking och BaaS är, hur de fungerar och hur du väljer en när du bestämmer hur du ska flytta pengar eller integrera finansiella produkter i din plattform.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är open banking jämfört med BaaS?
  
• Hur fungerar open banking?
  
• Hur fungerar banking-as-a-service (BaaS)?
  
• Vad är skillnaden mellan open banking och BaaS?
  
• När bör ett företag använda open banking istället för BaaS?
  
• Vilka är riskerna med open banking och BaaS?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är open banking jämfört med BaaS?

Open banking är ett sätt för människor och företag att säkert dela sina bankdata med tredje parter de väljer. Open banking låter banker dela viss kontodata – såsom saldon, transaktionshistorik eller kontouppgifter – via säkra API:er. Licensierade tredje parter kan använda den åtkomsten för att bygga tjänster ovanpå befintliga bankkonton. På marknader som Storbritannien och EU måste tredje part regleras och uppfylla strikta säkerhets- och efterlevnadsstandarder innan de ansluter till bankens API:er.

Banking-as-a-service, eller BaaS, är en modell som gör det möjligt för icke-bankföretag att erbjuda bankprodukter utan att själva bli banker. Istället för att bygga sin egen licensierade bankinfrastruktur samarbetar ett företag med en reglerad bank och får tillgång till dess funktioner via API:er. BaaS är ett av de främsta sätten för programvaruplattformar, fintechs och kundvarumärken att bädda in finansiella produkter i sina egna produkter.

Hur fungerar open banking?

Open banking fungerar genom att låta banker och tredje part koppla upp sig via säkra, standardiserade API:er, där kunden har kontroll i varje steg.

Här är en närmare titt på hur open banking fungerar:

• Kundens samtycke: Åtkomst startar efter att kunden godkänt det. Kunden väljer vilka data som får delas, för vilket syfte och hur länge. De kan dra tillbaka den åtkomsten när som helst.

• Säker autentisering: Kunden autentiserar sig direkt med sin bank, vanligtvis med bankens egen app. Detta säkerställer att åtkomsten är kopplad till en verifierad identitet, och att tredje part aldrig ser några inloggningsuppgifter för banken.

• API-baserad dataåtkomst: När det är godkänt delar banken den begärda datan via säkra API:er. Den tredje parten får endast det som auktoriserats.

• Betalningsinitiering: Open banking kan också möjliggöra betalningar. En licensierad leverantör initierar en bank-till-bank-överföring på kundens vägnar, och kunden bekräftar betalningen via sin bank.

• Standardisering och tillförlitlighet: På marknader där open banking är vanligt bidrar delade tekniska standarder till att göra integrationer konsekventa mellan banker. Detta minskar fel, förbättrar upptiden och gör det lättare för företag att expandera mellan institutioner.

Hur fungerar banking-as-a-service (BaaS)?

Banking-as-a-service kopplar in reglerad bankinfrastruktur i produkter som kunder redan använder.

Så här driver BaaS fullständiga finansiella produkter:

• Licensierad bank i grunden: En reglerad bank tillhandahåller de underliggande kontona och betalningsnätverken samt skyddar medel. Banken är juridiskt ansvarig för att hålla pengar och uppfylla regulatoriska åtaganden.

• API-driven infrastruktur: Banken gör sina funktioner tillgängliga via API:er, antingen direkt eller via en BaaS-plattform. Dessa API:er hanterar funktioner som kontoskapande, saldohantering, betalningar, kortutfärdande och transaktionshantering.

• Integrerad kundupplevelse: Företaget som använder BaaS designar och kontrollerar kundupplevelsen. För användaren finns den finansiella produkten helt och hållet inom företagets app eller plattform, även om en bank driver den bakom kulisserna.

• Delad efterlevnad: Banken övervakar kärnefterlevnaden, medan verksamheten vanligtvis hanterar flöden för kundonboarding, rapportering, bedrägeriförebyggande insatser och löpande användarsupport.

• Löpande översyn: Transaktioner övervakas kontinuerligt för risk, bedrägeri och regulatoriska krav. Både banken och företaget måste uppfylla standarder kring säkerhet, motståndskraft och rapportering.

Vad är skillnaden mellan open banking och BaaS?

Open banking och BaaS är båda beroende av API:er, men de löser olika problem. Det snabbaste sättet att förstå skillnaden är att titta på vad varje modell kan hjälpa ett företag att uppnå.

