开放银行与银行即服务 (BaaS) 常被并列提及，但解决的问题不同。企业开发需对接传统银行网络的产品时，这两种现代金融基础设施各有优劣。

下文将介绍开放银行与银行即服务 (BaaS) 的定义、运作机制，以及企业在资金流转或平台嵌入金融产品时的选择方案。

本文内容

• 开放银行与银行即服务 (BaaS) 的区别是什么？
  
• 开放银行的运作机制
  
• 银行即服务 (BaaS) 的运作机制
  
• 开放银行与银行即服务 (BaaS) 有何不同？
  
• 企业何时应选用开放银行而非银行即服务 (BaaS)？
  
• 开放银行与银行即服务 (BaaS) 存在哪些风险？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

开放银行与银行即服务 (BaaS) 的区别是什么？

开放银行是个人与企业向选定第三方安全共享银行数据的方式，允许银行通过安全应用程序接口 (API) 共享余额、交易记录、账户详情等特定账户数据。持牌第三方可借助该权限在现有银行账户基础上开发服务。英国、欧盟等市场要求第三方需接受监管并满足严格安全与合规标准，方可对接银行 API。

银行即服务 (BaaS) 是一种允许非银行企业无需持牌即可提供银行产品的模式。企业无需自建持牌银行基础设施，可与持牌银行合作并通过 API 获取其功能。银行即服务 (BaaS) 是软件平台、金融科技公司及消费品牌将金融产品嵌入自有产品的主要方式之一。

开放银行的运作机制

开放银行通过安全、标准化的 API 实现银行与第三方机构关联，全程由客户掌控。

以下是开放银行的运作方式：

• 客户授权：需经客户授权后方可访问。客户可选择共享数据范围、用途与期限，并可随时撤销授权。

• 安全认证：客户通过银行自有应用直接完成身份验证，确保访问关联核验身份，第三方无法获取银行账户凭证。

• 基于 API 的数据访问：授权通过后，银行通过安全 API 共享请求数据，第三方仅获取授权范围内信息。

• 付款发起：开放银行支持付款功能。持牌服务商代客户发起银行间转账，客户通过银行完成付款确认。

• 标准化与可靠性：开放银行普及的市场拥有统一技术标准，可实现跨银行集成一致性，减少错误、增加正常运行时间，便于企业跨机构拓展。

银行即服务 (BaaS) 的运作机制

银行即服务将持牌银行基础设施嵌入客户现有产品中。

银行即服务 (BaaS) 支撑完整金融产品的运作方式如下：

• 以持牌银行为核心：持牌银行提供底层账户与支付网络并保障资金安全，依法承担资金保管与合规义务。

• API 驱动基础设施：银行通过 API 直接或经由银行即服务 (BaaS) 平台开放功能，支持账户创建、余额管理、付款、发卡及交易处理等操作。

• 集成客户体验：使用银行即服务 (BaaS) 的企业设计并管控客户体验。对用户而言，金融产品完全运行于企业应用或平台内，后台由银行支撑。

• 合规责任共担：银行负责核心合规管控，企业通常承担客户入驻、信息披露、欺诈预防输入及日常用户支持。

• 持续监控：交易持续接受风险、欺诈及合规要求监控，银行与企业均需满足安全、稳定性及报告标准。

开放银行与银行即服务 (BaaS) 有何不同？

开放银行与银行即服务 (BaaS) 均依赖 API 技术，但它们解决的问题不同。理解两者差异最快的方法是审视每种模式能帮助企业实现的目标。

开放银行与银行即服务 (BaaS) 的主要差异如下：

• 访问与创建：开放银行关联现有银行账户读取数据或发起支付。银行即服务 (BaaS) 支持创建新的金融产品，例如账户、卡片或钱包，这些产品存在于企业自身的平台内。

• 账户归属：开放银行模式下客户账户仍归属原银行；银行即服务 (BaaS) 模式下账户由合作银行核发，但通过企业产品管理。

• 集成深度：开放银行在现有产品基础上附加金融功能；银行即服务 (BaaS) 将银行服务直接嵌入产品，金融功能体验原生一体化。

• 监管立场：开放银行在侧重数据访问和支付的监管框架内运作。银行即服务 (BaaS) 则受更广泛的银行监管。

• 复杂性与范围：开放银行集成范围更窄，部署更快。银行即服务 (BaaS) 集成更深入，支持更多用例。

• 风险敞口：开放银行模式下企业不持有客户资金，风险敞口有限；银行即服务 (BaaS) 模式下企业参与资金流转、账户管理与金融风险管控，风险敞口更大。

• 典型商业意图：开放银行旨在改善决策、支付和可见性。银行即服务 (BaaS) 旨在通过自有产品成为金融服务提供商。

企业何时应选用开放银行而非银行即服务 (BaaS)？

选择开放银行还是银行即服务 (BaaS)，通常取决于企业希望承担的金融责任程度。

以下情境企业应选用开放银行而非银行即服务 (BaaS)：

• 需要金融数据时：若产品需获取现有银行账户信息（如收入核验、交易分析、账户验证或现金流洞察），开放银行是合适选择。

• 希望付款流程简洁时：若需直接从客户银行账户划款，无需发卡或存储余额，开放银行付款通常更简便。

• 注重上市速度时：开放银行集成通常落地更快。

• 无需持有资金时：开放银行实现银行间资金流转，企业无需持有客户资金，可缩小监管敞口、降低风险。

• 跨区域运营时：开放银行标准支持通过单一集成关联多家机构，适合需要广泛覆盖而非深度银行功能的企业。

• 银行服务非核心产品时：若金融功能为产品辅助而非核心，开放银行可让金融服务回归辅助定位。

开放银行与银行即服务 (BaaS) 存在哪些风险？

两种模式均存在利弊权衡，明晰风险点有助于企业选择合适的金融参与程度。

考虑开放银行与银行即服务 (BaaS) 的这些风险及局限。

开放银行需关注的风险

• 用户信任与授权：开放银行依赖客户愿意共享金融数据，清晰沟通与透明授权流程是关键，客户对数据共享认知不足的市场尤为重要。

• 范围局限：开放银行功能有限，无法创建账户或支持原生金融产品，企业在不新增基础设施的情况下可开发的功能受限。

• API 可靠性与覆盖范围：开放银行服务质量随市场与机构差异较大，成熟度较低地区的标准不统一或停机时间会影响可靠性。

银行即服务 (BaaS) 需关注的风险

• 合规负担：银行即服务 (BaaS) 带来大量法律责任。即使有银行合作方，企业仍需像银行一样完成客户入驻、监控、信息披露及客户支持。

• 风险扩大：通过银行即服务 (BaaS) 持有或流转资金，会增加欺诈、滥用及监管审查的敞口。

• 合作方依赖：银行即服务 (BaaS) 将产品核心功能与银行合作方绑定，合作关系变动会直接影响客户体验与业务连续性。

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