Geldbewegungen stehen im Mittelpunkt jedes modernen Unternehmens. Dank der Digitalisierung kann Geld schneller als je zuvor bewegt werden. Im Jahr 2024 stiegen die digital bezahlten Ausgaben von Verbraucherinnen und Verbrauchern weltweit auf fast 50 Bio. USD. In dieser Größenordnung sind die Zahlungssysteme, die Gelder über Banken, Zahlungsnetzwerke und Grenzen hinweg bewegen, extrem leistungsfähig. Allerdings sind sie auch komplex und manchmal schwer zu verstehen.

Hier erklären wir, wie Geldbewegungen funktionieren und wie Ihre Geldbewegungen möglichst schnell, sicher und zuverlässig erfolgen können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist Geldbewegung?
  
• Wie funktionieren Geldbewegungen?
  
• Welche Systeme bewegen Gelder und wickeln Zahlungen ab?
  
• Wie wirken sich Geldbewegungen auf den Cashflow von Unternehmen aus?
  
• Welche Probleme können Geldbewegungen stören?
  
• Wie können Unternehmen Geldbewegungen modernisieren?
  
• So kann Stripe Zahlungen Sie unterstützen
  

Was ist Geldbewegung?

Geldbewegung ist der Prozess, bei dem Gelder hinter den Kulissen von einem Konto auf ein anderes übertragen werden. Banken und Zahlungssysteme passen dabei die Salden in ihren Büchern an, um widerzuspiegeln, wem was gehört.

Eine Geldüberweisung ist im Kern eine koordinierte Abfolge von buchhalterischen Aktualisierungen in mehreren Finanzinstituten. Geldbewegungen zugrunde liegen zuverlässige, miteinander verbundene Systeme, die Anweisungen übermitteln, Angaben validieren und Transaktionen präzise abwickeln können.

Unternehmen sind auf Geldbewegungen angewiesen, um Umsatz einzuziehen, Ausgaben zu bezahlen, Teams zu bezahlen und ihre Liquidität aufrechtzuerhalten. Schnellere Zahlungsmöglichkeiten wie Echtzeitüberweisungen ermöglichen einen unmittelbareren Handel. Parallel vereinfachen neue digitale Methoden den Zugang dazu. Die Digitalisierung hat auch zu mehr und komplexeren Betrugsversuchen geführt. Sicherheitssysteme müssen damit entsprechend Schritt halten.

Wie funktionieren Geldbewegungen?

Sobald eine Zahlung eingeleitet wurde, müssen zwei Dinge geschehen: Die Zahlung muss an das richtige Ziel geleitet und außerdem abgewickelt werden, sodass das Geld zwischen den Instituten übertragen wird. Internationale Transaktionen sind in der Regel komplizierter als inländische.

Wie eine Geldbewegung im Detail funktioniert, erklären wir im Folgenden.

Routing

Routing bezeichnet den Prozess der Feststellung, welches Institut das Geld erhalten soll, und der Übermittlung der entsprechenden Anweisung über den richtigen Kanal. Inländische Zahlungsnetzwerke wie Automated Clearing House (ACH) und Real-Time Payments (RTP) in den USA, Faster Payments im Vereinigtes Königreich und die Single Euro Payments Area (SEPA) in Europa verwenden Kontonummern, Routing-Codes und standardisierte Formate, um Transaktionen an die richtige Empfängerbank zu übermitteln. Kartennetzwerke funktionieren ähnlich, wenn eine Karte durchgezogen oder aufgelegt wird. Sie senden die Autorisierungsanfrage des Unternehmens in Echtzeit an das ausstellende Institut des Karteninhabers bzw. der Karteninhaberin und leitet die Antwort darauf binnen Sekunden weiter.

Zahlungsabwicklung

Die Zahlungsabwicklung ist der Moment, in dem das Geld zwischen den Instituten verschoben wird. Bei Lastschriften oder Kartenzahlungen werden die Zahlungen oft als Nettobeträge abgewickelt. Alle über einen gewissen Zeitraum anfallenden Transaktionen werden hierbei zusammengefasst und als eine aufaddierte Summe bewegt. Echtzeit-Zahlungssysteme und Echtzeit-Brutto-Zahlungsabwicklungssysteme (RTGS) wickeln jede Transaktion einzeln in Zentralbankgeld ab. Dadurch ist die Überweisung endgültig, sobald sie gebucht wird. Danach aktualisieren die beteiligten Banken die Salden ihrer Kundinnen und Kunden auf die neue Guthabensumme.

