Le système bancaire ouvert et les services bancaires (BaaS) sont souvent mentionnés ensemble, mais ils répondent à des besoins différents. Ces deux éléments de l’infrastructure financière moderne présentent des avantages et des inconvénients distincts lorsque les entreprises développent un produit devant interagir avec les réseaux bancaires traditionnels.

Ci-dessous, nous expliquerons ce que sont le système bancaire ouvert et le BaaS, leur fonctionnement respectif, et comment choisir l’un ou l’autre lorsque vous devez transférer de l’argent ou intégrer des produits financiers à votre plateforme.

Sommaire

• Qu’est-ce que le système bancaire ouvert et les services BaaS ?
  
• Comment fonctionne le système bancaire ouvert ?
  
• Comment fonctionne les services bancaires (BaaS) ?
  
• Quelle est la différence entre le système bancaire ouvert et les services BaaS ?
  
• Quand une entreprise devrait-elle utiliser le système bancaire ouvert plutôt que les services BaaS ?
  
• Quels sont les risques liés au système bancaire ouvert et aux services BaaS ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

Qu’est-ce que le système bancaire ouvert et les services BaaS ?

Le système bancaire ouvert permet aux particuliers et aux entreprises de partager en toute sécurité leurs données bancaires avec des tiers de leur choix. Elle permet aux banques de transmettre certaines informations de compte, comme les soldes, l’historique des transactions ou les coordonnées du compte, via des API sécurisées. Les tiers agréés peuvent utiliser cet accès pour développer des services sur les comptes bancaires existants. Dans des marchés comme le Royaume-Uni et l’UE, ces tiers doivent être réglementés et respecter des normes strictes de sécurité et de conformité avant de se connecter aux API bancaires.

Le BaaS est un modèle qui permet aux entreprises non bancaires de proposer des produits bancaires sans devenir elles-mêmes des banques. Plutôt que de construire leur propre infrastructure bancaire agréée, une entreprise s’associe à une banque réglementée et accède à ses fonctionnalités via des API. Le BaaS est l’une des principales méthodes utilisées par les plateformes logicielles, les fintechs et les marques grand public pour intégrer des produits financiers à leurs propres offres.

Comment fonctionne le système bancaire ouvert ?

Le système bancaire ouvert permet aux banques et aux tiers de se connecter via des API sécurisées et standardisées, avec le client en charge à chaque étape.

Voici un aperçu plus détaillé du fonctionnement du système bancaire ouvert :

• Consentement du client : l’accès commence après l’approbation du client. Le client choisit quelles données peuvent être partagées, dans quel but et pour combien de temps. Ils peuvent révoquer cet accès à tout moment.

• Authentification sécurisée : le client s’authentifie directement auprès de sa banque, généralement via l’application bancaire. Cela garantit que l’accès est lié à une identité vérifiée, et les tiers ne voient jamais les identifiants bancaires.

• Accès aux données via API : une fois approuvé, la banque transmet les données demandées via des API sécurisées. Le tiers ne reçoit que ce qui a été autorisé.

• Initiation de paiement : le système bancaire ouvert peut également permettre d’effectuer des paiements. Un prestataire agréé initie un virement bancaire pour le compte du client, et ce dernier confirme le paiement via sa banque.

• Normalisation et fiabilité : dans les marchés où la banque ouverte est courante, des standards techniques partagés permettent des intégrations cohérentes entre les banques. Cela réduit les erreurs, améliore le temps de disponibilité et facilite l’expansion des entreprises auprès de plusieurs établissements.

Comment fonctionne les services bancaires (BaaS) ?

Les services bancaires (BaaS) intègrent l'infrastructure bancaire réglementée dans les produits que les clients utilisent déjà.

Voici comment les services BaaS permettent d'offrir des produits financiers complets :

• Une banque agréée au cœur du système : une banque réglementée fournit les comptes et les réseaux de paiement sous-jacents, et protège les fonds. La banque est légalement responsable de la conservation des fonds et du respect des obligations réglementaires.

• Infrastructure basée sur des API : la banque rend ses fonctionnalités accessibles via des API, soit directement, soit via une plateforme de services BaaS. Ces API gèrent des fonctions telles que la création de comptes, la gestion des soldes, les paiements, l'émission de cartes et le traitement des transactions.

• Expérience client intégrée : l'entreprise qui utilise les services BaaS conçoit et contrôle l'expérience client. Pour l'utilisateur, le produit financier est entièrement intégré à la plateforme ou à l'application de l'entreprise, même si c'est une banque qui le gère en arrière-plan.

• Conformité partagée : la banque supervise la conformité fondamentale, tandis que l'entreprise gère généralement les flux d'intégration des clients, les divulgations, les mesures de prévention de la fraude et l'assistance continue aux utilisateurs.

• Surveillance continue : les transactions sont surveillées en permanence pour les risques, la fraude et les exigences réglementaires. La banque et l’entreprise doivent toutes deux respecter des normes de sécurité, de résilience et de rapport.

Quelle est la différence entre le système bancaire ouvert et les services BaaS ?

Le système bancaire ouvert et les services BaaS s'appuient tous deux sur des API, mais ils résolvent des problèmes différents. Le moyen le plus rapide de comprendre la différence est d'examiner ce que chaque modèle peut aider une entreprise à réaliser.

