Open banking e banking-as-a-service (BaaS) são frequentemente mencionados juntos, mas resolvem problemas diferentes. Essas duas peças de infraestrutura financeira moderna oferecem vantagens e desvantagens diferentes quando empresas desenvolvem um produto que precisa tocar redes bancárias tradicionais.

A seguir, vamos discutir o que são open banking e BaaS, como cada um funciona e como escolher quando você decide como mover dinheiro ou incorporar produtos financeiros na sua plataforma.

O que tem neste artigo?

• O que é open banking vs. BaaS?
  
• Como open banking funciona?
  
• Como banking-as-a-service (BaaS) funciona?
  
• Qual é a diferença entre open banking e BaaS?
  
• Quando uma empresa deve usar open banking em vez de BaaS?
  
• Quais são os riscos de open banking e BaaS?
  
• Como Payments da Stripe pode ajudar
  

O que é open banking vs. BaaS?

Open banking é uma forma de pessoas e empresas compartilharem com segurança seus dados bancários com terceiros que selecionam. Open banking permite que bancos compartilhem certos dados de conta, como saldos, histórico de transações ou dados da conta, por APIs seguras. Terceiros licenciados podem usar esse acesso para criar serviços sobre contas bancárias existentes. Em mercados como o Reino Unido e a UE, terceiros precisam ser regulados e cumprir padrões rígidos de segurança e conformidade antes de se conectarem às APIs dos bancos.

Banking-as-a-service, ou BaaS, é um modelo que permite que empresas não bancárias ofereçam produtos bancários sem se tornarem bancos. Em vez de construir sua própria infraestrutura bancária licenciada, uma empresa faz parceria com um banco regulado e acessa suas capacidades por APIs. BaaS é uma das principais formas pelas quais plataformas de software, fintechs e marcas incorporam produtos financeiros aos seus próprios produtos.

Como open banking funciona?

Open banking funciona permitindo que bancos e terceiros se conectem por APIs seguras e padronizadas, com o cliente no controle em cada etapa.

Veja mais de perto como open banking funciona:

• Consentimento do cliente: o acesso começa depois que o cliente aprova. O cliente escolhe quais dados podem ser compartilhados, para qual finalidade e por quanto tempo. Ele pode revogar o acesso a qualquer momento.

• Autenticação segura: o cliente autentica diretamente com o banco, normalmente usando o próprio aplicativo do banco. Isso garante que o acesso esteja ligado a uma identidade verificada e terceiros nunca vejam credenciais bancárias.

• Acesso a dados por API: uma vez aprovado, o banco compartilha os dados solicitados por APIs seguras. O terceiro recebe apenas o que foi autorizado.

• Início do pagamento: open banking também pode habilitar pagamentos. Um provedor licenciado inicia uma transferência bancária de banco para banco em nome do cliente, e o cliente confirma o pagamento no banco.

• Padronização e confiabilidade: em mercados onde open banking é comum, padrões técnicos compartilhados tornam integrações mais consistentes entre bancos. Isso reduz erros, melhora disponibilidade e facilita para empresas expandirem entre instituições.

Como banking-as-a-service (BaaS) funciona?

Banking as a service conecta infraestrutura bancária regulada a produtos que clientes já usam.

Veja como BaaS habilita produtos financeiros completos:

• Banco licenciado no núcleo: um banco regulado fornece as contas subjacentes e redes de pagamento e protege os fundos. O banco é legalmente responsável por manter dinheiro e cumprir obrigações regulatórias.

• Infraestrutura orientada por API: o banco torna suas capacidades acessíveis por APIs, seja diretamente ou por uma plataforma BaaS. Essas APIs lidam com funções como criação de conta, gestão de saldo, pagamentos, emissão de cartões e processamento de transações.

• Experiência integrada do cliente: a empresa que usa BaaS desenha e controla a experiência do cliente. Para o usuário, o produto financeiro vive totalmente dentro do aplicativo da empresa ou plataforma, mesmo que um banco o alimente nos bastidores.

• Conformidade compartilhada: o banco supervisiona a conformidade central, enquanto a empresa normalmente cuida de fluxos de onboarding, divulgações, insumos de prevenção a fraudes e suporte contínuo ao usuário.

• Supervisão contínua: transações são monitoradas continuamente quanto a risco, fraude e requisitos regulatórios. Banco e empresa precisam cumprir padrões de segurança, resiliência e relatórios.

Qual é a diferença entre open banking e BaaS?

