Le système bancaire ouvert et les services bancaires (BaaS) sont souvent mentionnés ensemble, mais ils résolvent des problèmes différents. Ces deux éléments de l’infrastructure financière moderne présentent des avantages et des inconvénients différents lorsque les entreprises développent un produit qui doit interagir avec les réseaux bancaires traditionnels.

Ci-dessous, nous allons aborder ce qu’est le système bancaire ouvert et les services BaaS, leur fonctionnement respectif, ainsi que la manière de choisir l’un ou l’autre lorsque vous décidez de transférer des fonds ou d’intégrer des produits financiers à votre plateforme.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce que le système bancaire ouvert et les services BaaS?
  
• Comment fonctionne le système bancaire ouvert?
  
• Comment fonctionne les services bancaires (BaaS)?
  
• Quelle est la différence entre le système bancaire ouvert et les services BaaS?
  
• Quand une entreprise devrait-elle utiliser le système bancaire ouvert plutôt que les services BaaS?
  
• Quels sont les risques liés au système bancaire ouvert et aux services BaaS?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que le système bancaire ouvert et les services BaaS?

Le système bancaire ouvert permet aux particuliers et aux entreprises de partager en toute sécurité leurs données bancaires avec des tiers de leur choix. Il permet aux banques de partager certaines données relatives aux comptes, telles que les soldes, l’historique des transactions ou les informations des comptes, par des interfaces de programmation d’applications (API) sécurisées. Les tiers agréés peuvent utiliser cet accès pour créer des services fondés sur les comptes bancaires existants. Sur des marchés tels que le Royaume-Uni et l’Union européenne, les tiers doivent être réglementés et respecter des normes strictes en matière de sécurité et de conformité avant de pouvoir se connecter aux API bancaires.

Les services bancaires (Banking-as-a-service ou BaaS) sont un modèle qui permet à des entreprises non bancaires d’offrir des produits bancaires sans devenir elles-mêmes des banques. Au lieu de mettre en place sa propre infrastructure bancaire agréée, une entreprise s’associe à une banque réglementée et accède à ses capacités par des API. Les services BaaS constituent l’un des principaux moyens utilisés par les plateformes logicielles, les entreprises de technologie financière et les marques grand public pour intégrer des produits financiers à leurs propres produits.

Comment fonctionne le système bancaire ouvert?

Le système bancaire ouvert fonctionne en permettant aux banques et aux tiers de se connecter par des API sécurisées et standardisées, le client gardant le contrôle à chaque étape.

Voici un aperçu du fonctionnement du système bancaire ouvert :

• Consentement du client : l’accès est autorisé après accord du client. Le client choisit les données qui peuvent être partagées, à quelles fins et pour combien de temps. Il peut révoquer cet accès en tout temps.

• Authentification sécurisée : le client s’authentifie directement auprès de sa banque, généralement à l’aide de l’application de celle-ci. Cela garantit que l’accès est lié à une identité vérifiée et que les tiers ne peuvent en aucun cas voir les identifiants bancaires.

• Accès aux données par API : une fois la demande approuvée, la banque partage les données demandées par des API sécurisées. Le tiers ne reçoit que les informations autorisées.

• Lancement du paiement : le système bancaire ouvert peut également permettre d’effectuer des paiements. Un prestataire agréé lance un virement bancaire au nom du client, et ce dernier confirme le paiement auprès de sa banque.

• Normalisation et fiabilité : sur les marchés où le système bancaire ouvert est courant, les normes techniques communes contribuent à harmoniser les intégrations entre les banques. Cela réduit les erreurs, améliore la disponibilité et facilite l’expansion des entreprises entre les institutions.

Comment fonctionne les services bancaires (BaaS)?

Les services bancaires intègrent l’infrastructure bancaire réglementée dans les produits que les clients utilisent déjà.

Voici comment les services BaaS permettent d’offrir des produits financiers complets :

• Une banque agréée au cœur du système : une banque réglementée fournit les comptes et les réseaux de paiement sous-jacents, et protège les fonds. La banque est légalement responsable de la conservation des fonds et du respect des obligations réglementaires.

• Infrastructure fondée sur des API : la banque rend ses fonctionnalités accessibles par des API, soit directement, soit par une plateforme de services BaaS. Ces API gèrent des fonctions telles que la création de comptes, la gestion des soldes, les paiements, l’émission de cartes et le traitement des transactions.

• Expérience client intégrée : l’entreprise qui utilise les services BaaS conçoit et contrôle l’expérience client. Pour l’utilisateur, le produit financier est entièrement intégré à la plateforme ou à l’application de l’entreprise, même si c’est une banque qui le gère en arrière-plan.

• Conformité partagée : la banque supervise la conformité fondamentale, tandis que l’entreprise gère généralement les flux d’intégration des clients, les divulgations, les mesures de prévention de la fraude et l’assistance continue aux utilisateurs.

• Surveillance continue : les transactions font l’objet d’une surveillance continue pour détecter les risques, les fraudes et les exigences réglementaires. La banque et l’entreprise doivent toutes deux respecter les normes en matière de sécurité, de résilience et de rapports.

Quelle est la différence entre le système bancaire ouvert et les services BaaS?

Le système bancaire ouvert et les services BaaS s’appuient tous deux sur des API, mais ils résolvent des problèmes différents. Le moyen le plus rapide de comprendre la différence est d’examiner ce que chaque modèle peut aider une entreprise à réaliser.