Här är de största skillnaderna mellan open banking och BaaS:

• Åtkomst kontra skapande: Open banking ansluter till befintliga bankkonton för att läsa data eller initiera betalningar. BaaS möjliggör skapandet av nya finansiella produkter, såsom konton, kort eller plånböcker, som finns inne i företagets egen plattform.

• Vem äger bankkontot: Med open banking stannar kundens konto kvar hos banken. Med BaaS utfärdas kontot via en partnerbank men hanteras via företagets produkt.

• Integrationsdjup: Open banking lägger till finansiella möjligheter vid sidan av en befintlig produkt. BaaS integrerar bankverksamhet direkt i produkten och gör att finansiella funktioner känns inbyggda.

• Regulatorisk position: Open banking verkar inom en regulatorisk ram med fokus på dataåtkomst och betalningar. BaaS är föremål för bredare bankreglering.

• Komplexitet och omfattning: Integrationer av open banking är smalare och snabbare att implementera. BaaS-integrationer är djupare och stödjer fler användningsfall.

• Riskexponering: Open banking begränsar exponeringen eftersom företaget inte håller kundmedel. BaaS ökar exponeringen eftersom företag deltar i penningrörelser, kontohantering och kontroll av finansiella risker.

• Typisk affärsavsikt: Open banking handlar om att förbättra beslut, betalningar och synlighet. BaaS handlar om att bli en finansiell leverantör i din egen produkt.

När ska ett företag använda open banking istället för BaaS?

Valet mellan open banking och BaaS beror ofta på hur mycket ekonomiskt ansvar ett företag vill ha.

Här är några scenarier där ditt företag bör använda open banking istället för BaaS:

• När du behöver finansiella data: Open banking är rätt val om din produkt behöver insyn i befintliga bankkonton, till exempel för inkomstverifiering, transaktionsanalys, kontoverifiering eller kassaflödesinsikter.

• När betalningarna bör vara enkla: Om du vill flytta pengar direkt från en kunds bankkonto utan att utfärda kort eller lagra saldon är open banking-betalningar ofta det enklare alternativet.

• När hastighet till marknaden är viktigt: Integrationer av open banking är vanligtvis snabbare att implementera.

• När du inte vill hålla pengar: Open banking låter pengar flyttas mellan banker utan att ditt företag någonsin håller kundmedel. Det gör att din regulatoriska exponering blir smalare och risken lägre.

• När du verkar över flera regioner: Open banking-standarder gör det enklare att ansluta till många institutioner via en enda integration. Den flexibiliteten är viktig för företag som behöver bred täckning snarare än djupa bankfunktioner.

• När bankverksamhet inte är din kärnprodukt: Om finansiell funktionalitet stödjer din produkt istället för att definiera den, håller open banking ekonomin i bakgrunden där den hör hemma.

Vilka är riskerna med open banking och BaaS?

Båda modellerna har kompromisser. Att förstå var riskerna finns hjälper företag att välja rätt nivå av ekonomiskt engagemang.

Tänk på dessa risker och begränsningar med open banking och BaaS.

Risker att ta hänsyn till med open banking

• Användarförtroende och samtycke: Open banking bygger på att kunderna är bekväma med att dela finansiella data. Tydlig kommunikation och transparenta samtyckesflöden är avgörande, särskilt på marknader där kunder fortfarande lär sig om denna typ av datadelning.

• Begränsningar i omfattning: Open banking är smalt. Det kan inte skapa konton eller stödja interna finansiella produkter, vilket begränsar vad företag kan bygga utan att lägga till infrastruktur.

• API-tillförlitlighet och täckning: Kvaliteten på open banking varierar beroende på marknad och institution. I mindre mogna regioner kan inkonsekventa standarder eller driftstopp påverka tillförlitligheten.

Risker att ta hänsyn till med BaaS

• Efterlevnadsbörda: BaaS introducerar mycket juridiskt ansvar. Även med en bankpartner måste företag erbjuda onboarding, övervakning, upplysningar och kundsupport precis som en bank.

• Utökad risk: Att hålla eller flytta medel via BaaS ökar exponeringen mot bedrägeri, missbruk och regulatorisk granskning.

• Partnerberoende: BaaS kopplar kärnproduktfunktionalitet till en bankpartner. Förändringar i den relationen kan direkt påverka kundupplevelsen och kontinuiteten.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.