Open banking e BaaS ambos dependem de APIs, mas resolvem problemas diferentes. A forma mais rápida de entender a diferença é olhar para o que cada modelo ajuda uma empresa a alcançar.

Aqui estão as principais diferenças entre open banking e BaaS:

• Acessar vs. criar: open banking conecta a contas bancárias existentes para ler dados ou iniciar pagamentos. BaaS alimenta a criação de novos produtos financeiros, como contas, cartões ou carteiras, que vivem dentro da própria plataforma da empresa.

• Quem é dono da conta bancária: com open banking, a conta do cliente permanece no banco dele. Com BaaS, a conta é emitida por um banco parceiro, mas é gerenciada pelo produto da empresa.

• Profundidade de integração: open banking adiciona capacidades financeiras ao lado de um produto existente. BaaS incorpora banking diretamente no produto, fazendo recursos financeiros parecerem nativos.

• Postura regulatória: open banking opera dentro de um arcabouço regulatório focado em acesso a dados e pagamentos. BaaS está sujeito a regulação bancária mais ampla.

• Complexidade e escopo: integrações de open banking são mais estreitas e mais rápidas de implantar. Integrações de BaaS são mais profundas e suportam mais casos de uso.

• Exposição a risco: open banking limita exposição porque a empresa não mantém fundos de clientes. BaaS aumenta exposição porque empresas participam de movimentação de dinheiro, gestão de conta e controles de risco financeiro.

• Intenção típica da empresa: open banking é sobre melhorar decisões, pagamentos e visibilidade. BaaS é sobre se tornar um provedor financeiro dentro do seu próprio produto.

Quando uma empresa deve usar open banking em vez de BaaS?

A escolha entre open banking e BaaS geralmente depende de quanta responsabilidade financeira a empresa quer assumir.

Aqui estão alguns cenários em que sua empresa deve usar open banking em vez de BaaS:

• Quando você precisa de dados financeiros: open banking é ideal se seu produto precisa de visibilidade em contas bancárias existentes, como para verificação de renda, análise de transações, verificação de conta ou insights de fluxo de caixa.

• Quando pagamentos precisam permanecer simples: se você quer mover dinheiro direto de uma conta bancária do cliente sem emitir cartões ou armazenar saldos, pagamentos por open banking costumam ser a opção mais fácil.

• Quando velocidade de lançamento importa: integrações de open banking geralmente são mais rápidas de implementar.

• Quando você não quer manter fundos: open banking deixa o dinheiro se mover entre bancos sem a sua empresa manter fundos de clientes. Isso mantém sua exposição regulatória mais estreita e o risco mais baixo.

• Quando você opera em várias regiões: padrões de open banking facilitam conectar a muitas instituições por uma única integração. Essa flexibilidade importa para empresas que precisam de cobertura ampla em vez de recursos bancários profundos.

• Quando banking não é seu produto principal: se funcionalidade financeira apoia seu produto em vez de defini-lo, open banking mantém finanças em segundo plano, onde pertencem.

Quais são os riscos de open banking e BaaS?

Os dois modelos têm trade-offs. Entender onde estão os riscos ajuda empresas a escolher o nível certo de envolvimento financeiro.

Considere estes riscos e limitações de open banking e BaaS.

Riscos a considerar com open banking

• Confiança e consentimento do usuário: open banking depende de clientes estarem confortáveis em compartilhar dados financeiros. Comunicação clara e fluxos transparentes de consentimento são essenciais, especialmente em mercados onde clientes ainda estão aprendendo sobre esse tipo de compartilhamento.

• Limitações de escopo: open banking é mais estreito. Não cria contas nem suporta produtos financeiros nativos, o que limita o que empresas podem construir sem adicionar infraestrutura.

• Confiabilidade e cobertura de API: qualidade de open banking varia por mercado e instituição. Em regiões menos maduras, padrões inconsistentes ou indisponibilidade podem afetar a confiabilidade.

Riscos a considerar com BaaS

• Carga de conformidade: BaaS introduz muita responsabilidade jurídica. Mesmo com um banco parceiro, empresas precisam fornecer onboarding, monitoramento, divulgações e suporte ao cliente como um banco.

• Risco ampliado: manter ou mover fundos via BaaS aumenta a exposição a fraude, uso indevido e escrutínio regulatório.

• Dependência de parceiro: BaaS amarra funcionalidades centrais do produto a um parceiro bancário. Mudanças nessa relação podem afetar diretamente a experiência do cliente e a continuidade.

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