La banca abierta y la banca como servicio (BaaS) suelen mencionarse juntas, pero resuelven problemas diferentes. Estas dos infraestructuras financieras modernas ofrecen diferentes ventajas y desventajas cuando las empresas desarrollan un producto que necesita tocar las redes bancarias tradicionales.

A continuación, hablaremos sobre qué son la banca abierta y la BaaS, cómo funciona cada una de ellas y cómo elegir una opción cuando decidas de qué forma mover dinero o integrar productos financieros en tu plataforma.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es la banca abierta frente a la BaaS?
  
• ¿Cómo funciona la banca abierta?
  
• ¿Cómo funciona la banca como servicio (BaaS)?
  
• ¿Cuál es la diferencia entre la banca abierta y la BaaS?
  
• ¿Cuándo debería una empresa usar la banca abierta en lugar de la BaaS?
  
• ¿Cuáles son los riesgos de la banca abierta y la BaaS?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es la banca abierta frente a la BaaS?

Banca abierta es una opción para que personas y empresas compartan de forma segura sus datos bancarios con terceros que seleccionen. La banca abierta permite a los bancos compartir ciertos datos de cuentas —como saldos, historial de transacciones o datos de la cuenta— a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) seguras. Terceros autorizados pueden usar ese acceso para crear servicios sobre cuentas bancarias existentes. En mercados como el Reino Unido y la UE, los terceros deben estar regulados y cumplir con estrictos estándares de seguridad y de cumplimiento de la normativa antes de conectarse a las API bancarias.

La banca como servicio, o BaaS, es un modelo que permite a las empresas no bancarias ofrecer productos bancarios sin convertirse en bancos en sí mismas. En lugar de construir su propia infraestructura bancaria con licencia, una empresa se asocia con un banco regulado y accede a sus capacidades a través de API. la BaaS es una de las principales formas en que las plataformas de software, las fintechs y las marcas de clientes integran productos financieros en sus propios productos.

¿Cómo funciona la banca abierta?

La banca abierta funciona al permitir que bancos y terceros se conecten mediante API seguras y estandarizadas, y con el cliente controlando cada paso.

Aquí tienes un análisis más detallado de cómo funciona la banca abierta:

• Consentimiento del cliente: el acceso comienza después de que el cliente lo apruebe. El cliente elige qué datos pueden compartirse, con qué propósito y durante cuánto tiempo. Pueden revocar ese acceso en cualquier momento.

• Autenticación segura: el cliente se autentica directamente con su banco, normalmente usando la propia aplicación del banco. Esto garantiza que el acceso esté vinculado a una identidad verificada y que terceros nunca vean ninguna credencial bancaria.

• Acceso a datos mediante las API: una vez aprobado, el banco comparte los datos solicitados a través de API seguras. El tercero solo recibe lo autorizado.

• Inicio del pago: la banca abierta también puede habilitar pagos. Un proveedor autorizado inicia una transferencia de banco a banco en nombre del cliente, y el cliente confirma el pago a través de su banco.

• Estandarización y fiabilidad: en mercados donde la banca abierta es común, los estándares técnicos compartidos ayudan a que las integraciones sean consistentes entre bancos. Esto reduce errores, mejora el tiempo de actividad y facilita la expansión de las empresas entre instituciones.

¿Cómo funciona la banca como servicio (BaaS)?

La banca como servicio conecta la infraestructura bancaria regulada en productos que los clientes ya utilizan.

A continuación explicamos cómo la BaaS impulsa los productos financieros completos:

• Banco con licencia: un banco regulado proporciona las cuentas subyacentes y las redes de pago, y protege los fondos. El banco es legalmente responsable de retener dinero y cumplir con las obligaciones regulatorias.

• Infraestructura mediante las API: el banco da acceso a sus capacidades a través de API, ya sea directamente o a través de una plataforma BaaS. Estas API gestionan funciones como la creación de cuentas, la gestión de saldos, los pagos, la emisión de tarjetas y el procesamiento de transacciones.

• Experiencia integrada del cliente: la empresa que utiliza la BaaS diseña y controla la experiencia del cliente. Para el usuario, el producto financiero reside completamente dentro del negocio o plataforma, aunque un banco lo gestione en segundo plano.

• Cumplimiento de la normativa compartido: el banco supervisa la cumplimiento de la normativa central, mientras que la empresa normalmente gestiona los flujos de Onboarding del cliente, las divulgaciones, la información de prevención del fraude y la atención al cliente continua.

• Supervisión continua: las transacciones se monitorizan continuamente para detectar riesgos, fraude y requisitos regulatorios. Tanto el banco como la empresa deben cumplir con estándares de seguridad, resiliencia e informes.

¿Cuál es la diferencia entre la banca abierta y la BaaS?

Tanto la banca abierta como la BaaS dependen de las API, pero resuelven problemas diferentes. La forma más rápida de entender la diferencia es analizar qué puede ayudar cada modelo a conseguir a una empresa.

