La banca abierta y la banca como servicio (BaaS) suelen mencionarse juntas, pero resuelven problemas diferentes. Estas dos piezas de la infraestructura financiera moderna ofrecen diferentes ventajas y desventajas cuando las empresas desarrollan un producto que necesita conectarse con las redes bancarias tradicionales.

A continuación, analizaremos qué son la banca abierta y la BaaS, cómo funciona cada una y cómo elegir una cuando se decide cómo mover dinero o integrar productos financieros en tu plataforma.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la banca abierta frente a la BaaS?
  
• ¿Cómo funciona la banca abierta?
  
• ¿Cómo funciona la banca como servicio (BaaS)?
  
• ¿Cuál es la diferencia entre banca abierta y BaaS?
  
• ¿Cuándo debe una empresa utilizar la banca abierta en lugar de BaaS?
  
• ¿Cuáles son los riesgos de la banca abierta y de la BaaS?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es la banca abierta frente a la BaaS?

La banca abierta es una forma en que las personas y las empresas pueden compartir de forma segura sus datos bancarios con terceros de su elección. La banca abierta les permite a los bancos compartir ciertos datos de las cuentas, como saldos, historial de transacciones o detalles de las cuentas, a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) seguras. Los terceros con licencia pueden utilizar ese acceso para crear servicios basados en las cuentas bancarias existentes. En mercados como el Reino Unido y la Unión Europea, los terceros deben estar regulados y cumplir estrictas normas de seguridad y cumplimiento antes de conectarse a las API de los bancos.

La banca como servicio, o BaaS, es un modelo que les permite a las empresas no bancarias ofrecer productos bancarios sin convertirse en bancos. En lugar de crear su propia infraestructura bancaria con licencia, una empresa se asocia con un banco regulado y accede a sus capacidades a través de API. BaaS es una de las principales formas en que las plataformas de software, las fintech y las marcas de clientes integran productos financieros en sus propios productos.

¿Cómo funciona la banca abierta?

La banca abierta funciona permitiendo que los bancos y terceros se conecten a través de API seguras y estandarizadas, con el cliente en control en cada paso.

A continuación, te mostramos cómo funciona la banca abierta:

• Consentimiento del cliente: el acceso comienza después de que el cliente lo apruebe. El cliente elige qué datos se pueden compartir, con qué finalidad y durante cuánto tiempo. Pueden revocar ese acceso en cualquier momento.

• Autenticación segura: el cliente autentica directamente con su banco, generalmente utilizando la propia aplicación del banco. Esto garantiza que el acceso esté vinculado a una identidad verificada y que terceros nunca vean ninguna credencial bancaria.

• Acceso a los datos establecidos en la API: una vez aprobados, el banco comparte los datos solicitados a través de API seguras. El tercero recibe solo lo autorizado.

• Inicio del pago: la banca abierta también puede habilitar pagos. Un proveedor con licencia inicia una transferencia bancaria en nombre del cliente y el cliente confirma el pago a través de su banco.

• Estandarización y confiabilidad: en los mercados donde la banca abierta es habitual, las normas técnicas compartidas ayudan a que las integraciones sean coherentes entre los bancos. Esto reduce los errores, mejora el tiempo de actividad y facilita la expansión de las empresas entre las instituciones.

¿Cómo funciona la banca como servicio (BaaS)?

La banca como servicio conecta la infraestructura bancaria regulada a productos que los clientes ya utilizan.

Así es como la BaaS impulsa todos los productos financieros:

• Banco con licencia en el núcleo: un banco regulado proporciona las cuentas y las redes de pago subyacentes, y protege los fondos. El banco es legalmente responsable de custodiar el dinero y cumplir con las obligaciones reglamentarias.

• Infraestructura basada en API: el banco hace que sus capacidades sean accesibles a través de API, ya sea directamente o a través de una plataforma BaaS. Estas API gestionan funciones como la creación de cuentas, la gestión de saldos, los pagos, la emisión de tarjetas y el procesamiento de transacciones.

• Experiencia del cliente integrada: la empresa que utiliza BaaS diseña y controla la experiencia del cliente. Para el usuario, el producto financiero reside íntegramente en la aplicación o plataforma de la empresa, aunque sea un banco el que lo impulse entre bastidores.

• Cumplimiento compartido: el banco supervisa el cumplimiento básico, mientras que la empresa suele encargarse de los flujos de onboarding de clientes, las divulgaciones, las aportaciones para la prevención del fraude y la asistencia continua a los usuarios.

• Supervisión continua: las transacciones se supervisan continuamente para detectar riesgos, fraudes y requisitos normativos. Tanto el banco como la empresa deben cumplir las normas en materia de seguridad, resiliencia y presentación de informes.

¿Cuál es la diferencia entre la banca abierta y la BaaS?

Tanto la banca abierta como la BaaS dependen de las API, pero resuelven problemas diferentes. La forma más rápida de entender la diferencia es observar lo que cada modelo puede ayudar a una empresa a lograr.

