資金移動は、現代のあらゆるビジネスの中心にあります。デジタル化により、資金はかつてない速さで移動できるようになっています。2024 年には、消費者のデジタル決済支出が約世界全体で 50 兆ドルに達しました。この規模では、銀行、決済ネットワーク、越境をまたいで資金を移動させる決済システムは極めて強力です。しかし同時に、複雑で理解しにくいこともあります。

以下では、資金移動の仕組みと、そのフローをより迅速、安全、確実にするために何が必要かを説明します。

目次

• 資金移動とは
  
• 資金移動の仕組み
  
• 資金の経路選定と売上処理を担うシステムとは
  
• 資金移動が企業のキャッシュフローに与える影響
  
• 資金移動を妨げる可能性のある問題
  
• 組織が資金移動を最新化する方法
  
• Stripe Payments でできること
  

資金移動とは

資金移動とは、ある口座から別の口座へ資金を移す舞台裏のプロセスです。銀行および決済システムは元帳全体の残高を調整し、誰が何を保有しているかを反映します。

送金とは、金融機関間で連携して行う一連の元帳を更新することです。資金移動は、指示の送信、詳細の検証、取引を正確に売上処理するための、信頼性が高く相互接続された一連のシステムに依存します

企業は、売上を回収し、経費を決済し、従業員への支払いを維持し、日々の流動性を保つために資金移動に依存しています。リアルタイム銀行振込などのより迅速な決済手段は、より即時のコマースに新たな機会をもたらし、新しいデジタル手段はアクセスを拡大します。また、デジタル化により不正利用の試行は量・巧妙さの両面で増加しているため、セキュリティもそれに歩調を合わせる必要があります。

資金移動の仕組み

決済を開始した後は、決済を適切な宛先へ経路選定し、金融機関間で資金が移動するよう売上処理する必要があります。越境取引は一般に国内取引より複雑です。

ここでは、資金の動きについて説明します。

経路選定

経路選定とは、資金を受け取る金融機関を特定し、適切なチャネルを通じて指示を送信するプロセスです。アメリカの Automated Clearing House (ACH) や Real-Time Payments (RTP)、イギリスの Faster Payments、欧州の Single Euro Payments Area (SEPA) などの国内決済ネットワークでは、口座番号、経路選定コード、標準化されたフォーマットを用いて取引を適切な受取銀行へ送信します。カードネットワークも同様に、カードをスワイプまたはタップすると、加盟店からカード保有者の発行会社へオーソリゼーションリクエストがリアルタイムで送信され、数秒以内に応答が返されます。

売上処理

売上処理とは、金融機関間で価値が移転する瞬間のことです。口座引き落としやカード決済では、銀行は一定期間の取引を集計して正味額で売上処理し、統合した金額を移動させることがよくあります。リアルタイム決済システムやリアルタイムグロス決済 (RTGS) システムでは、各取引を中央銀行資金で個別に売上処理するため、記帳された時点で送金が確定します。その後、各銀行は顧客残高を更新し、新しい資金を反映します。

クロスボーダー決済

すべての組織が利用する単一のグローバルクリアリング機関が存在しないため、国際決済はより複雑です。銀行は、コルレス銀行ネットワークと Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) メッセージを用いて、越境で指示を伝達します。資金は、銀行が海外の提携金融機関に保有するノストロ口座とボストロ口座 (事前に資金が積み立てられた残高) を通じて移動します。この複数銀行の連鎖により、売上処理が遅れ、コストが増え、決済が滞留したり、コンプライアンス審査のためにフラグが付いたりするポイントが増える可能性があります。

資金の経路選定と売上処理を担うシステムとは

決済ネットワークは、決済をある金融機関から別の金融機関へ届けるための経路です。各取引の速度、コスト、データ品質、信頼性を左右します。

銀行振込

アメリカでは、ACH がバッチサイクルで大量の決済 (給与、サプライヤーへの支払い、請求書決済など) を処理します。これによりコストは抑えられますが、カットオフ時間や処理時間枠によっては、売上処理に通常 1 日以上かかります。多くの地域にも、欧州の SEPA など、規模と安定性という同じ原則に基づいた同様のシステムがあります。

カードネットワーク

カードネットワークは、消費者から事業者への支出の多くで取引を経路選定します。オーソリゼーションはリアルタイムで行われ、即座に「承認」または「拒否」が返されます。一方、銀行間の資金の売上処理は後でネッティングプロセスを通じて行われます。この仕組みの長所には、組み込み型の不正利用対策と幅広い受け入れがありますが、手数料は高くなることがあります。

RTGS システム

アメリカの Fedwire や欧州の T2 などの RTGS システムは、各決済を中央銀行資金で個別に売上処理します。送金は数秒から数分で完了し、処理されると最終確定するため、流動性や大口の企業間送金を管理する財務チームにとって不可欠です。コストは高くなりがちですが、比類ない速度と確実性を提供します。