Internationale Zahlungen

Internationale Zahlungen sind komplizierter, da es keine einheitliche globale Clearing-Stelle gibt, die von allen Instituten genutzt wird. Für die internationale Weitergabe von Transaktionsanweisungen verlassen sich Banken auf Korrespondenzbank-Netzwerke und Nachrichten der Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT). Das Geld wird über Nostro- und Vostro-Konten bewegt. Dies sind vorfinanzierte Guthaben, die Banken bei Partnerinstitutionen im Ausland halten. Diese Bewegung des Geldes durch mehrere Banken verlangsamt die Zahlungsabwicklung, verursacht Kosten und enthält zusätzliche Möglichkeiten, wie eine Zahlung ins Stocken geraten oder Compliance-Prüfungen unterworfen werden kann.

Welche Systeme bewegen Gelder und wickeln Zahlungen ab?

Zahlungsnetzwerke sind die Pfade, über die Zahlungen von einem Finanzinstitut zum anderen geleitet werden können. An ihnen bestimmt sich die Geschwindigkeit, Kosten, Datenqualität und Zuverlässigkeit jeder Transaktion.

Banküberweisungen

In den USA verarbeitet ACH große Mengen an Zahlungen (z. B. Gehaltsabrechnungen, Lieferantenzahlungen, Rechnungen) im Stapelverfahren. Das hält zwar die Kosten niedrig, allerdings dauert die Zahlungsabwicklung in der Regel einen Tag oder noch länger, je nach Annahmeschluss und Bearbeitungszeit. In vielen Regionen existieren ähnliche Systeme, etwa das europäische SEPA-System, das nach denselben Prinzipien der Skalierung und Stabilität funktioniert.

Kartennetzwerke

Die Transaktionen vieler Zahlungen von Verbraucherinnen und Verbrauchern an Unternehmen werden über Kartennetzwerke weitergeleitet. Die Autorisierung erfolgt in Echtzeit und wird sofort genehmigt oder abgelehnt. Die eigentliche Zahlungsabwicklung zwischen Banken erfolgt hingegen später über einen Verrechnungsprozess. Zu den Vorteilen dieses Systems gehören seine integrierten Betrugskontrollen und seine breite Akzeptanz. Die anfallenden Gebühren können allerdings höher sein.

RTGS-Systeme

RTGS-Systeme wie Fedwire in den USA und T2 in Europa wickeln jede Zahlung einzeln in Zentralbankgeld ab. Überweisungen werden innerhalb von Sekunden oder Minuten freigegeben und sind nach der Verarbeitung endgültig. Diese Zahlungsmethoden sind insbesondere für Finanzteams essentiell, die in Unternehmen für die Liquidität oder große Überweisungen verantwortlich sind. Sie kosten in der Regel mehr, bieten aber eine unübertroffene Geschwindigkeit und Sicherheit.

Sofortzahlungen

Echtzeit-Zahlungsnetzwerke sind weltweit auf dem Vormarsch. In den USA bieten das RTP-Netzwerk und FedNow eine sofortige Zahlungsabwicklung an. SEPA Instant Credit Transfer in Europa und Unified Payments Interface in Indien bieten ähnliche Funktionen auf nationaler Ebene. Diese Netzwerke unterstützen umfassendere Datenformate und sind rund um die Uhr verfügbar. Dadurch eignen sie sich besonders gut für Gehalts- und Lieferantenzahlungen, Rückerstattungen an Kundinnen und Kunden sowie und Marktplatz-Auszahlungen.

Digital Wallets

Digital Wallets verändern, wie Menschen und Unternehmen Zahlungen einleiten und empfangen. Sie kombinieren die Vorteile traditioneller und neuartiger, oft auf Blockchains aufbauender Banknetzwerke. Neue Netzwerke, etwa bestimmte Stablecoin-Systeme, bieten neue Möglichkeiten, Werte global zu bewegen. Ihre Nutzung durch Unternehmen beginnt jedoch gerade erst und variiert je nach rechtlichem Zuständigkeitsbereich. Digital Wallets erweitern die Möglichkeiten bei Geldbewegungen.

Wie wirken sich Geldbewegungen auf den Cashflow von Unternehmen aus?

Der Cashflow eines Unternehmens hängt davon ab, wie schnell Geld ein- und ausgeht und wie sichtbar diese Bewegungen sind.

Hier erfahren Sie im Detail, wie sich die Mechanismen von Geldbewegungen auf den Cashflow auswirken.

Schnellere Zuflüsse erhöhen das Betriebskapital

Wenn Zahlungen schnell abgewickelt werden, wird Umsatz früher zu nutzbaren Geldmitteln. Bei Hunderten oder Tausenden von Transaktionen erhöht diese zeitliche Verschiebung Ihr Betriebskapital beträchtlich und verringert Ihre Abhängigkeit von kurzfristigen Finanzierungen. Unternehmen, die schnellere Zahlungsmethoden einsetzen, profitieren von kürzeren Zahlungsdauern, weniger Liquiditätslücken und mehr Flexibilität bei der Verwaltung ihrer Betriebsausgaben.

