Open banking en banking-as-a-service (BaaS) worden vaak in één adem genoemd, maar ze bieden een oplossing voor verschillende problemen. Deze twee onderdelen van de moderne financiële infrastructuur hebben verschillende voor- en nadelen wanneer bedrijven een product ontwikkelen dat aansluiting moet vinden bij traditionele banknetwerken.

Hieronder bespreken we wat open banking en BaaS zijn, hoe ze werken en hoe je een keuze kunt maken wanneer je besluit om geld over te maken of financiële producten in je platform te integreren.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is open banking versus BaaS?
  
• Hoe werkt open banking?
  
• Hoe werkt banking-as-a-service (BaaS)?
  
• Wat is het verschil tussen open banking en BaaS?
  
• Wanneer zou een bedrijf open banking moeten gebruiken in plaats van BaaS?
  
• Wat zijn de risico's van open banking en BaaS?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat is open banking versus BaaS?

Open banking is een manier waarop personen en bedrijven hun bankgegevens veilig kunnen delen met door hen geselecteerde derde partijen. Open banking stelt banken in staat om bepaalde accountgegevens, zoals saldi, transactiegeschiedenis of rekeningdetails, te delen via beveiligde applicatieprogrammeerinterfaces (API's). Gelicentieerde derde partijen kunnen die toegang gebruiken om diensten te ontwikkelen op basis van bestaande bankrekeningen. In markten zoals het Verenigd Koninkrijk en de EU moeten derde partijen worden gereguleerd en voldoen aan strenge beveiligings- en compliancenormen voordat ze verbinding kunnen maken met bank-API's.

Banking-as-a-service, of BaaS, is een model waarmee niet-bancaire bedrijven bankproducten kunnen aanbieden zonder zelf een bank te worden. In plaats van een eigen gelicentieerde bankinfrastructuur op te bouwen, gaat een bedrijf een samenwerking aan met een gereguleerde bank en krijgt het toegang tot de mogelijkheden daarvan via API's. BaaS is een van de belangrijkste manieren waarop softwareplatforms, fintechs en klantmerken financiële producten in hun eigen producten integreren.

Hoe werkt open banking?

Open banking werkt door banken en derde partijen via veilige, gestandaardiseerde API's met elkaar te verbinden, waarbij de klant bij elke stap de controle behoudt.

Hier volgt een nadere toelichting op de werking van open banking:

• Toestemming van de klant: Toegang wordt verleend nadat een klant hiervoor toestemming heeft gegeven. De klant bepaalt welke gegevens mogen worden gedeeld, voor welk doel en voor hoe lang. Hij kan die toegang op elk moment intrekken.

• Veilige authenticatie: De klant verifieert zich rechtstreeks bij zijn bank, meestal met behulp van de eigen app van de bank. Dit zorgt ervoor dat de toegang gekoppeld is aan een geverifieerde identiteit en dat derden nooit inloggegevens van de bank te zien krijgen.

• API-gebaseerde gegevenstoegang: Na goedkeuring deelt de bank de gevraagde gegevens via beveiligde API's. De derde partij ontvangt alleen wat is geautoriseerd.

• Betalingsinitiatie: Open banking kan ook betalingen mogelijk maken. Een erkende aanbieder initieert namens de klant een bank-naar-bankoverschrijving en de klant bevestigt de betaling via zijn bank.

• Standaardisatie en betrouwbaarheid: In markten waar open banking gebruikelijk is, zorgen gedeelde technische standaarden ervoor dat integraties tussen banken consistent zijn. Dit vermindert fouten, verbetert de uptime en maakt het voor bedrijven gemakkelijker om uit te breiden naar andere instellingen.

Hoe werkt Banking-as-a-Service (BaaS)?

Banking-as-a-service koppelt gereguleerde bankinfrastructuur aan producten die klanten al gebruiken.

Hieronder wordt uitgelegd hoe BaaS volledige financiële producten mogelijk maakt:

• Gelicentieerde bank als kern: Een gereguleerde bank biedt de onderliggende rekeningen en betalingsnetwerken en waarborgt de fondsen. De bank is wettelijk verantwoordelijk voor het aanhouden van geld en het nakomen van wettelijke verplichtingen.

• API-gestuurde infrastructuur: De bank maakt haar mogelijkheden toegankelijk via API's, hetzij rechtstreeks, hetzij via een BaaS-platform. Deze API's verzorgen functies zoals het aanmaken van rekeningen, saldobeheer, betalingen, kaartuitgifte en transactieverwerking.

• Geïntegreerde klantervaring: Het bedrijf dat BaaS gebruikt, ontwerpt en beheert de klantervaring. Voor de gebruiker bevindt het financiële product zich volledig binnen de app of het platform van het bedrijf, ook al wordt het achter de schermen door een bank aangestuurd.

• Gedeelde compliance: De bank houdt toezicht op de kerncompliance, terwijl het bedrijf doorgaans zorgt voor de onboarding van klanten, informatieverschaffing, fraudepreventie en doorlopende gebruikersondersteuning.

• Doorlopend toezicht: Transacties worden continu gecontroleerd op risico's, fraude en compliance met regelgeving. Zowel de bank als het bedrijf moeten voldoen aan normen op het gebied van beveiliging, veerkracht en rapportage.

Wat is het verschil tussen open banking en BaaS?

Open banking en BaaS zijn beide afhankelijk van API's, maar ze lossen verschillende problemen op. De snelste manier om het verschil te begrijpen, is door te kijken naar wat elk model een bedrijf kan helpen bereiken.