Estas son las principales diferencias entre la banca abierta y la BaaS:

• Acceso frente a creación: la banca abierta se conecta a las cuentas bancarias existentes para leer datos o iniciar pagos. BaaS permite la creación de nuevos productos financieros, como cuentas, tarjetas o carteras, que se alojan en la propia plataforma de una empresa.

• Quién es el propietario de la cuenta bancaria: con la banca abierta, la cuenta del cliente permanece en tu banco. Con la BaaS, la cuenta se emite a través de un banco asociado, pero se gestiona a través del producto de la empresa.

• Profundidad de integración: la banca abierta añade capacidades financieras a un producto ya existente. BaaS integra la banca directamente en el propio producto, haciendo que las funciones financieras parezcan nativas.

• Postura regulatoria: La banca abierta opera dentro de un marco regulatorio centrado en el acceso a los datos y los pagos. La BaaS está sujeta a una regulación bancaria más amplia.

• Complejidad y alcance: las integraciones de banca abierta son más limitadas y rápidas de implementar. Las integraciones de BaaS son más profundas y admiten más casos de uso.

• Exposición al riesgo: la banca abierta limita la exposición, ya que la empresa no retiene los fondos de los clientes. La BaaS aumenta la exposición, ya que las empresas participan en el movimiento de dinero, la gestión de cuentas y los controles de riesgo financiero.

• Objetivo comercial típico: la banca abierta consiste en mejorar las decisiones, los pagos y la visibilidad. BaaS consiste en convertirse en un proveedor financiero dentro de tu propio producto.

¿Cuándo debe una empresa utilizar la banca abierta en lugar de la BaaS?

La elección entre banca abierta y BaaS a menudo depende de cuánta responsabilidad financiera desee una empresa.

Estos son algunos de los escenarios en los que tu empresa debería usar la banca abierta en lugar de la BaaS:

• Cuando necesitas datos financieros: la banca abierta es la opción adecuada si tu producto necesita visibilidad de las cuentas bancarias existentes, por ejemplo, para verificar ingresos, analizar transacciones, verificar cuentas o para obtener información sobre el flujo de caja.

• Cuando los pagos deben ser sencillos: si deseas transferir dinero directamente desde la cuenta bancaria de un cliente sin emitir tarjetas ni almacenar saldos, los pagos de banca abierta suelen ser la opción más fácil.

• Cuando la velocidad de comercialización es importante: las integraciones de banca abierta suelen ser más rápidas de implementar.

• Cuando no deseas retener fondos: la banca abierta permite que el dinero se mueva entre bancos sin que tu empresa retenga los fondos de los clientes. Esto reduce tu exposición regulatoria y disminuye el riesgo.

• Cuando operas en varias regiones: los estándares de banca abierta facilitan la conexión con muchas instituciones a través de una única integración. Esa flexibilidad es importante para las empresas que necesitan una amplia cobertura en lugar de funciones bancarias avanzadas.

• Cuando la banca no es tu producto principal: si la funcionalidad financiera complementa tu producto en lugar de definirlo, la banca abierta mantiene las finanzas en un segundo plano, donde deben estar.

¿Cuáles son los riesgos de la banca abierta y de la BaaS?

Ambos modelos tienen sus pros y sus contras. Comprender dónde están los riesgos ayuda a las empresas a elegir el nivel adecuado de participación financiera.

Ten en cuenta estos riesgos y limitaciones de la banca abierta y la BaaS.

Riesgos por tener en cuenta con la banca abierta

• Confianza y consentimiento de los usuarios: la banca abierta depende de que los clientes se sientan cómodos compartiendo sus datos financieros. La comunicación clara y los procesos de consentimiento transparentes son fundamentales, especialmente en mercados en los que los clientes aún están familiarizándose con este tipo de intercambio de datos.

• Limitaciones de alcance: la banca abierta tiene un alcance limitado. No puede crear cuentas ni admitir productos financieros nativos, lo que limita lo que las empresas pueden crear sin añadir infraestructura.

• Fiabilidad y cobertura de las API: la calidad de la banca abierta varía según el mercado y la institución. En regiones menos maduras, la falta de uniformidad en los estándares o los tiempos de inactividad pueden afectar a la fiabilidad.

Riesgos por tener en cuenta con la BaaS

• Carga normativa: la BaaS introduce una gran responsabilidad legal. Incluso con un socio bancario, las empresas deben proporcionar servicios de onboarding, supervisión, divulgación y atención al cliente, al igual que un banco.

• Riesgo ampliado: mantener o mover fondos a través de BaaS aumenta la exposición al fraude, el uso indebido y el escrutinio regulatorio.

• Dependencia de los socios: la BaaS vincula la funcionalidad básica del producto a un socio bancario. Los cambios en esa relación pueden afectar directamente a la experiencia y la continuidad de los clientes.

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