Voici les principales différences entre le système bancaire ouvert et les services BaaS :

• Accès ou création : le système bancaire ouvert se connecte aux comptes bancaires existants pour lire les données ou initier des paiements. Les services BaaS permettent la création de nouveaux produits financiers, tels que des comptes, des cartes ou des wallets, qui sont intégrés à la plateforme de l'entreprise.

• Qui est titulaire du compte bancaire : avec le système bancaire ouvert, le compte du client reste auprès de sa banque. Avec les services (BaaS), le compte est émis par une banque partenaire, mais géré par le produit de l'entreprise.

• Niveau d'intégration : le système bancaire ouvert ajoute des fonctionnalités financières à un produit existant. Les services BaaS intègrent directement les fonctionnalités bancaires dans le produit lui-même, ce qui donne l'impression que ces fonctionnalités financières font partie intégrante du produit.

• Cadre réglementaire : le système bancaire ouvert fonctionne dans un cadre réglementaire axé sur l'accès aux données et les paiements. Les services BaaS sont soumis à une réglementation bancaire plus large.

• Complexité et portée : les intégrations du système bancaire ouvert sont plus limitées et plus rapides à déployer. Les intégrations des services BaaS sont plus approfondies et prennent en charge davantage de cas d'usage.

• Exposition au risque : le système bancaire ouvert limite l'exposition au risque, car l'entreprise ne détient pas les fonds des clients. Les services BaaS augmente l'exposition au risque, car les entreprises participent aux mouvements de fonds, à la gestion des comptes et au contrôle des risques financiers.

• Objectif commercial type : le système bancaire ouvert vise à améliorer les décisions, les paiements et la visibilité. Les services BaaS visent à devenir un prestataire financier au sein de votre propre produit.

Quand une entreprise devrait-elle utiliser le système bancaire ouvert au lieu des services BaaS ?

Le choix entre le système bancaire ouvert et des services BaaS dépend souvent du degré de responsabilité financière qu’une entreprise souhaite.

Voici quelques scénarios où votre entreprise devrait utiliser le système bancaire ouvert plutôt que des services BaaS :

• Lorsque vous avez besoin de données financières : le système bancaire ouvert est adaptée si votre produit nécessite une visibilité sur des comptes bancaires existants, par exemple pour la vérification des revenus, l’analyse des transactions, la vérification de compte ou l’analyse de flux de trésorerie.

• Lorsque les paiements doivent rester simples : si vous souhaitez transférer de l’argent directement depuis le compte bancaire d’un client sans émettre de cartes ni stocker de soldes, les paiements via open banking sont souvent l’option la plus simple.

• Lorsque la rapidité de mise sur le marché est importante : les intégrations d’open banking sont généralement plus rapides à mettre en œuvre.

• Lorsque vous ne souhaitez pas détenir de fonds : le système bancaire ouvert permet de transférer de l’argent entre banques sans que votre entreprise ne détienne jamais les fonds des clients. Cela réduit votre exposition réglementaire et limite les risques.

• Lorsque vous opérez dans plusieurs régions : les standards de le système bancaire ouvert facilitent la connexion à de nombreuses institutions via une seule intégration. Cette flexibilité est importante pour les entreprises qui ont besoin d’une couverture étendue plutôt que de fonctionnalités bancaires approfondies.

• Lorsque la banque n’est pas votre produit principal : si les fonctionnalités financières soutiennent votre produit plutôt que de le définir, le système bancaire ouvert permet de garder la finance en arrière-plan, là où elle doit être.

Quels sont les risques liés au système bancaire ouvert et aux services BaaS ?

Les deux modèles présentent des avantages et des inconvénients. Comprendre où se situent les risques aide les entreprises à choisir le niveau d'implication financière qui leur convient.

Tenez compte des risques et des limites liés au système bancaire ouvert et aux services BaaS.

Risques à prendre en compte avec le système bancaire ouvert

• Confiance et consentement des utilisateurs : le système bancaire ouvert repose sur la volonté des clients de partager leurs données financières. Une communication claire et des processus de consentement transparents sont essentiels, en particulier sur les marchés où les clients découvrent encore ce type de partage de données.

• Limites du champ d'application : le système bancaire ouvert a une portée limitée. Il ne permet pas de créer des comptes ni de prendre en charge des produits financiers natifs, ce qui limite les possibilités des entreprises sans ajout d'infrastructure.

• Fiabilité et couverture des API : la qualité du système bancaire ouvert varie selon les marchés et les institutions. Dans les régions moins développées, l'incohérence des normes ou les temps d’indisponibilité peuvent nuire à la fiabilité.

Risques à prendre en compte avec les services BaaS

• Charge liée à la conformité : les services BaaS entraînent de nombreuses responsabilités juridiques. Même avec un partenaire bancaire, les entreprises doivent assurer l'onboarding, la surveillance, les déclarations et le service à la clientèle comme le ferait une banque.

• Risque accru : détenir ou transférer des fonds via les services BaaS augmente l’exposition à la fraude, aux utilisations abusives et au contrôle réglementaire.

• Dépendance au partenaire : les services BaaS lie les fonctionnalités principales du produit à un partenaire bancaire. Toute modification de cette relation peut affecter directement l’expérience client et la continuité du service.

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