Voici les principales différences entre le système bancaire ouvert et les services BaaS :

• Accès ou création : le système bancaire ouvert se connecte aux comptes bancaires existants pour lire les données ou initier des paiements. Les services BaaS permettent la création de nouveaux produits financiers, tels que des comptes, des cartes ou des portefeuilles numériques, qui sont intégrés à la plateforme de l’entreprise.

• Qui est titulaire du compte bancaire : avec le système bancaire ouvert, le compte du client reste auprès de sa banque. Avec les services (BaaS), le compte est émis par une banque partenaire, mais géré par le produit de l’entreprise.

• Niveau d’intégration : le système bancaire ouvert ajoute des fonctionnalités financières à un produit existant. Les services BaaS intègrent directement les fonctionnalités bancaires dans le produit lui-même, ce qui donne l’impression que ces fonctionnalités financières font partie intégrante du produit.

• Cadre réglementaire : le système bancaire ouvert fonctionne dans un cadre réglementaire axé sur l’accès aux données et les paiements. Les services BaaS sont soumis à une réglementation bancaire plus large.

• Complexité et portée : les intégrations du système bancaire ouvert sont plus limitées et plus rapides à déployer. Les intégrations des services BaaS sont plus approfondies et prennent en charge davantage de cas d’usage.

• Exposition au risque : le système bancaire ouvert limite l’exposition au risque, car l’entreprise ne détient pas les fonds des clients. Les services BaaS augmente l’exposition au risque, car les entreprises participent aux mouvements de fonds, à la gestion des comptes et au contrôle des risques financiers.

• Objectif commercial type : le système bancaire ouvert vise à améliorer les décisions, les paiements et la visibilité. Les services BaaS visent à devenir un prestataire financier au sein de votre propre produit.

Quand une entreprise devrait-elle utiliser le système bancaire ouvert plutôt que les services BaaS?

Le choix entre le système bancaire ouvert et les services BaaS dépend souvent du niveau de responsabilité financière qu’une entreprise souhaite assumer.

Voici quelques scénarios dans lesquels votre entreprise devrait utiliser le système bancaire ouvert plutôt que les services BaaS :

• Lorsque vous avez besoin de données financières : le système bancaire ouvert est la solution idéale si votre produit nécessite une visibilité sur les comptes bancaires existants, par exemple pour la vérification des bénéfices, l’analyse des transactions, la vérification des comptes ou l’obtention d’informations sur les flux de trésorerie.

• Lorsque les paiements doivent rester simples : si vous souhaitez transférer directement de l’argent depuis le compte bancaire d’un client sans émettre de cartes ni stocker de soldes, les paiements du système bancaire ouvert sont souvent l’option la plus simple.

• Lorsque la rapidité de mise sur le marché est importante : les intégrations du système bancaire ouvert sont généralement plus rapides à mettre en œuvre.

• Lorsque vous ne souhaitez pas détenir de fonds : le système bancaire ouvert permet de transférer des fonds entre banques sans que votre entreprise ne détienne jamais les fonds de vos clients. Cela réduit votre exposition réglementaire et diminue les risques.

• Lorsque vous opérez dans plusieurs régions : les normes du système bancaire ouvert facilitent la connexion à de nombreuses institutions par une seule intégration. Cette flexibilité est importante pour les entreprises qui ont besoin d’une large couverture plutôt que de fonctionnalités bancaires approfondies.

• Lorsque les services bancaires ne constituent pas votre produit principal : si les fonctionnalités financières viennent en complément de votre produit plutôt que de le définir, le système bancaire ouvert permet de maintenir la finance à l’arrière-plan, là où elle doit être.

Quels sont les risques liés au système bancaire ouvert et aux services BaaS?

Les deux modèles présentent des avantages et des inconvénients. Comprendre où se situent les risques aide les entreprises à choisir le niveau d’implication financière qui leur convient.

Tenez compte des risques et des limites liés au système bancaire ouvert et aux services BaaS.

Risques à prendre en compte avec le système bancaire ouvert

• Confiance et consentement des utilisateurs : le système bancaire ouvert repose sur la volonté des clients de partager leurs données financières. Une communication claire et des procédure de consentement transparents sont essentiels, en particulier sur les marchés où les clients découvrent encore ce type de partage de données.

• Limites du champ d’application : le système bancaire ouvert a une portée limitée. Il ne permet pas de créer des comptes ni de prendre en charge des produits financiers natifs, ce qui limite les possibilités des entreprises sans ajout d’infrastructure.

• Fiabilité et couverture des API : La qualité du système bancaire ouvert varie selon les marchés et les institutions. Dans les régions moins développées, l’incohérence des normes ou les indisponibilités peuvent nuire à la fiabilité.

Risques à prendre en compte avec les services BaaS

• Charge liée à la conformité : les services BaaS entraînent de nombreuses responsabilités juridiques. Même avec un partenaire bancaire, les entreprises doivent assurer l’intégration, la surveillance, les déclarations et le service à la clientèle comme le ferait une banque.

• Risque accru : la détention ou le transfert de fonds par des services BaaS augmente l’exposition à la fraude, aux abus et à la surveillance réglementaire.

• Dépendance vis-à-vis des partenaires : les services BaaS lient les fonctionnalités essentielles du produit à un partenaire bancaire. Tout changement dans cette relation peut avoir une incidence directe sur l’expérience client et la continuité du service.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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