Penningöverföringar är kärnan i alla moderna företag. Tack vare digitaliseringen kan pengar röra sig snabbare än någonsin. År 2024 ökade utgifterna för digitala betalningar till nästan 50 biljoner USD globalt. I den skalan är de betalningssystem som flyttar medel över banker, betalningsnätverk och gränser extremt kraftfulla. Men de är också komplexa och ibland svåra att förstå.

Nedan förklarar vi hur penningöverföring fungerar och vad som krävs för att göra dessa flöden snabbare, säkrare och mer tillförlitliga.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är penningöverföring?
  
• Hur fungerar penningöverföring?
  
• Vilka system dirigerar och avräknar medel?
  
• Hur påverkar penningrörelser kassaflödet för företag?
  
• Vilka problem kan störa penningöverföringar?
  
• Hur kan organisationer modernisera penningöverföring?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är penningöverföring?

Penningöverföringar behandlas bakom kulisserna och flyttar medel från ett konto till ett annat. Banker och betalningssystem justerar saldon i sina huvudböcker för att återspegla vem som äger vad.

Att överföra pengar är en samordnad serie uppdateringar av huvudboken mellan finansinstitut. Penningöverföringar är beroende av en pålitlig, sammankopplad uppsättning system som kan överföra instruktioner, validera uppgifter och avräkna transaktioner korrekt.

Företag är beroende av penningöverföringar för att ta ut intäkter, betala utgifter, se till att teamen får betalt och upprätthålla likviditeten varje dag. Snabbare betalningar som banköverföringar i realtid skapar nya möjligheter till omedelbar handel, och nya digitala metoder utökar tillgången. Digitaliseringen har också höjt volymen och de komplexiteten i bedrägeriförsök, vilket innebär att säkerheten måste hålla jämna steg.

Hur fungerar penningöverföring?

När en betalning väl har initierats måste två saker hända: betalningen måste skickas till rätt destination och avräknas så att pengarna flyttas mellan institut. Gränsöverskridande transaktioner är i allmänhet mer komplicerade än inhemska transaktioner.

Så här rör sig pengar.

Routing

Routing handlar om att bestämma vilket institut som ska ta emot medlen och skicka instruktionerna via rätt kanal. Inhemska betalningsnätverk som Automated Clearing House (ACH) och Real-Time Payments (RTP) i USA, Faster Payments i Storbritannien och Single Euro Payments Area (SEPA) i Europa använder kontonummer, routingkoder och standardiserade format för att leverera transaktioner till rätt mottagande bank. Kortbetalningsnätverk fungerar på samma sätt när ett kort dras eller blippas. De skickar begäran om auktorisering från företaget till kortinnehavarens utfärdare i realtid och vidarebefordrar svaret inom några sekunder.

Avräkning

Avräkning är det ögonblick då värdet ändras mellan institutioner. För autogiro eller kortbetalningar avräknar banker ofta nettobelopp genom att räkna alla transaktioner över en period och flytta en konsoliderad siffra. System för betalningar i realtid och avräkning i realtid (RTGS) avräknar varje transaktion individuellt i centralbankspengar, vilket gör att överföringen blir slutgiltig så snart den bokförs. Därefter uppdaterar varje bank sina kunders saldon för att återspegla de nya medlen.

Gränsöverskridande betalningar

Internationella betalningar är mer komplicerat eftersom det inte finns ett enda globalt clearinghus som alla organisationer använder. Banker förlitar sig på korrespondentbanknätverk och meddelanden enligt Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) för att skicka instruktioner över gränserna. Pengarna rör sig via nostro- och vostro-konton, vilket är förfinansierade saldon som banker har hos partnerinstitut utomlands. Denna flerbankskedja kan sakta ner avräkningen, lägga till kostnader och introducera fler punkter där en betalning kan stanna upp eller flaggas för att granska efterlevnaden.

Vilka system dirigerar och avräknar medel?

Betalningsnätverk är de vägar som låter betalningar resa från ett finansinstitut till ett annat. De bestämmer hastighet, kostnad, datakvalitet och tillförlitlighet för varje transaktion.

Banköverföringar

I USA flyttar ACH enorma betalningsvolymer (t.ex. löner, leverantörsbetalningar, fakturor) i batchcykler. Detta håller kostnaderna låga, men innebär att avräkningen vanligtvis tar en dag eller mer, beroende på bryttider och behandlingsfönster. Många regioner har liknande system, t.ex. Europas SEPA, som bygger på samma principer om skala och stabilitet.

Kortbetalningsnätverk

Kortbetalningsnätverk dirigerar transaktioner för många utgifter mellan konsumenter och företag. Auktoriseringen sker i realtid, vilket ger avräkning mellan banker som godkänns eller nekas omedelbart, medan avräkning mellan banker sker senare i en nettoprocess. Fördelarna med det här systemet är inbyggda kontroller av bedrägerier och bred acceptans, men avgifterna kan vara högre.

RTGS-system

RTGS-system, som Fedwire i USA och T2 i Europa, avräknar varje betalning individuellt i centralbankspengar. Överföringar sker inom några sekunder eller minuter och är slutgiltiga när de väl har behandlats, vilket gör dessa betalningsmetoder nödvändiga för kassateam som hanterar likviditet eller stora företagsöverföringar. De tenderar att kosta mer men ger oöverträffad snabbhet och säkerhet.