即時決済

リアルタイム決済ネットワークは世界中で拡大しています。アメリカでは RTP ネットワークと FedNow が即時売上処理を提供しています。欧州の SEPA Instant Credit Transfer やインドの Unified Payments Interface も、同様の機能を国内規模で提供しています。これらのネットワークはより豊富なデータ形式をサポートし、24 時間 365 日稼働しているため、給与の支払い、サプライヤーへの支払い、顧客への返金、マーケットプレイスの払い出しに適しています。

デジタルウォレット

デジタルウォレットは、企業や個人が決済を開始および受領する方法を変えています。従来の銀行ネットワークの仕組みと、新しいネットワーク (多くはブロックチェーン上) の仕組みを組み合わせています。特定のステーブルコインシステムなどの新興ネットワークは、企業利用はまだ初期段階で管轄によって異なるものの、グローバルに価値を移動する新しい方法を提供します。デジタルウォレットは、資金移動の選択肢を広げています。

資金移動が企業のキャッシュフローに与える影響

企業のキャッシュフローは、資金の入出金の速度と、その動きがどれだけ目に見えるかによって形作られます。

ここでは、資金移動の仕組みがキャッシュフローに与える影響について説明します。

フローの迅速化で運転資本が改善

決済が迅速に完了すると、売上をより早く資金として利用できます。何百、何千もの取引では、このタイミングの差が運転資本の強化と短期資金調達への依存度低下につながります。迅速な決済手段を採用する企業は、売上処理・回収サイクルの短縮、資金ギャップの減少、運営費管理の柔軟性向上を実現できます。

予測可能な支出で管理精度が向上

支出決済をリアルタイムに確認できると、財務チームは日々のキャッシュポジションを明確に把握でき、不測の事態を最小限に抑えて予測精度を高められます。サプライヤーやパートナーに適切なタイミングで決済できることで、延滞料や関係悪化のリスクを負うことなく、より多くの現金を長く流動的に保てます。

グローバル展開で影響が拡大

売上処理までの時間が長いこと、複数のコルレス銀行、通貨換算により、資金が移動中のまま数日間滞留することがあります。より迅速で統合された越境決済システムは、この期間を短縮し、企業がグローバルな流動性をより適切に管理できるようにします。特に子会社や地域間で売上を移動する企業で効果が大きくなります。

資金移動を妨げる可能性のある問題

最新のインフラを使用しても、決済が遅延したり、フラグが付いたり、行き詰まったりする可能性があります。

資金移動に影響を与える可能性のある問題は次のとおりです:

• 不正利用とセキュリティの脅威: アカウントの乗っ取りや払い出し情報の改ざんなどの攻撃により、正当な送金が保留になったり、手動審査が必要になったりして遅延する可能性があります。

• 法令遵守の問題: 決済、特に国際決済は厳格な規制チェックを満たす必要があります。データが欠落していたり不完全だったりすると、銀行が追加情報を要請している間、取引が一時停止されることがあります。

• レガシーシステムとダウンタイム: 多くのネットワークは依然としてバッチサイクルや限られた時間で運用されており、銀行システムやクリアリングネットワークの障害、またはメンテナンス時間帯によって決済が完全に停止する可能性があります

• 断片化と仲介業者: 越境送金は多くの場合、複数のコルレス銀行を経由し、経由するたびに時間、コスト、および追加のチェックポイントが増えます

• 人為的ミス: 入力ミス、古い連携コード、または口座情報の誤りは、多くの場合、解決に人の介入が必要です。

組織が資金移動を最新化する方法

資金移動をアップグレードさせれば、キャッシュフローを改善し、手作業を減らし、顧客、サプライヤー、社内チームの体験を向上させます。

開始するための手順は次のとおりです:

• マルチネットワーク戦略を活用する: システムが銀行振込、リアルタイム決済、カードネットワークを介して決済を経路選定できるようにしますリアルタイムネットワークでは通常、24 時間 365 日、数秒以内に資金が売上処理されます。

• グローバル決済 API を活用する: 統合されたアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を備えた Stripe などのグローバル決済プロバイダーを利用します

• 決済ワークフローを自動化する: 基幹業務システム (ERP) を連携させ、請求、財務、払い出しシステムを銀行および決済プロバイダーと直接統合します。国際標準化機構 (ISO) 20022 などの最新データ標準は、決済の開始から売上処理までを滞りなく進めるのに役立ちます。

• セキュリティとコンプライアンス技術を強化する: 規制下のプロバイダーを通じて、自動化された顧客確認 (KYC)、制裁スクリーニング、不正利用監視ツールをリアルタイムで実行します。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、あらゆる企業がオンライン、対面、世界中でデジタルウォレット決済を受け付けられるよう支援する、統合されたグローバル決済ソリューションを提供します。

Stripe Payments は以下のような場面でご活用いただけます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、100 種類以上の決済手段 (12 種類以上のデジタルウォレット決済手段を含む)、および Stripe が構築したウォレットである Link へのアクセスにより、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を数千時間節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面決済とオンライン決済の統合: オンラインと対面のチャネル全体で、デジタルウォレット決済を簡単に追跡および照合できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やしましょう。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

Stripe Payments がオンラインおよび対面決済をどのようにサポートするかについて、詳しくはこちらをご覧ください。または、今すぐ始めることもできます。