Dit zijn de belangrijkste verschillen tussen open banking en BaaS:

• Toegang versus creëren: Open banking maakt verbinding met bestaande bankrekeningen om gegevens te lezen of betalingen te initiëren. BaaS maakt het mogelijk om nieuwe financiële producten te creëren, zoals rekeningen, kaarten of wallets, die binnen het eigen platform van een bedrijf worden beheerd.

• Wie is eigenaar van de bankrekening: Bij open banking blijft de rekening van de klant bij zijn bank. Bij BaaS wordt de rekening uitgegeven via een partnerbank, maar beheerd via het product van het bedrijf.

• Diepte van integratie: Open banking voegt financiële mogelijkheden toe aan een bestaand product. BaaS integreert bankieren rechtstreeks in het product zelf, waardoor financiële functies als vanzelfsprekend aanvoelen.

• Regelgeving: Open banking opereert binnen een regelgevend kader dat gericht is op gegevenstoegang en betalingen. BaaS is onderworpen aan bredere bankregelgeving.

• Complexiteit en reikwijdte: Open banking-integraties zijn beperkter en sneller te implementeren. BaaS-integraties zijn diepgaander en ondersteunen meer gebruiksscenario's.

• Risicoblootstelling: Open banking beperkt de blootstelling, omdat het bedrijf geen geld van klanten beheert. BaaS verhoogt de blootstelling, omdat bedrijven deelnemen aan geldtransacties, accountbeheer en financiële risicobeheersing.

• Typische zakelijke intentie: Open banking draait om het verbeteren van beslissingen, betalingen en zichtbaarheid. BaaS draait om het worden van een financiële dienstverlener binnen je eigen product.

Wanneer moet een bedrijf open banking gebruiken in plaats van BaaS?

De keuze tussen open banking en BaaS hangt vaak af van de mate van financiële verantwoordelijkheid die een bedrijf wenst.

Hier volgen enkele scenario's waarin je bedrijf beter open banking kan gebruiken in plaats van BaaS:

• Wanneer je financiële gegevens nodig heeft: Open banking is de juiste keuze als je product inzicht moet hebben in bestaande bankrekeningen, bijvoorbeeld voor inkomensverificatie, transactieanalyse, accountverificatie of cashflowinzichten.

• Wanneer betalingen eenvoudig moeten blijven: Als je geld rechtstreeks van de bankrekening van een klant wilt overmaken zonder kaarten uit te geven of saldi op te slaan, zijn open banking-betalingen vaak de gemakkelijkste optie.

• Wanneer snelheid op de markt belangrijk is: Open banking-integraties zijn doorgaans sneller te implementeren.

• Wanneer je geen geld wilt aanhouden: Met open banking kan geld tussen banken worden overgemaakt zonder dat je bedrijf ooit geld van klanten aanhoudt. Dat beperkt je blootstelling aan regelgeving en verlaagt het risico.

• Wanneer je in meerdere regio's actief bent: Dankzij open banking-standaarden kan je via één integratie gemakkelijker verbinding maken met veel instellingen. Die flexibiliteit is belangrijk voor bedrijven die behoefte hebben aan een brede dekking in plaats van uitgebreide bankfuncties.

• Wanneer bankieren niet je kernproduct is: Als financiële functionaliteit je product ondersteunt in plaats van het te definiëren, houdt open banking financiën op de achtergrond, waar het thuishoort.

Wat zijn de risico's van open banking en BaaS?

Beide modellen hebben voor- en nadelen. Als bedrijven begrijpen waar de risico's liggen, kunnen ze het juiste niveau van financiële betrokkenheid kiezen.

Overweeg deze risico's en beperkingen van open banking en BaaS.

Risico's waarmee rekening moet worden gehouden bij open banking

• Vertrouwen en toestemming van gebruikers: Open banking is afhankelijk van het feit dat klanten zich comfortabel voelen bij het delen van financiële gegevens. Duidelijke communicatie en transparante toestemmingsprocedures zijn essentieel, vooral in markten waar klanten nog steeds vertrouwd moeten raken met dit soort gegevensuitwisseling.

• Beperkingen van het toepassingsgebied: Open banking is beperkt. Het kan geen rekeningen aanmaken of native financiële producten ondersteunen, wat beperkingen oplegt aan wat bedrijven kunnen bouwen zonder infrastructuur toe te voegen.

• Betrouwbaarheid en dekking van API's: De kwaliteit van open banking varieert per markt en instelling. In minder volwassen regio's kunnen inconsistente normen of downtime de betrouwbaarheid beïnvloeden.

Risico's waarmee rekening moet worden gehouden bij BaaS

• Compliance-last: BaaS brengt veel wettelijke verantwoordelijkheid met zich mee. Zelfs met een bankpartner moeten bedrijven net als een bank zorgen voor onboarding, monitoring, informatieverschaffing en klantenondersteuning.

• Verhoogd risico: Het aanhouden of verplaatsen van fondsen via BaaS verhoogt de blootstelling aan fraude, misbruik en toezicht door regelgevende instanties.

• Afhankelijkheid van partners: BaaS koppelt de kernfunctionaliteit van het product aan een bankpartner. Veranderingen in die relatie kunnen een directe invloed hebben op de klantervaring en continuïteit.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, online, fysieke en overal ter wereld betalingen kan ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betaalinterfaces, toegang tot 125+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Het samenvoegen van fysieke en online betalingen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• Het verbeteren van de betaalprestaties: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.