Omedelbara betalningar

Nätverk för betalningar i realtid expanderar över hela världen. I USA erbjuder nätverket för betalningar i realtid och FedNow omedelbar avräkning. Europas SEPA Instant Credit Transfer och Indiens Unified Payments Interface ger liknande funktioner i nationell skala. Dessa nätverk har stöd för mer omfattande dataformat och körs dygnet runt, vilket gör dem väl lämpade för löneutbetalningar, leverantörsbetalningar, kundåterbetalningar och marknadsplatsutbetalningar.

E-plånböcker

Digitala plånböcker förändrar hur företag och människor initierar och tar emot betalningar. De kombinerar kraften hos traditionella banknätverk med kraften hos nyare system, ofta i blockkedjor. Nya nätverk, som vissa stablecoinsystem, erbjuder nya sätt att flytta värde globalt, även om företagsanvändningen fortfarande är i ett tidigt skede och varierar beroende på jurisdiktion. Digitala plånböcker utökar hur penningöverföringar kan se ut.

Hur påverkar penningöverföringar kassaflödet för företag?

Ett företags kassaflöde formas av hur snabbt pengar kommer in och går ut och hur synliga dessa rörelser är.

Så här påverkar mekaniken för penningöverföring kassaflödet.

Snabbare inflöden förbättrar rörelsekapital

När betalningar clearas snabbt blir intäkterna användbara likvida medel snabbare. Vid hundratals eller tusentals transaktioner leder den timingen till starkare rörelsekapital och mindre beroende av kortfristig finansiering. Företag som använder snabbare betalningsmetoder kan få kortare insamlingscykler, färre likviditetsluckor och mer flexibilitet i hur de hanterar driftskostnader.

Förutsägbara utflöden skärper kontrollen

Bekräftelse av utgående betalningar i realtid ger ekonomiteamen en tydlig bild av den dagliga kassasituationen, vilket minimerar överraskningar och stramar åt prognoserna. Genom att kunna betala leverantörer eller partners vid rätt tidpunkt kan man behålla mer likvida medel längre utan att riskera förseningsavgifter eller ansträngda relationer.

Global verksamhet förstärker effekten

Långa avräkningsperioder, flera korrespondentbanker och valutaväxlingar kan hålla medel reserverade i flera dagar. Snabbare, mer integrerade gränsöverskridande betalningar förkortar den tidslinjen och ger företag bättre kontroll över den globala likviditeten, särskilt för de som flyttar intäkter mellan dotterbolag eller regioner.

Vilka problem kan störa penningöverföringar?

Även med modern infrastruktur kan betalningar fortfarande försenas, flaggas eller fastna.

Här är de potentiella problemen som påverkar penningöverföringar:

• Bedrägeri- och säkerhetshot: Attacker som kontokapningar och ändrade utbetalningsuppgifter kan orsaka reservationer eller manuella granskningar som saktar ner legitima överföringar.

• Problem med efterlevnad: Betalningar, särskilt internationella, måste uppfylla strikta tillsynskontroller. Saknade eller ofullständiga data kan tvinga banker att pausa transaktioner medan de begär mer information.

• Äldre system och nedtider: Många nätverk arbetar fortfarande med batchcykler eller begränsade öppettider, och avbrott eller underhållsfönster i banksystem eller clearingnätverk kan pausa betalningar helt.

• Fragmentering och mellanhänder: Gränsöverskridande överföringar går ofta via flera korrespondentbanker, och varje stopp lägger till tid, kostnad och ytterligare en kontrollpunkt.

• Mänskliga fel: Stavfel, föråldrade integrationskoder eller felaktig kontoinformation kräver ofta mänsklig inblandning för att lösas.

Hur kan organisationer modernisera penningöverföring?

Uppgraderingar av penningöverföringar kan förbättra kassaflödet, minska det manuella arbetet och skapa en bättre upplevelse för kunder, leverantörer och interna team.

Så här gör du för att komma igång:

• Använd en strategi för flera nätverk: Ge dina system möjligheten att dirigera betalningar via banköverföringar, betalningar i realtid och kortbetalningsnätverk. Realtidsnätverk avräknar vanligtvis medel inom några sekunder, dygnet runt.

• Använd globala API:er för betalningar: Använd globala betalleverantörer som Stripe med enhetliga API:er.

• Automatisera arbetsflöden för betalningar: Integrera företagsresursplanering, system för fakturering, kassa och utbetalningar direkt med banker och betalleverantörer. Moderna datastandarder som Internationella standardiseringsorganisationen (ISO) 20022 hjälper betalningar att gå från initiering till avräkning.

• Stärk tekniken för säkerhet och efterlevnad: Kör automatiserade verktyg för kundkännedom (KYC), sanktionskontroll och övervakning av bedrägerier i realtid genom reglerade leverantörer.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag att ta emot e-plånboksbetalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera din kassaupplevelse: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 100 betalningsmetoder, inklusive mer än ett dussin betalningsmetoder med e-plånbok, och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Enhetliga betalningar i fysisk miljö och online: Spåra och stäm enkelt av e-plånboksbetalningar i onlinekanaler och fysiska kanaler.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.