L'open banking e il Banking-as-a-service (BaaS) sono spesso citati insieme, ma risolvono problematiche diverse. Queste due componenti dell'infrastruttura finanziaria moderna offrono vantaggi e svantaggi diversi quando le attività sviluppano un prodotto che deve interagire con le reti bancarie tradizionali.

Di seguito, analizziamo cosa sono l'open banking e il BaaS, come funzionano e come scegliere l'uno o l'altro quando decidi come trasferire denaro o integrare prodotti finanziari nella tua piattaforma.

Contenuto dell'articolo

• Differenze tra open banking e BaaS
  
• Funzionamento dell'open banking
  
• Funzionamento del Banking-as-a-Service (BaaS)
  
• Differenze tra open banking e BaaS
  
• Situazioni in cui le attività dovrebbero utilizzare l'open banking anziché il BaaS
  
• Rischi dell'open banking e del BaaS
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Differenze tra open banking e BaaS

L'open banking è un metodo che consente a persone e attività di condividere in modo sicuro i propri dati bancari con terze parti scelte da loro. L'open banking permette alle banche di rendere disponibili alcuni dati dei conti, come saldi, cronologia delle transazioni o dettagli del conto, tramite interfacce di programmazione sicure (API). Le terze parti autorizzate possono utilizzare questi dati per sviluppare servizi basati sui conti bancari esistenti. Nei mercati come Regno Unito ed Europa, le terze parti devono essere regolamentate e rispettare rigorosi standard di sicurezza e conformità prima di collegarsi alle API bancarie.

Il Banking-as-a-Service, o BaaS, è un modello che permette alle aziende non bancarie di offrire prodotti bancari senza trasformarsi in banche. Anziché creare una propria infrastruttura bancaria autorizzata, l'attività si associa a una banca regolamentata e utilizza le sue funzionalità tramite API. Il BaaS è uno dei principali strumenti con cui piattaforme software, fintech e brand rivolti ai clienti integrano prodotti finanziari all'interno dei propri servizi.

Funzionamento dell'open banking

L'open banking consente alle banche e a terze parti di connettersi tramite API sicure e standardizzate, garantendo al cliente il controllo in ogni fase del processo.

Approfondiamo meglio il funzionamento dell'open banking:

• Consenso del cliente: l'accesso ha inizio dopo l'approvazione da parte del cliente. Il cliente decide quali dati possono essere condivisi, per quale scopo e per quanto tempo. Può revocare tale accesso in qualsiasi momento.

• Autenticazione sicura: il cliente effettua l'autenticazione direttamente con la propria banca, solitamente utilizzando l'app della banca stessa. Ciò garantisce che l'accesso sia collegato a un'identità verificata e che terze parti non possano in nessun caso visualizzare gli identificativi bancari.

• Accesso ai dati basato su API: dopo aver approvato la richiesta, la banca condivide i dati necessari tramite API sicure. La terza parte riceve solo ciò per il quale ha ricevuto l'autorizzazione.

• Avvio del pagamento: l'open banking può anche consentire l'esecuzione di pagamenti. Un fornitore autorizzato avvia un bonifico bancario per conto del cliente, che conferma il pagamento tramite la propria banca.

• Standardizzazione e affidabilità: nei mercati in cui l'open banking è diffuso, gli standard tecnici condivisi contribuiscono a rendere le integrazioni coerenti tra banche. Ciò riduce gli errori, migliora i tempi di attività e facilita l'espansione delle attività tra le istituzioni.

Funzionamento del Banking-as-a-Service (BaaS)

Il Banking-as-a-Service integra l'infrastruttura bancaria regolamentata nei prodotti che i clienti già utilizzano.

Ecco in che modo il BaaS supporta i prodotti finanziari completi:

• Banca autorizzata come elemento centrale: una banca autorizzata fornisce i conti e le reti di pagamento sottostanti, proteggendo i fondi e garantendo il rispetto delle norme. La responsabilità legale sulla gestione del denaro e degli obblighi regolamentari resta della banca.

• Infrastruttura basata su API: le funzionalità bancarie sono accessibili tramite API, direttamente o tramite una piattaforma BaaS. Queste API gestiscono funzioni come apertura conti, saldo, pagamenti, emissione di carte ed elaborazione delle transazioni.

• Esperienza cliente integrata: l'azienda che fornisce il BaaS definisce e controlla l'esperienza utente. Per il cliente, il prodotto finanziario appare completamente all'interno dell'app o della piattaforma dell'attività, anche se alle spalle c'è una banca che ne garantisce il funzionamento.

• Conformità condivisa: la banca si occupa della conformità di base, mentre l'attività in genere gestisce i flussi di attivazione dei cliente, le informative, gli input per la prevenzione delle frodi e l'assistenza continua.

• Monitoraggio continuo: tutte le transazioni sono controllate costantemente per individuare rischi, frodi e requisiti normativi. Banca e attività devono rispettare standard di sicurezza, resilienza e reportistica.

Differenze tra open banking e BaaS

Sia open banking che BaaS si basano sulle API, ma risolvono problemi differenti. Il modo più diretto per comprenderne la differenza è analizzare ciò che ciascun modello consente a un'attività di realizzare.