Estas son las principales diferencias entre la banca abierta y la BaaS:

• Acceso vs. creación: la banca abierta se conecta a cuentas bancarias existentes para leer datos o iniciar pagos. La BaaS impulsa la creación de nuevos productos financieros, como cuentas, tarjetas o carteras, que se encuentran dentro de la propia plataforma de un empresa.

• Quién es el dueño de la cuenta bancaria: con la banca abierta, la cuenta del cliente permanece en su banco. Con BaaS, la cuenta se emite a través de un banco asociado pero se gestiona a través del producto de la empresa.

• Profundidad de integración: la banca abierta añade capacidades financieras junto a un producto existente. La BaaS integra la banca directamente en el propio producto, haciendo que las funciones financieras parezcan nativas.

• Postura regulatoria: la banca abierta opera dentro de un marco regulatorio centrado en el acceso a datos y pagos. La BaaS está sujeta a una regulación bancaria más amplia.

• Complejidad y alcance: las integraciones de banca abierta son más estrechas y rápidas de desplegar. Las integraciones BaaS son más profundas y soportan más casos de uso.

• Exposición al riesgo: la banca abierta limita la exposición porque el empresa no tiene los fondos del cliente. La BaaS aumenta la exposición porque las empresas participan en movimientos de dinero, gestión de cuentas y controles de riesgos financieros.

• Intención empresarial típica: la banca abierta pretende mejorar la toma de decisiones, los pagos y la visibilidad. La BaaS trata de convertirse en un proveedor financiero dentro de tu propio producto.

¿Cuándo debería una empresa usar la banca abierta en lugar de la BaaS?

La elección entre la banca abierta y la BaaS suele depender de cuánta responsabilidad financiera desee una empresa.

A continuación te mostramos algunas situaciones en las que tu empresa debería usar la banca abierta en lugar de la BaaS:

• Cuando necesitas datos financieros: la banca abierta es la opción adecuada si tu producto necesita visibilidad sobre cuentas bancarias existentes, por ejemplo para la verificación de beneficios, análisis de transacciones, verificación de cuentas o información sobre el flujo de caja.

• Cuando los pagos deben mantenerse sencillos: si quieres mover dinero directamente de la cuenta bancaria de un cliente sin emisión de tarjetas ni almacenar saldos, los pagos de banca abierta suelen ser la opción más sencilla.

• Cuando importa la rapidez de cara al mercado: las integraciones de banca abierta suelen ser más rápidas de implementar.

• Cuando no quieres mantener fondos: la banca abierta permite que el dinero pase entre bancos sin que tu empresa tenga nunca los fondos de los clientes. Eso hace que tu exposición regulatoria esté más limitada y que el riesgo sea bajo.

• Cuando operas en varias regiones: los estándares de banca abierta facilitan la conexión con muchas instituciones a través de una sola integración. Esa flexibilidad es importante para las empresas que necesitan una cobertura amplia en lugar de características bancarias profundas.

• Cuando la banca no es tu producto principal: si la funciones financieras apoyan a tu producto en lugar de definirlo, la banca abierta mantiene las finanzas en segundo plano, donde deben estar.

¿Cuáles son los riesgos de la banca abierta y la BaaS?

Ambos modelos tienen sus inconvenientes. Comprender dónde están los riesgos ayuda a las empresas a elegir el nivel adecuado de implicación financiera.

Ten en cuenta estos riesgos y limitaciones de la banca abierta y la BaaS.

Riesgos a considerar con la banca abierta

• Confianza y consentimiento del usuario: la banca abierta depende de que los clientes se sientan cómodos compartiendo datos financieros. La comunicación clara y los flujos de consentimiento transparentes son clave, especialmente en mercados donde los clientes aún están aprendiendo sobre este tipo de intercambio de datos.

• Limitaciones de alcance: la banca abierta es limitada. No puede crear cuentas ni soportar productos financieros nativos, lo que limita lo que las empresas pueden construir sin añadir infraestructura.

• Fiabilidad y cobertura de API: la calidad de la banca abierta varía según el mercado y la institución. En regiones menos maduras, los estándares inconsistentes o el tiempo de inactividad pueden afectar la fiabilidad.

Riesgos a considerar con la BaaS

• Carga de conformidad: la BaaS introduce mucha responsabilidad legal. Incluso con un socio bancario, las empresas deben gestionar el Onboarding, la supervisión, las divulgaciones y la atención al cliente como un banco.

• Riesgo ampliado: mantener o mover fondos a través de la BaaSaumenta la exposición al fraude, el uso indebido y el escrutinio regulatorio.

• Dependencia de socios: la BaaS vincula las funciones principales del producto a un socio bancario. Los cambios en esa relación pueden afectar directamente a la experiencia y continuidad del cliente.

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