Vorhersehbare Abflüsse verbessern die Kontrolle

Die Echtzeitbestätigung ausgehender Zahlungen zeichnet für Finanzteams ein klares Bild der täglichen Liquiditätslage. Das minimiert Überraschungen und schärft die Prognosen. Indem Sie Lieferanten und Geschäftspartner genau zum richtigen Zeitpunkt bezahlen, bleiben mehr liquide Geldmittel länger verfügbar, ohne dass Sie Verzugsgebühren oder belastete Beziehungen riskieren.

Weltweite Tätigkeit verstärkt die Auswirkungen

Lange Abwicklungszeitfenster, mehrere Korrespondenzbanken und Währungsumrechnungen können Gelder tagelang im Transit halten. Schnellere, besser integrierte internationale Zahlungen verkürzen diese Zeit und geben Unternehmen mehr Kontrolle über ihre globale Liquidität. Das gilt insbesondere für Konzerne, die Umsatz zwischen Tochtergesellschaften oder Regionen hin- und herbewegen.

Welche Probleme können Geldbewegungen stören?

Selbst bei moderner Infrastruktur können Zahlungen sich verzögert, als auffällig gemeldet werden oder irgendwo hängen bleiben.

Durch folgende potenzielle Probleme können Geldbewegungen ins Stocken geraten:

• Betrug und Sicherheitsbedrohungen: Angriffe wie Kontoübernahmen und geänderte Auszahlungen können zu Zahlungssperren und manuellen Überprüfungen führen, die legitime Überweisungen verlangsamen.

• Compliance-Probleme: Zahlungen, insbesondere internationale, müssen strengen behördlichen Kontrollen genügen. Fehlende oder unvollständige Daten können Banken dazu zwingen, Transaktionen zu unterbrechen, bis sie weitere Informationen erhalten haben.

• Veraltete Systeme und Ausfallzeiten: Viele Netzwerke arbeiten immer noch mit Stapelverarbeitung oder nicht durchgehenden Betriebszeiten. Ausfälle oder Wartungsfenster in Banksystemen oder Clearing-Netzwerken können Zahlungsbewegungen vollständig lahmlegen.

• Fragmentierung und Zwischenhändler: Internationale Überweisungen werden oft über mehrere Korrespondenzbanken abgewickelt. Jeder Zwischenhalt kostet dabei Zeit und generiert zusätzliche Kosten.

• Menschliches Versagen: Tippfehler, veraltete Integrationscodes oder falsche Kontodaten erfordern oft menschliches Eingreifen, um das Problem zu beheben.

Wie können Unternehmen Geldbewegungen modernisieren?

Upgrades bei Geldbewegungen können den Cashflow verbessern, manuelle Arbeit reduzieren und Kundinnen und Kunden, Lieferanten und interne Teams ein besseres Erlebnis bieten.

So legen Sie los:

• Nutzen Sie eine Multinetzwerkstrategie: Ermöglichen Sie Ihren Systemen, Zahlungen per Banküberweisung, Echtzeit-Zahlung und über Kartennetzwerke zu tätigen. Echtzeitnetzwerke führen Transaktionen rund um die Uhr meist binnen Sekunden aus.

• Binden Sie globale Zahlungs-APIs ein: Nutzen Sie über einheitliche Programmierschnittstellen (APIs) globale Zahlungsanbieter wie Stripe.

• Automatisieren Sie Zahlungsworkflows: Integrieren Sie Ihre Unternehmensressourcenplanung, Rechnungsstellung, Finanzmanagement und Auszahlungen direkt mit Banken und Zahlungsanbietern. Moderne Datenstandards wie die ISO 20022 helfen dabei, dass Zahlungen von der Initiierung bis zur Abwicklung sauber ablaufen.

• Verstärken Sie Sicherheits- und Compliance-Technologien: Nutzen Sie automatisierte, in Echtzeit arbeitende KYC(Know Your Customer)-Tools, Sanktionsprüfungen und Betrugserkennungen zertifizierter Anbieter.

So kann Stripe Zahlungen Sie unterstützen

Stripe Zahlungen bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen Zahlungen per Digital Wallets online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Mit Stripe Zahlungen können Sie Folgendes umsetzen:

• Optimieren Sie Ihren Bezahlvorgang: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Benutzeroberflächen, Zugang zu über 100 Zahlungsmethoden, einschließlich über ein Dutzend Zahlungsmethoden mit Digital Wallet sowie Link, einer von Stripe entwickelten Wallet.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Vereinheitlichen Sie Online- und Vor-Ort-Zahlungen: Verfolgen Sie per Digital Wallets getätigte Zahlungen mühelos über Online- und Präsenzkanäle hinweg und gleichen Sie sie ab.

• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter eine No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer historischen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.

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