Ecco le principali differenze tra open banking e BaaS:

• Accesso o creazione: l'open banking si collega ai conti bancari esistenti per leggere dati o avviare pagamenti. Il BaaS consente la creazione di nuovi prodotti finanziari, quali conti, carte o wallet, che si trovano all'interno della piattaforma dell'attività.

• Proprietà del conto bancario: con l'open banking, il conto del cliente resta presso la banca di appartenenza. Con il BaaS, il conto è emesso tramite una banca partner ma gestito tramite il prodotto dell'attività.

• Profondità dell'integrazione:l'open banking integra funzionalità finanziarie a un prodotto esistente. Il BaaS incorpora la componente bancaria direttamente nel prodotto, rendendo le funzioni finanziarie native.

• Quadro normativo: l'open banking opera entro un regime regolamentare focalizzato sull'accesso ai dati e sui pagamenti. Il BaaS è soggetto a una regolamentazione bancaria più estesa.

• Complessità e ambito di applicazione: le integrazioni open banking sono più limitate e rapide da implementare. Le integrazioni del BaaS sono più approfondite e supportano un numero maggiore di casi d'uso.

• Esposizione al rischio: l'open banking limita l'esposizione dato che l'azienda non detiene i fondi dei clienti. Il BaaS aumenta l'esposizione perché le attività partecipano al movimento dei fondi, alla gestione dei conti e al controllo dei rischi finanziari.

• Finalità tipica dell'attività: l'open banking si concentra sul miglioramento delle decisioni, dei pagamenti e della visibilità. Il BaaS riguarda l'offerta di servizi finanziari all'interno del proprio prodotto.

Situazioni in cui le attività dovrebbero utilizzare l'open banking anziché il BaaS

La scelta tra open banking e BaaS dipende spesso dal livello di responsabilità finanziaria che l'attività desidera assumersi.

Di seguito sono riportati alcuni scenari in cui la tua attività dovrebbe utilizzare l'open banking anziché il BaaS:

• Quando ti servono i dati finanziari: l'open banking è la soluzione ideale se il tuo prodotto necessità di visibilità sui conti bancari esistenti, ad esempio per la verifica del reddito, l'analisi delle transazioni, la verifica dei conti o la comprensione del flusso di cassa.

• Quando i pagamenti devono restare semplici: se vuoi trasferire denaro direttamente dal conto bancario del cliente senza emettere carte o conservare saldi, i pagamenti tramite open banking rappresentano spesso l'opzione più immediata.

• Quando la rapidità di implementazione è importante: le integrazioni con l'open banking sono generalmente più veloci da realizzare.

• Quando non vuoi trattenere fondi: l'open banking permette di trasferire denaro tra banche senza che la tua attività gestisca mai i fondi dei clienti, riducendo l'esposizione normativa e il rischio.

• Quando operi in diverse aree geografiche: gli standard di open banking semplificano la connessione a molte istituzioni tramite un'unica integrazione. Questa flessibilità è importante per le attività che necessitano di copertura ampia piuttosto che di funzionalità bancarie approfondite.

• Quando i servizi bancari non sono il fulcro del tuo prodotto: se le funzionalità finanziarie supportano il tuo prodotto senza definirlo, l'open banking gestisce la parte finanziaria in modo discreto.

Rischi dell'open banking e del BaaS

Entrambi i modelli presentano dei compromessi. Comprendere dove risiedono i rischi aiuta le attività a scegliere il giusto livello di coinvolgimento finanziario.

Valuta i seguenti rischi e limitazioni dell'open banking e del BaaS.

Rischi da considerare con l'open banking

• Fiducia e consenso degli utenti: l'open banking si basa sulla disponibilità dei clienti a condividere i propri dati finanziari. Comunicazioni chiare e flussi di consenso trasparenti sono fondamentali, soprattutto nei mercati in cui i clienti stanno ancora imparando a gestire questo tipo di condivisione dei dati.

• Restrizioni all'ambito di applicazione: l'open banking ha un ambito ristretto. Non permette di creare conti né di supportare prodotti finanziari nativi, il che limita ciò che le attività possono sviluppare senza integrare ulteriori infrastrutture.

• Affidabilità e copertura delle API: la qualità dell'open banking varia in base al mercato e all'istituto. In aree geografiche meno consolidate, gli standard non uniformi o le interruzioni dell'operatività possono influire sull'affidabilità.

Rischi da considerare con il BaaS

• Conformità: il modello BaaS introduce molte responsabilità legali anche con un partner bancario, le attività devono gestire attivazione, monitoraggio, informative e assistenza clienti come farebbe una banca.

• Rischi ampliati: detenere o trasferire fondi tramite il BaaS aumenta l'esposizione a frodi, uso improprio e controlli regolamentari.

• Dipendenza dal partner: il BaaS lega le funzionalità principali del prodotto a un partner bancario. Eventuali cambiamenti in questa collaborazione possono influire direttamente sull'esperienza del cliente e sulla continuità del servizio.

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